邮储银行：中国邮政储蓄银行股份有限公司2023年年度报告

重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 2024年3月28日，本行董事会审议通过了2023年年度报告、摘要及业绩公告。本行应出席董事13名、亲自出席董事13名，出席人数符合《中华人民共和国公司法》和公司章程的规定。 本行按照《中华人民共和国公司法》《金融企业准备金计提管理办法》和公司章程等相关规定，向股权登记日登记在册的全部普通股股东派发现金股利，每10股普通股派发人民币2.610元（含税），派发现金股利总额约人民币258.81亿元（含税）。2023年度，本行不实施资本公积金转增股本。上述利润分配方案尚需2023年年度股东大会审议批准后方可实施。有关本行报告期内的利润情况详情，请参见“讨论与分析-财务报表分析”。 报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方非经营性占用资金的情况，不存在违反规定决策程序对外提供重大担保的情况。 本行根据中国会计准则和国际财务报告准则编制的2023年年度财务报告已经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）和德勤•关黄陈方会计师行分别根据中国和国际审计准则审计，并出具了无保留意见的审计报告。 中国邮政储蓄银行股份有限公司董事会二〇二四年三月二十八日 本行法定代表人刘建军、主管财务工作副行长徐学明及财务会计部负责人邓萍声明并保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。 本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，可能涉及的未来计划并不构成本行对投资者的实质承诺，故投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，详情请参见“讨论与分析-风险管理”。 公司治理 概况 释义4公司简介5战略定位及企业文化6公司基本情况8排名与获奖情况10财务概要12致辞19 关联交易及关联交易管理制度的执行情况179组织架构图188股本变动及股东情况124公司治理运作133董事会报告162监事会报告168环境和社会责任170重要事项186 财务报告及其他 讨论与分析 环境与展望24财务报表分析25业务综述46能力建设76风险管理98资本管理120 附录一：补充财务资料374 董事、监事及高级管理人员关于2023年年度报告的确认意见387 机构名录389 专 栏 1.构筑差异化竞争优势擦亮财富管理为民服务底色492.发挥资源禀赋优势零售信贷主动授信初见成效503.聚焦科技金融大文章全面拓展科技金融生态圈554.“邮你同赢”获客场景持续丰富创新价值日益凸显595.探索构建“三农”综合金融服务新模式助力稳住农业基本盘656.三大特色金融服务模式助力产业振兴667.深入细分领域加快产业金融布局698.创新打造“邮储易企营”企业一站式数字化管理平台709.依托数字科技打造沉浸式体验7710.以“资产”视角重构大数据应用体系推动向数据要效益8011.深入业务派驻促进业技融合8312.打造特色支行提升差异化服务能力8813.加快提升数字人民币服务水平9014.构建开放银行服务体系探索金融服务新业态9215.全链条统筹招聘管理实践打造“最佳雇主”品牌力量9416.深化完善“U系列”人才项目激发人才发展内生动力9517.反欺诈平台 —— 构筑数智融合的欺诈风险一体化防控屏障10218.打造“金盾”守护资产质量提升数字化风控水平10519.落地全国首笔“碳减排支持工具 + 可持续发展挂钩 + 数字人民币”贷款17220.创建“自邮说”平台汇聚心声力量175 释义 公司简介 本行拥有近4 万个营业网点，服务个人客户超6.6 亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。本行拥有优良的资产质量和显著的成长潜力，是中国领先的大型零售银行。 本行坚持服务实体经济，积极落实国家战略，积极履行社会责任。坚持以客户为中心，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，全面提升风险引领能力，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系。坚持“洞悉市场，先行一步”的经营理念，勇于创新变革，深化能力建设，实现自身高质量发展。 成立17年来，本行的市场地位和影响力日益彰显。惠誉、穆迪分别给予本行与中国主权一致的A+、A1评级，标普全球给予本行A评级，标普信评给予本行AAAspc评级，中诚信国际给予本行AAA评级。2023年，在《银行家》（The Banker）“全球银行1000强”排名中，本行一级资本位列第12位。 面对新时代新征程对金融工作的新要求，本行深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进的工作总基调，全面深化改革创新，坚定履行国有大行经济责任、政治责任和社会责任，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，持续提升服务实体经济质效，着力提高客户服务能力，加快特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化转型发展，践行“5+1”战略路径1，加快打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。 战略定位及企业文化战略定位及企业文化 2023 年，本行坚持以人民为中心的价值取向，以服务实体经济为根本宗旨，以防控金融风险为永恒主题，围绕“十四五”规划战略目标和战略方针，充分发挥特色禀赋优势，加快打造五大差异化增长极，强化“六大能力”建设，推动邮储银行做优做强。 