邮储银行：中国邮政储蓄银行股份有限公司2023年年度报告

年度报告 中国邮政储蓄银行股份有限公司PostalSavingsBankofChinaCo.,Ltd. （于中华人民共和国注册成立的股份有限公司） 股票代码：601658 资产总额达15.73万亿元，较上年末增长11.80% 存贷比58.39%， 较上年末提高1.68个百分点 负债总额达14.77万亿元， 较上年末增长11.54%客户存款达13.96万亿元，较上年末增长9.76% 客户贷款总额达8.15万亿元，较上年末增长13.02% 归属于银行股东的净利润862.70亿元，同比增长1.23% 不良贷款率0.83%， 较上年末下降0.01个百分点 营业收入3,425.07亿元，同比增长2.25% “三农”金融 小微金融 主动授信 财富管理 金融市场 重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 2024年3月28日，本行董事会审议通过了2023年年度报告、摘要及业绩公告。本行应出席董事13名、亲自出席董事 13名，出席人数符合《中华人民共和国公司法》和公司章程的规定。 本行按照《中华人民共和国公司法》《金融企业准备金计提管理办法》和公司章程等相关规定，向股权登记日登记在册的全部普通股股东派发现金股利，每10股普通股派发人民币2.610元（含税），派发现金股利总额约人民币258.81亿元 （含税）。2023年度，本行不实施资本公积金转增股本。上述利润分配方案尚需2023年年度股东大会审议批准后方可实施。有关本行报告期内的利润情况详情，请参见“讨论与分析-财务报表分析”。 报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方非经营性占用资金的情况，不存在违反规定决策程序对外提供重大担保的情况。 本行根据中国会计准则和国际财务报告准则编制的2023年年度财务报告已经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）和德勤•关黄陈方会计师行分别根据中国和国际审计准则审计，并出具了无保留意见的审计报告。 中国邮政储蓄银行股份有限公司董事会二〇二四年三月二十八日 本行法定代表人刘建军、主管财务工作副行长徐学明及财务会计部负责人邓萍声明并保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。 本报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，可能涉及的未来计划并不构成本行对投资者的实质承诺，故投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。报告期内，本行未发现存在对本行未来发展战略和经营目标产生不利影响的重大风险。本行积极采取措施，有效管理各类风险，详情请参见“讨论与分析-风险管理”。 1 目录 概况 公司治理 义4股本变动及股东情况124司简介5公司治理运作133略定位及企业文化6董事会报告162司基本情况8监事会报告168名与获奖情况10环境和社会责任170务概要12关联交易及关联交易管理制度的执行情况179辞19重要事项186 组织架构图188 释 公 战 公 排 财 致 讨论与分析财务报告及其他 环境与展望24 审计报告192 财务报表分析25 业务综述46 财务报告201 附录一：补充财务资料374 能力建设76 附录二：资本构成情况378 风险管理98 资本管理120 董事、监事及高级管理人员关于2023年 年度报告的确认意见387 备查文件目录388 机构名录389 2中国邮政储蓄银行股份有限公司|2023年年度报告 CONTENTS 专栏 1.构筑差异化竞争优势擦亮财富管理为民服务底色49 2.发挥资源禀赋优势零售信贷主动授信初见成效50 3.聚焦科技金融大文章全面拓展科技金融生态圈55 4.“邮你同赢”获客场景持续丰富创新价值日益凸显59 5.探索构建“三农”综合金融服务新模式助力稳住农业基本盘65 6.三大特色金融服务模式助力产业振兴66 7.深入细分领域加快产业金融布局69 8.创新打造“邮储易企营”企业一站式数字化管理平台70 9.依托数字科技打造沉浸式体验77 10.以“资产”视角重构大数据应用体系推动向数据要效益80 11.深入业务派驻促进业技融合83 12.打造特色支行提升差异化服务能力88 13.加快提升数字人民币服务水平90 14.构建开放银行服务体系探索金融服务新业态92 15.全链条统筹招聘管理实践打造“最佳雇主”品牌力量94 16.深化完善“U系列”人才项目激发人才发展内生动力95 17.反欺诈平台——构筑数智融合的欺诈风险一体化防控屏障102 18.打造“金盾”守护资产质量提升数字化风控水平105 19.落地全国首笔“碳减排支持工具+可持续发展挂钩+数字人民币”贷款172 20.创建“自邮说”平台汇聚心声力量175 3 释义 “本行╱邮储╱邮储银行╱ 中国邮政储蓄银行” 指 中国邮政储蓄银行股份有限公司，一家根据中国法律于中国注册成立的股份有限公司，包括其前身、分支机构、自营网点和代理网点（就代理网点而言，仅指提及其开展代理银行业务有关的业务经营、风险管理以及证照的情况）及子公司（若文义所需） “邮政集团” 指 中国邮政集团有限公司，由原中国邮政集团公司改制而来，是依照《中华人民共和国公司法》组建的国有独资公司，为本行控股股东 “本集团” 指 本行和本行的子公司 “中邮消费金融” 指 中邮消费金融有限公司 “中邮理财” 指 中邮理财有限责任公司 “邮惠万家银行” 指 中邮邮惠万家银行有限责任公司 “央行╱人民银行” 指 中国人民银行 “财政部” 指 中华人民共和国财政部 “国家金融监督管理总局╱原中国银保监会╱ 原中国银监会” 指 国家金融监督管理总局或其前身原中国银行保险监督管理委员会、原中国银行业监督管理委员会（若文义所需） “中国证监会” 指 中国证券监督管理委员会 “上交所” 指 上海证券交易所 “香港联交所” 指 香港联合交易所有限公司 “香港交易所” 指 香港交易及结算所有限公司 “公司章程” 指 《中国邮政储蓄银行股份有限公司章程》，经不时修订、补充及以其他方式修改 “中国会计准则” 指 财政部于2006年2月15日及以后期间颁布的企业会计准则及其他相关规定 “国际财务报告准则” 指 国际会计准则理事会颁布的国际财务报告准则及其修订和相关诠释 “资管新规” 指 《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》及相关规定 “资本新规” 指 《商业银行资本管理办法》及相关规定 “香港上市规则” 指 《香港联合交易所有限公司证券上市规则》，经不时修订、补充及以其他方式修改 “上交所上市规则” 指 《上海证券交易所股票上市规则》，经不时修订、补充及以其他方式修改 “证券及期货条例” 指 香港法例第571章《证券及期货条例》，经不时修订、补充及以其他方式修改 “三农” 指 农业、农村、农民 “中小企业” 指 根据《中小企业划型标准规定》划分的微型企业、小型企业及中型企业 本报告所载数额若无特别说明，货币币种为人民币。 