小额信贷活动和有效银行监管的核心原则
巴塞尔委员会关于 Ba nking Supe rvis ion小额金融活动和的核心原则有效的银行监理Augus t 2010 出版物的副本可从以下网站获得:国际清算银行CommunicationsCH - 4002 巴塞尔, 瑞士电子邮件 ： publications @ bis. orgFax: + 41 61 280 9100 and + 41 61 280 8100该出版物可在国际清算银行网站 (www. bis. org) 上查阅。© Bank for International Settlements 2010. All rights reserved. Brief excerpts may be reproduced or翻译提供的来源被引用。ISBN 92 - 9131 - 839 - 6 (打印)ISBN 92 - 9197 - 839 - 6 （ 在线 ） ContentsExecutive 摘要 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 1Guidance on 应用 the 巴塞尔 Core Principles to 存管 小额信贷 .................2范围 of 实践 in 调节 and 监理 小额信贷 ........................................5导言 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 9Background .....................................................................................................................9与众不同 特征 of the business of 小额信贷 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...Purpose and 结构 of the 报告 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 12PART I - Guidance on 正在应用 the 巴塞尔 Core Principles to Depository 小额信贷 ... ... ... 13PART II - 范围 of 实践 in 小额信贷 监理 and 法规 .............................32调查 方法论 and 术语 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 321.2.3.4.允许的 活动 and 许可 ... ...安排 for 正在进行 监理 and supervisory 工具 .............................41Risk management ................................................................................................45Capital 充足性 .................................................................................................52References .............................................................................................................................545小额信贷活动和有效银行监管的核心原则 小额金融活动和有效银行监管的核心原则执行摘要小额信贷 — — 向低收入人群提供有限数量的金融服务和小型非正规企业 - 越来越多地由各种正规金融机构提供包括银行和非银行在内的机构 ， 要么作为其核心业务 ， 要么作为多样化的投资组合。正如《有效银行业务核心原则》中所建议的那样监管 ， 动员存款的非银行the public 应该 be 主题 to 调节以及与其交易类型和规模相适应的监管。1 总的来说,小额信贷监督 ， 无论是对银行还是其他存款机构 ， 都应该权衡这一业务对监管成本和小额信贷的作用构成的风险促进金融包容性。协助各国制定协调一致的方法规范和监督小额信贷 ， 巴塞尔协议的小额信贷工作流程银行监管委员会2 为核心的应用制定了指南存款机构在其管辖范围内开展小额信贷活动的原则。跟随一个Introduction简述小额信贷业务的特殊性线路和风险 ，Part I本报告的 (指导) 提供了应用核心的指导存款性小额信贷的原则 - 分析的结果the key 问题 and存款主管面临的挑战g 从事小额信贷的机构。