特色禀赋优势 广泛可触达的“线上+线下”渠道优势 依托“自营+代理”运营模式，本行近4万个金融网点覆盖99%的县（市）；在全国49.2万个行政村中邮政集团建设“邮乐购”站点42万个、邮储银行建设信用村超30万个 ；线上直销银行和手机银行，为广泛可触达的线下渠道补齐了“线上拼图”。 全面、准确、可靠的信息优势 与地方政府和当地龙头企业共建银政企农户信息数据平台，已接入220 多万农民合作社、180 多万家庭农场及1万多家农业产业化龙头企业的信息，并实地走访核验生产经营情况，确保了数据信息维度的精准可靠。这些可靠的数据源，将为本行精准授信和风险防控提供准确的信息支撑。 多业态、多业务的生态优势 依托邮政集团资源优势，在破解“销售难”、帮助千家万户小农品对接全国大市场的过程中，形成了农村信用生态体系 ；在破解“物流难”、促进千乡万村小产业融入经济大循环的过程中，形成了供应链金融的基础 ；在破解“融资难”、为中国亿万农户提供信用额度的过程中，依托商流带来的销售数据、寄递物流带来的仓储数据、资金流带来的结算数据，变“个体农户无物可押”为“千村万户主动授信”。 战略执行情况 一是五大差异化增长极成效显著 二是“六大能力”建设持续推进 涉农贷款增量再创新高。深耕“村社户企店”1五大客群，涉农贷款余额2.15万亿元，增长3,464.98亿元。普惠金融服务能力快速突破。普惠型小微企业贷款余额1.46万亿元，其中线上发放金额占比近90% ；科技型企业贷款3,267.72亿元，较上年末增长37.65%。主动授信业务增速和风控质量行业领先。主动授信贷款余额突破1,500亿元，不良率低于0.5%。财富管理体系建设深入推进。AUM（管理个人客户资产）规模达15.23万亿元，较上年末增加1.34万亿元。同业生态圈影响力持续提升。“邮你同赢”同业生态平台注册机构2,407家，累计交易规模突破2万亿元。 强化专业核心能力，坚持为客户创造价值，客 户 分 层 经 营 体 系 不 断 完 善 ， 人 才 队 伍 建设持续加强。强化体系支撑能力，以“客户旅程优化”为主线，推进客户服务能力全面提 升 ， 集 约 化 运 营 管 理 机 制 不 断 夯 实 ， 风险管理运行机制持续优化。强化协同整合能力，凝聚组织整体合力，邮银协同、条线协同、母子公司协同效能稳步提升，邮银协同获客超200万户。强化科技助推能力，信息化工程全面推进，自主研发系统占比提升至73%。强化机制驱动能力，优化人力资源管理机制，以RAROC(风险调整后收益率)为核心的资源分配机制不断完善，财务支撑能力持续提升。强化创新引领能力，以创新优化服务模式、引领业务变革、释放发展动能，培育差异化竞争新优势。 三是风险引领能力不断增强 深入推进资本管理高级方法与智能风控建设，构筑“看未来”全流程机制，健全风险监测模型，防范化解重点领域风险，完善内控案防管理机制，资产质量整体保持平稳，不良贷款率0.83%，为国有大行最优水平。 公司基本情况 法定中文名称法定英文名称法定代表人行长授权代表 A股股票上市地点、简称、代码和报告登载网站 排名与获奖情况 第27位《福布斯》2023全球企业2000强 第115位品牌金融咨询公司(Brand Finance)2023年全球最具价值品牌500强 获奖情况 财务概要 本报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。 主要财务数据 注(1) ：根据中国证券监督管理委员会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9 号 —— 净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算。本行并无潜在摊薄普通股，因此稀释每股收益与基本每股收益相同。在计算相关指标时，剔除了其他权益工具的影响。 财务概要 注(1) ：根据财政部发布的《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36号）规定，2018年起各项金融工具的账面余额中包含相应资产和负债计提的利息，不再单独列示在“应收利息”项目或“应付利息”项目中。列示于“其他资产”或“其他负债”中的“应收利息”或“应付利息”余额仅为相关金融工具已到期可收取或应支付但于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息。 财务概要 其他主要指标 注(1) ：按流动性资产除以流动性负债计算。 注(2) ：最大单一客户贷款比例=最大一家客户贷款余额/资本净额*100%。最大一家客户是指期末各项贷款余额最高的一家客户。截至报告期末，本行最大的单一借款人为中国国家铁路集团有限公司，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额为1,554.79亿元，占本行资本净额的13.34%。本行对中国国家铁路集团有限公司的授信中包括本行历史上为中国国家铁路集团有限公司提供的2,400亿元授信额度，该额度得到相关监管机构许可。截至报告期末，中国国家铁路集团有限公司在该额度下的贷款余额为1,395亿元，扣除该1,395亿元后，本行对中国国家铁路集团有限公司的贷款余额占本行资本净额的1.37%。 分季度财务数据 致辞 —— 主动授信业务模式在零售信贷领域加速应用。依托邮储银行的庞大存量客群，我们一直在积极探索通过主动授信实现低成本获客、风险可控的零售信贷发展新模式。主动授信模式下，我们运用精准客户画像，发现潜在“三农”、消费信贷、信用卡优质客户实施营销 ；通过总部集中运营代替客户经理分散作业，实现低成本客户触达和经营 ；实施全流程线上受理、审批和支用，达成“秒批秒贷”的极简客户体验。实施15个月来，主动授信贷款余额突破1,500亿元，不良率低于0.5%。 2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，中国经济在砥砺中积蓄能量，回升向好的态势更加明朗，长期向好的趋势更有底气。邮储银行与国家大局共振，与经济大势同频，砺能笃行、奋发进取，加快自身能力建设和创新变革，向五大差异化增长极1聚焦发力，经营业绩实现稳健增长。截至年末，邮储银行总资产达到15.73万亿元，较上年末增长11