本报告所载若干数额及百分比数字已约整。因此，若干表格所示总数未必是前述各项数字的总和。 4中国邮政储蓄银行股份有限公司|2023年年度报告 公司简介 中国邮政储蓄可追溯至 1919年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。 2012年1月，本行整体 改制为股份有限公司。 2019年12月 在上交所挂牌上市。 1919年 2007年 2012年 2016年 2019年 2007年3月，在改革原邮政储蓄 管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司挂牌成立。 2016年9月本行在 香港联交所挂牌上市。 拥有近4万个营业网点 本行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6.6亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，依托“自营+代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。本行拥有优良的资产质量和显著的成长潜力，是中国领先的大型零售银行。 服务个人客户 超6.6亿户 本行坚持服务实体经济，积极落实国家战略，积极履行社会责任。坚持以客户为中心，打造线上和线下互联互通、融合并进的金融服务体系，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，全面提升风险引领能力，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系。坚持“洞悉市场，先行一步”的经营理念，勇于创新变革，深化能力建设，实现自身高质量发展。 成立17年来，本行的市场地位和影响力日益彰显。惠誉、穆迪分别给予本行与中国主权一致的A+、A1评级，标普全球给予本行A评级，标普信评给予本行AAAspc评级，中诚信国际给予本行AAA评级。2023年，在《银行家》（TheBanker）“全球银行1000强”排名中，本行一级资本位列第12位。 面对新时代新征程对金融工作的新要求，本行深入贯彻新发展理念，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进的工作总基调，全面深化改革创新，坚定履行国有大行经济责任、政治责任和社会责任，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，持续提升服务实体经济质效，着力提高客户服务能力，加快特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化转型发展，践行“5+1”战略路径1，加快打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，努力建设成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。 1“5+1”战略路径是指发力数字金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融，坚持风险合规贯穿始终。 5 战略定位及企业文化 建设客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、 价值卓越的一流大型零售银行 战略愿景 战略目标 以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行 使命 普惠城乡 让金融服务没有距离 价值观 为客户创造价值诚信是立业之基 因为稳健，所以持久员工是最重要的资本专业才能卓越 拥抱变化，持续创新 有担当有韧性有温度 企业精神 品牌主张 进步与您同步 管理理念：删繁就简，让管理变轻经营理念：洞悉市场，先行一步风险理念：审慎合规是行稳之道， 驾驭风险是致远之路 服务理念：竭诚竭心竭力，让客户满意人才理念：尊重员工价值，开发员工 潜能，成就员工梦想 协同理念：胸怀全局，同心同向，共享共进 应用理念 战略定位及企业文化 6中国邮政储蓄银行股份有限公司|2023年年度报告 6中国邮政储蓄银行股份有限公司|2023年年度报告 2023年，本行坚持以人民为中心的价值取向，以服务实体经济为根本宗旨，以防控金融风险为永恒主题，围绕“十四五”规划战略目标和战略方针，充分发挥特色禀赋优势，加快打造五大差异化增长极，强化“六大能力”建设，推动邮储银行做优做强。 特色禀赋优势 优势在“三农” 特色在小微 前景在普惠 广泛可触达的“线上+线下”渠道优势 依托“自营+代理”运营模式，本行近4万个金融网点覆盖99%的县（市）；在全国49.2万个行政村中邮政集团建设“邮乐购”站点42万个、邮储银行建设信用村超30万个；线上直销银行和手机银行，为广泛可触达的线下渠道补齐了“线上拼图”。 全面、准确、可靠的信息优势 与地方政府和当地龙头企业共建银政企农户信息数据平台，已接入220多万农民合作社、180多万家庭农场及1万多家农业产业化龙头企业的信息，并实地走访核验生产经营情况，确保了数据信息维度的精准可靠。这些可靠的数据源，将为本行精准授信和风险防控提供准确的信息支撑。 多业态、多业务的生态优势 依托邮政集团资源优势，在破解“销售难”、帮助千家万户小农品对接全国大市场的过程中，形成了农村信用生态体系；在破解“物流难”、促进千乡万村小产业融入经济大循环的过程中，形成了供应链金融的基础；在破解“融资难”、为中国亿万农户提供信用额