负责任的数字支付：如何优先考虑女性实现金融平等和包容性经济（英）

负责任的数字支付： 如何在金融平等和包容性经济中优先考虑妇女 作者：GiselaDavico,ShrutiSharma和CamiloTellez1 本政策简介概述了负责任的数字支付在促进女性金融包容性方面的力量。尽管近年来取得了进展，但仍有7.4亿妇女无法获得金融服务。这背后的因素是缺乏获得正式身份证的机会 、有限的财政能力和不适当的服务设计，以及对妇女的许多其他限制。这份简报强调了消除妇女参与经济和金融的结构性障碍的机会和重要性。它为政策制定者和其他利益相关者可以采取的关键步骤提供了可行的建议，以优先考虑女性在数字金融包容性方面的努力。这些步骤包括将所有付款数字化，在实施数字金融服务时考虑妇女的需求，收集和分析妇女特有的按性别分列的数据，以便产品和服务能够满足她们的需求。 优先考虑妇女以实现更具包容性的发展 开发署全球政策网络简报 2023年6月 DEVELOPMENT FUTURESSERIES 联合国设备办公室计划 ©联合国卢旺达/JuliePudlowski 数字支付已被证明可以促进金融获取和使用，以多种方式造福妇女的生活，包括更多的农业产出和更好的商业弹性。只提到两个。2由于社会安全计划和公共部门工资的数字化 ，特别是在COVID-19大流行期间， 近年来，数百万以前没有银行账户的妇女开设了账户。3 2021年全球Findex数据库显示，现在账户所有权方面的性别差距较小，为女性提供了更大的隐私、安全和财务控制。4过去的第一次 十年来，男女在获得金融服务方面的差距已经缩小到四个百分点。5尽管取得了这一进展，但妇女往往被系统和组织偏见所排斥。这损害了妇女及其所居住社区的机会。然而，她们的金融包容性和独立性，例如可以使用个人银行账户和控制自己的钱，已经 对社区有明显的催化作用。6这种连锁反应的例子是，经济独立的女性可以成为角色 模型为他们的孩子，可以花更多的营养食品。7 政府和企业一直优先考虑妇女的经济和金融包容性 过去十年，并列举了这样做的好处。8这些包括更高的农业产量和更好的气候适应能力9这类结果强调了消除阻碍女性积极参与正规经济的障碍的重要性。 不成比例地影响妇女的问题 在全球范围内，约有7.4亿妇女在经济上被排除在外。10妇女被排除在外： ■缺乏连通性 ■无法访问正式类型的ID ■财务能力有限 ■金融服务设计不能满足他们的需求。 社会和监管障碍也阻碍了妇女进行金融交易。 在新兴经济体，大流行对妇女的经济影响预计将持续更长的时间。11这是因为它们在 非正规和服务部门的收入较少，储蓄较少，承担更多的家庭护理责任，并且比男性更不可能获得政府救济服务。此外，与男性相比，女性更倾向于在健康，营养和类似领域进行支出。12联合国妇女署的估计表明，约有4.35亿妇女和女孩的生活低于 2021年每天1.90美元，其中包括4700万美元因大流行而陷入贫困。13简而言之，COVID-19危及了几十年来在妇女平等方面取得的进展。14 气候变化的背景对妇女来说也更加困难。援助穷人协商小组（CGAP）在最近的政策简报中指出15妇女占新兴经济体因气候相关灾害而流离失所的人口的80%。此外，她们更有可能死于自然灾害，如干旱、洪水和 与之相反的是，数字金融服务帮助弱势群体建立抵御能力 ，并从自然灾害和流行病等重大冲击中恢复过来。为妇女提供金融资源、培训和气候友好型、节省时间的工具可能会导致社会规范的转变，并通过经济独立为妇女创造抵御能力。16以下是包括妇女在内的弱势群体对气候变化更具抵御能力的一些方式：17 ■信贷产品可以帮助资源匮乏的人们投资于减少风险的措施 ，例如灌溉，更坚硬的种子品种或过渡到新的生计和多样化的收入来源。 ■保险帮助低收入人群处理损失，重建他们的生活和生计；这也使他们更有能力应对下一次冲击。 ■来自政府和人道主义组织的适应性社会保护金帮助人们在气候事件的直接后果中幸存下来。