养老金融评论（2024年第5期）
2024年第5期（总第102期） 吴玉韶等：中国式现代化与养老服务发展新趋势杨燕绥：银色经济下“保险-医养”理性消费模式与价值董登新：大力发展银发经济，扩大老年消费需求朱铭来等：瑞典长期护理保障制度发展状况及启示胡宏伟等：德国护理保障制度体系：嬗变、调适、评价与启示——基于制度关系的视角刘德浩：海南长期护理保险制度建设研究施文凯：完善长期护理保险制度积极应对人口老龄化 养老金融50人论坛www.caff50.net 养老金融50人论坛简介 养老金融50人论坛(CAFF50)由董克用教授联合华夏新供给经济学研究院等多家机构共同发起，于2015年12月9日正式成立。论坛成员由政界、学界和业界具有深厚学术功底和重要社会影响力的人士组成。论坛主要关注养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三部分内容，致力于成为养老金融领域的高端专业智库，旨在为政策制定提供智力支持，为行业发展搭建交流平台，向媒体大众传播专业知识。随着对养老金融研究的深入，为了促进产业落地，贵州国康养老金融研究院于2021年1月29日在北京宣布成立，致力于将自身建设成为一流、综合、专业的养老金融智库。 论坛学术顾问： 潘功胜王忠民胡晓义宋晓梧 论坛秘书长： 董克用 常务副秘书长： 张栋施文凯 副秘书长： 孙博王赓宇 《养老金融评论》简介 《养老金融评论》是养老金融50人论坛月度官方刊物，秉承“专业性、前瞻性、国际性”的学术理念，以“为政策制定提供智力支持，为行业发展搭建交流平台，向媒体大众传播专业知识”为宗旨，重点反映论坛成员的学术成果与观点；跟踪国际理论前沿与实践动态；探讨中国养老金融改革与发展，促进养老金融领域交流与融合。我们诚挚欢迎业界、学界的专家踊跃撰稿，为我国养老金融发展贡献智慧。 《养老金融评论》编委会 主编： 董克用姚余栋 执行主编： 张栋孙博 编辑组成员： 施文凯于东浩陈瑶刘佳星 目录 【本期重点关注】 吴玉韶等：中国式现代化与养老服务发展新趋势..............................4杨燕绥：银色经济下“保险-医养”理性消费模式与价值.................24董登新：大力发展银发经济，扩大老年消费需求..............................31朱铭来等：瑞典长期护理保障制度发展状况及启示........................35胡宏伟等：德国护理保障制度体系：嬗变、调适、评价与启示——基于制度关系的视角..............................................................................51刘德浩：海南长期护理保险制度建设研究..........................................73施文凯：完善长期护理保险制度积极应对人口老龄化....................92 【CAFF50大事记】 2024年4月CAFF50动态...................................................................101 导读：养老服务金融是养老金融概念体系的重要组成部分，指的是社会机构围绕老年人的消费需求进行的金融服务活动。近年来，我国大力发展养老服务金融，为实现老有所养提供愈加坚实的保障。保险、银行、基金等金融行业不断聚焦养老服务，加大对养老领域的支持力度，创新养老金融产品，着力丰富养老服务供给，为老年人安享晚年提供更多样的选择。 