保障家庭保险：减少极端天气下的风险暴露与脆弱性

核心观点

本报告探讨了极端天气对住房保险构成的日益增长的挑战，并强调了减少风险和增强地方韧性的重要性。报告指出，社会经济因素，如土地规划、建筑规范和城市化，加剧了与极端天气相关的风险，导致保险损失增加和保险覆盖范围不足。

关键数据

• 自 2020 年以来，与极端天气事件相关的全球经济损失每年超过 1000 亿美元，预计到 2025 年将超过 2000 亿美元。
• “次级”灾害（如洪水、野火和强对流天气）占 2000 年至 2023 年总保险损失的 55%，2024 年占比接近 50%。
• 保险覆盖范围不足的比例在不同地区差异很大，非洲和亚洲的保护差距最大，而北美和大洋洲/澳大利亚的保护差距最小。
• 在美国，约 15% 的保险财产面临保险可用性和/或 affordability 挑战。
• 在澳大利亚，2024 年估计有 160 万户家庭（约 15%）面临保险 affordability 压力。

研究结论

报告认为，需要采取“全社会”的方法来应对这些挑战，包括：

• 增强地方韧性：扩大现有的风险降低和预防措施，例如制定基于风险的土地规划、更新建筑规范、投资基于自然的解决方案和采用创新技术。
• 改革保险和抵押贷款系统：将实际财产风险纳入抵押贷款评估和保险定价，并加强政府与保险业的合作，以支持家庭韧性认证计划。
• 重新设计灾后援助：将灾后援助的重点从反应式救援转向预防性措施，激励地方政府和房主投资于地方韧性。
• 加强跨部门合作：鼓励房主、社区、政府和保险业之间的合作，以减少风险和增强地方韧性。

报告还强调了基于风险的保险定价的重要性，它可以将保费与实际风险挂钩，从而鼓励房主和社区投资于风险降低和预防措施。然而，报告也承认，基于风险的定价可能会对保险的可用性和 affordability 造成挑战，特别是在低收入社区。

最后，报告指出，需要增加对适应和地方韧性的投资，以应对短期挑战并为长期利益做出贡献。通过全社会合作，可以开发和创新解决方案，以减少与极端天气相关的风险，并建立更具弹性和繁荣的经济和社会。