管理层讨论与分析
本行所处行业环境复杂严峻，但经济总体平稳，稳中有进。银行业服务实体经济质效提升，本行坚守“支农支小”定位，深化金融供给侧结构性改革，推动自身与区域经济协同发展。本行核心竞争力体现在区域市场环境活跃、战略发展方向坚定、零售业务基础坚实、风险控制体系完善、人才队伍专业。报告期内，本行经营稳健，业绩稳增，资产质量夯实，成长韧性凸显。
本行“1235”高质量发展战略体系引领下，启动六大“必赢之战”，践行“一基四箭”区域发展策略，业务成效逐步显现。本行认真贯彻落实中央金融工作会议精神，全力做实做细做特“五篇大文章”，构筑金融服务核心框架，助力区域经济高质量发展。科技金融方面，服务科技型企业，助力科创企业打通“专精特新”发展通道；养老金融方面，专注老年客群，打造老年主题网点，深化医保合作；绿色金融方面，服务特色产业，绿色贷款余额增长110.17%；普惠金融方面，围绕私域客群运营，普惠小微贷款余额增长7.43%；数字金融方面，聚焦数字赋能金融质效提升，“共富贷”余额增长14.08%。
本行“一基四箭”业务策略初显成效，越城、义乌、滨海和嵊州四大业务板块存款、贷款日均较上年增幅均达到20%以上。本行将“客户体验”列为六大“必赢之战”之首，推出“瑞丰悦管家”政务服务、“瑞丰三好”党员服务、“瑞丰星伙”小微服务品牌，抢占“原点客户”心智。客户服务全面提升，顺利获批成为跨境贸易高水平开放试点银行。本行政银合作凸显优势，与柯桥区公积金中心、区医保局、区人社局等近10个部门达成战略合作协议，建成全区唯一一家开放式嵌入政务服务大厅的政务主题银行。
本行风控转型赋能发展，转变风险经营理念，实施授信审批机制改革，加速数字风控建设，强化预警处置管理。本行降本增效优化管理，多措并举推动管理机制创新、降本增效举措取得实效。本行牢固树立“过紧日子”思想，多措并举推动管理机制创新、降本增效举措取得实效。深化提升“全方位、全过程、全员参与”全面预算闭环体系，用好浙江农商联合银行经营预算管理系统，首次开展预算线上化编制工作，提升预算精准性。系统地提出降本增效十大举措，坚持“花钱必问效、低效必问责”。
本行信用风险得到有效管控，不良贷款率0.97%，不良贷款余额11.83亿元。本行以合规经营为基础，风险经营为导向，以统一风险偏好、提升数字风控、加快风险处置、强化队伍建设四方面为抓手，在贷前准入风控、贷中监测预警、贷后风险处置全流程实现信用风险管理提质增效。本行流动性指标运行良好，存款及核心负债保持稳定增长，优质流动性资产储备充足，整体流动性安全健康。本行市场风险管理稳健可控，自营投资业务和外汇业务稳步增长，各项指标均符合监管要求。本行操作风险管理秉承内控优先、制度先行原则，严格执行统一的授权管理和业务流程管理制度，加强关键业务环节风险点的控制和管理，建立了流程管理体系，构建了相应的业绩考评与激励制度，不断完善流程银行体系建设，开发了流程银行系统，按照制度规定，实施管理和业务活动逐级审批，有效防范了操作风险。
