爱尔兰：金融部门评估计划——金融科技监管技术说明

2022年7月 爱尔兰 金融部门评估计划 金融科技监管技术说明 基金组织第22/243号国别报告 这篇关于爱尔兰的论文是由国际货币基金组织的一个工作人员团队编写的与成员国定期协商的背景文件。这是 根据2022年6月28日完成时可用的信息。 本报告的副本可从以下网址向公众索取国际货币基金组织出版服务 邮政信箱92780华盛顿特区20090 电话：(202)623-7430传真：(202)623-7201 电子邮件：publications@imf.org网址：http://www.imf.org价格：每份印刷版18.00美元 国际货币基金组织 华盛顿特区。 ©2022国际货币基金组织 爱尔兰 2022年6月28日 金融部门评估计划 技术说明 金融科技监管 本技术说明由基金组织工作人员在金融部门评估计划的背景 (FSAP)在爱尔兰。它包含技术分析和 支持FSAP的详细信息 调查结果和建议。更多信息可以在FSAP上找到 http://www.imf.org/external/np/fsap/fssa.aspx 编制 货币和资本市场部门 内容 词汇表3执行摘要5 简介8 A.背景8金融科技行业概览9 监管方法10 A.金融科技的机构设置和一般方法10 重点领域13 A.加密资产13 B.付款18 C.BigTech20 D.外包和第三方关系21 E.监管科技23 F.现在购买以后付款23 G.监督合作24 H.开放银行和零售银行业务模式25 I.应对网络风险的方法27 盒子 1.加密资产监管中的市场16 2.数字运营弹性法案22 3.即时付款26 数字 1.按支付工具比例分列的非现金支付总额8 2.加密资产的全球市值（十亿美元）14 桌子 1.对金融科技的主要建议7 词汇表 5AMLDAIFAIFMAISP 反洗钱/反恐融AP资I 艺术BCBSBNPLBPFI 中国共产党 中西C去S中P心化金融检测景DG深S朵拉 EBA 欧共体欧洲央 第五项反洗钱指令另类投资基金 另类投资基金经理账户信息服务商 反洗钱/打击资助恐怖主义 应用程序接口资产参考代币 巴塞尔银行监管委员会现在购买以后付款 爱尔兰银行和支付联合会竞争和消费者保护委员会网络信息和情报共享倡议云服务提供商 去中心化金融 企业、贸易和就业部财务部 存款保证计划 数字运营弹性法案欧洲银行管理局欧盟委员会 欧洲中央银行 行EFIF欧洲创新促进者论坛 EIOPAEMD 欧洲保险和职业养老金管理局电子货币指令 电磁干扰电子货币机构 EMT 工程总 电子货币代币欧洲支付委员会 承欧包空局欧洲监管局 ESMAESRBETF 欧洲证券和市场管理局欧洲系统性风险委员会交易所买卖基金 欧盟欧洲联盟 FMI 敌人低聚果糖FSAP 外频 FSG 信国息际通货信币技基术金 组织 金融市场基础设施设立自由 服务自由 金融部门评估计划金融稳定委员会金融稳定组 信息和通信技术国际货币基金组织 国际证监会组织 国际证券委员会组织 IT风险问卷 IMTRAQG混合活动组 米卡 MiFID 加密资产监管市场金融工具市场指令 多发性硬操化作症系统PIEMIPISPPSDRCF 杀虫剂SISSM 台伯TNUCITSVASP 会员国 外包服务商支付机构 支付机构和电子货币机构支付发起服务商 支付服务指令零售信贷公司风险缓解计划重要机构 单一监管机制 基于威胁情报的道德红队技术说明 可转让证券集合投资承诺虚拟资产服务商 执行摘要 通过创新的新参与者的进入，爱尔兰的金融科技行业变得越来越重要现有企业的商业模式和产品的数字化转型。爱尔兰政府 通过了一项发展爱尔兰国际金融服务业的行动计划 其中包括与金融科技相关的几项举措。与此同时，爱尔兰中央银行（中央银行），综合金融服务监管机构，与新进入者接触，以期 确保消费者利益并维护金融体系的弹性，从而 利用金融科技的好处，同时管理它可能产生的额外风险。