智创互联·2023金融科技十大趋势报告

01 03 编委会 顾问 邱跃鹏 | 腾讯公司副总裁、云与智慧产业事业群COO兼腾讯云总裁 周天虹 | 招商银行信息技术部总经理 陈曦 | 招商银行信息技术部首席IT工程师 肖钢 | 中信建投证券首席信息官 司晓 | 腾讯研究院院长 徐翊鸣 | 腾讯云副总裁 胡利明 | 腾讯云副总裁 张敏毅 | 腾讯广告行业销售运营总经理 黎巍 | 腾讯安全副总裁 周斌 | 腾讯安全总经理 侯锦坤 | 微信支付总经理 吴运声 | 腾讯云副总裁，腾讯云智能负责人，优图实验室负责人 刘颖 | 腾讯云副总裁 沙开波 | 腾讯云副总裁 董志强 | 腾讯安全副总裁、云鼎实验室负责人 编写委员 杜晓宇 张钦坤 杨 乐 王爱民 周政华 刘琼 李 刚 吴绪亮 韩开创 李剑戈 曹 骏 贾飞 姜江 王成 郭润增 张微敏 孙淑芹 王思影 王少鸣 夏凯 黄家宇 张晋铭 杨蓓 吴昊 衷意 黄晶莹 陈立东 王义成 罗茂政 秦国安 李滨 主编策划 杨望 主要作者 陈楚仪 欧阳静淼 王诗卉 陈力源 徐思彦 王钰淇 王聆月 黄飞 研究团队 袁 媛 刘金松 刘莫闲 曹建峰 王 星 孙怡 巴洁如 窦淼磊 陈 维 王焕超 温博欣 胡浩 张瑞娜 史剑 蔡 璞 靳悦荣 丛磊 夏海宏 邱 恒 黄奕青 郝竞超 王卉 彭 浩 苏强 陈豪 谢子毅 宋宜徽 李 超 刘站奇 杜明灯 胡晓鸣 陈 童 邱春龙 黄玉婷 秦天雄 潘冬梅 廖家雯 朱宏亮 殷世浩 周锦 李碣石 刘超 刘蕾 逯明 严璐 戚蕴 周立斌 联合出品 腾讯研究院、腾讯云、腾讯安全、微信支付、微信支付33号实验室、腾讯广告腾讯优图实验室、腾讯云鼎实验室、招商银行、中信建投证券 04 CONTENTS 编委会 序言 06金融科技助力智创互联迈向新阶段 07金融科技助力金融营销全域化升级 08构筑自主创新新基建，助力金融行业新发展 09构建业务安全免疫力，守护动态风险防护网 创新篇 11趋势一：自主创新成为金融数字化转型关键任务 23趋势二：生物识别技术在支付领域的创新应用 智能篇 29趋势三：生成式AI为金融科技注入新生产力 35趋势四：数字原生打造金融数字化新底座 普惠篇 39趋势五：金融营销全域化破局获客活客难题 46趋势六：金融科技催化可持续金融创新发展 安全篇 53趋势七：隐私计算助力金融数据可信流通 58趋势八：动态风险治理打造数字风控新模式 融合篇 63趋势九：全真互联加速金融数字化转型 67趋势十：Web3助力打造出海金融科技基础设施 联合发布机构简介 《智创互联·2023金融科技十大趋势报告》专家推荐 05 序言金融科技助力智创互联迈向新阶段 司晓 腾讯集团副总裁腾讯研究院院长 随着以人工智能、区块链、大数据、云计算等科技的日趋成熟，信息的广度、密度和传递效率有着明显飞跃，智能科技正在重构全球经济。金融业数字化转型正处于深度突破的新时期，关系着未来金融服务的深度与广度。 金融业作为数据密集型行业，在技术领域的探索一直走在行业前沿。党的二十大报告明确提出，加快发展数字经济，促进数字经济与实体经济高度融合，激发数字活力，打造具有国际竞争力的数字产业集。为此在数字经济时代大背景下，金融业正积极拥抱智能科技，坚持金融科技关键技术创新原则，不断重塑金融机构的业务场景、客户服务、风险管理等模式，全力推动数字化转型进度，探索迈向下一阶段的智创互联发展之路。 在新应用创新方面，随着“互联网原住民”逐渐成为消费主流群体，客户对金融科技的需求正在扩大。如何更好实现客户的数字化触达、服务体验、运营优化等，决定了金融机构在数字经济时代的竞争力。一方面，金融机构借助数字化手段联动全域营销与公域私域，整合线上线下场景，从而深度洞察用户的需求，探索获客活客的增长机遇。另一方面，为了优化应用场景升级，微信支付创新性地将刷掌支付的生物识别技术应用于支付场景，不仅改善用户支付体验，提高金融科技服务效率，同时服务实体经济质效提升。 在新基建层面，新基建的核心是数字基建，为金融业的数字化提供更多想象空间。