全球金融普惠实践：来自中国、印度和美国的案例研究（英）
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与清华大学中国人民银行金融学院财富管理研究中心合作 全球金融包容性案例研究实践：中国、印度和美国 白皮书10月2024 GettyImages图片： Contents 前言3 执行摘要4 导言5 1政府在推进普惠金融方面的作用6 2私营部门为增加资金获取和扫盲所做的努力10 3挑战和行动呼吁17 3.1 3.2 3.3 结论20 贡献者21 尾注22 数字鸿沟17 隐私和安全问题18 透明度和清晰度19 免责声明 本文件由世界经济论坛发布，作为对某个项目、洞察领域或互动的贡献。文中所述的研究发现、解释和结论是世界经济论坛协助并认可的合作过程的结果，但其结果未必反映世界经济论坛的观点，也不一定代表其全体成员、合作伙伴或其他利益相关方的意见。 2024世界经济论坛。保留所有权利。本出版物的任何部分都不得 ©未经许可，不得以任何形式或通过任何形式复制或传输，包括复印和录音，或通过任何信息存储和检索系统。 本材料由摩根大通一家或多家附属公司人员，包括来自摩根大通研究所的人员共同贡献。贡献者的意见和观点仅代表其个人，并不代表摩根大通。本信息并非摩根大通（“摩根大通研究”）研究部门的产品，并未得到摩根大通研究的审查、认可或批准。本材料中表达的任何观点或意见仅属于个别作者，并可能与其他摩根大通部门或分支机构的观点不同。摩根大通及其董事、高级职员、员工或代理人在任何情况下均不对任何人士或实体因本材料中提及的任何事项或由此产生的讨论内容而承担任何责任或义务。摩根大通是摩根大通Chase及其全球子公司和附属公司的营销名称。 中国、印度和美国全球普惠金融实践案例研究：2 2024年10月 全球普惠金融实践：来自中国、印度和美国的案例研究 前言 张晓燕 心源金融学讲座教授，清华大学中国人民银行金融学院副院长 玛丽·艾伦·伊斯肯德里安世界妇女银行行长兼首席执行官 FaheenAllibhoy 董事总经理；摩根大通多边机构和开发银行全球主管 在全球日益分裂的格局中，金融包容性正在成为促进个人和企业韧性的重要工具。金融包容性作为关键的推动因素，将被边缘化和未充分服务的人群纳入金融体系，并赋能个人建立财务安全、减轻风险和抵御经济冲击。对于企业，尤其是小型和微型企业（SMEs），金融包容性有助于获取资本、支持增长并增强在不确定环境中navigate的能力。 由中国驱动的数字银行研究美国贷款差异，强调技术在扩大金融获取和金融知识方面的变革潜力 。 同时，推动金融包容性需要应对数字化差距、隐私担忧以及金融产品的复杂性等系统性挑战。弥合这些差距需要一种协调的方法，结合技术创新 、包容性政策框架和增强的教育努力。 这篇论文探讨了近期金融包容性的典型案例，强调了政府政策、公私合作以及技术创新的作用。例如，印度的“普拉丹·曼triJanDhan计划 （PMJDY）”和中国的数字人民币展示了有针对性的政府努力如何将未服务群体纳入金融体系 。同时，私营部门的进步，如人工智能等领域的发展，也发挥了重要作用。 这篇论文呼吁政府、行业和民间社会的利益相关者合作，促进更加透明、安全和平等的金融生态系统。这样做将为全球个人和企业解锁新的机遇 ，最终推动可持续的经济增长和韧性。我们对塑造本论文中呈现见解的专家和组织表示感谢。 执行摘要 在当今快速演变的全球经济中，获得金融服务比以往任何时候都更加关键，对于确保公平增长和经济韧性至关重要。 在碎片化的世界中，低收入群体和中小企业（本论文中定义为小型和微型企业）由于有限的金融服务获取渠道而面临重大挑战，加剧了不平等现象。金融包容是减少这些差异、通过向全社会各阶层提供基本金融服务来增强韧性的关键解决方案。本文强调了全球范围内的金融包容努力，突出了政府举措、私营部门贡献和技术创新的重要性。 