最大的子 以支付和电子货币机构（PIEMIs）为代表。最近的数据显示大多数爱尔兰人成年人每周多次使用数字支付，而24%的人使用手机进行支付 非接触式支付。加密资产的所有权也在增加，尤其是在年轻人中。除了支付和加密资产之外，金融科技活动在一些领域的发展规模较小比如保险和投资管理。同时，市场支持的重要性 包括云服务提供商(CSP)在内的公司继续增长。 中央银行有一个创新中心，为 金融科技相关问题的利益相关者。虽然不是监管沙箱，但创新中心通过为金融科技公司提供直接联系点来促进参与和访问 以及提供有关创新产品和服务的早期情报。中环 银行还可以通过其他方式与金融科技进行部门外联，包括与行业机构合作，提供有关授权流程的已发布指南，以及期望以及优先考虑与公司的早期接触，使他们能够参与初步或推测阶段，以获取有关授权过程的信息和指导。在计划中的即将进行的审查中，中央银行应评估在 创新中心，包括利益相关者的任何相关反馈，以反映对爱尔兰金融科技监管框架的未来发展。 大多数加密资产及其提供的服务不属于现有的范围欧盟立法，AML/CFT要求除外。央行已发出警告消费者对投资加密资产的风险和出版的消费者解释。此外，当局正在共同努力改善消费者教育措施 加密货币和金融科技。作为欧洲金融中心，爱尔兰积极支持发展欧盟（EU）层面的加密资产统一监管框架 而不是在国家层面建立一个定制的监管框架。继续有 缺乏关于该部门的全面和可靠的数据，包括与可能的相互联系的数据受监管的金融服务提供商。一个共同的欧盟框架将通过 加密资产监管市场(MiCA)，预计该规则将于2023年下半年生效 最早。爱尔兰当局应继续为MiCA谈判做出积极贡献，倡导尽早引入新规则。鉴于显着且不断增加 爱尔兰消费者对加密资产的兴趣，正在为他们获取这些资产提供便利一些支付机构，当局应准备在 MiCA框架中出现重大延迟或重大差距的事件。此外，中央银行应与欧洲同行一起，进一步加大力度监测这一领域的发展 在其职权范围内通过系统的数据收集。 爱尔兰受监管实体依赖数量有限的CSP。技术 弹性对于金融科技提供商来说尤为关键。综合起来，EBA/ESMA/EIOPA和Central 银行关于外包和运营弹性的指导方针为间接 对CSP的监督。然而，CSP本身——其中一些可能具有系统重要性到金融部门——不在监管范围内。一旦欧盟的新数字 运营弹性法案(DORA)已到位，中央银行应继续倡导CSP对爱尔兰金融服务部门具有系统重要性的将被纳入联盟监督框架，否则当局应寻求额外的法定权力来审查和 检查这些实体的弹性（识别这些实体将由目前由中央银行编制的外包登记册）。 在欧盟的护照框架下，东道国监管机构收到的信息有限护照实体在其管辖范围内开展的活动。以拓宽其知识在爱尔兰发生的活动，中央银行应与ESA就如何扩大 东道国监管机构系统地从本国监管机构接收的一组信息。 PIEMI是爱尔兰更广泛的金融科技领域中最大的子行业之一实体的数量还在继续增长。越来越多的这些公司提供 与银行类服务元素相媲美的服务，通过提供电子鼓励客户存钱的钱夹（这些钱夹中的资金不 爱尔兰存款担保计划涵盖）。央行积极强化 以最佳实践公司治理为依据的对该部门的治理期望要求，例如信贷机构的公司治理要求，以及 来自监督学习。中央银行和自由度应积极促进 欧盟委员会(EC)对支付服务指令2的审查并推动该制度得到加强，特别是在治理和风险管理、保障、危机 管理和公司破产（也应对电子 货币指令）。在没有构成修订后的欧盟框架一部分的此类变化的情况下，当局应共同努力，在国家一级推行这些改革。中央银行 还可以考虑加快申请正式高级管理人员的时间表 PIEMI的问责制(SEAR)。 爱尔兰的现有零售银行正在将大量资源用于数字化 转型，而金融科技正在通过创新的新产品扩大消费者的选择服务。在包括监管领域在内的若干问题上取得进展可以促进 现有企业商业模式的现代化，同时也允许相对较新的参与者实现他们的潜力。