女性企业主为巴基斯坦金融机构提供绿色增长潜力

女性时尚所有者为FinancialiNSTitutuonsiNPAKistan 呈现绿色增长趋势 妇女金融交易所 Introduction 与气候有关的事件的影响，加上环境退化和空气污染，预计到2050年将使巴基斯坦的国内生产总值（GDP）减少18％-20％（世界银行2022a）。随着多项政策的推出，包括2021年国家气候变化政策和行动计划，气候行动的势头强劲。巴基斯坦国家银行则引入了《绿色银行指南》以及绿色金融激励措施。 一些金融机构还为微型，小型和中型企业（MSME）提供可再生能源项目和其他类型的绿色金融。 然而，需要资金来发展和扩大绿色倡议的妇女拥有的企业面临着巨大的障碍。在巴基斯坦等性别平等非常低的国家，增加妇女的经济参与可能会 根据预测（Ostryetal.2018），GDP增加约60％。女性企业主获得更好的融资机会为绿色增长提供了机会，因为她们在做出商业决策时更有可能考虑气候因素（Women'sWorldBanking2020）。 对巴基斯坦100名妇女和妇女拥有的中小微企业（WMSME）进行了调查，以深入了解获得包括绿色金融在内的融资的驱动因素以及阻碍获得融资的障碍。1调查产生了以下信息： •在创业中代表性严重不足的妇女经营小型企业，但经济部门他们参与的范围很广，具有绿化潜力。 •与气候有关的灾害以及由此造成的收入损失，是女性企业主关注的问题。 •这些企业主对建设采取气候行动和获得绿色贷款的能力感兴趣。 •但是，借款存在障碍。人们认为，主要在服务部门的融资很少。女企业主对自己管理贷款的能力缺乏信心，缺乏可接受的资产作为抵押品的所有权。此外，贷款可能负担不起，贷款过程和文件可能过于复杂。 •金融机构可以利用并建立绿色融资以及女性金融包容性变革的强大政治意愿和动力，创造一条对她们及其所服务的女性企业主互利的前 进道路。 参与具有绿化潜力的行业的代表性不足的企业家 巴基斯坦妇女在创业中的代表性严重不足。在该国500多万家中小企业中(巴基斯坦国家银行2022年)，只有8%由妇女拥有。这一比例是亚洲最低的(亚行和亚洲基金会2018年)。扩大妇女创业既是一项社会任务，也是一项经济任务。 女性企业主的雇员很少，这表明她们的经营规模很小。59％的人要么自己经营（21％），要么得到家庭成员的支持（38％）。在雇用他人的人中（41％），58％的人有1-3名雇员，26％的人有3-10名雇员，只有16％的人雇用10名以上。在接受调查的女性企业主中， 1在100名调查受访者中，有48名是企业主。此处显示的结果仅适用于在旁遮普邦市区以外经营的企业主（79％）和信德省(21%)。其中58%的人年龄在30到45岁之间，83%的人已婚。 账户所有权很高，277%的人拥有一个账户或多种账户类型的组合，包括活期账户、储蓄账户和电子钱包。根据全球移动通信系统协会（GSMA2021）的报告，智能手机的拥有率也很高，为79％，而巴基斯坦妇女的拥有率为20％。一小部分（38％）的受访者使用手机进行金融交易，其中最常见的是水电费支付以及向供应商和其他实体的转账。获得金融服务，特别是通过数字手段，有助于加强女性企业主及其企业的适应能力，并提高抵御气候变化和环境退化影响的能力。 被调查的女性企业主从事具有绿化潜力的广泛经济部门，包括服务部门（例如Procedre，旅游业，饭店，沙龙）占40％的手工艺品和珠宝占25％，制造业（包括服装）占23％。巴基斯坦占全球服装和纺织业的2％（所有巴基斯坦纺织厂协会2022），可能达到3.3万亿美元。3到2030年，复合年增长率为3.5%(Kleinetal.2021)。该行业推动了许多新兴市场的增长，特别是在亚洲，它是集中的。在全球范围内，它在其价值链上拥有超过6000万的员工，其中三分之二是女性 主要是低工资。服装和纺织业占总排放量的4％，每年消耗79万亿升水（Klei等人。2021)。