欧元系统的零售支付战略 - 2024 年及以后的优先事项

欧元系统的零售支付战略-2024年及以后的优先事项 欧元系统更新了其零售支付战略，该战略最初于2019年制定，然后于2020.1通过在交互点（POI ）创建泛欧零售支付解决方案来加强欧洲支付市场，并增强“经典”SEPA（单一欧元支付区）仍然是欧元系统改善欧元区零售支付的核心。 零售支付战略和20212年10月启动的数字欧元项目是相辅相成的，数字欧元可以通过多种方式为该战略的目标做出贡献。两者都旨在实现更高水平的效率，战略自主性和弹性，并支持零售支付的数字化和创新。数字欧元将提供泛欧支付解决方案，尽可能多地利用现有的行业标准，组件和技术，并允许与私人解决方案的协同作用，并使它们也能够实现泛欧覆盖。 自2020年以来，许多外部发展影响了支付生态系统。值得注意的是，俄罗斯对乌克兰的侵略战争 ，日益增加的网络威胁以及对电子支付的依赖日益增加，突显了提高零售支付弹性的重要性，这是该战略的新目标。 1Introduction Erosystem的零售支付战略促进了对整个社会安全高效的欧洲零售支付解决方案，旨在应对支付市场对欧洲主权的日益严峻的挑战。该战略的主要目标是在POI开发泛欧支付解决方案，这些解决方案在欧洲层面进行管理，并主要通过全面部署即时支付来进一步加强“经典”SEPA。在欧洲支付生态系统的背景下，该战略的目标还包括改善欧盟以外的跨境支付，提高零售支付的弹性，以及支持创新和数字化。 1见“迈向明天的零售支付：欧洲战略”，欧洲央行执行委员会成员贝诺·库雷在欧洲央行和比利时国家银行联席会议上的演讲，题为“跨越明天的零售支付”，2019年11月26日，以及“在新前沿的边缘：数字时代的欧洲支付”，欧洲央行执行委员会成员FabioPaetta在欧洲央行会议上的主题演讲“泛欧支付和数字欧元的新视野”，2020年10月22日 。 2“数字欧元”，欧洲央行。 数字化、消费者习惯的改变和立法行动正在深刻影响零售支付。电子零售支付正日益从银行向客户提供的基本支付服务转变为高度商业化的支付解决方案。 数字支付使用的增加也受到冠状病毒(COVID-19)大流行的刺激，最近的调查3证实了从现金支付到无现金支付的持续转变，特别是支付卡和基于卡的支付的使用增加。欧元系统将现金视为零售支付未来的关键，因此制定了专门用于此的战略。4卡支付不仅在销售点很普遍；它们还用于在线购买或大多数电子商务支付交易的后端处理。在前端，解决方案越来越多地由全球技术公司或“大技术人员”提供。 虽然欧洲支付市场对全球竞争的开放对于提高效率和创新至关重要，但过度依赖少数非欧洲支付解决方案和技术是不可取的。例如，在打击洗钱、恐怖主义融资和逃税的斗争中，这在保护支付数据或可追溯性方面是相关的。此外，全球技术公司的利益不一定与欧洲利益相关者的利益保持一致。最后，少数大型全球公司的主导地位最终可能导致竞争减少和滥用市场力量，而损害欧洲消费者和企业的利益。 此外，自2019-2020年欧元系统零售支付战略首次采用以来，俄罗斯对乌克兰的侵略战争影响了支付生态系统，这突显了确保零售支付系统的弹性和战略自主性的重要性。 为POI开发以市场为主导的泛欧支付解决方案，进一步加强“经典”SEPA本身以及数字欧元项目是相辅相成的。数字欧元可以通过提供泛欧支付解决方案，增强弹性，支持创新和数字化以及促进金融包容性来实现该战略的目标。两者都反映了在欧洲实现零售支付的经济效率和战略自主性的需要，使零售支付更具弹性，并满足不同的用例和用户偏好。欧洲零售支付有足够的空间来弥补过去十年取得的有限进展。 2在POI支付的泛欧解决方案 欧元体系零售支付战略的主要目标是支持在POI创建零售支付的泛欧解决方案，即在 3参见“欧元区消费者支付态度研究（SPACE）”，欧洲央行，2022年12月，以及题为“大流行对现金趋势影响的调查”的方框，“欧元区消费者支付态度研究”，欧洲央行，2020年12月。 