了解非正规部门贫困城市利比里亚人（未满足）的储蓄需求（英）

授权公开披露 授权公开披露 理解 授权公开披露 （联合国）满足了非正规部门贫困城市利比里亚人的储蓄需求 授权公开披露 HimanshiJainWendyCunningham ©2023国际复兴开发银行/世界银行。 1818HStreetNW，华盛顿特区20433，美国。电话：202-473-1000；互联网：www.worldbank.org。 保留部分权利 这项工作是世界银行工作人员在外部贡献下的产物。这项工作中表达的调查结果、解释和结论不一定反映世界银行、其执行董事会或他们所代表的政府的观点。 世界银行不保证本作品中包含的数据的准确性。本作品中任何地图上显示的边界，颜色，面额和其他信息并不意味着世界银行对任何领土的法律地位或认可或接受此类边界的任何判断。 权限和权限 本作品可在知识共享署名3.0IGO许可(CCBY3.0IGO)http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/igo下获得。根据知识共享署名许可,您可以在以下条件下自由复制、分发、传输和改编本作品,包括用于商业目的: 归因-请引用工作如下：Jain，Himanshi，WendyCunningham。2023年。了解（联合国）满足了非正规部门贫困城市利比里亚人 的储蓄需求。©世界银行。许可证:CCBY3.0IGO。 翻译-如果您创建此作品的翻译，请添加以下免责声明以及归属：本翻译不是由世界银行创建的，不应被视为世界银行的正式翻译。世界银行对本翻译中的任何内容或错误概不负责。 适应-如果您创建了这项工作的改编，请添加以下免责声明以及归属：这是对世界银行原创作品的改编。改编中表达的观点和意见是改编作者的唯一责任，世界银行不予认可。 第三方内容-世界银行不一定拥有工作中包含的内容的每个组成部分。因此，世界银行不保证使用作品中包含的任何第三方拥有的单个组件或部分不会侵犯这些第三方的权利。此类侵权导致的索赔风险完全由您承担。如果您希望重新使用作品的组成部分，您有责任确定是否需要重新使用许可，并获得版权所有者的许可。组件的示例可以包括但不限于表、图或图像。 有关权利和许可的所有查询均应发送至世界银行出版物，世界银行集团，华盛顿特区西北1818号H街，美国，DC20433；传真：202-522-2625；电子邮件：pubrights@worldbank.org。 封面和文字图像：世界银行照片集，https://www.flickr.com/people/worldbank/。 Contents 缩写v Acknowledgementsvi Summaryvii 第1节.导言1 数据、关键发现和报告组织5 第2节。“利比里亚储蓄需求和愿望”调查的答案11 I.城市非正规部门的贫困家庭储蓄，但储蓄存在异质性行为11 II.脆弱的城市利比里亚人故意储蓄以满足家庭人力资本需求和资产创建15 III.Susus是常见的，但不是唯一或最一致的方式为贫困城市非正式保存20 IV.所有现有的储蓄模式都表现出一些障碍，但有银衬里25 V.贫穷的城市非正规部门利比里亚人希望储蓄机制是数字化、面向群体和 包括储蓄激励机制30 第3节.机构准备交付可访问，方便和安全小额储蓄35 利比里亚的金融景观37 第4节政策Recommendations49 建议1：支持可行苏斯通过记录它们来维持和扩展自己利用数字技术将它们连接到金融生态系统。50 建议2：提高目标人群的金融素养和包含。51 建议3：继续对基础系统进行投资，包括扩大身份证覆盖范围，改善支付系统，并在社会保护计划和储蓄之间建立互操作性方案。52 建议4：明确政策，以便私营部门和民间社会能够有效地 满足非正规部门的储蓄需要。53 建议5：根据LSNA的调查结果，试行基于数字的保存方案，并评估 计划以完善设计、交付和激励机制。