全巴基斯坦纺织厂协会报告说，该行业刚刚开始整合可持续的商业实践，主要是为了应对遵守国际环境标准和国内环境法规的竞争压力。行业参与者，特别是中小型企业（SME），需要获得专业知识，技术和融资。 巴基斯坦的旅游业也是一个重要的经济部门，占总就业人数的6％以上。但是，由于旅游住宿的不受限制的发展导致环境和生物多样性的丧失，该部门引发了环境退化。未经处理的废水和废物正在造成污染。 鉴于该国有可能成为健康旅游和生态旅游的区域中心，巴基斯坦政府认为有必要转向负责任的投资，例如可持续建筑和运输（开发署和巴基斯坦外交部2022年）。 政府或巴基斯坦可持续旅游基金会。此类可持续旅游倡议经常促进当地产品和服务，并为小企业或社区创造机会。 气候灾害问题 接受调查的女性企业主中有67％对与气候变化有关的灾难表示担忧。巴基斯坦面临着每年最高和最低气温上升，以及影响人口和经济中最脆弱群体的更频繁和更强烈的极端气候事件（世界银行和亚行2021年）。例如，中小企业发展局报告说，大约有20万中小企业受挫。 2022年毁灭性洪水（Haq2022）造成的总损失为53亿美元。根据接受调查的42％的女性企业主，过去2年与气候变化有关的灾难对她们的生活产生了重大影响；其中31％的人说他们失去了收入。 对气候行动的绿色贷款和能力建设的兴趣 我们调查的女性企业主依靠她们的个人和专业网络获取信息。例如，要了解金融产品，他们会咨询他们的网络，而不是金融机构。65％的人希望通过培训来增强他们对金融产品的了解。同样，一半的受访者表示，他们从妇女组织那里了解到气候变化，而38%的受访者依赖于他们的网络。48％的人了解可用的解决方案，以帮助他们减轻和适应气候变化的影响，并建立抵御未来灾害的能力。46％的人对接受培训感兴趣。以及有关如何主要通过在线和面对面培训课程解决气候风险的信息。再加上金融知识，“气候知识”4和有关改善环境影响的知识可以促进WMSME中绿色金融的扩展。 2与世界银行的全球金融包容性（Findex）报告的所有15岁及以上女性成年人的账户所有权水平为13％相比数据库2021(https://www.findevgateway.org/country/financial-including-in-pakistan)。 3在本出版物中，“$”是指美元。 4气候素养是指了解气候对自己和社会的影响，反之亦然。 借款的障碍 Whileaccountownershipamongsurveywashigh,theirpropendentforborrowingwasextremelylow,withonly2%ofsurveyrespondentsabletoborrowforbusinesspurposesinthepast2years.Thiscouldbeexplainedinpartby 在需要或渴望融资和获得贷款之间急剧下降，因为27%的受访女性企业主表示有兴趣获得太阳能光伏和集热器以及雨水储存等项目的绿色贷款。 调查受访者引用的三个最大的借款障碍是他们经营的部门（主要是服务业）的融资稀缺，他们对管理贷款的能力缺乏信心以及贷款的可负担性。贷款批准过程和文件要求的复杂性以及缺乏抵押品也被认为是障碍。 虽然妇女是其企业的多数所有者(81%持有至少51%的股份)，但很少有人以她们的名字登记财产(21%没有财产，33%以她们的名字登记财产 ，38%以丈夫的名字登记财产)。缺乏财产所有权和以其名义进行登记，这对妇女抵押获得包括绿色贷款在内的融资至关重要的抵押品的能力产生了影响。 阻碍银行提供包容性绿色融资的主要障碍包括：由于缺乏抵押品，人们认为绿色贷款的风险很大；受益人的融资成本很高；缺乏对绿色技术的了解；以及流行的社会和文化规范限制了他们使用绿色融资工具为妇女服务的兴趣。 前进之路：金融包容与绿色商机 在过去十年中，绿色融资和妇女金融包容性的有利环境得到了加强。