4“欧元体系现金策略”，欧洲央行。 实体销售点以及移动和电子商务领域，在欧洲层面管理。目前没有针对POI支付的欧洲解决方案，也没有针对这些用例的泛欧洲方案，并且非常依赖国际卡方案，以及-对于电子商务-全球大型技术提供商。数字钱包正变得越来越受欢迎，并面临类似的缺点。 Eurosystem支持市场主导的计划，以开发解决方案，如果它们实现了五个关键目标： 1.泛欧覆盖和客户体验； 2.方便，成本低； 3.安全和效率； 4.欧洲品牌和治理； 5.全球接受(从长远来看)。 欧元系统欢迎欧洲支付倡议（EPI）5，这是一项市场倡议，旨在为整个欧洲的消费者和商家开发一种基于数字钱包的支付解决方案，该解决方案涵盖店内，在线和人对人支付以及现金提取。欧洲央行鼓励EPI追求其包括所有市场和更多参与者的目标，以实现其成为泛欧倡议的目标。 欧元系统还将支持其他支付解决方案，前提是它们正在努力实现五个关键目标。 理想情况下，POI的泛欧零售支付解决方案应基于与卡支付不同的处理基础设施（例如，即时支付），因为这将增加零售支付的弹性。此外，欧元系统认为，如果解决方案也能够处理数字欧元方案，那将是有益的。 3数字欧元 数字欧元的引入将与欧元区数字零售支付量的增加相吻合，这意味着它不太可能在POI排挤私人的泛欧洲零售支付解决方案。数字欧元作为欧元纸币和硬币的补充，将有助于保持私人和公共支付手段的可用性。6此外，数字欧元设想在最大程度上使用现有的行业标准，组件和技术。这种方法将支持数字欧元的有效实施，并有助于遏制欧洲零售支付的整体投资。 5“欧洲央行欢迎推出新的欧洲支付解决方案的倡议”，新闻稿，欧洲央行，美因河畔法兰克福，2020年7月2日 ，“欧洲央行欢迎EPI在建立欧洲支付解决方案方面取得的进展”，MIP新闻，欧洲央行，美因河畔法兰克福， 2023年4月25日。 6见“数字欧元盘点——调查阶段和下一阶段展望的总结报告”，欧洲央行，美因河畔法兰克福，2023年10月18 日。 因此，实施数字欧元可以帮助私人零售支付解决方案实现泛欧覆盖并扩展其用例。 4加强“经典”国家环保总局 欧元系统零售支付战略的第二个主要目标是通过市场扩展和采用其技术解决方案来加强“经典”SEPA ，这些解决方案构成了创新的欧洲零售支付服务的支柱。作为第一步，这一目标涉及即时支付的全面部署。正如数字服务的即时交付已成为当今社会的常态一样，即时支付有望成为新常态。 2017年11月，欧洲支付理事会推出了SEPA即时信用转移（SCTIst）计划，多家欧洲自动清算所提供的即时支付清算服务，以及2018年开始的TARGET即时支付结算（TIPS）服务，这些都有助于为欧元即时支付的推出铺平道路。但是，对SCTIst计划的遵守程度和部署的总体进展低于预期 o7在2023年10月，只有72.0％的欧元区支付服务提供商（PSP）提供SEPA信用转移也提供了SCTIst.8在这种背景下，欧盟委员会提出了一项即时支付的立法提案，以确保持有支付账户的公民能够以欧元进行即时支付。 Thefulldeploymentofinstantpaymentsalsorequiresadditionalfunctionstobedeveloped.TheEurosystem’sgoalsforinstantpaymentsare: 1.适用于欧洲所有个人和企业； 2.对最终用户有吸引力的条件，例如所有常用电子渠道的可用性，以及一系列功能（例如一次性和经常性支付，单次或批量支付），以鼓励使用即时支付作为新常态； 3.提供支持提供最终用户解决方案的其他泛欧洲功能，例如SEPA付款请求； 4.克服了使用即时支付的障碍，包括拒绝的数量，与正常的SCT方案相比，拒绝的数量目前很高，特别是对于跨境交易。 欧元系统鼓励市场支持制定实施IBAN名称检查的统一程序，作为更广泛、更安全地部署即时支付的先决条件。 7“什么是即时付款？”