通过数字公共基础设施促进金融包容性和生产力收益的政策建议：2023年金融包容性全球伙伴关系（英）

公共公披共公露披共公授露披共权授露披权授 A通过数字公共基础设施推进金融包容性和生产力提升 二十国集团政策建议推动金融包容性 并且生产率提升通过数字公共 基础设施 二十国集团关于通过数字公共基础设施建设推进金融包容性和生产力增长的政策建议 全球金融包容性伙伴关系 2023 缩写 AE发达经济体ACH自动化清算所 反洗钱打击恐怖融资API应用程序编程接口 国际清算银行（BankforInternationalSettlements）国际清算银行BSP菲律宾央行（BangkoSentralngPilipinas，中央银行） CDD客户尽职调查 CPMI支付与市场基础设施委员会DEWG数字经济工作组 DFE数字金融生态系统DFS数字金融服务 数字像素（DPI）数字公共基础设施 新兴市场和发展中国家新兴市场和发展中经济体FIAP金融包容行动计划 第一人称单数现在时态的缩写快速支付系统FSP金融服务提供商 二十国集团二十国集团G2P政府到个人 GPFI全球金融包容性伙伴关系GSMA全球移动通信系统协会 HLPs二十国集团数字化金融包容性高级原则 信息通信技术（InformationandCommunicationTechnology）信息和通信技术 国际电信联盟国际电信联盟 客户身份识别（KnowYourCustomer）了解您的客户中小企业微型、小型和中型企业 经合组织（OrganisationforEconomicCooperationandDevelopment）经济合作与发展组织 P2P人与人之间POS销售点（POS） 实时全额支付系统实时全额结算 可持续发展目标（SustainableDevelopmentGoals）联合国可持续发展目标 中小企业中小企业 世界经济论坛世界经济论坛 所有金额均为美元，除非另有说明。 ii 目录 缩写词致谢前言iivvii 15916 1623 23252829 执行摘要 1引言及背景 2DPIs及其在金融领域角色 32 3235 384144 44 444446474849 3如何有效地通过DPI推进金融包容性和生产力提升 31DPIs在推进金融包容性中作用 32DPIs在赋能中作用 33DPI应用场景 331开户 332国与个人支付 333汇款 334小微企业金融 4一个促进数字包容和生产力增长DPIs影响促进性生态系统 41数字金融生态系统支持通过DPI实现金融包容性和生产力提升推动因素 42DPI在实现金融包容性和生产力提升过程中所面临风险和挑战 5政策建议 6进一步探索潜在领域 7 iii 国家案例研究 71实际操作中数字身份、数字支付和数据交换基础设施：国家案例研究 711阿根廷712孟加拉国713哥伦比亚714加纳715印度尼西亚716菲律宾 iv通过数字公共基础设施推进金融包容性和生产力提升 717卢旺达50 718沙特阿拉伯51 72有关推进金融包容性项目倡议案例研究52 721印度推进金融包容性“JanDhan”计划52 722为印度尼西亚国内工人设计数字汇款解决方案53723提高阿联酋数字素养 54 附件A：GPFI为支持金融普惠发展所开展工作56 G20金融包容行动计划202056 适用G20原则及前任主席国期间所做工作56 附件B：数字普惠金融（DPIs）与《高包容性金融路线图》（HLPs）实施之间联系 59 附件C：自愿和非约束性政策建议额外解释61 公私合作61 监管、监督与监管61 构建包容性产品和服务62 保护易受伤害和以前被排除在外用户62 参考文献64 致谢 这份二十国集团金融包容全球伙伴关系（GPFI）文件由世界银行作为GPFI执行合作伙伴编制，在印度担任G20主席国并由印度财政部（MoF）和印度储备银行（RBI）提供指导和输入。印度财政部团队由顾问ChanchalCSarkar领导，而RBI团队由MsSonaliSengupta，CGM领导。 