数字金融建设与创新白皮书（2024年度）

FINANCIALTECHNOLOGYINNOVATION WHITEPAPER2024 数智驱动向新而行 httpswwawcmbccomcn 数字金融建设 与创新百皮书 中国民生银行 CHINAMINSHENGBANK 2025年1月 前言 2023年召开的中央金融工作会议提出要加快建设金融 强国，做好“数字金融”等五篇大文章，提供高质量金融 服务，为新时代新征程推进金融高质量发展提供了根本遵 循和行动指南。2024年上半年国家金融监管理总局印发 的《关于银行业保险业做好金融“五筹大文章”的指导意见》，围绕发展新质生产力，落地落细金融“五篇大文 章”，对提高金融服务实体经济的质量和水平进行了明确 要求和系统部署。2024年11月，中国人民银行等七部门联 合印发了《推动数字会融高质量发展行动方案》，提出了数字金融发展总体要求和具体慧施。发展数字金融已成为会融机构融入时代大变革、构建核心竞争力、实现高质量 发展的必继路径。 中国民生银行始终坚定落实党中央决策部署，遵照中国人民银行、国家会融监督管理总局有关指导意见，深刻 把握数字金融内涵，以“打遗教捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”为目标，通过优化组织策构与体制机制，全面提升数据能力与科技能力，切实保障资源投入，推进生态银行、智慧银行“两大银行”建设，以高质量数 01 数字化趋势 政策趋势 数字经济是我国核心战略。习近平总书记在十九届中央政治局第三十四次集体学习重要讲话中，阐述了发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择，并在二十大报告中明确指出“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”的战略方向。 《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标钢要》指明了立足数字化生产力、贸彻创新理念、发力数字经济的方向，提出建设数字中国，打造数字经济新优势。 国务院发布《“十四五”数字经济发展规划》，指出以数据为关键要 素，以数字技术与实体经济深度融合为主线，加强数字基础设施建设，协同推进数字产业化和产业数字化，赋能传统产业转型升级。 金融科技作为技术驱动的金融创新，是深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。 为贸御落实党中央、国务院决策部署，稳妥发展金融科技，人民银行出台金融科技发展规划（20222025年）》，引导金融机构加快 数字化转型，加强金融数据要素应用，强化科技驱动和据赋能的金 融创新。 中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金胜、普惠金融， 养老金融、数字金魁“五篇大文章” 国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业做好金融“五篇大文 中国人民银行等七部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》，提出数字金融发展总体要求和具体措施，进一步为数字金融发展明确了实能路径。 第一章数字化超势 业彝前沿技术发展 在当今这个日新月异的数字时代，前沿技术正以前所未有的速度不断 刷新人们对未来的认知与期待，持续推动人类社会的进步与创新变革。 知名研究机构Gartner发布 （2025年十大战略技术趋势》诠释了代理型AI、A治理平台后量子密码学、混合计算、空 间计算、多功能机器人等多项 技术革新带来的改变。 数字金融是金融与科技深度融合的产物，代表着数字时代下金融行业 的变革与发展。在数字金融领域，前沿技术正不断推动着金融行业的边界拓展与创新协同，塑造着未来金融服务的全新格局。 人工智能 如今，生成式A引领着技术变革，以更加类人化的交互模式提升用户体验、运营效率。