对于脆弱人群无法独自应对的严重和大规模冲击尤其如此。 在这种背景下，以及这些问题不成比例地影响 本政策简报现在强调了一些关键建议。这些将有助于决策者 、国际发展组织和其他主要利益攸关方推进女性的数字金融包容性。 如何优先考虑女性：基石 尽管在全球范围内，在获得账户方面的性别差距有所缩小 ，但新兴经济体的账户所有权差距仍然保持在六个百分点 。18为了缩小这一差距并实现财务平等，女性必须成为重中之重。做到这一点的关键第一步是将“性别镜头”纳入负责任的数字化。19 通过性别视角优先考虑妇女的关键组成部分总结如下。 ■作为第一步，重要的是将所有支付数字化 确保妇女以自己的名义在帐户中获得福利和工资是一种行之有效的方法20促进金融包容性。它帮助女性受益人加强她们的家庭 决策权和加强他们的劳动力参与。参照前面提到的性别差距，男女之间在金融包容性方面的差距缩小了 当付款以数字方式进行时，可以提高到4个百分点( 新兴经济体中81%的女性对85%的男性)。21 ■按性别分列的数据 关键是要确保基本数据(例如，对于账户所有权、交易量、 使用频率）、需求方定量和定性数据（如忠诚度、满意度）和供应方数据（如账户使用量、交易量）均按性别分类。 分析和调整来自按性别分类的数据的见解有助于调整产品和服务设计，并为政策变化提供信息，最终加速妇女的获取和使用。 例如，墨西哥国家银行和证券委员会一直在利用按性别分列的数据的见解来促进该国的金融包容性。22墨西哥的性别知情金融改革法为针对妇女奠定了基础。23 按性别分类的数据于2014年开始收集，根据数据见解 ，该法规于2021年进行了更改，以降低女性的贷款成本。24 此外，随着人工智能、机器学习和大数据平台等新技术迅速重塑金融部门生态系统，使用按性别分类的用户和交易数据可以帮助减轻算法中内置偏见的风险。 ■妇女包容性政策 为了使妇女的经济独立，它 对于重新审视和消除歧视性法律和政策至关重要。这方面的例子包括: ■例如，通过减轻歧视性财产法和消除要求男性帐户签名的政策，减少妇女对男性使用手机和数字金融服务 （DFS）产品的依赖。 ■开发产品和服务，以广泛提供开户身份证证明，例如区域或本地身份证和数字身份证。 证据表明，需要这样的解决方案。例如，根据世界银行的报告《2022年妇女，商业和法律》，在所研究的190个经济体中，有108个经济体中，由于歧视性法律和行政程序，女性无法像男性一样经营企业。25 ■帮助女性使用数字支付的基础数字基础设施 投资于身份证、移动电话、网络接入和其他数字金融包容性推动者的基础设施和供应链至关重要。 私营部门的参与对于确保扩大妇女获得数字服务和资产至关重要。 倡导和投资于女孩和妇女的金融教育也至关重要，包括投资于基本算术和识字以及使用金融产品和数字工具 。例如，孟加拉国服装工人的AmaderKotha国家求助热线 （其中85％是妇女）使她们能够报告和解决工资和安全问题。26自2014年成立以来，它已为150万工人提供服务。该计划收集了数据 onavariousofgender-disargedmetrics,suchasthepercentageofwomenwhoarecomfortablewithdigitalpaymentsandtheirpreferredmodeofcourse.GiventhatwomenoftenhavelessexperiencewithdigitalpaymentsandATM,thesedatainsightswerethen 用于提供以妇女为中心的服务和交流（例如，有关现金提取基础知识的求助热线常见问题）。 ■妇女桌旁的座位 包容性和负责任的治理意味着，除其他外，妇女拥有 影响和指导数字支付产品、政策和方案的设计和采用的领导角色的声音。这尤其是通过包括关键利益攸关方群体和边缘化妇女的声音来实现的。 例如，印度领先的工会 实施开发署两性平等战略的关键见解 在十个行动要点的基础上，本政策简介提出以下建议，以实施联合国开发计划署（UNDP）《2022-2025年性别平等战略》。 ■在全球范围内，大约8500万没有银行账户的成年人仍然以现金形式获得政府付款，其中包括4500万没有银行账户的女性。29开发计划署和优于现金联盟有机会发挥作用，支持各国政府将性别层面纳入社会保护系统，以改善此类方案的绩效。数字化支持这些方案中的性别包容性。可以通过将政府对个人（G2P）计划数字化，将付款直接存入妇女帐户以及创建满足妇女需求的设计来解决性别不平等问题。同样，至关重要的是，要针对妇女中的弱势群体，包括女户主家庭，单身母亲和寡妇，非正规部门的工人，自营职业者，妇女照顾者以及处于危险之中的少女或年轻母亲，不让任何人掉队。 ■一百六十七个国家至少有一项法律限制妇女的经济机会。30开发署不仅可以倡导以政策和条例的形式取缔对妇女的歧视，而且可以作为防止妇女获得和控制经济资产的社会规范。开发计划署追求结构转型的方向并利用其召集力，可以与私营和公共部门进行艰难的对话，并呼吁它们采取行动，消除妇女和女童获得和使用金融服务，移动电话，互联网和数字IDS的障碍。此外，开发署可以考虑将防止妇女获得金融产品、身份证或移动电话的社会规范措施纳入性别社会规范指数的经济层面。 ■根据全球Fidex数据库，全球约有2亿成年人，其中包括8500万女性，开设了第一个账户，以接收数字私营部门的工资支付。当公司以数字方式支付工资并培训女性员工以提高其财务能力时，女性可以实现财务目标并增加家庭内部的决策权，例如孟加拉国。为了激励公司之间负责任的工资数字化，开发署与“比现金更好”联盟或其他伙伴合作/合作，可以考虑在性别平等印章认证方案中纳入负责任的数字工资和财务能力的层面。 ■直接向妇女拥有的账户支付现金转移和工资可以帮助减少基于性别的暴力以及对妇女的其他风险和限制。开发署可以资助智囊团和研究中心，研究数字支付的影响，以防止基于性别的暴力，而且在人道主义或气候危机的具体情况下。 ■根据签名解决方案6，开发计划署可以与金融服务提供商（FSP）和移动网络运营商（MNO）合作，以增加女性银行雇员和移动货币代理的数量。证据31建议当另一位女性为女性用户提供服务时，女性更频繁地使用金融服务。此外，这确保数字支付的设计符合联合国负责任数字支付原则，以确保实施降低风险，建立信任并推动使用。 ■通过与监管机构和金融服务提供商的合作，开发署可以倡导政府收集、跟踪和分析数字支付伙伴按性别分列的数据，为适合妇女和女孩偏好和需求的政策和金融产品提供信息。 ■每个国家的性别不平等和实现包容性经济的障碍都不同，因此需要了解国家一级的问题和障碍。在国家办事处制定国家性别政策，确保针对具体情况的问题分析和利益攸关方的积极参与时，将通过具体行动确定并应对特定国家对妇女数字金融包容性增长的挑战。在此背景下，《实现金融平等》、《联合国负责任支付原则》和《SGD纲要》可以作为在国家一级将负责任的支付与性别观点相结合的指南，促进实现可持续发展目标的更具包容性的数字经济。 ■最后，驻地代表和副驻地代表应制定国家一级的计划，并分配资源和资金，以支持以下方面的发展： ■收集和分析按性别分列的数据的工具(作为产品和政策设计的投入) ■以性别为重点的金融产品设计和沟通（通过与提供商密切合作） ■金融产品和服务创新（同时为女性创造经济机会） 尾注 1作者:对于“比现金更好的联盟”（联合国资本发展基金，资发基金），GiselaDavico是全球性别领导和拉丁美洲和加勒比地区的区域领导（电子邮件：gisela.davico@uncdf.org）。ShrutiSharma是计划官员（电子邮件： shruti.sharma@uncdf.org），CamiloTellez是副总裁（电子邮件：Acknowledgments:作者要感谢RuthGoodwin-Groen博士，比现金更好联盟和联合国开发计划署（UNDP）的董事总经理；SaraLisaOrstavik，可持续发展目标可持续