本期《养老金融评论》重点关注如下内容：养老金融50人论坛核心成员、复旦大学老龄研究院吴玉韶教授分析中国式现代化与养老服务发展新趋势；养老金融50人论坛核心成员、清华大学公共管理学院杨燕绥教授阐述银色经济下“保险-医养”理性消费模式与价值；养老金融50人论坛核心成员、武汉科技大学金融证券研究所董登新教授提出大力发展银发经济，扩大老年消费需求；养老金融50人论坛特邀成员、南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来教授分析瑞典长期护理保障制度发展状况及启示；养老金融50人论坛特邀研究员、中国人民大学公共管理学院胡宏伟教授基于制度关系的视角，分析德国护理保障制度体系的嬗变、调适、评价与启示；养老金融50人论坛特邀研究员、海南大学公共管理学院刘德浩教授分享海南长期护理保险制度建设研究成果；养老金融50人论坛常务副秘书长、中国财政科学研究院助理研究员施文凯通过青岛、南通、成都开展长期护理保险制度试点调查，分析完善长期护理保险制度的发展路径，以飨读者。 吴玉韶等：中国式现代化与养老服务发展新趋势① 吴玉韶：养老金融50人论坛核心成员、复旦大学老龄研究院教授 现代化概念在我国的发展历久弥新，从新中国成立后明确提出“四个现代化”，到改革开放后创造性提出的“小康社会”，再到新时代正式确立“全面建设社会主义现代化国家”的国家战略，其内涵日益丰富，目标也更加明晰。2020年10月，中国共产党第十九届五中全会提出，要乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军。时隔两年，党的二十大报告再次宣告，新时代新征程中国共产党的中心任务是团结带领全国各族人民全面 建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴。开启中国式现代化新征程对增进民生福祉、提高人民生活品质的关键领域也提出了更高要求，要求紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，坚持尽力而为、量力而行，深入群众、深入基层，采取更多惠民生、暖民心举措，着力解决好人民群众急难愁盼问题，健全基本公共服务体系，提高公共服务水平，增强均衡性和可及性，扎实推进共同富裕。这些工作要求都是推动高质量发展、构建新发展格局的重要部署，也是应对新时代人口结构变化所带来民生问题的关键举措。2000年，中国60岁及以上人口占总人口比例达到10%，65岁及以上人口占比达到7%，正式进入人口老龄化社会，至今已逾22载。在此期间，以老年群体为服务对象，以生活照护、专业协助、健康护理、精神慰藉等服务形式为依托，以满足生活、精神等方面需要为目标的养老服务业也迎来新的发展机遇，成为惠民生、保基本、促福祉的重要实践。新时代推动人口高质量发展，不仅体现了中国式现代化是以人民为中心的现代化，也回应了人口规模巨大和老龄化程度加速的挑战。而养老服务业作为推动人口高质量发展的重要部分，促进其高质量发展成为中国式现代化进程中的新趋势。2021年底，《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》明确指出，“有效应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉，事关社会和谐稳定，对于全面建设社会主义现代化国家具有重要意义”。自党的十九届五中全会将实施积极应对人口老龄化上升到国家战略以来，让老年人生活安心、舒心、顺心、放心， 确保养老服务的高质量，既是新时代我国老龄事业的发展目标，也是中国式现代化下探索中国特色养老服务的新趋势与积极应对人口老龄化道路的重要实践。但由于需求变化、区域差距等因素的限制，养老服务业的发展热点呈现出纷繁复杂的特征，什么才是有价值、高质量、可持续的趋势引发社会各界的关注与讨论。 中国人口老龄化程度的加深与中国特色社会主义现代化建设的进程交织向前，有效应对人口老龄化在建设中国式现代化进程中的重要地位决定了中国式现代化关于人口结构、共同富裕、老龄事业等领域新主张的提出亦对新时期养老服务业的发展具有重要理论和实践指导意义。现代化是一个全球性的进程，几乎所有的国家和地区都在向不同的现代化阶段过渡，现代化也是一个全方位的过程，体现在人民生活所需方方面面的新趋势。在党的十九届五中全会上，习近平总书记深刻阐明了中国式现代化的五方面特征，强调这些特征都要在我国发展的方针政策、战略战术、政策举措、工作部署中得到体现。