数字钱包：一种新的范式——以用户为中心的数字身份、数据共享和支付的融合
© 2026 世界银行 西北1818 H街，华盛顿特区20433 电话：+1-202-473-1000；互联网：www.worldbank.org 版权所有 这项工作是世界银行的成果。本工作中表达的观点、解释和结论不一定反映世界银行执行董事的观点或他们所代表的政府的观点。 世界银行不保证本作品中包含的数据的准确性、完整性或时效性，也不对信息中出现的任何错误、遗漏或差异，或对使用或未使用所提供的信息、方法、程序或结论承担责任。本作品中所示边界、颜色、名称、链接/脚注和其他信息，并不表明世界银行对任何领土的法律地位，或对相关边界的认可或接受，有任何评判。引用他人的作品，并不意味着世界银行认可这些作者所表达的观点或其作品的内容。 本协议任何内容均不构成对世界银行的特权与豁免权的限制、解释或视为放弃，所有这些特权与豁免权均予保留。 权利与许可 归因——请按以下方式引用该作品：“克里斯托弗·塔利斯、亚当·库珀和大卫·布莱克。2026年。数字钱包：一种新范式——以用户为中心的数字身份、数据共享和支付的融合。数字钱包政策简报系列，第1号。© 华盛顿特区：世界银行。” Any queries on rights and licenses, including subsidiary rights, should be addressed to World Bank Publications, The WorldBank, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA; fax: +1-202-522-2625; e-mail: pubrights@worldbank.org. 数字钱包：一种新范式 以用户为中心的数字身份、数据共享与支付的融合 关于我们 本出版物由世界银行集团（WBG）数字与人工智能副行长处开发，并得到数字公共基础设施与服务总括性多捐助人信托基金（DPI TF）的支持。 数字公共基础设施（DPI）是指那些使政府和经济能够大规模提供服务的数字基础组件，例如数字身份、数据共享和数字支付。 DPI与服务平台旨在提高安全、包容且可互操作性的数字建筑模块以及数字化服务的采用率和有效利用率。作为世界银行的一项努力，它动员了数字转型、社会保护、卫生、金融包容、农业、治理、教育等领域的专业知识；并与FASTT项目紧密合作，共同推进快速支付系统。 DPI & Services 工作组基于三大支柱： • 知识：生成证据并将标准转化为实用工具；• 行动：支持国家层面的DPI战略、安全包容的基础设施建设以及各行业的数字化转型； DPI TF提供支持的工作，其基础在于致力于包容性、性别平等、以人为本的设计、数字公共产品的可重用性、保障措施、数据保护以及基于证据的实施等跨领域承诺。 在ID4D-G2Px MDTF（2016-2026）奠定的基础上，DPI TF围绕三个工作流构建。 • 身份识别促进发展（ID4D）倡议帮助各国实现身份识别系统在可持续发展目标中的变革性潜力，从基础身份识别和民事登记到下一代数字身份和信任服务。其使命是通过改进身份识别和信任服务生态系统的包容性、设计和管理，使所有人都能获得服务并行使权利。了解更多信息请访问 id4d.worldbank.org。 • 数字政府向个人支付（G2Px）倡议将政府向个人支付（G2P）转变为加速金融包容、妇女经济赋权、韧性和政府效率。它通过以接收者为中心的框架和关于可持续、包容性模式的循证指导，帮助各国现代化其G2P生态系统。欲了解更多信息，请访问 www.worldbank.org/g2px。 • 数据共享工作流支持在全国范围内实现安全、可互操作且尊重隐私的跨部门数据共享，从而推动高价值用例和普惠性效益的实现。 我们能够开展工作，得益于盖茨基金会、英国国际发展部、法国政府、挪威发展合作署和奥米迪亚网络慷慨的支持。 致谢 本政策简报由克里斯托弗·塔利斯（Christopher Tullis）、亚当·库珀（Adam Cooper）和大卫·布莱克（David Black）撰写，由斯特拉·莫卡恩（Stela Mocan）领导。在制定本政策简报的过程中，我们收到了许多优秀的反馈和意见。作者们衷心感谢专家同行评审员提供的宝贵评论：朱莉娅·克拉克（Julia Clark）、奈·康斯坦丁（Nay Constantine）、吉列尔莫·加西亚·拉巴丹（Guillermo Galicia Rabadan）、乔纳森·马尔斯凯尔（Jonathan Marskell）和蒂亚戈·佩伊索托（Tiago Peixoto）。作者们也感谢以下个人做出的各种贡献：奥黛丽·阿里斯（Audrey Ariss）、玛丽·艾希霍尔特泽（Marie Eichholtzer）、维多利亚·埃斯皮韦尔-科尔西亚克（Victoria Esquivel-Korsiak）、达里娅·拉夫伦蒂耶娃（Daria Lavrentieva）、维姬·马纳伊拉（Viky Manaila）、斯拉维纳·潘切娃（Slavina Pancheva）、辛蒂娅·拉杜（Sintia Radu）和戈兰·弗拉尼奇（Goran Vranic）。 内容 钱包是如何工作的？................................................................................执行摘要....................................................................................2引言..............................................................................................动机。 .......................................................................................目的和范围....................................................................................钱包有什么新意？.........................................................................22数据共享 ........................................................................................................25钱包和应用程序 ...............................................................................................13 架构。 .........................................................................................................14 组件........................................................................................................15 范围 . ................................................................................................................. 20 风险与挑战 .................................................................................48挑战.......................................................................................................... 49 凭证和支付钱包......................................................................57结论..............................................................................................附件.............................................................................................. 数字 图1.乌克兰的Diia“手机中的国家”展示驾照以进行验证........................................8 表格 表1.钱包生态系统中的关键功能角色概述.............................17表2. 实施传统数字身份的角色与职责................................33 盒子 一、公钥基础设施（PKI）........................................................19 缩写词 AIAPIARFCBDCDANDPIeIDEMVEUEUDIIdPISO/IECKYCLSPmDLOID4VCI人工智能应用程序编程界面建筑与参考框架央行数字货币设备账户号码数字公共基础设施电子身份欧洲支付系统、万事达卡以及签证欧盟欧盟数字身份身份提供者国际组织标准化 / 国际化电气委员会了解你的客户大规模试点移动驾驶证可验证的 OpenID证书签发 执行摘要 数字钱包能够推动从孤立、紧密耦合的系统转向模块化、以用户为中心、基于标准的架构。传统的数字身份方法将身份属性和认证机制捆绑为单一解决方案，导致与服务提供相关的其他数据需要通过其他渠道共享。数字钱包将数字身份功能与用户持有和控制的可重复使用、可验证凭证相结合。这种解耦带来了新的灵活性：凭证可以由多个权威机构签发，安全地存储在可互操作的数字钱包中，并能选择性地向广泛的服务提供商披露，无需定制化集成或不必要的数据共享。 数字钱包标志着数字公共基础设施（DPI）如数字身份、数据共享、电子签名和支付等组织方式的范式转变。在早期，这些领域各自独立发展：数字ID系统将身份属性与认证机制紧密耦合；数据共享依赖于后端系统之间的点对点集成；电子签名通常依赖专用设备和读取器；而支付授权机制则运行在完全平行的基础设施上。尽管这些解决方案对于推动数字经济发展到今天的规模至关重要，但它们仍然存在诸多局限性。在许多情况下，前几代数字ID、数据共享和电子签名基础设施使用不便、难以扩展，并且很少能完全集成到人们实际访问服务的渠道中。 借鉴早期方法的经验，加之智能手机的普及和一套新的开放标准的出现，催生了一种基于数字钱包的新范式。数字钱包允许由现实世界中已管理这些身份和其他凭证的机构进行签发，同时提供了一个通用、可互操作的环境，用户可以在此存储、组合和使用这些凭证，并将其与签名和支付相关功能整合在更流畅、端到端的工作流程中。 本说明从基础原理出发解释钱包范式：钱包如何工作、它们的新颖之处以及它们为何重要。它描述了可验证凭证、通用信任基础设施和开放标准如何解锁可扩展性和互操作性方面的新前沿。基于钱包的凭证可以以去中心化的方式存储在用户控制之下，根据用例的需求进行混合搭配，并选择性地披露以保护用户隐私。本文探讨了用于访问钱包的应用程序如何... 可扩展以集成电子签名和支付授权等补充功能，提供端到端用户体验