新基建包括人工智能、云计算、数据中心等方面，是支撑数据采集、传输、存储、计算、分析、应用、安全等能力的新一代基础设施建设。金融业正全力建设新基建，在提升金融行业的数字化和智能化水平的同时，强化多云协同能力以及发挥数据资源的效益最大化。 在新服务场景方面，数字化将助力打通虚拟与现实。代表着“下一个时代”的全真互联已成为金融行业内公认的技术趋势，数字化技术打破虚拟与现实的界限，开创“数实融合”的创新模式，将用户需求与金融服务精准对接。银行等金融机构踊跃探索全真化的服务体系，打造数字化、低延迟和高“临场感”的新一代全真互联服务场景，更好服务于个人和企业客户。 展望未来，金融与科技的融合逐步密切，金融机构的技术架构也随之迭代升级。金融行业与数字技术高度融合，构建以用户、场景为核心的现代金融服务体系以及万物互联的应用场景，是我国金融业新业态、新经济模式发展的必经之路。智能科技作为新型数字基础设施，助力金融机构建设共享、安全、敏捷的数字化技术底座，最大程度促进金融服务高效化、智能化、安全化。 在自主创新作为国家发展战略的大背景下，金融机构不仅要注重技术驱动数字化能力建设，也要在业务、技术、数据、场景等层面坚持守正创新的原则，才能引领业务创新发展，保障数字化转型行稳致远，筑建高质量发展的金融科技生态体系。 为此，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯安全、微信支付、腾讯广告、腾讯优图实验室、腾讯云鼎实验室、招商银行、中信建投等多方力量，共同发布研究报告项目《智创互联·2023金融科技十大趋势报告》。趋势报告分为“创新篇、智能篇、普惠篇、安全篇、融合篇”五大类，自主创新、生物识别技术、生成式AI、数字原生、全域营销、可持续金融创新发展、隐私计算、动态风险治理、全真互联、Web3共计十大趋势，立足于金融发展研究，探索金融科技未来发展趋势，助力经济金融高质量发展。 06 序言金融科技助力金融营销全域化升级 张敏毅 腾讯广告行业销售运营总经理 近年来，随着金融科技创新快速发展迭代，金融服务的触角正在深入到用户的消费、生活、社交等各种场景中，《银行4.0》的作者布莱特金提到的“银行服务无处不在”的趋势正在逐步实现。 随着金融服务场景化变革的深入，金融机构依靠公域流量获取用户转化已经不能满足其业务深度发展的需要。通过线上+线下、公域+私域的全域经营，打造以用户为中心、以生活场景为半径的金融服务，将成为金融机构数字化进入“深水区”之后的突破口，也将成为数字时代金融机构实现用户增长的重要路径。 金融服务具有低频度、高单价、决策链路长、专业性高等特征，服务完成的过程中更加需要金融机构服务人员的快速响应和支持。不论是理财、信贷还是保险、投资，从产品和服务信息的浏览，到需求的激发，再到具体产品服务的选择，最后到开户或者业务办理，过程中任何一个环节遇到问题都可能造成客户的流失。 因此，应用金融科技实现金融服务的全域贯通，以线上+线下、公域+私域，为用户提供便捷、统一的体验，将赋能金融机构打造全新的金融服务体验。更为关键的是，金融科技的创新和应用，能够在这一过程助力金融机构将累积的用户数字资产有效地沉淀至企业私域，并且进一步反哺企业在全域的营销运营，从而形成正向循环。 特别地，私域提供了一个最综合、长周期、多层次的用户连接方式，与公域流量贯通，能够帮助金融机构兼顾深度与广度地连接起全触点用户，在整个决策链路上为用户提供助推。基于微信生态和各种原子化组件构建品牌自主的经营阵地，金融机构可以拥有自己的数字资产、拥有自己的交易场域，定义自己的经营规则和节奏，提升组织内部效率，实现全面的客流、信息流、服务流的无缝连接与互通，最大化提升金融机构的经营效率，以获得更好和更可控的利润。 在过去几年，腾讯广告已经联合多家金融机构，基于金融行业的深度需求和痛点，以技术能力为基石，建立起了完整的全域经营链条。