全球金融包容性和消费者保护状况

授权公开披露授权公开披露授权公开披露授权公开披露 全球金融包容与 消费者保护状况 ©2023国际复兴开发银行/世界银行1818HStreetNW 华盛顿特区20433 电话：202-473-1000互联网： www.worldbank.org 这项工作是世界银行工作人员在外部贡献下的产物。这项工作中表达的调查结果、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或他们所代表的政府的观点。 世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性，完整性或货币性，也不对信息中的任何错误，遗漏或差异承担责任， orliabilitywithrespecttotheuseoforfailuretouseoftheinformation,method,processes,orconclusionssetforth. 或认可或接受该等界限。 本协议中的任何内容均不得构成或被解释为或被视为对世界银行的特权和豁免的限制或放弃，所有这些特权和豁免均已明确保留。 权利和许可 本作品中的材料受版权保护。由于世界银行鼓励传播其知识，因此只要给予该作品的全部归属，就可以出于非商业目的全部或部分复制该作品。 对权利和许可，包括附属权利的任何疑问，应解决 世界银行出版物，世界银行集团，1818HStreetNW，华盛顿特区20433，美国；传真：202-522-2625；电子邮件：pubrights@worldbank.org。 CONTENTS 首字母缩略词和缩写致谢 xxi 执行摘要 1 INTRODUCTION 5 金融部门法律、法规和监管框架 7 2.1金融部门格局 7 2.2允许的活动 11 2.3制定金融服务监管的协商程序 12 金融包容的精选催化剂 13 3.1金融包容性和数字包容性战略 14 3.2促进金融包容性和数字金融包容性的政策和计划 18 3.3数据收集 20 3.4访问基本账户 21 3.5简化的客户尽职调查 24 3.6远程开户和e-KYC 25 3.7使用代理商和其他第三方分销渠道 27 3.8E-Money 28 3.9Fintech创新 31 3.10信用报告系统 35 金融消费者保护 36 4.1Introduction 38 4.2法律法规 38 4.3机构安排 42 4.4行业自律 44 4.5Licensing 45 4.6监督和执法活动 46 4.7披露和透明度 49 4.8公平待遇和商业行为 53 4.9负责任的贷款 57 4.10投诉处理、争议解决和追索 60 4.11数据保护 66 财务教育和能力69 关键收益和政策含义77 参考文献79 附录82 附录A：应诉司法管辖区清单82 附录B：时间序列分析下的重叠管辖权85 附录C：金融消费者保护的制度安排模型86 附录D：按地区和收入组划分的数据86 盒子清单 方框3.1：数字战略和金融包容性16 方框3.2：利用地理空间数据促进金融包容20 Box3.3:BasicAccountFeatures24 方框3.4：金融科技的消费者风险31 方框3.5：世界银行全球支付系统调查31 方框3.6：数字信用：双刃剑33 方框4.1：帮助当局建立有效的FCP方法的良好做法和资源38 方框4.2：转向更全面的FCP监管框架41 方框4.3：建立和加强市场行为监督单位44 Box4.4:GeneralDataProtectionRegulation66 方框5.1：比较金融知识、金融教育和金融能力70 方框5.2：将财务能力纳入政府现金转移计划73 方框5.3：建立更有效的金融教育方法：决策者的经验教训76 LISTOFTABLES 表1.1：2022年FICP调查受访者构成6 表2.1：FSP机构类别和定义8 表2.2：2022年金融部门格局8 表2.3：各机构类别的提供商数量11 Table2.4:PermissibleActivitiesacrossInstitutionTypes12 Table3.1:TypesofFinancialInclusionStrategiesandInstruments14 Table3.2:ElementsofNFIS,forallrespondingjurisdictionsandinselectedjurisdictions18 Table3.3:AdditionalpolicyapproachestoAdvanceFinancialInclusion19 表3.4：2022年数据收集措施21 表3.5：2022年基本账户特征23 表3.6：2022年按机构类别划分的代理商使用情况27 表3.7：2022年规范FSP、代理商和消费者之间关系的规则28 表3.8：电子货币监管格局29 表3.9：电子货币发行人的类型29 表3.10：2022年客户电子货币基金分离的法律和监管要求30 表3.11：2022年用于保护电子货币基金的账户类型30 Table3.12:InnovationrelatedactivitiesundertakedbyAuthorities35 Table3.13:AccessandUsageofCreditBureusandCreditRegistries37 表4.1:FCP法律框架的方法39 Table4.2:FCPRegulationTypes40 表4.3：FCP42的制度安排模式 Table4.4:FCPUnitRelationshipwiththePrudentialFunction43 表4.5：社会绩效行为守则和FCP44 表4.6：当局开展的监督和监管活动46 表4.7：FCP执法活动的患病率48 表4.8:2022年FSP投诉数据收集和存储49 Table4.9:DisclosureRequirementsattheShoppingorPre-ContractualStage51 