2022年全球金融普惠和消费者保护状况（英）

授权公开披露授权公开披露授权公开披露授权公开披露 全球金融包容性 和消费者保护状况 2022 ©2023国际复兴开发银行/世界银行1818HStreetNW 华盛顿特区20433 电话：202-473-1000互联网： www.worldbank.org 这项工作是世界银行工作人员在外部捐款下的产物。这项工作中表达的发现、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或其代表的政府的观点。 世界银行不保证本工作中包含的数据的准确性，完整性或货币，并且不对信息中的任何错误，遗漏或差异承担责任。orliabilitywithrespecttotheuseoforfailuretousetheinformation,methods,processes,orconclusionssetforth.Theboundaries,colors,significations,andotherinformationshownonanymapinthisworkdonotimplyanyjudgmentonthepartoftheWorldBankconcerningthelegalstatus 或认可或接受这种界限。 此处的任何内容均不得构成或被解释或视为对世界银行特权和豁免的限制或放弃，所有这些特权和豁免均被特别保留。 权利和许可 由于世界银行鼓励传播其知识，因此，只要对该作品给予充分的归属，就可以将其全部或部分复制用于非商业目的 。 任何关于权利和许可证的查询，包括附属权利，都应提交给 世界银行出版物,TheWorldBankGroup,1818HStreetNW,Washington,DC20433,USA;fax:202-522-2625;e-mail:pubrights@worldbank.org. CONTENTS 缩略语和缩略语致谢 xxi 执行摘要 1 INTRODUCTION 5 金融部门法律、监管和监督框架 7 2.1金融行业格局 7 2.2允许的活动 11 2.3制定金融服务监管的协商程序 12 选定的金融包容性催化剂 13 3.1金融包容性和数字包容性战略 14 3.2促进普惠金融和数字金融的政策和计划 18 3.3数据收集 20 3.4访问基本帐户 21 3.5简化的客户尽职调查 24 3.6远程开户和e-KYC 25 3.7使用代理商和其他第三方分销渠道 27 3.8电子货币 28 3.9金融科技创新 31 3.10信用报告系统 35 金融消费者保护 36 4.1Introduction 38 4.2法律法规 38 4.3制度安排 42 4.4行业自律 44 4.5许可 45 4.6监督和执法活动 46 4.7披露和透明度 49 4.8公平待遇和商业行为 53 4.9责任贷款 57 4.10投诉处理、争议解决和追诉 60 4.11数据保护 66 金融教育和能力69 主要注意事项和政策含义77 参考资料79 附录82 附录A：回应司法管辖区清单82 附录B：时间序列分析下的重叠管辖权85 附录C：金融消费者保护的制度安排模型86 附录D：按地区和收入组分列的数据86 箱子清单 方框3.1：数字战略和金融包容性16 方框3.2：利用地理空间数据实现普惠金融20 Box3.3:BasicAccountFeatures24 方框3.4：金融科技中的消费者风险31 方框3.5：世界银行全球支付系统调查31 方框3.6：数字信贷：一把双刃剑33 方框4.1：帮助当局建立有效的FCP方法的良好做法和资源38 方框4.2：转向更全面的FCP监管框架41 方框4.3:建立和加强市场行为监督单位44 方框4.4：一般数据保护条例66 方框5.1：比较金融知识、金融教育和金融能力70 方框5.2：将财务能力纳入政府现金转移计划73 方框5.3：建立更有效的金融教育方法：给决策者的教训76 表格清单 表1.1：2022年FICP调查受访者的构成6 表2.1：FSP机构类别和定义8 表2.2：2022年金融业格局8 表2.3:各机构类别的提供者数量11 表2.4:各机构类型的允许活动12 表3.1：普惠金融战略和工具的类型14 表3.2:所有答复管辖区和选定管辖区的NFIS要素18 表3.3：推进金融包容性的其他政策方法19 表3.4：2022年数据收集措施21 表3.5：2022年基本帐户功能23 表3.6：2022年按机构类别划分的代理使用情况27 表3.7：2022年规范FSP，代理商和消费者之间关系的规则28 表3.8：电子货币监管格局29 表3.9：电子货币发行商的类型29 表3.10：2022年客户电子货币基金分离的法律和监管要求30 表3.11：2022年用于保护电子货币基金的账户类型30 表3.12:当局开展的与创新相关的活动35 表3.13:信贷局和信贷登记处的准入和使用37 表4.1:FCP法律框架的方法39 表4.2：FCP法规类型40 表4.3：FCP的制度安排模型42 表4.4：FCP单位与保诚函数的关系43 表4.5：社会绩效和FCP行为准则44 表4.6:当局开展的监督和监管活动46 表4.7：FCP执法活动的流行率48 表4.8：2022年按FSP划分的投诉数据收集和存储49 表4.9：购物或合同前阶段的披露要求51 表4.10：FSP在文档中向消费者提供信息的要求52 采用标准化格式 表4.11：FSP向客户提供帐户报表的要求52 表4.12：定期报表的披露要求53 表4.13：规范产品设计和分销的方法55 表4.14：产品设计和分销的市场评估要求55 表4.15：利益冲突管理55 表4.16：限制或禁止限制客户流动性56 表4.17：评估产品适用性58 表4.18：收集/验证客户信息以确定的要求58 还款能力, 表4.19：2022年各地区无监督CCP的类型60 表4.20：IDR62的要求 