金融服务能力的稳定性和安全性是金融机构的经营前提，通过持续升级目标人群与产品服务的匹配效率，以保障决策链路长、专业性高、交易转化链路复杂的金融服务需求。此外，金融机构还需要搭建“数智化大脑”，以自动化营销、精细化投放工具等协同支持品牌经营，实现对海量数据资产的高效管理，从而深刻洞察用户诉求，探索增长机遇。 金融科技正在给金融行业带来更大的想象空间，作为金融机构的增长伙伴，腾讯广告携手微信支付、腾讯云、腾讯安全、腾讯研究院、腾讯优图实验室、腾讯云鼎实验室、招商银行、中信建投等多方力量，共同发布研究报告项目《智创互联·2023金融科技十大趋势报告》。希望本报告总结的科技趋势与优秀案例，能够为金融机构带来有价值的实操参考，加速金融科技的繁荣发展。未来，在助力金融机构全渠道发展的道路上，腾讯广告将一如既往地发挥腾讯的独特价值，做好金融机构的全域增长。 07 序言 构筑自主创新新基建助力金融行业新发展 当前，国民经济正处于重新踏上发展快车道的关键期，信息技术领域的国产自主创新进入到全行业推广、向金融行业纵深突破的新阶段。构筑自主创新的金融新基建，已成为金融机构深入推进数字化转型，提升业务安全可靠和发展韧性的关键基础。 自主创新是筑牢数字经济产业体系，推动数字经济高质量发展的内在要求。中共中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》，要求强化数字中国关键能力，构筑自立自强的数字技术创新体系。一行两会分别在《金融科技发展规划（2022-2025年）》、《证券期货业科技发展“十四五”规划》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等相关的规划和指导意见中，对金融行业推进自主创新提出了明确要求。 在自主创新向全行业推广，金融领域向纵深突破的新阶段，腾讯云携手微信支付、腾讯安全、腾讯广告、腾讯研究院、腾讯优图实验室、腾讯云鼎实验室、招商银行、中信建投等联合编撰的《智创互联·2023金融科技十大趋势报告》，将自主创新放在突出位置，深入分析了自主创新的需求痛点和国产操作系统、分布式数据库、中间件、金融云、商用密码改造等方面的方案实施成果，以及未来的趋势展望，准确把握了金融行业信息技术自主创新发展的内在要求，对下一阶段金融行业推进自主创新的相关工作具有重要的参考价值。 胡利明 腾讯云副总裁 一直以来，腾讯云积极推进自主创新的相关工作。一是全面支持自主创新战略。我们紧跟自主创新的发展步伐，自觉肩负起科技企业的创新使命，深入参与自主创新标准的研制和白皮书的编写工作，连续多年获评“卓越贡献成员单位”。二是加速适配持续突破。我们加快推进国产的适配验证，与上下游企业完成了大量互认证，国产技术攻关持续取得突破。三是开放生态扩大合作。我们不断扩大生态合作范围，持续加大投入，与众多国产生态上下游企业建立紧密合作，联合推动自主创新技术的应用。 经过长期不懈的努力，在深入推进技术攻关和大量产品互认证的基础上，腾讯云近百款产品进入了技术图谱，十几款产品通过知识产权相关评估，近十款产品取得质量测试认证，十几个重点方案入选权威机构评选的典型解决方案，多款数据库产品取得测评认证，从而构建起腾讯云领先的全栈国产软件产品供给能力。 基于领先的全栈国产软件产品能力，我们在金融领域持续取得突破，已落地典型案例数十个，云、数据库等重点产品市场占有率行业领先，在银行传统核心系统替代领域，TDSQL位居国内数据库第一。 在银行业，我们分别协助某国有大行、头部股份制银行，基于TCE打造了国产云平台；助力某国有大行、城商行基于TDSQL完成了核心系统数据库的国产迁移。另外，有多家股份制银行、省级农信社、省级农商行和城商行都选择了TDSQL。在证券业，我们助力证券行业云构建起一云多芯的资源能力，赋能行业国产进程；协助多家券商实现TCE国产资源能力扩容；支持某头部券商基于TBDS的大数据国产节点实现行业首发，助力某券商数据湖赋能财富管理数字化升级。在保险业，我们协助多家头部保险公司完成了国产数据库迁移；TCE国产云平台，