中央银行与竞争和消费者保护合作 委员会应继续努力解决IBAN歧视问题，并在其认为 扩大其权力，采取必要的补救措施，积极寻求立法变革。这 中央银行还可以继续在鼓励银行采用即时通讯方面发挥重要作用支付和帮助消费者实现开放银行的全部好处。 表1.爱尔兰：对金融科技的主要建议 # 建议 收件人 时间*优先级** 1.使用从创新中心获得的经验 提供对未来发展的思考 中央银行 英石 米 爱尔兰金融科技监管框架（¶12）。 2.准备在DoF、Central活动中引入国内立法 MiCA中的重大延迟或材料差距框架（¶27）。 银行 英石 米 3.进一步加大力度监测事态发展 通过系统的数据收集加密资产在其权力范围内，并且在哪里 中央银行 英石 米 不可接受的风险依然存在，问题有针对性警告和投资者沟通（¶28）。 4.积极参与EC对PSD2的审查和推动该制度通过 引入公司破产制度，明确保障规则并加强 治理和风险管理方面的义务 合适的;在没有这种变化的情况下，在国家层面引入相应的改革 与欧盟立法兼容的程度（¶35）。 5.考虑优先考虑支付和电子货币 中央银行，景深 公吨米 推出高级行政人员的机构问责制（¶36）。 6.继续倡导云服务提供商 中央银行公吨大号 (CSP)对爱尔兰金融业具有系统重要性服务业将被纳入联盟监督 自由度， 新数字化运营框架下 奥里查塔斯， 公吨 米 弹性法案；否则，寻求额外的法定中央银行审查和检查弹性的权力系统性CSP（¶44）。 7.与ESA就如何扩展 东道国监管机构收到的信息 系统地来自家庭监管机构（¶50）。 8.继续努力解决IBAN歧视问题， 鼓励采用即时支付并确定中央银行 采用开放式银行业务的障碍（¶55）。 *C=连续；I=立即（一年内）；ST=短期（1-3年内）；MT=中期（3-5年内）。 **H=高；M=中等；L=低。 中央银行C米 公吨米 介绍1 A.背景 1.金融科技2在爱尔兰的金融领域发挥着越来越重要的作用，增长集中在支付服务上。新参与者通过以下方式获得市场份额 提供创新产品和服务，而现有企业则将大量资源投入到数字化转型。现有受监管实体与金融科技/大型科技之间的相互联系是通过外包和合作协议的混合增加。爱尔兰当局正在 努力促进创新和竞争，同时识别和解决消费者面临的风险新的金融业格局可能带来的金融稳定。 2.本说明旨在确定金融科技带来的风险以及通过以下方式应对的政策当局。该说明并非旨在对当前的监管进行详细审查 制度，因为当局不存在针对金融科技的正式具有约束力的国际标准可以比较实践（金融行动特别工作组的标准除外） 虚拟资产(VA)和虚拟资产服务提供商(VASP)，涵盖反洗钱 （AML）和打击资助恐怖主义（CFT））。然而，监管和监督框架一直是较大子行业（例如PIEMI）的重点领域。评估的关键问题说明的准备包括金融科技对受监管部门的影响、相互作用 新市场进入者和在位者之间、数据和市场监控以及监管合作。 图1.非现金支付总额，按支付工具的比例 资料来源：中央银行 1本技术说明(TN)由RichardStobo编写。 2金融稳定委员会将金融科技定义为“金融服务中的技术创新，可以 产生新的商业模式、应用、流程或产品。” 金融科技行业概览 3.爱尔兰作为国际金融中心和全球技术中心的地位公司反映在辖区内金融科技的增长上。最大的子行业是 以支付和电子货币机构(PIEMIs)为代表，其中授权公司的数量 从2019年第四季度到2019年第四季度，交易价值分别增长了45%和53% 2021年第二季度。2020年的数据显示，65%的爱尔兰成年人使用非现金支付倍数每周一次，而24%的人使用手机进行非接触式支付。研究 由竞争和消费者保护委员会(CCPC)委托的调查显示，11有投资的爱尔兰公民中有25%持有加密资产，其中25% 25-34岁的人。除了支付和加密资产之外，金融科技活动正在以较小的规模发展在保险和投资管理等领域扩大规模。同时，市场的重要性 包括云服务提供商(CSP)在内的支持公司继续增长：2018年