2022年欧洲金融科技报告（英）

金融科技解封 3.0加密货币和支付新人在欧洲掀起波澜由...赞助 金融科技解封 3.0加密货币和支付新人在欧洲掀起波澜Fintech unwrapped 3.0 是一份由 Plaid 赞助的 Sifted Intelligence 报告，该报告介绍了不断扩大的加密和支付行业中的初创公司，以及为新兴金融系统实现身份验证现代化的努力。它旨在调查这些创新面临的机遇和障碍，以及它们何时完全形成的时间表。本报告遵循我们的前两份金融科技展开报告，同样由 Plaid 赞助，该报告探讨了推动支付行业创新的趋势和初创公司，以及为银行业提供基础设施的公司。保持联系问题？反馈？您想与 Sifted 合作编写您所在行业的下一份报告吗？或者帮助我们介绍您的新兴技术中心？通过reports@sifted.eu 联系我们 2内容3 加密货币开始成长与 Plaid 的 Keith Grose 的问答介绍5 加密世界的兴起以前的异国情调如何慢慢成为主流第一章9 付出代价：新来者改变了我们的购买方式欧洲人正在接受新的数字支付工具——这一趋势最初是由监管和精明的初创公司推动的，然后因大流行而加速第二章14 加密货币和主流金融之间的界限越来越模糊数字资产正在与股票、股票和其他资产争夺一席之地资产类别——但它们还有很长的路要走第三章20 新的数字看门人尽管加密货币和其他新兴数字支付系统越来越受欢迎，但它们距离主流接受度仍有一段距离。特别是加密骗局让很多人停下来26 预测创始人和投资者勾勒出加密、支付和身份验证 Fintech Unwrapped 3.03与 Plaid 的 Keith Grose 的问答“加密货币开始长大”作为 Plaid 的国际负责人，Keith Grose 见证了近年来支付和加密产品的巨大增长。 Sifted 与 Grose 讨论了他认为目前的主要趋势、大流行的影响以及金融科技和数字资产的未来将带我们走向何方。您是否认为我们现在看到了根本性的转变，数字资产得到了更多的主流采用？正是这种动力推动了金融科技的所有增长，人们认识到我们现在生活在一个数字世界中。因此，加密是一种有趣的以数字方式处理金融服务的新方式世界。很明显，它正在成为一种资产类别——我们的市值已经超过 2 万亿美元，这很重要——尽管作为一种支付方式并不那么重要。互联网是无国界的，但金融服务依赖于市场，我认为加密货币正面临着这个问题，目前几乎所有地方都在努力对其进行监管。我认为这是加密货币正在经历的巨大挑战，这是我们在开放银行中看到的。你需要这些平台参与者来帮助你在所有这些不同的市场中合规，我认为你正在看到加密货币经历了这个成长过程。您认为增加的法规可能会带来对行业增长的不利影响？这在很大程度上取决于法规的外观，但是从长远来看，这将在很大程度上是积极的。我认为带围绕诸如 KYC [了解您的客户] 之类的规则以及围绕 AML [反洗钱] 的更多合法性显然对行业来说是一件好事。问题你开始看到，特别是在欧洲，不同的许可制度和市场正在为公司创造大量成本，所以我认为我们需要找到一个平衡点。我还认为，不同国家的规则如何实施将决定最好的公司和人才的去向。很明显，加密货币正在成为一种资产类别，尽管作为一种支付方式的程度有所降低。”您认为未来的主要趋势是什么？如果你看得更远，在 Web3 方面有各种各样的创新，并且能够拥有加密但可在网络上访问的身份“ 4区块链（尽管现在判断它是否会真正流行还为时过早）。我认为你看到的另一件事是人们在思考最重要的创新点在哪里——钱包、区块链还是用户体验？我认为你在所有这些层面都看到了创新。你看到人们在思考最重要的创新点在哪里——钱包、区块链还是用户体验？”在支付领域，我们看到了哪些关键发展？我们看到交易成本大幅下降，这对商家和消费者都有好处，并且对跨境等事物产生积极影响汇款和货币兑换。另一个地方你看到大量的创新是在支付水平上——所有企业都感受到的痛点。