关键发现强调了如印度的普拉丹·曼尼尔·jandhanyojana（PMJDY）等政府计划在分发COVID-19救济支付方面取得的有效成果，特别是在惠及女性方面，从而促进了金融包容性和性别平等。同样 ，中国的数字人民币展示了中央银行数字货币（CBDCs）将未服务群体纳入金融系统中的潜在能力 。此外，私营部门的贡献，例如数字金融服务，也在推动这些目标的实现。 银行平台在中国的发展以及机器人投资助手（RIA ）的应用，显著扩大了金融服务的可获得性并提高了金融素养，特别是在中小企业和个人投资者中。 这篇论文的结论是，推进金融包容性需要一种多方面的方法，该方法将稳健的政府政策、创新的私营部门举措和前沿的技术解决方案相结合。尽管已经取得了显著进展，但数字鸿沟、隐私问题以及金融产品的复杂性仍然是重大障碍。作者建议在数字基础设施方面进行持续投资，增强网络安全措施，并努力简化金融产品，以确保金融包容性的益处能够惠及社会的所有阶层。通过协调全球努力来应对这些挑战，可以有效促进金融包容性，从而推动经济增长和社会公平。 Introduction 随着全球挑战的加剧，促进韧性和公平增长变得越来越重要。 在当今fragmented的世界中，低收入群体和中小企业尤为脆弱。这些群体常常因为有限的金融服务可及性而面临困境，从而加剧了现有的不平等现象。在此背景下，如何实现韧性？ 金融包容性在减少金融碎片化和增强韧性方面发挥着关键作用，通过为社会各个阶层提供基本金融服务的渠道。政府或私营部门采取的促进金融包容性的措施——例如建立统一的金融服务平台和提供便捷的金融解决方案——可以减少金融服务的碎片化，从而增强金融服务的整合性和可及性，并进一步推动金融包容性的实现。金融包容性已成为全球经济发展的重要组成部分，世界各国纷纷采用各种策略确保所有社会阶层都能获得金融服务。在全球范围内，金融包容性使个人和企业能够投资机会并更好地管理风险，促进经济韧性。 这篇论文从政策、合作伙伴关系和技术创新的角度展示了全球金融包容性的实践。它探讨了印度通过普拉丹·曼尼特·jandhanyojana（PMJDY）分发COVID-19救济金以及中国推出数字人民币以将未服务人群纳入金融系统的方法，同时还分析了私营部门在提高金融包容性方面的作用。文中讨论了中国数字银行平台利用人工智能和大数据为部分中小企业拓宽信贷渠道；美国包容性贷款实践的需求；以及中国机器人投资助理（RIA）如何普及投资并提高普通民众的金融素养。 通过这些全球实践可以看出，政府政策、私营部门举措和技术创新的多方面方法对于推动金融包容性至关重要。这些实践展示了金融包容性如何减少碎片化并改善经济一体化，从而促进韧性。 1 政府在推进普惠金融中的作用 印度的PMJDY倡议和中国的数字人民币表明了政府领导力和robust数字基础设施在推动包容性金融实践方面的重要性。 这一部分探讨了政府在推动金融包容性方面所发挥的重要作用，特别是在通过战略举措和数字创新促进金融包容性方面的作用。它强调了两个重要的案例：印度利用PMJDY项目发放COVID-19救济款项，有效提升了女性的地位并扩大了金融包容性；以及中国实施的数字人民币 ，将未被服务的人群纳入金融体系，并为央行数字货币（CBDC）树立了榜样。 这两个案例展示了由政府主导的举措和数字创新如何通过减少金融碎片化、将未服务人群纳入金融系统以及扩大基本金融服务的可及性，从而促进经济更加稳定和包容。 案例研究1 数字救济付款：印度对COVID-19的回应 印度利用其强大的数字公共基础设施通过PMJDY项目发放COVID-19救济支付，凸显了政府举措在金融包容性方面的作用。这种做法不仅提供了即时救济，还加强了与金融系统的长期互动，尤其对于女性而言。 Goal 投资于女性不仅是道德上的必然要求，也是对社会发展的战略性投资。新冠肺炎疫情带来了独特的挑战，但也加速了数字金融解决方案的采纳，促进了包容性发展。许多国家，包括印度，实施了数字化安全网支付以支持其最脆弱的人口群体。