总统表示，衷心感谢G20三驾马车和所有GPFI成员国对支持与贡献，感谢GPFI名誉赞助人（联合国秘书长特别倡导者，负责包容性金融发展）宝贵指导，感谢GPFI执行伙伴和附属伙伴以及GPFI共同主席MagdaBianco积极贡献和建设性反馈，这些贡献和反馈极大地丰富了文件内容。 世界银行起草团队由OyaArdic、GuillermoGaliciaRabadan、GeorginaMarin、HarishNatarajan、ThomasPiveteau、NilimaRamteke和ArpitaSarkar组成，并得到VyjayantiDesai和JonathanMarskell输入；JuliaClark（世界银行）、StefanStaschen（CGAP）、GhadaTeima（IFC）和AlanGelb（全球发展中心）提供了宝贵评论和建议；JeanPesme（世界银行金融、竞争力和创新全球实践全球总监）和ChristineZhenweiQiang（世界银行数字发展全球实践总监）提供了总体指导；CharlesHagner提供了编辑帮助，NaylorDesignInc设计了报告。BetterThanCashAlliance和Women’sWorldBanking在报告中草拟了几个案例研究。 本出版物中所使用名称和资料呈现方式，并不表示世界银行对任何国家、地区、城市或地区法律地位、其当局或其边界或边界划定有任何意见。本工作中表述发现、解释和结论并不一定反映世界银行、其执行董事会或其所代表政府观点。世界银行不对本工作中包含数据准确性、完整性或时效性作出保证，也不对信息中任何错误、遗漏或差异承担责任，或对使用或未使用信息、方法、过程或结论承担任何责任。本文件中任何内容均不应构成或被解释或视为对世界银行特权或豁免权限制或放弃，所有这些特权均予以特别保留。 无效输入，请提供有效英文文本。 vi通过数字公共基础设施建设推动金融包容和生产力提升 金融普惠与生产力提升 通过数字公共基础设施 前言 20国集团包容金融全球合作伙伴关系 政策建议：通过数字公共基础设施促进金融包容性和生产率提升 荷兰王国女王玛克西玛联合国秘书长包容性金融发展特别代表（UNSGSA）和二十国集团全球普惠金融倡议（G20GPFI）荣誉赞助人 T G20全球金融包容伙伴关系（GPFI）关于数字公共基础设施（DPI）政策建议突显了一种促进包容性发展有前景方法。 强大经济体和赋能脆弱个体以创造更美好未来。 DPI，作为由技术支持可互操作、开放和包容性系统，旨在为公共利益提供必要公共和私人服务。作为联合国秘书长近15年特别代表，我亲眼见证了包容性DPI变革潜力，即使对于经济上最困难家庭和企业也是如此。 安全、透明和可互操作系统为支付、身份和数据共享赋予了数百万小型商家权力，使他们能够轻松通过手机管理交易。包容性深度包检测（DPI）可以激发数字合同和电子商务，培育高效市场并为之前被边缘化个体开启大门。 DPI影响不仅仅局限于包容性金融它还可以支持健康、教育和可持续发展。在COVID19大流行期间，DPI使得紧急支持可以直接送到有需要人数字钱包，并帮助促进疫苗快速分发。 并且实现了账户聚合。仅仅在六年时间里，它已经实现了令人瞩目80金融包容率这在没有使用DPI方法情况下 ，几乎需要近五十年才能实现。包括巴西、爱沙尼亚、秘鲁和新加坡在内其他国家也类似地采用了DPI模型，产生了有形 成果，凸显了这种方法有效性。 尽管DPI会因国家而异，成功案例都反映了这些建议中关键原则：包容性、开放性、互操作性和对基本公共和私人服务支持。这些DPI应确保它们优先考虑安全、信任和强大数据保护。因此，让我们继续分享经验，并从最佳案例中学习，以扩大这些好处。 作为二十国集团全球支付金融倡议（G20GPFI）荣誉赞助人，我对印度二十国集团主席下制定DPI政策建议感到非常高兴。本报告对于拥抱数字化转型各界人士来说是必读之作 。 