我认为我们将迅速从服务后 90 天或 6 个月支付发票的世界转变为即时支付方式。在接下来的两年里，请注意这里的大量创新。你有没有看到加密优先的明显地方初创公司可以或应该参与吗？我们看到很多我们通常不会认为是传统金融服务的东西出现了。像 Alpaca 这样提供股票交易等解决方案的玩家，API 和基础设施开始考虑如何提供（如果还没有的话）加密交易基础设施。我认为这就是我们要去的空间随着新的应用程序和服务将加密技术融入他们的体验，我们将在未来几年看到大量投资。让这一切顺利进行，并围绕它提供开发人员工具，真的很重要。2021 年的主要支付里程碑是什么？我们可能已经摆脱了封锁，但支付百分比和电子商务渗透率保持在封锁水平，这意味着消费者的习惯已经永久改变。另一个关键里程碑是金融科技和加密资金的巨大爆炸。您对 2022 年剩余时间有何看法？展望未来，重要的里程碑是围绕监管及其推出。欧洲、美国和亚洲的加密货币制度将呈现什么样的形态？我认为在这一年的过程中，我们将看到一些明确的情况出现。“ 5介绍加密世界的兴起以前的异国情调如何慢慢成为主流Fintech Unwrapped 3.0 6在过去的几年里，加密货币和数字资产席卷了世界，让一些人变得非常富有，而另一些人则在诅咒他们的运气。大流行只会加速这些趋势，由于世界各地的封锁限制，许多人发现自己手头有意想不到的时间和金钱。幸运的是，对于我们大多数人来说，这些日常的 Covid-19 限制已经解除，但数字资产却无处可去。“如果你看一下任何与加密相关的采用率，它已经到了不归路的地步。它被广泛采用，尤其是在西欧，”BUX 的联合创始人兼首席执行官 Yorick Naeff 说，BUX 声称是欧洲增长最快的“新经纪人”，该平台旨在让普通人更容易投资数字资产。 “对许多人来说，这是进入金融市场的切入点，”他补充道。虽然比特币是迄今为止最著名的加密货币，但全球还有超过 18,000 种其他加密货币，以及不可替代的代币（存储在区块链上的数字资产）和其他资产类别的到来。自 2019 年 1 月以来，数字资产市场增长了 10 倍以上，未来几年可能会进一步快速增长。2021 年全球加密货币拥有者的数量几乎增加了两倍2021 年按月划分的全球加密货币所有者（以百万计）资源：crypto.com 事实上，现在估计每天交易价值超过 900 亿美元的加密货币，主要是比特币或以太币，这是世界第二大加密货币代币，总市值达到 1.7 万亿美元。“加密货币已经是一种在金融界建立起来的资产类别，并且永远不会消失，”另一位新经纪商 Bitpanda 的联合创始人兼联合首席执行官 Eric Demuth 说。如果你看一下任何与加密相关的采用率，它已经到了不归路的地步。”约里克·纳夫, BUX 联合创始人兼 CEO改变金融格局在许多方面，数字资产的兴起从根本上改变了我们看待货币和资产的方式，随着越来越多的传统玩家进入该领域，加密货币越来越接近主流。今年 3 月，高盛与 Galaxy Digital Holdings 以比特币不可交付期权的形式，与美国一家主要银行进行了首次场外加密交易。改变金融现状的不仅仅是数字资产，还有围绕购买、交易和持有这些资产而建立的生态系统和基础设施。欧洲在这些领域正在追赶亚洲和美洲，但这种情况正在迅速变化。与此同时，新冠疫情期间在线和非接触式交易的巨大增长也迅速加速了支付等领域的趋势，以前的异国情调现在成为主流。虽然像二维码这样的技术还没有大规模起飞，并且由于存在问题而可能永远不会成为主流用户友好性，其他金融科技解决方案可能会占据主导地位。“○ Fintech Unwrapped 3.07“开放银行将创造一个智能支付的新世界，”提供开放银行服务的 B2B 公司 Yolt 的首席执行官 Nicolas Weng Kan 说。帮助消费者进行更智能的支付。“然而，我们仍然将跨境费用和交易费用视为支付的挑战，尤其是在欧洲，我们需要站出来挑战这个行业。”这些支付受益于更低的成本、更高的安全性、防止欺诈，并可用于帮助消费者进行更智能的支付。”