应对沙特阿拉伯的气候风险管理挑战

2025年初，美国洛杉矶野火导致约3万亿至4万亿美元的保险损失，成为美国历史上最昂贵的自然灾害之一；3月，缅甸发生7.7级地震，造成约14%的GDP经济损失；10月，飓风Melissa袭击加勒比地区，初步预测保险损失达22亿至40亿美元。这些事件凸显了全球自然灾害的严峻性，以及经济损失与保险覆盖之间的巨大保护缺口。过去十年，自然灾害的年经济损失呈上升趋势，但保险覆盖比例仍显不足，即使在2017年哈维飓风后，这一缺口依然存在。

主要挑战包括气候变化系统的动态性（年际至多世纪尺度变化）和人类社会经济因素（城市化、人口增长、经济发展）对暴露度和脆弱性的持续影响。这些因素增加了风险管理的不确定性，准确表征和整合这些因素对缩小保护缺口至关重要。

沙特阿拉伯面临的主要自然灾害是洪水，其地形以干涸的河床（wadis）为主，在暴雨时可能迅速转变为洪流。快速经济增长和城市化导致洪水易发区人口密度增加，例如利雅得。2005年至2025年，洪水易发区可保险财产比例相对稳定，但居住人口增长了81%，财产价值上升和保险范围扩大给缩小保护缺口带来巨大挑战。

为应对这些挑战，保险公司和再保险公司使用灾害模型，其核心组件包括：灾害（使用科学方法模拟潜在灾害事件）、暴露度（详细建筑环境信息）、脆弱性（灾害事件对资产的预期损害）和财务（将物理损害转化为保险损失）。Guy Carpenter开发的GCAT™套件包括地震和洪水风险模型，帮助保险公司和再保险公司准确量化风险、合理定价并设计有效的风险转移方案。

历史数据无法可靠预测未来灾害风险，尤其是在气候变化和社会经济因素快速变化的背景下。灾害模型是应对不确定性的关键工具，将科学认知与实践知识整合到决策中。随着沙特阿拉伯风险环境的演变，灾害模型将比以往任何时候都更加重要，为复杂局面提供清晰度。过去一年的自然灾害提醒我们，所面临的风险规模和复杂性日益增加，通过合适的工具和策略，可以更好地应对未来，保护人民及其生计。