特别是，印度将这些支付数字化的做法证明是有效的，因为它加强了女性的经济empowerment，确保她们直接且立即获得财务支持，从而减少了性别不平等并提升了女性的自主性和领导角色。 Implementation 印度在疫情期间金融包容性努力的成功主要归因于其已建立的数字公共基础设施以及银行业务部门的支持。 合作。2014年启动的PradhanMantriJan-DhanYojana（PMJDY）是一项基石计划，旨在为每个家庭创建银行账户，该计划尤其有效。该计划直接将社会保障措施与正规金融服务连接起来，使资金能够迅速发放给2亿受益人，从而突显了政府和私营部门合作在促进金融包容性方面发挥的关键作用。1 从2014年到2024年的十年间，印度的银行账户拥有率翻了一番多，从人口的35%增加到78%。据财政部统计，已经开设了5亿个PMJDY账户。一项针对6000名PMJDY账户持有者的女性世界银行调查显示，50%的女性账户持有者开设账户是为了领取政府福利。2 ThePMJDY账户依赖强大的数字公共基础设施。每位印度国民都拥有与生物识别身份卡和号码相结合的Aadhaar身份证和手机号码以及银行账户。通过这三个要素，印度政府能够针对PMJDY账户持有人直接通过其账户提供即时救济。在紧急情况下，银行分行和代理网络保持开放状态，以便客户能够在农村地区提取这些款项并立即使用。 案例研究1-继续 不仅印度向现有账户持有人支付了款项，还能够迅速开设新账户，将女性作为这些账户的主要受益人，认识到她们在家庭财务管理中的核心作用。在COVID-19疫情最初的几个月里，政府报告称新开设了4200万个账户，其中约2500万个是为女性开设的。3 为了确保救济支付能够转化为对金融系统的深度参与，印度银行、联合银行等机构与妇女世界银行合作。这些机构对JanDhan账户所做的改变激发了存款活动，通过提供额外福利如透支额度、保险和养老金储蓄的访问权限来奖励存款行为。初步结果显示，女性的储蓄频率增加，并且整体上增加了与金融部门的互动。 Implications 为了促进新冠肺炎疫情期间的金融包容性，印度政府通过PMJDY计划发挥了关键作用，突显了政府倡议与数字基础设施相结合的成功模式。向超过2亿受益者迅速发放救济金证明了预先建立的数字平台和政府与私营部门的战略合作的有效性。这不仅为急需资金的人提供了即时财务支持 ，特别是针对女性群体，而且还强化了与金融系统的长期互动。专为女性设计的数字安全网支付是减少性别不平等和促进经济赋权的战略举措，值得借鉴和复制。 案例研究2 数字货币与CBDC：以中国数字人民币为例 中国的数字人民币（e-CNY）的推出是利用央行数字货币 （CBDC）促进金融包容性的一个重要步骤。在苏州等城市实施数字人民币不仅提高了交易效率，还整合了未服务群体进入金融系统。通过减少对现金的依赖并使银行业务服务更加普及，数字人民币为通过CBDC使用来提升金融包容性提供了范例。 Goal CBDCs是国家法定货币的数字化形式，由中央银行发行和监管。它们与去中心化且不受政府控制的加密货币不同。CBDCs可以大致分为两类：批发型和零售型。批发型CBDCs设计用于金融机构（如银行和其他大型实体）使用，而非普通公众。零售型CBDCs设计用于普通公众使用，使日常交易更加顺畅和包容。 数字人民币（e-CNY）是中国版的零售型央行数字货币。自2014年起，中国人民银行（PBOC）一直在对其进行开发，并在全国多个城市进行了广泛的试点测试。数字人民币基于由中国人民银行管理的集中系统运行，确保了全面的监管监督并实现了与国家金融系统的整合。它旨在提供一种安全便捷的法定货币，减少对实物现金和私人数字支付平台的依赖。 Implementation 自2019年以来，中国人民银行与商业银行和电子支付机构合作，采用双层运营框架开发并试点数字货币。截至2020年底，试点工作已在苏州、深圳、成都和雄安新区启动，居民可以通过数字钱包进行交易。后续阶段进一步扩大了试点范围，涵盖了更多城市以及零售、公共服务、电子商务和跨境支付等
