全球银行业在2024年实现了创纪录的盈利和规模增长，但资本市场对其未来价值创造能力仍持怀疑态度，主要原因是市场怀疑银行近期的繁荣能否持续，以及宏观经济因素、技术变革、客户行为变化和金融科技公司等非银行机构竞争加剧带来的压力。
银行业面临的挑战和机遇：
- 宏观经济因素： 利率下降、地缘政治不确定性、风险成本不可预测等宏观因素对银行业盈利能力构成压力。
- 技术进步： 人工智能（尤其是自主AI）的快速发展为银行业带来效率提升和成本降低的机会，但也可能通过客户使用AI代理优化财务而侵蚀传统利润。
- 客户行为变化： 客户对银行的忠诚度下降，更倾向于在购买旅程的早期阶段进行比较和选择，对无缝、个性化的体验需求增加。
- 竞争加剧： 金融科技公司等非银行机构在支付、消费信贷和财富管理等领域对银行业构成激烈竞争。
“精准化工具箱”： 银行可以通过在以下四个核心维度实施精准化策略来应对挑战并实现增长：
- 技术： 集中投资对工作流程、客户互动和商业模式有最大影响的科技，尤其是AI，同时减少对其他领域的投资。
- 新消费者： 从广泛的细分市场转向个性化（“单一客户细分市场”），提供基于数据的超个性化产品和服务，建立信任。
- 资本效率： 从全面的重新分配转向微层面的资产负债表管理，将资本集中在高回报领域，并通过超越银行业务的产品（如保险和私募信贷）释放被套牢的资本。
- 并购： 从追求规模转向精准并购，通过收购特定领域的客户群、技术或能力来填补战略空白。
人工智能的影响：
- 对银行运营的影响： 自主AI可以自动化工作流程、降低成本、提高效率，并加速产品开发周期。
- 对银行价值池的影响： 客户使用AI代理优化财务可能导致存款和信用卡贷款等业务领域利润下降。
- 对不同银行的影响： 率先采用AI的银行将获得持续的竞争优势，而落后者将面临盈利能力下降和市场份额流失的风险。
赢得新消费者的策略：
- 赢得客户心智份额： 通过提高品牌知名度和培养口碑推荐来进入客户的初始考虑集。
- 全面拥抱移动： 将移动作为渠道协调器，确保移动与其他渠道（如分行和客服中心）的无缝连接。
- 将AI融入个性化体验： 在竞争对手之前将AI融入客户旅程，提供量身定制的 产品和服务。
研究结论： 精准化不是银行业未来的关键，而是实现可持续增长和盈利能力的关键。银行需要将精准化融入其战略，才能在AI时代取得成功。
