巴西关于重新评估和更新巴西金融消费者保护制度的范围说明（英）

研究概要

1. 巴西金融消费者保护现状与挑战

• 金融包容性进展：巴西金融包容性显著提升，尤其是快速普及了PIX支付系统，每月交易量超过40亿次。
• 面临的挑战：尽管取得了这些进展，巴西金融消费者仍面临显著风险，包括欺诈、骗局、过度负债和捆绑销售保险产品。最脆弱群体（如女性和年轻消费者）受影响尤为严重。过度负债问题依然突出，尽管政府推出了Desenrola计划来重组违约个人贷款，并进行了消费者保护法的改革，但违约消费者人数仍屡创新高，最新数据显示为72.89万成年人。
• 政府关注：巴西财政部（MoF）对现有金融消费者保护（FCP）制度的有效性提出了担忧，并请求世界银行（WB）帮助重新评估和改进当前的法律和机构框架。

2. 全球视角下的FCP制度

• 多样化的FCP模式：全球各国在FCP制度上采用不同的模式，如中央银行监管特定金融领域、双峰监管模式等。任何模式的有效性取决于其对金融消费者的保护效果和整体金融系统的稳健性。
• 借鉴国际经验：巴西可以借鉴其他国家的成功经验，根据自身的政治、社会和经济背景来定制其FCP框架。

3. 改革路径与方法

• 分阶段审查与改革：WB支持MoF提出的分阶段审查和改革FCP制度的提议。首先发布一份概况文件，概述当前的法律和监管框架，识别具体挑战和实际考虑因素，并提出进一步评估的方法。
• 多方参与：通过与相关部门和利益相关者合作，确保全面评估，最终形成可行的建议，以增强FCP制度的效果，促进更加安全和包容的金融环境。

4. 其他背景信息

• 金融包容性：截至2020年，巴西96%的人口至少与一家金融服务提供商有关系。2020年11月，巴西央行（BCB）推出了快速支付系统PIX，至2024年3月，超过70%的人口已使用该系统，每月交易量超过40亿次。这一系统尤其惠及了从未进行过数字支付的4900万人，特别是女性和年轻人，特别是在金融包容性较低的地区。