支付创新的采用和福利效应：秘鲁数字钱包案例

本文研究了秘鲁数字钱包的普及及其对日常生活的影响。研究发现，推动数字钱包普及的因素包括：基础设施改善（电信、支付）、金融包容性提高、疫情催化以及易用性、零费用、广泛的商户网络和与其他支付方式的互操作性。通过分析市场份额数据，文章发现支付费用、24/7即时到账、二维码支付和POS机互操作性是数字钱包成功的关键特征。研究估计，支付费用每增加0.01索尔（约合0.003美元），数字钱包的市场份额将下降0.31个百分点，而借记卡和现金的使用将增加。模拟实验表明，取消24/7即时转账将使数字钱包的使用率下降15.75个百分点，停止POS机支付将下降26.01个百分点，取消二维码功能将下降4.45个百分点。此外，研究发现数字钱包的普及有助于提高银行用户的每笔交易福利，从2019年1月的0.5%上升到2024年4月的68%。这表明数字钱包对银行用户产生了积极影响，并强调了通过技术进步继续支持此类创新的重要性。秘鲁中央银行在促进安全高效的数字支付方面发挥了关键作用。通过强制实施数字钱包之间的互操作性，中央银行增强了网络效应，并促进了这些支付方式的更广泛采用和使用。未来，零售央行数字货币试点和与印度国家支付公司（NPCI）的合作实施央行主导的快速支付系统，旨在扩大无银行人口的支付范围。