通过真正包容性数字普惠金融（DPI），可以将公共和私营部门联合起来，推动联合国可持续发展目标（SDGs）实现 ，并增强人员和企业韧性。我期待GPFI在这个议题上持续投入，并期待在未来几年里庆祝我们成就。 印度堆栈体现了这种方法，结合了数字身份、互操作支付、数字凭证账本。 第七章 数字公共基础设施具有帮助各国跳过其数字化转型阶段 潜力。 越来越多家庭和企业可以通过数字方式获取他们所需服务和产品。 执行摘要 本报告由G20印度主席下成立全球金融包容伙伴关系（GPFI ）编制。二十国集团印度主席国以“VasudhaivaKutumbakam”这一总体主题为基础。”或者“一个地球，一个家庭，一个未 来”，强调公平增长和共同未来信息。在此愿景指导下，全球支付金融服务倡议（GPFI）致力于利用数字公共基础设施（DPI）推进金融包容性和生产率提升。本报告目标分析和呈现DPI在推进金融包容性和生产率提升中角色，并提出各国如何充分发挥这一潜在作用政策建议。由于各国特定环境不同，每个国家都将面临不同挑战和机遇。然而，本报告分析和政策建议旨在提供一般性指导，以帮助当局促进DPI发展、持续运行和演变，从而迅速推进金融包容性和生产率提升。 在快速发展数字金融服务（DFS）领域1在各个行业广泛进行数字化转型大背景下，DPI（深度包检测）具有帮助各国实现数字化转型跨越式发展潜力。日益增多，家庭和企业能够数字接入他们所需服务和产品。金融生活与政府互动也 逐步实现自动化和数字化提升。利用深度包裹识别（DPI）促进金融普惠不仅有助于缩小上述差距，还能助各国在数字金融服务（DFS）道路上有跃进，从而加快金融普惠步伐。 由数字金融服务（DFS）推动，全球在金融普惠方面取得了进展，但仍存在一些挑战。关于14亿成年人仍处于金融排斥状态，其中超过50人处于七个新兴市场和发达经济体（EMD Es）中。在全球范围内，金融服务排斥和有限使用现象（例如支付、储蓄、信贷、养老金、保险）仍然存在。此外，微型 、小型和中型企业（MSMEs）融资缺口很大，并且在不断扩大，EMDEs中40正式MSMEs存在未满足融资需求，女性拥有MSMEs占缺口比例34（19万亿美元）。还应注意 ，当非正式MSMEs也被考虑在内时，这一融资缺口更为宽泛。总体而言，未满足MSME融资需求现有对MSMEs融资供应15倍。 DPI，通常被理解为由技术支持互操作、开放和包容性系统 ，旨在提供必要、全社会范围内公共和私有服务，可以在包容性方式中发挥关键作用，以加速这一数字化转型。在此背景下，“系统”应广义解释，包括市场参与者依赖并用于向客 户提供服务产品和服务协议、框架和治理安排。从概念上讲，深度包检测（DPI）可以被看作一套核心基础系统，它促进了数字服务在多种经济和社会互动及参与者中广泛使用和提供。构成深度包检测内容可能因国家背景而异，但通常包括数字身份、数字支付和金融领域数据交换。以下一些深度包检测例子，它们在许多国家金融包容性发展中都发挥着主导作用：（i）数字身份系统，例如印度Aadhaar、新加坡Singpass、菲律宾PhilSys和阿拉伯联合酋长国UAEPass；（ii）数字支付系统，特别 1数字金融服务依赖于数字技术金融服务关于其交付和消费者使用。参见世界银行（2020c）。 1 快速支付系统，例如巴西Pix、印度UPI、土耳其FAST 、欧盟TIPS以及泰国PromptPay；以及（iii）数据交换平台，特别那些整合信任和同意机制，如印度Digilocker和AccountAggregator、爱沙尼亚XRoad、新加坡MyInfo、澳大利亚客户数据权利以及英国开放银行。 DPIs可以产生乘数效应，通过加速金融包容性和缩小现有差距 ，从而在DFS（数字金融服务）中实现可观收益。DPIs（数字支付接口），如果得到有效管理，可以降低交易成本，催 化创新，促进竞争和互操作性，提升个人用户使用体验和选择，并通过其设计为解决许多DFS（数字金融服务）