尼古拉斯·翁侃, Yolt 首席执行官新世界，新规则同时，欧盟和英国的法规- 开始在该领域发挥更大的作用，许多人预计新的加密规则最早将于今年生效。据报道，2022 年 3 月，英格兰银行的金融政策委员会已迈出了为加密货币制定规则手册的第一步，因为人们担心该行业对更广泛的市场构成潜在威胁。乌克兰战争进一步引起了人们对加密资产被用于规避对俄罗斯等国家实施制裁的潜力的关注，在了解你的客户方面存在重大问号(KYC) 验证以及该行业的匿名性与政府更好地监管该领域的需要之间的持续紧张关系。许多人没有抵制加强监督，而是参与在欧洲金融科技公司务实地接受更多监管是必要的，同时仍然希望实施的变化不会使钟摆摆动太远。波兰加密货币交易所 Zonda 的首席执行官 Przemysław Kral 表示：“如果未来没有获得许可，你将无法开展加密业务。”拥有超过一百万的注册用户和超过 50 种可供交易的货币。今年 Zonda 也成为第一个在加拿大获得监管批准的欧洲加密货币交易平台。“归根结底，这是必要的，因为加密货币变得越来越流行，人们也越来越熟悉它，”克拉尔说。 “加密货币与洗钱无关，加密货币更像是一种金融投资资产，未来需要对其进行监管。”D风之子“ 8欺诈盛行尽管它不仅仅是存在法律问题的加密货币；随着在线交易的飙升，各种类型的欺诈行为也在飙升，监管机构和那些想不诚实赚钱的人之间的斗争不断。攻击变得越来越复杂，促使初创公司更多地从基于知识的验证（如密码）转向基于占有的技术，如指纹或面部识别。总而言之，我们今天在欧洲金融科技中看到的变化速度至少可以说是引人注目的，围绕 Web3（更加分散的互联网的愿景）和其他新兴解决方案出现了令人兴奋的新机遇。无论加密货币、技术和平台最终占据主导地位，欧洲初创公司都必将在这一整体转型中发挥核心作用，这得益于它们的创新、相对采用速度并且缺乏传统技术。大量的风险投资资金也在帮助他们——稍后会详细介绍。 D比特熊猫我们今天在欧洲金融科技中看到的变化速度至少可以说是引人注目的，令人兴奋围绕 Web3 出现的新机遇。”接下来在第一章中，我们深入探讨了欧洲正在开发的真正创新的支付方式——包括移动钱包、二维码、立即购买、稍后支付计划和开放银行业务。在第二章中，我们与创始人、分析师和投资者讨论了 2022 年对加密行业的影响，包括主流金融科技公司争先恐后地为他们的客户提供加密服务。随着人们被新产品、加密功能和新风险轰炸，我们还问：监管机构应该采取哪些措施来降低消费者风险？随着加密货币交易所、加密货币公司和其他新兴支付参与者开始认识到，在已经出现高调欺诈事件的行业需要更高的安全性，我们还将评估欧洲市场的新身份验证工具——重点是在该领域运营的相关初创公司。因此，第三章考虑了在大流行期间在线经济的快速发展如何加剧了支付认证过程对新形式的身份验证的需求。“ 9第一章付出代价：新来者改变了我们的购买方式欧洲人正在接受新的数字支付工具— 最初由监管和精明的初创公司推动的趋势，然后因大流行而加速Fintech Unwrapped 3.0 乙10凭借多年的创新和监管基础，并因大流行和开放银行规则的引入而加速，欧洲正在迅速扩张，新的数字支付工具的多样化。客户和商家都在采用新的支付方式，从现在购买，以后付款 (BNPL) 计划到二维码，而越来越多的企业提供金融工具，利用数据为商业和零售客户提供更集中、更实惠的服务。费用管理初创公司 Payhawk 的联合创始人兼首席执行官 Hristo Borisov 表示，在几年的时间里，曾经被视为“异国情调”的支付类型已经变得正常化。 “欧洲是当今金融创新的中心，”BNPL 平台 Playter 的创始人 Jamie Beaumont 表示赞同。现有企业通过收购而成长，他们的底层技术就像一个兔子窝，架构不是很好。”查尔斯·德灵波尔, ComplyAdvantage 创始人兼首席执行官直到最近，由传统银行以外的企业提供的支付服务并不常见，银行