54 ■iii 盒子 方框1：影响储蓄需求的特征-来自文献14的发现 方框2：人们为什么储蓄以及观念对储蓄行为的影响17 方框3：撒哈拉以南非洲的非正式储蓄机制(和超越)20 方框4：两个利比里亚人的声音susu俱乐部成员21 方框5：为什么身份证和付款是微型储蓄计划成功的基础 方框6：文学对数字的发现节省39 数字 图1:按地区分列的就业分布，15-64岁2 图2：户主分布年龄6 图3：调查中的家庭规模分布受访者7 图4：LSNA调查受访者的就业状况7 图5：调查的主要家庭收入来源受访者7 图6：按收入来源划分的平均每月hh收入8 图7：受访者报告的可预测性income8 图8：储户的份额超过时间12 图9：谁储蓄与12 图10：那些人的储蓄频率保存12 图11：储蓄者每月家庭储蓄(N=559)13 图12：每月家庭（所有收入）（N=1000）13 图13：当前目标/计划节省16 图14：储蓄的目的susu16 图15：最贫穷的40人中的借款方式百分比17 图16：用于为其家庭企业初创企业提供资金的来源，%18 图17：个人储蓄用于家庭业务的频率，%18 图18：如果发生冲击，处理家庭开支的策略，%19 图19：储户可以保留储蓄而无需花费一半的时间，%19 图20：他们可以用储蓄来支付费用而无需借款的时间，%19 图21：非正式城市利比里亚人保持其节省21 图22：支付给susugroup,%22 图23：现金流出的频率susugroup,%22 图24：susu会议23 图25：您的susu保持其钱?23 图26：没有个人银行的原因帐户23 图27：移动货币的使用频率，%24 图28：在指定机构中拥有活跃账户的受访者的份额24 图29：到最近的银行分行的距离（面板a），susu存款地点(面板b)，移动货币提现点(面板Theparticularincludingtheparticularincludingtheparticular.25 图30：轻松访问节省的资金26 图31：受访者向朋友推荐每种类型的储蓄机构的程度（等级1：完全没有；等级4：高度recommend)26 图32：对替代储蓄的信任程度机制27 图33：正式储蓄的首选特征方法28 图34：将移动货币账户链接到团体储蓄（左）和个人储蓄的偏好(right)31 图35：团体储蓄优先于正式储蓄的原因节省32 图36：在33岁的情况下，您或您的家庭是否愿意更多或更频繁地储蓄 图37：银行与客户互动的创新媒介：AccessBank和USSD的呼叫中心EcoBank41 图38：使用EcoBank的移动应用程序付款42 图39：Orange和Lonestar（MTN）MoMo展位利比里亚45 图40：跨收入的社会保护工具光谱53 Tables 表1：按社区和性别5 表2：各种储蓄的制约因素和好处模式30 表3：M-储蓄计划的不同机构模型的利弊48 缩写 BRI印度尼西亚人民银行 CBL利比里亚中央银行 CDS发展研究中心CU信用合作社 FIU金融情报室 GC伟大的佣金 利比里亚政府 HEIS家庭收入和支出调查 HH家庭 HPS混合社会保护计划 ICT信息和通信技术 IT信息技术 KYC了解您的客户 LMNA劳动力市场需求评估 LSNA利比里亚电信管理局 MIS管理信息系统 MTN橙色和Lonestar NFE非农业家庭企业 NFIS国家金融包容性战略 NIR国家身份识别登记处 OS旧学校 PAPD贫穷的发展议程POS销售点 PSP支付服务提供商 ROSCA轮换储蓄和信贷协会SHG自助小组 SMSB中小型企业 SSA撒哈拉以南非洲 USSD非结构化补充服务数据VSLA村储蓄和贷款协会西非经济和货币联盟 Acknowledgements 本报告由世界银行西非社会保护和就业全球实践人类发展实践小组编写。这项工作由HimashiJai和WedyCigham领导。该报告是与利比里亚社会保护和就业小组密切合作编写的。