传统的机器学习、深度学习、数据分 析等技术依然深刻影响着金融业服务流程。 云计算与 云康生 云计算已然成为金机构标准、灵活、高效、可扩展的IT基础 设施。向“云”而生的云原生IT架构，为企业提供高可用性、 可扩展性、敏捷交付的技术服务，以更好造应数字化转型与市 场变化。 智慧热联与 58技术 5G技术引领着传统业态创新壹革，助推了物联网技术的高速发 展。物联网将物理世界与数字世界累密连接，将为金融机构提 供了维度更加丰富的数据源和新的业务机会。 金融安全 目前量子计算处于发展初期，正逐步从实验毫走向实际应用。 其对现有加密体系构成的潜在或助，以及对复案的金融优化与 预测问题求解的独特优势，引起全球范围关注。 第一章数字化超药 银行业发展动向 当前银行业高度重视数字金融和数字化转型工作，呈现出三个突出特点： 昔将数字金融作为战略重点，也视为未来利润增长点 根据《中国银行家调查2023》调研显示：智能化和数字化转型是银行首要战略重点，也是特色化经营的重要措施，得到高达612银行家的投票；推进利润增长的途径中，519的银行家选择了“金 融科技引领数字化转型，带动业务增长”，各行也在积极加大对“数字金融”的资源投入和人才引进，持续提升数字金融员工占比。 顶层设计，总行专门部门和金融科技子公司成为主流选择 从组织架构来看，银行面向数字化转型普遍设置行级委员会，并成立专门的金融科技部门负责具体落地。根据InfoQ研究中心不完全统 计，64家商业银行中，共有44家设置了专门的数字化转型委员会， 60家在总行设置了数字化转型部门，21家成立了单独的科技子公司。 以场景生态拓展和数据智能增强业务服务质效为主攻方向 从同业数字化转型的建设动向和成功案例可以看到，在业务产品和服务方面重点发力在线上化背能化金融产品、场景综合服务、智能营销、线上线下全策道经营等的创新和提质增效，在科技数据支撑 方面重点发力在企业级架构升级、大模型等人工智能创新探索。 第一量致字化超势 02 数字金融建设 战略框架 中国民生银行艺字化金融转型 中国民生银行总行党委、董事会和经营层高度重视数字化转型。2021年5月，中国民生银行立足“敏捷开放的银行”新时期战略定位，制定了数字化金融转型实施策略》，获董事会审议通过。 以“打造数捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”为目标，通 过优化组织架构与体制机制，全面提升数据能力与科技能力，切实保障资源投入，推进生态银行、智慧银行“两大银行”建设。 2大银行 科技为传统领行赋能，括上创新的翅腾 ，款字化果道平台 上阶半民产品身服务数宇化运营 载半化风控数字化资某与办公 二次面域 增量效益 业态银行 金融为生态场景赋能，打造断商业模式 ，新供点睡金融 个人主活装任主态 ，万能连换器 行在以数字化转型全面改造、升级商业银行价值锁，端到 端重塑客户旅程，提升客户体验，切实赋能一线。 生态行音在以数字化转型创新金融产品与服务，探索场景金融新 模式，通过进入或联合共建生态，将金融服务融入企业生产经营和个人生活场景。 第二章数学金施建设路相索 03 数字金融建设 与创新发展 信息科技发展规划与数据战略 RFLAX LEER 中国民生银行信息科技发展规划（20232025年）》（以下简称信息科技发展规划》）是全行科技工作的总体纲要和行动指南。 的科技建设策略，支 乘承“赋能业务，实现价值”的原则，通过业务价值来检验科技价值，中国民生银行设计了科技和业务能力全面、协同进化 持生态银行和智慧银 行建设。 同时，中国民生银行领布了首个关于数据工作的纲领性文件一一中国民生 银行数据战略（20232025年）》（以下简称《数据战路》）。 《数据战略》与 中国民生银行自身的数字化金融转型战略紧密契 TA 合，并与信息科技发展规划一起为中国民生银行的数字化转型提供科技与数据的 “双轮驱动”。 