，欧洲央行。 8根据欧洲支付委员会的数据计算。 9见“关于即时支付的立法提案”，金融稳定、金融服务和资本市场联盟总局（欧盟委员会），2022年10月26 日。 在运营方面，欧洲央行已采取措施确保从2021.10年底开始，通过TIPS实现全欧洲的即时支付。遵守SCTInst计划的T2中的所有PSP（以前称为TARGET211）都已成为可在TIPS中访问的，无论是作为参与者还是作为可访问方。自动清算所即时支付结算已从TARGET2转移到TIPS。 除SCTInst外，“经典”SEPA还建立在SEPA计划的基础上，用于常规信用转移（SCT）和直接借记（SDDCore和SDDBusiness-to-Business）；这些需要面向未来，以满足利益相关者不断变化的需求。 “IBAN歧视”的非法行为-阻碍付款人使用在另一个SEPA国家发行的付款帐户（基于IBAN开始时的国家代码）-是SEPA.12的障碍。欧元系统将在可能的情况下协助委员会和国家当局解决这一问题。必须更好地执行《反IBAN歧视条例》，以有效消除这种做法。 欧元系统欢迎欧洲支付理事会的SEPA支付账户访问（SPAA）计划，该计划于2022年11月发布了第一本规则手册，并支持其最终确定。该方案建立在修订后的支付服务指令（PSD2）的基础上，具有额外的功能和结构化的通信接口，可以收费使用。基于SPAA或基于PSD2的支付解决方案可以在确保POI选择支付解决方案方面发挥积极作用。 5改善跨境支付 欧元系统旨在改善跨境支付，以更好地支持在国外进行和接收付款的欧洲企业和个人。与欧盟内部的支付相反，跨欧盟边界的支付通常缓慢，昂贵且复杂，这使最终用户难以轻松发送和接收资金 ，并阻碍了跨境贸易，投资和汇款。 技术进步和数字创新有可能提高跨境支付的效率和安全性，目前的发展证明了零售和批发支付的潜力 。 欧洲央行和欧元区国家中央银行支持G20路线图，以加强跨境支付作为运营商，催化剂和监督者的角色，他们正在采取相关的实际步骤。 在其运营角色中，欧元系统正在探索TIPS如何支持跨货币支付交易。提供跨货币即时支付 10“欧洲央行采取措施确保泛欧即时支付，”MIP新闻，欧洲央行，美因河畔法兰克福，2020年7月24日。 11“成功推出新的T2批发支付系统”，新闻稿，欧洲央行，美因河畔法兰克福，2023年3月21日。 12“IBAN歧视”，欧盟委员会。 13“加强跨境支付——第三阶段路线图”，金融稳定理事会，2020年10月13日。 中央银行货币结算服务可能对欧洲零售支付现代化做出重要贡献，并使欧洲消费者和企业受益。2020年10月，欧洲央行与瑞典央行合作，启动了一项调查，允许TIPS平台处理欧元和瑞典克朗之间的跨货币即时支付。 2023年3月，欧洲支付理事会发布了涉及欧元和SEPA内第二种货币的支付交易计划以及离开/进入SEPA地理区域的支付交易（单腿即时信用转移（OCTIst）计划）的规则手册。这项新计划利用了SEPA在欧元支付方面的成就，将其转换为跨货币和跨境支付。 6提高零售支付的弹性 近年来，我们已经做了大量工作来提高支付系统和市场基础设施的网络弹性。然而，鉴于最近的外部发展，零售支付的弹性总体上需要通过确保后备选项的可用性来提高，这种后备选项至少足以在一种支付解决方案暂时不起作用的情况下提供最低限度的服务。这通过具有不完全依赖于相同技术的几种支付解决方案来支持。例如，依赖SCTIst的欧洲管理的POI解决方案不应广泛依赖卡支付所使用的基础设施。数字欧元也可以被设计为进一步的后备选择，同样不依赖于与基于卡的支付相同的底层基础设施，同时也考虑到共同标准与私人解决方案的优势，以控制投资成本。此外，需要解决每种支付解决方案的弹性问题。在网络中断、处理器级的问题或各个PSP的问题的情况下,这将理想地还包括离线能力。最后,支付服务用户应该考虑具有一个或多个回退选项,诸如在不同的PSP处的第二支付账户、多于一种类型的