3 The指南不是最佳实践的总结 ，4 它也没有提出新的原则或对核心原则的修订 ； 其目的是强调每个核心原则在银行传统零售银行和小额信贷中的应用和非银行 ， 指出可能需要剪裁的领域。该指南之后是第二部分(实践范围) ， 它总结了小额信贷工作流进行的调查 ， 以确定以下方面的实践范围规范和监督吸收存款和非存款机构的小额信贷。调查的目标是小额信贷和系统中最重要的风险 ， 以及用于管理和监督这些风险的流程。受访者包括所有地理区域regions and income levels, although a few major countries were not able to participate. The调查结果得到了二级研究的补充 ， 以提供更全面的情况当前的做法 ， 并结合响应国以外的经验。范围1BCBS 2006a (脚注 11)2巴塞尔银行监管委员会是一个由银行监管当局组成的委员会 ，由十国集团中央银行行长于 1975 年成立。它由高级来自阿根廷、澳大利亚、比利时、巴西、加拿大、中国、法国、德国、香港特别行政区、印度、印度尼西亚、意大利、日本、韩国、卢森堡、墨西哥、荷兰、俄罗斯、沙特阿拉伯、新加坡、南非、西班牙、瑞典、瑞士、土耳其、英国和美国。它通常在 # 年的国际清算银行 (BIS) 开会瑞士巴塞尔 ， 其常设秘书处所在地。34《指导意见》的几个方面 ， 如与客户尽职调查和信用风险相关的方面 ， 也可能与从事小额信贷的非存款机构相关。此外 ， 工作流认识到 ， 跨不同领域的各种监督和监管实践司法管辖区可能会产生同样合理的方法 ， 根据具体情况 ， 这些方法可能会有所不同从《指南》的某些内容。《指南》并不寻求减少或取代国家监管机构的行为方式与其独特的监管方法和更广泛的政策目标。1小额信贷活动和有效银行监管的核心原则 实践也不构成最佳实践的总结 ， 只不过是一幅肖像调查时采用的监管和监督方法 ，为制定指南时进行的分析提供背景信息。关于将巴塞尔核心原则应用于存款性小额信贷的指导虽然核心原则通常为托管机构的监管者提供了一个合适的框架小额金融活动 ， 在其实施方面出现了四个一致的主题在整个分析过程中 ， 表明小额信贷监管人员需要 ： i) 分配有效地监管资源 ， 特别是在存款性小额信贷没有代表了金融体系的很大一部分 ， 但包括大量的小机构 ； ii) 在监督团队内发展专业知识 ， 以有效地评估小额信贷活动的风险 ， 特别是小额贷款 ； iii) 识别经证实的控制和管理实践可能不同于传统的零售银行业务 ， 但可能适合小型和大型机构的小额信贷业务 ， 无论是专业的还是不专业的小额信贷 ； 以及 iv) 实现 CLARITy in the 关于小额信贷活动的条例 ，特别是小额信贷的定义 ，5 并指定哪些活动被允许不同的机构类型 ， 同时保留一定程度的灵活性来处理个人cases.同样适用于银行和其他存款机构的核心原则从事小额信贷一些原则将同样适用于银行和其他存款机构 (ODTI)从事小额信贷 ， 无论小额信贷活动的性质或复杂性如何和监督 ODTI 的大小。这些是原则 1(目标、独立性、权力、透明度和合作) ，原则 4(重大所有权转让) ， 以及原则 5（ 重大收购 ） 。其他三项原则也将同样适用 ， 但目前大多数小额信贷市场的发展状况使得这种做法具有适用性原则非常有限。这些是原则 12(国家和转移风险) ；原则 24（ 综合监管 ） ； 以及原则 25（ 家庭 - 主机关系 ） 。需要量身定制方法的核心原则然而 ， 与之相比 ， 大多数原则在实施时需要一定程度的剪裁传统的零售银行业务。这种方法将纳入对专业化的需求了解监管者识别和衡量小额信贷特有的风险 ，特别是小额信贷 ； 额外努力有效分配监督资源 ； 如以及比例监管和监督框架 ， 不会增加显著的不同机构类型的小额信贷活动的成本 ， 这也适用于小型微型金融机构。原则 2（ 允许的活动 ） 和原则 3(许可标准) ， 例如 ， 应该以与小额信贷相称的方式为从事小额信贷的 ODTI 量身定制交易的类型和规模 ， 可能与银行不同。允许的类型小额金融活动 ， 包括小额信贷、小额储蓄和小额保险 ， 应在法律或法规中明确定义 ， 并与机构的规模及其能力挂钩管理此类产品和客户固有的风险。允许从事复杂的5出于审慎目的的小额信贷的定义可能与其他目的不同或不合适(例如 ， 界定非营利性免税小额信贷机构允许的贷款活动的范围) 。2小额信贷活动和有效银行监管的核心原则 活动应以管理层的经验和识别、控制的能力为依据并减轻更复杂的风险。此外 ， 监管或发牌当局应维持并发布许可 / 监督的 ODTI 的当前列表 ， 并保持警惕并让处理非法提供金融服务的权力。考虑到有限的复杂性 ， 降低 ODTI 的初始资本要求可能是合适的 ，他们的业务范围和规模 ， 特别是在农村地区。然而 ， 门槛应该足够高 ， 以阻止不可行的候选人 ， 并产生可管理的数量Institutions to supervise. In exchange for lower initial capital, supervi