团队成员包括HimashiJai，WedyCigham，MacCapehartMlbah，FareehaAdil，FilippoCcc-caro，McSwaiForoh和SarahJWard。概念说明阶段的指导由维多利亚·斯特罗科娃、伊法斯·谢里夫和赫维玛·恩萨拉提供。 该小组要感谢电信公司（LoestarMTN，Orage），协会（利比里亚信用社国家协会，合作发展局，利比里亚营销协会）的代表；银行（EcoBa，访问银行，LBDI），政府机构（小企业管理部，性别和社会保护部，财政和发展部，利比里亚中央银行）；和利比里亚的民间社会（MercyCorps，BRAC），他们参加了详细的磋商，提供了宝贵的信息并告知了研究的研究问题。我们也真诚地感谢总共六个。苏斯参加磋商的信用合作社和VSLA。 团队受益于同行评审者FioaElizabethStewart和SleimaNamara的出色评论。MitjaDelBoo，SariaGpta，SteisiaasariMileiva和EriAdersJorgese也对报告和调查问卷提供了周到的评论。设计和布局由MichaelAlwa完成。JessicaVeema、LemEllaMaai和CharityIogeMbagweta提供了行政和后勤支持。该报告是在CamillaHolmemo，DhshyathRaj和AeTlly的总体指导下编写的。 该小组非常感谢社会快速反应多方捐助者信托基金捐助者(澳大利亚、挪威、俄罗斯联邦、瑞典和联合王国政府，以及比尔和梅林达·盖茨基金会)提供的资金，这使得本报告的编写成为可能。 执行摘要 Gisela是蒙罗维亚市区40岁的水果销售商，是布兰科社区的48名妇女之一，她们在利比里亚非正规部门工人通常可以使用的群体中储蓄。1她susu集团是“卓越的女性”susuclub'andiswhosheturnedtointhetimeofdistressorwhensheneededaloantoinvestinherbusiness.Theminimummandatoryweeklycontributionor'valueofahand'isLRD3500(〜 US$22).Membersreceivingalumpsumpaymentfromthesusu每周一次或每月一次。在2019年，吉塞拉用她51,000LRD的意外之财购买了一辆手拉车，她现在在不同的地方出售她的产品。自从COVID袭击以来，能够支付捐款的妇女人数减少了，而susu团体缩水了。吉塞拉不相信她可以指望susu为她拥有一家商店的梦想提供资金。 Gisela是利比里亚城市非正规部门工人的庞大和多样化群体之一，他们缺乏社会保护，与正规金融机构的互动很少，并且依靠非正规储蓄团体来满足其财务需求。据估计，非正规部门占利比里亚城市就业工人的84％，主要是单一拥有的非农业家庭企业（NFE）。这个群体不是穷人中最贫穷的群体，因此他们很少有资格获得公共资助的社会援助计划。但是他们还不够富有，无法购买社会保险，根据设计，只有少数有正式雇佣合同的人才能买到。相反，吉塞拉和她的同事们必须使用他们的储蓄或以高利率借款，对特殊的冲击进行自我保险，例如健康紧急情况，残疾和由于年老或死亡而导致的收入损失。这些群体无法通过更正规的金融机构获得储蓄账户、信贷或保险。相反，他们用来预留资金以满足应急需求的储蓄机制很少支付利息，随着时间的推移，他们的储蓄由于通货膨胀而失去了价值。简而言之，这些群体缺乏抵御冲击的能力，这些冲击限制了他们为自己和家人建立更好生活的能力。 这个群体面临的金融脆弱性不仅使他们的福利处于危险之中，而且也使整个经济受到损害。在个人层面上，存在次优财务行为的风险，包括对业务支出和利润的低效管理，对风险管理的储蓄不足以及采用破坏性应对策略（例如Procedre，减少食品消费，出售生产性资产，让儿童退学，放弃医疗保健)。虽然NFE是利比里亚经济的命脉，但它们糟糕的韧性使经济更难从冲击中反弹--CO-VID-19就是一个很好的例子。年轻的NFE通常具有