Table4.10:RequirementsforFSPtoProvideInformationtoConsumersinaDocument52 标准化格式 Table4.11:RequirementsforFSPtoProvideCustomerswithAccountStatements52 表4.12：定期声明的披露要求53 Table4.13:ApproachesforregulatingProductDesignandDistribution55 表4.14：产品设计和分销的市场评估要求55 表4.15：利益冲突管理55 表4.16：限制客户流动的限制或禁止56 Table4.17:AssessingProductSuitability58 表4.18：收集/验证客户信息以确定的要求58 还款能力, 表4.19：2022年各地区无监督CCP的类型60 表4.20：IDR62的要求 表4.21：数据保护制度的类型66 表4.22：数据保护要求67 表5.1：当局开展的金融教育活动71 表D.1：管辖范围内不受管制的CCP的类型86 表D.2：2022年跨司法管辖区行业咨询的实践87 表D.3：2022年跨司法管辖区与消费者协商的实践87 表D.4：促进金融包容性的战略88 表D.5：2022年金融包容性金融科技产品88 表D.6：提供基本账户的要求89 表D.7：基本账户的资格标准89 表D.8：CDD要求的简化或豁免89 LISTOFFigures 图2.1：2017年与2022年的金融部门格局9 图2.2：CCPs的监督和监管范围10 17 26 26 32 32 34 37 40 41 43 47 48 54 56 Figure4.11:AccesstoCreditRestriesandBureusforFinancialInstitutionsrequired58 评估借款人偿还贷款的能力 59 Figure4.13:Provisionsinlaworregulationsestablishingminimumstandardsfor59 债务催收实践，2017年与2022年 61 62 图4.17：ADR费用结构64 图4.20：ADR实体通常解决的问题65 65 68 68 71 71 72 73 75 缩写和缩写 ADR替代性争议解决CCP消费信贷提供商 CDD客户尽职调查 DFS数字金融服务 e-KYC电子了解您的客户EMI电子货币发行人 FCP金融消费者保护 FICP金融包容和消费者保护FSP金融服务提供商 IDR内部争议解决M&E监测与评估MNO移动网络运营商NBEMI非银行电子货币发行人 NFIS国家普惠金融战略ODTI其他吸收存款机构 ACKNOWLEDGMENTS 本报告是世界银行集团金融，竞争力和创新全球实践中金融包容性，基础设施和访问团队的产品。《2022年全球金融包容性和消费者保护状况报告》由BuddyBuruku领导的团队负责，该团队包括SabaBintAbbas，ArpitaSarkar和FiorellaRissoBrandon。 该小组感谢以下世界银行工作人员和顾问在问卷和报告开发阶段的实质性投入:JeiferChie，GiaBoedd，MiitaVar-ghese，VeroicaTrjillo，FredesvidaMotes，NicolaSladde，Ser-gioMesqita，AteKasdorp，AaZitaMetz，HarishNataraja，DogPearce，StefaStasche，JaCarlosIzagirre，MateiDohtar我们还感谢以下外部专家的投入：艾哈迈德·德米什（资发基金），雷夫·马泽（扶贫创新行动），安娜·华莱士（比尔和梅林达·盖茨基金会）和马雅达·埃尔·佐比（金融包容性中心）。 最后，该团队还非常感谢OyaPiarArdicAlper，DoglasRadall和MarcoNicoli（世界银行高级金融部门专家），EricDflos和JaCarlosIzagirre（CGAP高级金融部门专家）以及AaWallace（消费者保护和RegTech，Bill和MelidaGates基金会负责人）担任同行评审。查尔斯·哈格纳提供了编辑援助，盖尔·威尔士提供了设计和布局援助。该团队受益于MaheshUttamchadai，NirajVerma和JeaPesme的整体指导。 最后，该小组要感谢118个作出答复的司法管辖区的官员在答复调查时慷慨贡献了时间和专门知识。 执行摘要 《2022年全球金融包容和消费者保护状况（FICP）报告》是2013年和2017年全球FICP调查报告的更新-详细说明关键调查结果，并为金融部门当局为改善金融包容性和消费者保护的有利环境所做的基准努力提供全球数据来源。 从全球范围来看，金融机构类型的整体格局是一个稳健的非银行金融机构生态系统，Con-苏美尔信贷提供者(CCP)是最普遍的税种CCP在许多司法管辖区仍然不受监管，这构成了消费者保护风险。不受管制的数字最高的是南亚。非银行电子货币发行人（NBEMIs）在新兴市场和发展中经济体（EMDE）中最为活跃，鉴于移动货币作为EMDE中服务不足的群体的金融包容性手段的兴起，这不足为奇。辖区在实施保护NBEMI持有的客户资金的措施方面也变得更加积极主动。2017年。1，59响应司法管辖区禁止其NBEMI将客户电子货币基金用于赎回电子货币和执行资金转移以外的目的 。到2022年，这一数字已上升到73个司法管辖区。 政策制定者正在部署各种战略和其他实现普惠金融目标的政策工具国家金融包容性战略（NFIS）是其中最常见的战略，有63个司法管辖区拥有或正在制定一个。在2017年至2022年周期之间，拥有或正在开发NFIS的司法管辖区从28个增加到34个，而没有此类策略的司法管辖区从68个减少到59个。除了NFIS之外，政策制定者还在围绕数字金融服务（DFS）和金融科技进行战略调整。专注于数字发展，DFS和金融科技以促进金融包容性