区域支付趋势：全球支付格局演变
引言
现代支付领域经历了纸币、信用卡和账户主导的几个时代。现在，一个新的时代正在形成，特点是支付系统的解耦，各种银行、支付服务提供商和金融科技公司正推出新产品和技术以应对不断增长的跨境支付需求。尽管各地区的支付趋势有所不同，但一些主题在全球范围内更为明显。现代化的支付解决方案，包括区块链驱动的支付，正带来更快、更包容和更透明的体验。即时支付的加速发展为更快、更高效的支付通道铺平了道路，而开放银行的普及则为更高的透明度铺平了道路。
北美地区：开放银行崛起
北美地区现代支付系统和金融服务正在兴起，标准化消息传递、安全的数据交换和互操作性正在形成。开放银行、FedNow和ISO 20022的贡献正在简化该地区的金融景观。研究表明，到2028年，全球开放银行市场将达到1300亿美元，这主要受到数字支付和移动钱包日益增长的使用推动。此外，开放银行解决方案在金融服务业、医疗保健、零售业和保险业等多个行业迅速增长。
开放银行101
开放银行是指银行和金融机构向客户及其批准的第三方提供数字访问其财务数据的服务。这些第三方通常能够发起支付，并下载和轻松分享账户余额、支付、交易、投资等相关信息。开放银行的好处包括：
- 拓宽收入来源：通过新的API驱动的产品
- 提高客户个性化和服务满意度：通过增加接触点
- 增强金融机构的相关性：通过多样化的产品和服务
- 扩展数据传输能力：竞争性的第三方提供商可以通过API访问银行账户和交易数据
- 支持金融包容性：通过更多数据点评估客户的信用状况
美国市场的具体案例
美国在开放银行领域处于早期阶段但热情高涨。过去一年，新推出的开放银行项目显著增加。例如，Coinbase宣布与一家账户到账户基础设施公司合作，以改善加拿大（全球第三大加密货币意识国家）的存取款体验。Visa的数据显示，87%的美国消费者使用开放银行将他们的金融账户链接到第三方，但只有34%的人意识到他们正在使用这项技术。
FedNow®服务的影响
2023年下半年，美国联邦储备推出了FedNow®服务，旨在现代化全国支付系统并实现更快、更高效、更安全的国内交易。FedNow®服务面向美国存款机构，允许个人和企业通过机构账户发送即时支付。虽然RTP网络在此之前已经在全美范围内可用，但FedNow®有助于提高对实时支付系统的认识并促进其采用。随着采用和实施的扩大，我们预计美国金融景观将发生重大变革。
结论
总体而言，开放银行和即时支付的发展为消费者和相关市场带来了巨大机遇。尽管存在监管框架和教育倡议的挑战，但来自行业先锋的活动表明开放银行正在取得显著进展。通过FedNow®等创新服务，金融机构、金融科技公司和其他利益相关者将能够开发个性化和数据驱动的解决方案，从而加深客户关系并加强品牌忠诚度。
