Digital wallets 代表了一种从孤立、紧密耦合的系统向模块化、以用户为中心和基于标准的架构转变的新范式。传统的数字 ID 方法将身份属性和认证机制绑定在一个解决方案中，导致与服务交付相关的其他数据需要通过其他渠道共享。数字钱包将数字 ID 功能与用户持有和控制的可重复使用的可验证凭证相结合，这种解耦带来了新的灵活性：凭证可以由许多权威实体发行，安全地存储在可互操作的钱包中，并选择性地向各种服务提供商披露，而无需定制集成或不必要的数据共享。
数字钱包标志着数字公共基础设施 (DPI)（如数字 ID、数据共享、电子签名和支付）组织方式的范式转变。在早期版本中，这些领域各自发展，数字 ID 系统将身份属性和认证机制紧密耦合；数据共享依赖于后端系统之间的点对点集成；电子签名通常依赖于专用设备和读取器；用于授权支付的机制运行在完全平行的基础设施上。尽管所有这些解决方案都对数字经济的增长至关重要，但它们仍然存在一些局限性。在许多情况下，之前几代数字 ID、数据共享和电子签名基础设施难以使用、难以扩展，并且很少完全集成到人们实际用于访问服务的渠道中。
从这些早期方法的经验教训，加上智能手机的广泛普及和一套新开放标准的出现，使得基于数字钱包的新范式得以出现。数字钱包允许身份和其他凭证由在现实世界中已经管理它们的机构发行，同时提供一个通用、可互操作的环境，在这些环境中，这些凭证可以存储、组合和使用，并与签名和支付相关功能在更顺畅的端到端工作流程中一起使用。
本文从第一原理解释了钱包范式：钱包如何工作，它们的新颖之处是什么，以及它们为什么很重要。它描述了可验证凭证、通用信任基础设施和开放标准如何解锁可扩展性和互操作性的新前沿。基于钱包的凭证可以以用户控制的方式以去中心化的方式存储，根据用例的需求进行混合和匹配，并选择性地披露以保护用户隐私。该论文讨论了如何扩展用于访问钱包的应用程序以集成电子签名和支付授权等补充功能，从而提供端到端的用户体验，减少用户和服务提供商的摩擦，并更容易将信任嵌入到日常数字交互中。
同时，钱包引入了新的设计选择、责任和风险，必须仔细管理。模块化生态系统本质上需要在参与者之间进行额外的协调，而传统单体解决方案则不需要这种协调。数字钱包生态系统动员了各种参与者，包括凭证发行者、钱包提供者、凭证验证者和信任服务提供者，必须明确定义这些角色的作用和责任。需要采取稳健的方法来处理凭证吊销、为没有智能手机或数字技能的人提供包容性访问，以及用户体验挑战，例如同意疲劳。
总的来说，本文为数字钱包政策系列提供了概念基础。它认为数字钱包补充了现有的数字 ID 和数据共享方法，提供了一个可扩展和可互操作的 infrastructur，可以在其上构建未来的功能。通过将用户置于数据共享决策的中心，以密码学验证为基础，并与不断出现的全球标准保持一致，数字钱包提供了一个强大的平台，用于改造服务交付，并实现跨数字经济的更安全、隐私保护更强的交互。
本文重点介绍了钱包如何工作，它们的新颖之处是什么，以及它们如何改变数字 ID、数据共享、电子签名和支付。它还强调了实施者必须解决的风险和挑战，随着这些生态系统的增长。本文分为三个部分：
- 钱包如何工作：本节解释了理解数字钱包所需的关键架构概念，以及检查制度和治理影响。它解决了凭证发行者、持有者和验证者的作用，通用信任基础设施的功能，以及钱包作为技术组件与应用程序之间的区别。
- 钱包的新颖之处：本节考察钱包如何准备改变四个关键领域——数据共享、数字 ID、电子签名和支付——并强调与传统方法相比钱包范式的价值。
- 风险和未来趋势：最后一节讨论了生态系统级挑战，如治理复杂性、包容性、吊销和同意疲劳，并探讨了未来趋势，包括 AI 代理的潜在集成和跨领域融合的场景。
本文认为，数字钱包将数字 ID 分为凭证和钱包，而不是单体身份提供者，可以允许数字钱包生态系统比传统的数字 ID 和数据共享基础设施更广泛、更无缝地扩展。凭证可以由多个权威来源发行，并在部门和跨境重复使用；钱包提供了一个通用的、以用户为中心的界面来展示它们；验证者不再需要与他们依赖的每个数据源进行定制集成。相同的架构支持更注重隐私的数据共享（通过选择性披露）、更无缝的签名工作流程和一系列与支付相关的用例，例如 onboarding、KYC、付款人确认和资格证明。
同时，数字钱包不应被视为万灵药。模块化架构带来了它们自己的挑战：协调多个角色、设计和运营信任框架、大规模管理凭证吊销，以及确保为没有智能手机或数字技能的人提供包容性访问。在支付领域，特别是，与钱包基础设施的融合将受到强大的既得利益者、深深嵌入的信任和责任框架以及长期用户习惯的影响。任何现实的融合愿景都必须承认这种路径依赖性，并需要新的解决方案来补充现状，或者提供清晰的额外价值。