为了促进绿色金融和加强环境风险管理，巴基斯坦国家银行发布了《绿色银行指南》（SBP2017），并启动了《可再生能源融资计划》和《伊斯兰可再生能源融资机制》（SBP2019）。融资计划旨在促进可再生能源项目，包括针对农业部门、中小企业和家庭的小规模解决方案。这植根于巴基斯坦政府对气候行动的承诺，并得到了国家气候变化政策和该部的支持。 2012年气候变化该国还是国际条约和框架的签署国，并与《巴黎协定》和《昆明蒙特利尔生物多样性框架》保持一致。它希望到2030年将其温室气体排放量减少到2016年水平的50％，方法是将可再生能源过渡到60％，禁止进口煤炭，并通过自然资本恢复计划来固碳（Mao等人。2022年）。 虽然巴基斯坦已经批准了几项国际承诺，5性别平等是一项正在进行的工作。巴基斯坦得分 世界银行妇女、商业和法律指数100人中有55.6人，低于南亚平均水平63.7(世界银行2022b)。然而，在巴基斯坦国家银行的平等银行政策下，至少在妇女的金融包容性方面，它可能在2021年取得了突破。该政策为金融部门设定了具体目标（见下文文本框），并具有五个支柱-金融机构内的性别多样性，以妇女为中心的产品和服务，分支机构的专门妇女服务台，按性别分列的数据和目标设定的整合以及巴基斯坦国家银行性别政策论坛（SBP2021）的制度化。 巴基斯坦国家银行的平等政策 该政策旨在到2024年实现以下目标： •将女企业家在金融部门的比例提高到20％。 •将女性代理人在无分支机构银行业务中的比例提高到10%。 •增加以妇女为中心的产品和服务的外联，妇女获得和使用账户，以及为女性企业家提供资金，将女性活跃的数字账户数量提高到2000万。 •将女性冠军放在所有银行接触点的75％。 •向银行所有工作人员提供性别敏感性培训，以减少隐含的性别偏见。 5包括《世界人权宣言》、《北京行动纲要》、《消除对妇女一切形式歧视公约》、 可持续发展目标。 一些金融机构开发了妇女银行解决方案；其他金融机构在巴基斯坦国家银行的再融资计划之外推广了绿色融资。但是，这些举措都没有大规模推进。 作为这项调查的一部分，对巴基斯坦金融机构的采访表明，绿色贷款以及对女性企业主的贷款占贷款组合的不到10％。 因此，对绿色投资机会和绿色金融需求进行更详细的评估，可以帮助金融机构开发有针对性的金融产品。再加上实施巴基斯坦国家银行平等银行政策的经验，金融机构可以从性别角度提供绿色金融。与金融和绿色扫盲相结合，性别包容性绿色金融可以帮助妇女实现其经济活动绿色化的潜力。 Conclusion 巴基斯坦的女性企业主参与了许多经济部门，包括制衣业，制衣业正开始引入可能对环境产生重大影响的更可持续的做法。接受调查的女性经历了气候变化，并观察了其企业面临的气候风险。他们表示有兴趣提高他们的“气候素养”，并获得绿色贷款以引入可再生能源和收获雨水，以及其他绿色举措。 巴基斯坦的监管机构，金融机构和其他利益相关者在支持有利的生态系统方面可以发挥重要作用，以支持妇女拥有和领导的企业向可持续做法过渡并获得绿色金融，从而利用尚未开发的重要绿色增长机会。 参考文献 全巴基斯坦纺织厂协会（APTMA）。2022年。巴基斯坦纺织业的可持续商业实践。 10月28日 亚洲开发银行（亚行）和亚洲基金会。2018。亚洲及太平洋妇女创业的新经验教训：亚洲开发银行和亚洲基金会的案例研究。马尼拉。全球移动通信系统协会(GSMA)。2021年。解决巴基斯坦的移动性别差距。伦敦。 哈克，S.2022。中小企业参与53亿美元的洪水损失。快报。12月27日。 Klein,A.etal.2021.Ctrl-Alt-Delete：新兴市场的绿色重启；后COVID可持续增长的关键部门。 华盛顿特区：世界银行。 Mako,W.P.etal.2022.气候融资的发展及其对巴基斯坦的影响。主要报告.国际增长伦敦中心（IGC）和拉合尔发展政策研究协会（CDPR）。 Ostry，J.D.等人。20