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在东盟整合数字支付：协调法规并加强包容性增长的安全性

2025-01-30 东盟与东亚经济研究所 Angie

东盟数字支付使用量显著增长，交易占比超50%，预计2028年达41660亿美元，支持金融包容性、电子商务及小微企业发展。
挑战包括互联互通问题、监管碎片化及数据安全，东盟通过《关于推进区域支付互联互通和促进本地货币交易的声明》等举措解决。
电子钱包增强电子商务韧性，数字金融服务支持小微企业，但采用程度存在差异。
联合国负责任数字支付原则支撑东盟政策工具包。
关键数据：数字支付占东盟数字金融82%，电子钱包改善金融服务可获得性，降低交易成本。
互操作性挑战：九个东盟成员国采用ISO 20022标准，八个国家建立国家级快速支付通道，但其余国家仍在采用中。
东盟互操作QR码框架主要促进人对商户交易，扩展到商户对商户需标准化协议和合作。
支付与结算委员会牵头跨境支付连接项目，完成相关政策框架，八个东盟成员国签署备忘录推动支付整合。
本地货币交易框架支持东盟区域内本地货币使用，解决依赖美元、流动性不足等挑战。
数字支付安全：需保护个人数据，实施加密、多因素身份验证，遵守数据隐私法规。
监管机构面临组织能力、地理限制等约束，多样化监管规定导致市场碎片化。
数字支付监管响应存在差异：印度储备银行基于规则，欧盟和新加坡原则导向，英国原则导向并提升支付互操作性。
政策建议：
- 平衡高层原则与本地定制规则，制定跨境支付和数据保护共同标准。
- 确保DEFA承诺适应多样监管环境，促进互操作性，扩大区域支付互联互通倡议。
- 建立跨部门协调平台，涵盖金融、贸易等领域。
- 实施统一技术框架，如通用二维码支付协议和跨境实时结算系统。
- 与DFS行业合作开发自动化系统，促进API应用。
- 制定统一数字支付安全协议，要求AMS配合实施先进加密技术。
- 推行国内电子支付相关规定，包括审批流程、许可要求等。