数字支付革命：更快、更用户友好且更便宜
拉丁美洲和加勒比海地区（LAC）的零售支付市场正经历着革命性的变化，其核心在于快速支付系统（FPS）的引入及其广泛应用。快速支付系统能够使最终资金在近乎实时的时间内传输，并使接收方能够立即获得资金。LAC地区超过15个国家已实施了即时支付系统，例如巴西的Pix、危地马拉的SINPE Móvil等。这些发展是由多种因素驱动的，包括中央银行推动的现代化支付基础设施和其他配套政策措施，以及终端用户对更快捷、可互操作、低成本且用户友好的支付工具的需求。
快速支付与普惠金融
数字支付与更高的交易账户访问量相关，这种访问是金融包容性的重要指标。快速支付的使用量与从金融机构获得更多的贷款相关，它已成为金融接入的关键驱动力，并作为更广泛金融包容性的门户。随着越来越多的个人和企业采用快速支付方式，未银行化的人群可能会因网络效应而看到更大的价值，从而选择同样采用这种支付方式。快速支付还可以帮助个人和企业克服现金处理和管理相关的挑战并降低相关成本。此外，在获得客户同意的情况下，金融机构可以利用从快速支付中生成的洞察来开发和提供个性化金融产品，如信用卡。
中央银行在快速支付中的多方面作用
中央银行在支付系统中扮演着多重角色，包括运营商、监管者和催化剂。作为运营商，中央银行通常拥有并管理关键的支付基础设施，如用于结算大额银行间支付的实时全额结算（RTGS）系统。许多中央银行在其快速支付领域扩展了运营商的角色，例如全面提供FPS。作为监管者，中央银行通常设定标准并确保适当的治理和风险管理，以保证FPS的安全、安全、韧性和效率。作为催化剂，中央银行通常促进或推动零售支付解决方案的发展或升级，并推动一致的技术标准的采纳。许多中央银行承担了多项责任，以确保支付系统的稳健、高效和包容性。
国内和跨境互操作性
国内支付工具、方案或系统之间的互操作性使得资金可以在不同类型的账户之间进行转移，而不受提供这些账户的支付服务提供商（PSP）的限制。互操作性可以帮助克服市场碎片化并增加大型企业和小型企业之间的竞争，从而最终可能导致终端用户费用降低。国内互操作性也可能通过使终端用户无需拥有多个支付工具或账户即可满足大部分甚至全部支付需求，从而改善其支付体验。LAC地区的许多司法管辖区正在促进甚至强制执行支付市场的互操作性，例如哥伦比亚、秘鲁和阿根廷。在中美洲地区，区域倡议SIPA通过将该地区六个司法管辖区的RTGS系统相互连接，实现了跨境互操作性。
进一步增值服务的作用
许多快速支付系统（FPS）提供了增值服务，这些服务为参与者带来了比传统支付方法更高的价值和更好的用户体验。示例包括请求付款（RTP）功能、代理查找功能、定时付款和二维码支付。通过实施这些增值功能，FPS可以扩展其应用场景。拉丁美洲国家央行积极推广和使用QR码以推动快速支付并促进数字化转型。例如，阿根廷中央银行推出了一个互操作的QR码系统作为Transferencias 3.0的一部分，以扩大其应用场景。
巴西Pix的案例研究
巴西的Pix是一种即时银行到银行转账服务，其研发成本仅为400万美元，2021年就节省了57亿美元的成本。Pix在巴西迅速获得了巨大 popularity，截至2023年12月，有1.49亿人和1500万家公司在使用它。Pix增加了个人和企业使用巴西四种最常见的支付技术的频率，例如支付凭证、银行转账、信用卡和借记卡。Pix还有助于增加银行账户的数量、使用频率以及信贷获取，从而惠及不同类型银行。研究结果表明，新支付技术的实施不仅为企业和个人带来了优势，也为更广泛的银行业和支付行业带来了益处。
哥斯达黎加SINPE Móvil的案例研究
哥斯达黎加的SINPE Móvil自2020年起迅速被采纳，截至2024年第二季度，哥斯达黎加15岁以上人口中有76%是活跃用户。SINPE Móvil使用频率增加与现金提取减少、用户数量增加以及平均交易量降低相关，表明SINPE Móvil已在零售支付领域占据重要地位。通过合成控制方法将哥斯达黎加以对比与其同侪国家，在疫情后我们展示了广泛采用SINPE Móvil导致哥斯达黎加银行非利息支出降低。这表明支付创新可以提升银行效率。
印度统一支付接口（UPI）的案例研究
印度的统一支付接口（UPI）已成为领先的支付系统，截至2024年11月，每月处理超过150亿笔交易。UPI快速增长的原因在于其应用程序开发简便以及开放且技术中立的架构，这使得交易能够在多个第三方应用提供商之间进行。用户友好的界面和对终端用户的零交易费用也有助于增加采用率。交易可以通过基于手机号码或身份的代理进行，并通过兼容的快速响应（QR）码实现互操作。该系统得到了与私营部门积极合作的支持。UPI受到严格的数据存储和使用法规的监管。适宜的监管条件对于奠定这一成功的基础至关重要，并有助于解决诸如技术故障、不一致的互操作性和跨境交易可扩展性等挑战。UPI模式在促进印度的金融包容性方面取得了迅速进展，同时保持了消费者保护和金融稳定。