发展现代化养老服务业也应牢牢把握国家发展整体格局下的热点革新，如尊重人口规模巨大的现代化首要特征，认识到其背后所孕育着的巨大市场空间和消费潜力，以共同富裕为抓手，助推养老产业成为国内经济增长新动能。又如明确健康、智力和精神是人口高质量发展的重要维度，通过推动老龄人口健康素质的持续提升、转变养老观念和重视银发人才红利的挖掘来实现全龄人力资本水平的维护。在人口规模巨大的社会现实和积极老龄化观念的双重导向下，养老服务现代化成为当代中国养老发展新趋势的不二选择，中国式现代化的本质要求和 重要特征也成为养老服务业的“放大镜”与“风向标”，为当下养老服务的全面发展规划出重要的发展路径，从而推动新时代的养老服务业抓住关键热点、挖掘发展潜能。 一、养老服务业不只是事业也是更大的产业 中国特色社会主义进入新发展阶段，老年人对于生存、生活、发展所需的范畴和品质不断升级。对老年需求的满足既涉及到持续推进养老事业以促进基本公共服务均等化，也囊括了推动养老产业通过行业创新、技术引领来实现多样化产品和服务的有效供给。党的十八大以来，习近平总书记多次强调做好老龄工作的重要性，对老龄工作作出重要指示，强调“养老服务业既是关系亿万群众福祉的民生事业，也是具有巨大发展潜力的朝阳产业”。这为规划我国养老服务事业和产业的发展明确了路径方向，提供了根本遵循。人口老龄化危机，有“危”也有“机”，但是更多的“危”在事业，更多的“机”在产业。通常来说，当某类社会服务由政府承担时称之为“事业”，落脚到养老服务业来讲，“养老服务事业”的主体是政府及其事业单位，其所提供的产品和服务一般属于公共或半公共物品，活动具有非竞争性和非排他性，主要目的是为了满足老龄群体的基本公共需求。中国式现代化的特征之一是全体人民共同富裕的现代化，养老事业普惠优质的养老服务供给直接体现共同富裕的成色。当前，我国养老服务事业的发展一定程度上解决了老年人基本生存条件保障和生活质量提升问题，尤其是针对性地解决了社会中处于极端困境的老年群体的现实难题，遵循了“健全基本公共服务均等化，提高公共服务水平，增强均 衡性和可及性，扎实推动共同富裕”的实践路径，是政府为社会发展“兜底”的体现。但养老服务作为准公共事务，既有公共属性也有消费属性，作为公共属性的养老服务是共同富裕的内在要求，而作为消费属性的养老服务则是共同富裕的外在衍生。应清醒看到，当前养老服务消费属性不明显，养老事业所提供的服务和产品跟不上人口老龄化加深带来的需求增长和需求类别变化，且已投入资源的闲置问题严重。养老产业逐步进入公众视野，发展与人口老龄化进程相适应的养老产业的重要性和紧迫性日益凸显。 无论是从国际实践经验，还是国内应对老龄化的现实需求来看，有效激活市场资源，发展高品质养老产业是未来老龄化社会的必然趋势。2022年中央经济工作会议首次将养老服务列为三大重点消费领域之一，这充分说明养老服务业不只是事业，也是更大的产业，养老服务不应局限于传统的机构和社区养老服务，而应包括以满足老年人生活需求为目标的一系列经济活动。一方面，发展养老服务产业是对高质量发展成为新时代主题的响应，新时代推动高质量发展的本质就是为了人民，这不仅充分彰显了以人民为中心的发展思想，同时也是新时代赋予的重大使命，更是实施积极应对人口老龄化国家战略、推进中国式现代化的应有之意。随着老年人口数量的增加，以及群体受教育程度、消费水平等人口特征的更新，中国特色养老概念的内涵——“养老即生活”受到更多老年人的推崇。其中所强调的“多层次养老需求都应该得到满足，而不仅是基本的生存照顾”理念引发市场关注，越来越多个性化、多样化的养老产品得到研发和销售，调节了养 老服务福利性与私人性供给失衡，养老产业由此初具规模。同时，家庭照顾资源的补给需求亦不容忽视。我国人口老龄化程度的不断加深和传统家庭养老模式功能的逐步弱化，需养老产业提供更好的养老服务，如失能失智老人的长期护理、高龄老人居家适老化改造、老年兴趣培养等，减轻照顾精力代际分配赤字问题，刺激家庭消费热情并激发消费欲望。 另一方面，养老服务产业的出现不仅以群体性需求为基础，