支付创新的采用和福利效应：秘鲁数字钱包案例

本文研究了秘鲁数字钱包的普及及其对日常生活的影响。研究发现，推动数字钱包普及的因素包括：基础设施改善（电信和支付）、金融包容性提高、疫情催化以及易用性、零费用、广泛的商户网络和与其他支付方式的互操作性。通过分析2019年1月至2024年4月的六种数字支付工具和现金的市场份额数据，文章估计了支付工具的需求，发现低费用、全天候即时支付、二维码支付和POS终端互操作性是数字钱包成功的关键。研究还发现，每笔交易费用增加0.01索尔（约合0.003美元）会使数字钱包的市场份额下降0.31个百分点，而借记卡和现金的使用率会上升。模拟实验表明，取消全天候即时转账会使数字钱包的使用率下降15.75个百分点，停止POS支付会使使用率下降26.01个百分点，取消二维码功能会使使用率下降4.45个百分点。此外，研究还发现，数字钱包的普及有助于提高银行账户用户的每笔交易消费者福利，随着时间的推移，消费者福利显著增加，从2019年1月的0.5%上升到2024年4月的68%。最后，秘鲁中央银行在促进安全高效的数字支付方面发挥了关键作用，通过强制互操作性，增强了网络效应，推动了这些支付方式的更广泛采用和使用。