沪农商行：上海农村商业银行股份有限公司2025年年度报告

目录 02 会计数据和财务指标摘要 业绩总览重要提示释义备查文件目录董事长致辞行长致辞001003004004005007 一、主要会计数据016 二、主要财务指标017 三、非经常性损益项目和金额017 五、根据监管要求披露的其他财务信息018 01 03 公司简介 管理层讨论与分析 一、总体经营情况020二、行业情况020三、财务报表分析021四、贷款质量分析030五、资本充足率分析034六、分部经营信息036七、发展战略实施情况036八、业务综述041九、经营中关注的重点问题058十、风险管理061 一、公司基本情况011二、公司业务概要012三、发展战略、投资价值及核心竞争力012四、荣誉与奖项014 十一、未来发展展望065 05 04 公司治理、环境和社会 重要事项 一、公司治理基本情况068二、党的领导融入公司治理069三、董事、高级管理人员情况069四、董事会074五、高级管理层078六、母公司和主要子公司的员工情况079七、公司组织架构图080八、普通股利润分配或资本公积金转增预案081九、 公司相对于控股股东在资产、人员、财务、机构、业务等方面的独立情况082十、 公司股权激励计划、员工持股计划或其他员工激励措施的情况及其影响082十一、 高级管理人员的考评机制及激励机制的建立、实施情况082十二、内部控制082十三、内部审计083十四、信息披露和内幕信息管理083十五、投资者关系管理083十六、ESG 管理084 一、 公司实际控制人、股东、关联方、收购人以及公司等承诺相关方在报告期内或持续到报告期内的承诺事项090二、报告期内资金被占用情况及清欠进展情况090三、违规担保情况091四、 会计政策、会计估计变更或重大会计差错更正原因和影响的分析说明091五、聘任会计师事务所和保荐机构的情况091六、重大诉讼、仲裁事项091七、关联交易事项091八、重大合同及履约情况092九、 公司及其控股股东、实际控制人、董事、高级管理人员处罚及整改情况093十、报告期内公司及其第一大股东的诚信情况093十一、其他重大事项093 07 06 股份变动及股东情况 财务报告 一、股份变动情况096二、股票发行与上市情况097三、股东情况097四、主要股东情况099五、银行业监管规定的其他信息103 业绩总览 重要提示 >本公司董事会及董事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 >本公司于 2026 年 4 月 22 日召开董事会 2026 年第三次会议审议通过本报告，会议应出席董事 16 名，实际亲自出席董事 15 名。徐力董事长因其他重要公务未能出席会议，委托汪明副董事长代为出席并表决。16 名董事均行使表决权。本公司部分非董事高级管理人员列席了本次会议。 >本公司年度报告中按照中国会计准则编制的财务报表经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审计，并出具标准无保留意见的审计报告。 >本公司法定代表人徐力、行长汪明、会计机构负责人陈南华声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 >经本公司董事会审议的报告期利润分配预案：以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，对普通股每 10 股分配现金红利1.94 元（含税），共计 18.71 亿元（含税）；加上 2025 年中期已派发现金红利 23.24 亿元（含税），2025 年累计派发现金红利 41.95 亿元（含税），占 2025 年本集团归属于母公司股东净利润的 34.07%。2025 年度，本公司不送股，不进行资本公积转增股本。本预案尚需提交本公司 2025 年度股东会审议。 >本公司不存在未弥补亏损的相关情况。 >本公司不存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况。 >本公司不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 >前瞻性陈述的风险声明：本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 >重大风险提示：本公司不存在可预见的重大风险。本公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，本公司已经采取各种措施，有效管理和控制各类经营风险，具体详见“管理层讨论与分析”。 释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 备查文件目录 一、载有本公司法定代表人、行长、会计机构负责人签名的财务报表。二、载有会计师事务所、注册会计师签名并盖章的审计报告正本。三、载有法定代表人亲笔签名的年度报告正文。四、报告期内本公司公开披露过的所有公司文件的正本及公告原件。五、公司章程。 董事长致辞 效益的有机统一。我们着力构建大财富管理闭环，打通投行端的资产获取、资管端产品设计与零售端客户资产配置，开辟中收增长的“第二曲线”。我们投身于构建共生共荣的金融生态，通过“客群 + 赛道”的模式，深耕重点产业链、供应链、生活圈，以龙头企业为枢纽，串联起上下游、内外围的中小企业和个人客户，实现客户价值的链式挖掘和生态化增值。 瑞蛇辞岁，骏马迎春。2025 年，国际形势动荡变革，科技与产业变革奔涌向前；国内经济稳中有进、积蓄势能，总量再上台阶。与此同时，内部有效需求不足、行业调整轮动、金融领域风险与治理并存的复杂性依然存在，机遇与挑战交织并存，时刻考验着我们服务实体、稳健经营的定力。面对变局，我们始终坚持“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在服务国家战略、实体经济、社区民生等领域诠释农商担当。我们紧密围绕“客户中心、普惠金融、数字转型”的核心战略，推动经营模式从规模驱动向质量引领转变，在深耕本土、“做小做散”中锻造核心竞争力。 2025 年，我们与社会各界同心协力、风雨同舟。集团资产规模达 1.59 万亿元，全年实现营业收入 258.7 亿元，归母净利润 123.1 亿元，保持着良好的发展态势，在英国《银行家》公布的“2025 年全球银行 1000 强”榜单中位居第 124 位，较上年提升 4 位；位列 2025 年《财富》中国 500 强第 311 位，较上年提升 12 位；MSCI ESG 评级提升至 AA 级；2025 年商业银行稳健发展能力“陀螺”评价位列城区农商银行综合排名第一；标普信用评级（中国）主体信用等级“AAAspc”，展望“稳定”。实现可纳入资本市场主流指数全覆盖。 2025 年，我们紧紧围绕“打造为客户创造价值的服务型银行”这一战略愿景，以“客户中心”为纲，以“价值创造”为要，以“风险防控”为基，走出了我们自己的特色之路。我们提出“做小做散”经营策略，将金融服务更深、更广地嵌入经济社会发展的方方面面，系统化、生态化、科技化地构建起差异化护城河，推动全行从“规模银行”向“价值银行”转型，从“重资产”驱动向“轻资本”驱动转型，致力于实现规模、结构、质量、 回顾过去几年，国内经济已从高速增长阶段转向高质量发展阶 段，从“增速优先”转向“兼顾公平与安全”，金融工作的政治性、人民性被提到前所未有的高度，对金融服务普惠性、包容性和可持续性的需求愈发突出。与此同时，低增长、低利率、低息差的“新常态”正在深刻重塑银行业生态，客户需求的个性化、综合化、场景化演变也在倒逼我们进行更深层次的自我革命。我们如何立足、如何破局、如何胜出？我们的答案是——坚定不移、一往无前地走好建设“服务型银行”的道路，深刻贯彻、始终践行“为客户创造价值”的理念，做客户最有温度的陪伴银行。 切关怀，将“心家园”从公益站点升级为社区“金融 + 民生”综合枢纽，铺设包容共享的普惠金融生态，塑造有口皆碑的“温暖品牌”，将金融服务的温度从“业务场景”延伸至“生活场景”，从“满足需求”升华为“传递情感”。