表4.21：数据保护制度的类型66 表4.22：数据保护要求67 表5.1:当局开展的金融教育活动71 表D.1：辖区内不受监管的CCP的类型86 表D.2：2022年与跨辖区行业协商有关的做法87 表D.3：2022年与跨辖区消费者协商有关的做法87 表D.4：促进金融包容性的战略88 表D.5：2022年普惠金融金融科技产品88 表D.6：提供基本帐户的要求89 表D.7：基本帐户的资格标准89 表D.8:CDD要求的简化或豁免89 数字列表 图2.1：2017年与2022年金融业格局9 Figure2.2:ExtentofSupervisionandRegulationofCCPs10 17 26 26 32 32 34 37 40 41 43 47 48 54 56 图4.11：金融机构需要进入信贷登记处和局58 评估借款人偿还贷款的能力 59 图4.13：建立59个最低标准的法律或法规中的规定 收债实践，2017年与2022年 61 62 图4.17：ADR费用结构64 图4.20：ADR实体65常见的问题 65 68 68 71 71 72 73 75 缩略语和缩略语 ADR替代争议解决CCP消费信贷提供商CDD 客户尽职调查 DFS数字金融服务 e-KYC电子货币发行商 FCP金融消费者保护 FICP普惠金融与消费者保护FSP金融服务提供商 IDRMNO移动网络运营商内部争议解决监测与评估NBEMI非银行电子货币发行机构 NFIS国家普惠金融战略ODTI其他存款机构 ACKNOWLEDGMENTS 本报告是世界银行集团金融，竞争力和创新全球实践中的金融包容性 ，基础设施和获取团队的产物。《2022年全球金融包容性和消费者保护状况报告》由BuddyBuruku领导的团队负责，该团队包括SabaBintAbbas ，ArpitaSarkar和FiorellaRissoBrandon。 小组感谢以下世界银行工作人员和顾问在问卷和报告编制阶段提供的实质性投入:詹妮弗·钱恩、吉安·博德杜、米尼塔·瓦尔盖塞、维罗妮卡·特鲁希略、弗雷德里克斯文达·蒙特斯、尼古拉·斯拉登、塞尔吉奥·梅斯基塔、奥特·卡斯多普、安娜·齐塔·梅斯、哈里什·纳塔拉扬、道格·皮尔斯、斯特凡·斯塔森、胡安·卡洛斯·伊扎吉雷、马蒂·多霍·塔鲁和沙尔米我们还感谢以下外部专家的投入：艾哈迈德·德米什（资发基金），拉菲·马泽（贫困创新行动），安娜·华莱士（比尔和梅林达·盖茨基金会 ）和玛雅达·佐格比（金融包容性中心）。 最后，该团队还非常感谢OyaPiarArdicAlper，DoglasRadall和MarcoNicoli（世界银行高级金融部门专家），EricDflos和JaCarlosIzagirre（CGAP高级金融部门专家）以及AaWallace（比尔和梅琳达·盖茨基金会消费者保护和RegTech负责人）担任同行评审员。CharlesHager提供编辑协助，GailWelsh提供设计和布局协助。该团队受益于MaheshUttamchadai，NirajVerma和JeaPesme的全面指导。 最后，小组要感谢118个答复司法管辖区的官员在答复调查方面慷慨贡献的时间和专业知识。 执行摘要 《2022年全球普惠金融和消费者保护状况(FICP)报告》是2013年和2017年全球FICP调查报告的更新版本-详细介绍主要调查结果，并提供全球数据来源，以衡量金融部门当局为改善金融包容性和消费者保护的有利环境所做的努力。 在全球范围内，金融机构类型的总体格局是非银行金融机构的强大生态系统，Con-苏美尔信贷提供商(CCP)是最流行的类别-Gory在许多司法管辖区，CCP仍然不受监管，这带来了消费者保护风险。不受管制的人数最多的是南亚。非银行电子货币发行人（NBEMIs）在新兴市场和发展中经济体 （EMDE）中最为活跃，鉴于移动货币作为EMDE中服务不足群体的金融包容性手段的兴起，这并不令人惊讶。司法管辖区在实施措施以保护NBEMI持有的客户资金方面也变得更加积极主动。2017年。1,59respondingjurisdictionsprohibitedtheirNBEMIsfromusingcustomere-moneyfundsforpurposesotherthanredeeminge-moneyandexecutingfundtransfers.By2022,thisnumberhadrisedto73jurisdictions. 政策制定者正在部署各种战略和其他实现普惠金融目标的政策工具国家金融包容性战略（NFIS）是其中最常见的，有63个司法管辖区拥有或正在开发一个。在2017年至2022年期间，拥有或正在开发NFIS的司法管辖区从28个增加到34个，而没有这种战略的司法管辖区从68个减少到59个。除了NFIS，政策制定者也在围绕数字金融服务（DFS）和金融科技制定战略。专注于数字发展，DFS和金融科技以促进金融包容性的国家级战略都在上升。现在有了。 拥有或开发DFS或金融科技战略的司法管辖区几乎与拥有或正在开发NFIS 的司法管辖区一样多。 金融科技创新在全球范围内呈上升趋势，可以作为普惠金融的催化剂。Fitech有可能降低成本，同时提高速度和可访问性，从而实现更大规模的定制金融服务。数字信贷是全球使用最广泛且仍在增长的金融科技创新。第二 ，第三和第四最常见的金融技术创新分别是加密资产（发行，交换和托管 ），众筹和点对点贷款。这些发展确实引起了监管机构对金融科技给消费者带来的新的和增强的风险的担忧。特别是加密资产，对金融完整性、金融稳定、公平竞争和货币主权构成重大风险。为了应对这些风险，监管机构必须采取循序渐进、基于风险的方法，根据本国国情进行调整，并在风险缓解与金融部门发展和创新之间取得平衡。对于尚未将电子货币纳入法律的国家，立法者应在低收入司法管辖区中加强这一重要的授权法律框架。 监管机构在平衡反洗钱/打击资助恐怖主义政策与向被财政排斥者外联施加最小负担和成本方面经常