第二景数字金融津设战脂相 生态创新模式 普惠金融业务线上化转型 充分运用攻府标准数据、企业交易数据、权感场景数据、行内自有数据 等近40种敌据源，驱动小微业务数字化转型，重望获客方式、营销策略， 业务流程、产品货架、风控体系，构建出一套主动授信与开放获客并重的、主要依验线上化智能决策的、追求双客（即客户与喜户经理）极致体验的、富有市场亮争力和持续生命力的业务模式（以下简称“民生 惠”），有效提升普惠金融服务质效。实联荣获2023年度金融科技 发展奖”二等奖。 “民生惠”业务模式通过数字获吾、 自动审批、智能监测、综合服务贯穿 从营销到贷启的完整客户旅程。截至 2024年末，已累计受理52万小微企业融资申请，授信金额1430亿，贷款 余额突1000亿，市场口聘及用户评价反馈良好。 中国民工行小改车化型产品 孵化科技金融“营火”平台 中国民生银行充分利用大数据技术，依托算力平台和湖仓一体技术，发布科技金融莹萤火平 台。该平台包括企业评价、产品服务、行研支持和产投合四个模块，以“全周期助力、 全场景支持、全生态共赢”为宗日，致力于解决科技金融业务中的痛点难点。截至2024年末，赋能全行料技金融业务提升，专精特待新货款突破1100亿元，增幅超过31。 企业评价换快产品腔务博块 L5 8cA85 行研支时快 火甲价 产投退合规块 第三章数字金融建设与创薪发展 12 生态银行 建设生态银行 中国民生银行设立生态金融部，立足战略性、跨板块、跨区域的数字化生态金融模式孵化与产品研发突破，聚焦生态创建和场景应用，通过强化组织保障，不断优化技术创新孵化流程，针对前瞻性应用技术，从技术洞察、研究、学习、原型构建到持续送代，提供全流程、高效率的科技创新支持与保障。 建立全行敏捷组织机制，全面深索荐合生态金胜发展的组织机别，根频创新项目需求 实尊能门有序动，以维识形化时生态金费业务发服的数器性和的造力， 围绕产业链、互联网平台、政府采购、关税等场录景，加强与全国中小企业慰资编合信用服务平台的对接，操入控提数据要索价值，形成以数据驱动为主的新型信用体系， 通过强化数字基础设施建设，特教据资源、科技能力与业务进行有机融合，实现协同发力，不断摄高流程优化、精准营销、智能风控、产品创新等的决策支持能力 产创款 依托数字化技术持续创新金融产品和服务，优化线上服务流程，提升金融服务效率。集生态创建和场量应用，持续创新法代供应链金融数摄增信模式、民生快货、民生家等生态金融产品与服务。 第三要字金建设与自新发展 11 智慧银行 打造智意银行 智慧银行是将数字化技术全面运用到商业银行营销、风控等经营管理各类业务与管理场景，通过提升预测精准性、降低经营成本、改善端至端客户体验，使商业银行 的各项服务与管理变得更加智慧智能，全面提升经营管理质效。 繁字化产品 敷字化薄道 高助产品的城明城流妞再进规升规上化水平和客户体险 基产品战上化 建立以享为中心的率产县体系 请量晚一豪台、课道统一风对 线上战下协同服务全流程联身无断点 智献风控 打造金流锁、专晚化的风推像罩 、提开具量判断的资略性、精净康 ，加快风控资家效率 提开享户不调断股务能力 重构连营风控模义，蛋化事价损警。事中干预 融车化营销 智决靠 精准润息客户需求 提升民上经营施力 域一费据基跨，成能管理决策 降氢超售本，提高工作效率 中国民生银行设立数据管理部，定位为数字技术赋能业务场景的“转化器”，致力于提升全行数据治理和应用，并与信息科技部一同全面提升“科技架构数据底座”支撑能力。 第三章数字金融建设与创所发展 14 生态创新模式 供应链金融数据增信携式 中国民生银行积极响应国家政策对金融机构提升供应链金融服务水平，支持产业链、供应链稳定发展，深入实施“一链一策一批”中小微企业融资促进行动的要求，在供应链场最 下，借助生态金是款捷创新机制，研发供应链款据增信类避资产品，实现以“数”的信用 为供应链上中小微企业提供纯信用融资服务，有效解决链上中小微高户融资难、融资责的问题，助力实体经济发展。截止2024年底，供应数据增信模式（包活上游订单e数据增 融新质生产力：金融科技创新实践》典型案例， 单 ，送上 开显 款 下单 拍售 T 一站式企业数字化服务平台 民生e家 信产品和下游采购e数据