我们筑牢“安全生产”的底线保障，构建前瞻穿透的全面风险管理体系，夯实资本和资产质量，在复杂风浪中沉淀“不爆雷”、稳得住的底气与实力，为高质量发展保驾护航。 展望未来，我们将时刻肩负社会责任、投资者的期待与客户的信任，继续锚定百年基业、恪守金融为民、专注价值创造，坚守“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，坚持服务实体经济与社会民生的初心，持续打造为客户创造价值的服务型银行，书写“尚德尚善、惠城惠民、至精至勤、共愿共美”的新篇章，与千行百业、千家万户共创美好未来，在服务国家战略全局、助推经济高质量发展的时代伟业中贡献农商力量。 我们坚持“客户中心”，重新定义服务型银行。2018 年，我们将“打造为客户创造价值的服务型银行”作为战略愿景，对服务型银行的内涵进行了全面的阐释。我们致力于以客户为中心，重新定义并充实服务内涵，改善服务流程，以服务国家战略和城市发展增进民生福祉，全面提升为客户创造价值的服务能力。我们改变以需求跟踪为主的后端式服务，致力于提供源头性金融服务，从客户发展战略和经营模式出发，绘制出价值驱动的全新客户旅程地图，努力成为客户旅程的重要伴行者。我们不断创新和持续迭代，在客户发展和财富积累的不同阶段提供全面、综合的全生命周期的金融服务，以更亲切的关怀、更精准的服务、更多元的赋能，做客户生态圈的重要参与者。 我们坚持“价值创造”，持续强化银行功能价值，深度融合数字金融工具，通过流程革新、精准服务、生态融合，推动银行服务从“基础保障”向“智慧可靠”转型。我们丰富服务专属价值，全面构建服务客户生态体系，搭建业内首个聚焦科技企业的开放式赋能生态平台——“鑫动能 +”线上赋能平台，融合“金融 + 非金融”服务供给，为近百家科技型企业提供投资引荐、资源对接、政策申报等价值服务，从“产品定制”到“生态赋能”，实现服务与需求的深度契合。我们关心客户的情感价值，将“金融向善”的理念化为行动基因，不断深化与社会各界的非金融纽带，在全市建设超千家“心家园”公益服务站，三年来累计开展超 4 万场公益服务，覆盖超 500 万人次，打造金融赋能社会治理样本，打通社区服务“最后一公里”，建立与社区客户的情感链接和持久信任，实现从“服务满意”到“命运与共”。 我们坚持专业引领，锻造“生态赋能”的核心竞争力，深度对接长三角一体化和上海“五个中心”建设要求，强化科技型企业从成果转化到上市辅导的全周期“陪伴”，深耕供应链金融服务长三角产业集群，完善境内外一体化金融服务支持本土企业“走出去”与外贸新业态发展。我们秉持“人民金融”的亲 行长致辞 党委副书记、副董事长、行长：汪明 岁序更迭，华章日新。2025 年，全球经济格局深刻调整，市场竞争愈发激烈，行业变革风起云涌。面对新形势、新挑战，上海农商银行围绕做好金融“五篇大文章”，保持战略定力，突出价值创造，注重特色培育，夯实高质量发展根基，达成2023—2025 年战略任务目标。 零售金融，我们以财富管理为引擎深耕养老金融生态。本行加快养老金融高质量发展实践，由“金融产品提供者”向“银发生态构建者”转型，全力打造金融为老上海模式。推进分层分类差异化适老服务、特色化产品矩阵，持续做优安心稳健养老产品和专享权益，老年客户零售资产管理规模连年保持增长。搭建老年友好服务渠道网络，建成超百家养老金融特色网点和全市首家社保主题银行网点，组建超百人的专业养老服务经理队伍。2025 年末，本行养老金代发客户数较上年增加超 8 万户，位居上海市场前列。 2025 年，本集团业务规模稳步增长，总资产规模 15,877 亿元，增幅 6.7%；本外币各项存款余额 1.14 万亿元，增幅 6.3%；各项贷款余额 7,730 亿元，增幅 2.4%。经营业绩总体稳健，集团实现归母净利润 123.1 亿元。资产质量彰显韧性，风险抵补能力较强，不良贷款率 0.96%，多年保持在 1% 以内，拨备覆盖率 329%。 公司金融，我们以交易银行为抓手提升综合金融服务能级。本行积极打造“十鑫十易”交易银行品牌，持续构建交易结算、供应链金融、贸易金融、跨境金融、电子渠道、