新能源车险行业规模扩大背后难掩经营困境
2024年，中国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，车均保费4538元，同比增长3.25%。新能源车险车均保费高于燃油车，主要由于维修成本高、事故率高、智能化和车身结构差异以及保险公司历史数据和经验积累不足等因素导致风险上升。新能源车险行业保费收入增长背后潜藏着经营困境，主要表现为维修成本较高、出险率较高、部分车险价格与车辆使用性质错配、部分车险价格与车辆风险错配，导致赔付率偏高，保险公司面临较大承保亏损压力。2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。
新规多措并举合理降低新能源汽车维修使用成本
为深化车险综合改革，提升保障能力和服务水平，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。《意见》提出通过推动降低维修成本、引导消费者培养良好用车习惯、推进数据跨行业共享、探索建立保险车型风险分级制度等措施，合理降低新能源汽车维修使用成本。具体措施包括：拓宽零部件维修和替换供给渠道，鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放提升动力电池的维修经济性；加强新能源汽车维修企业能力建设，建立完善维修和理赔标准，提升车辆维修和理赔标准化程度；研究制定低速碰撞试验标准，建立保险车型风险分级制度，推动车型风险分级与商业车险保费相挂钩，促进新能源汽车产业链高质量发展。
在完善风险定价机制基础上创新新能源车险产品设计
《意见》提出，支持保险行业围绕新能源汽车商业车险保障需求，创新优化产品供给。具体包括：研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。“车电分离”模式将动力电池维修成本转嫁给动力电池租用公司，降低消费者初始购车成本，提升车辆（除电池外）部分的残值，但存在换电技术成本高、培养用户租电习惯有待时日等弊端。此外，引导保险公司根据车主的用车属性和用车场景提供个性化保单，即新能源汽车作为普通家用车时购买基本险种，如用作网约车则在基本车险基础上增加保障。
