2022年金融科技报告（英）

2022 年金融科技趋势建立弹性和安全性金融科技趋势20221 关于我们Erlang Solutions 构建了具有高度弹性和可扩展性的金融科技系统。我们使用久经考验的技术来设计后端基础设施，以支持我们客户在金融服务行业的创新和创造力。我们为 Klarna、Vocalink (Mastercard)、Visa、Danske Bank 和 Bloomberg 等公司设计、构建、监控和维护用于支付系统、后端服务、数字借贷、区块链等的解决方案。本报告的目的本报告汇集了金融科技界的行业研究和专家观点，就将在 2022 年及以后影响金融服务的关键技术主题分享知识并提供灵感。它是根据与来自世界各地的金融服务客户合作的经验以及与业内一些最有影响力的主题专家的访谈和合作而制作的。我们感谢所有参与其中的人的时间和深思熟虑的贡献。 前言我们期待继续运用我们深厚的领域知识和专业知识，在金融服务领域构建高度可扩展的容错系统。我们的目标是提供基础设施，让金融科技公司做他们最擅长的事情——通过更好的金融产品创新和改善人们的生活。当他们提供的产品和服务因无法想象或预料到的原因而大受欢迎或承受压力时，所有这一切都不会让人感到意外。五十多年前，世界并不依赖计算机。少数来自 IBM、DEC、HP、Olivetti 等公司，但与今天相比非常少——尽管已经超过了 IBM 总裁 Thomas J. Watson 的著名预测“大约有 5 台计算机的全球市场” .直到 1970 年代，IBM 大型机才首次用于空中交通管制——这是计算机最早的“关键任务”用途之一，如果系统出现故障，几乎肯定会发生灾难。我们现在在许多我们认为理所当然的事情上都依赖计算机，包括银行、支付、商务、通信和消息传递——每天通过 WhatsApp 发送 1000 亿条消息。对于这些领域的服务，我们已经习惯于期待永远在线的可用性。因此，当某些事情失败时——比如 WhatsApp 在 10 月份出现了 6 个小时——就会出现重大的负面新闻。Facebook（拥有 WhatsApp）给出的解释是“协调我们数据中心之间网络流量的主干路由器的配置更改导致了通信中断的问题”。问题不在硬件或软件上，而是由人为错误引起的。导致中断的不是系统中的缺陷——WhatsApp 是用 Erlang 编写的，Erlang 是一种设计用于任务关键型、大容量、超弹性应用程序的编程语言。当今世界依赖于可靠、高性能和防崩溃的系统，而 Erlang Solutions 20 多年来一直在为金融科技和其他行业的客户构建这些类型的系统。在这里，我们为您带来一份报告，其中描述了在这个以人为中心的技术新时代中具有竞争力、敏捷性和创新性所需的一些技术。弗朗切斯科·切萨里尼Erlang Solutions 创始人兼技术总监菲利普哈里森Fintech Trifork Group 的 CCO 吨内容能力本报告的主要内容 11.宏观环境 3时代变迁2.新兴技术趋势 83.成功并获胜的技术策略 17待完成的工作和建立技术团队二郎解决方案 |我们做什么 33致谢 35 金融科技趋势20221执行摘要在金融技术或金融科技方面，变革的步伐不断加快。金融服务机构正在寻求他们的技术团队来推动创新，以保护市场份额并探索新的机会。在颠覆性宏观经济趋势和潜在革命性新兴技术的背景下，企业领导者必须确保他们为未来的成功做出正确的战略决策。遗留系统的现代化问题仍然是现有企业最关心的问题，并且是需要特别妥善管理使用外包资源的领域。自 2018 年以来，在线商务高峰对系统造成的压力大流行病表明，使用经过验证和建立的技术来应对现代世界的不可预测性至关重要。成功的金融服务公司展示了一种新的工作方式，它是多学科和以任务为中心的，朝着同一个方向发展，为最终用户实现价值。以客户为中心正在成为一个关键焦点，千禧一代和 Z 世代将在未来的发展中发挥重要作用。为了成为这个令人兴奋的未来的一部分，行业中的商业领袖必须优先考虑他们的技术战略，并将软件工程置于业务规划的核心。关键要点我们将这些视为 2022 年及以后金融科技成功的五个战略要素：123对技术有更深入了解的领导者以软件工程为核心经营策略优先考虑系统安全性、容错性和弹性45选择经过实战考验的技术，如果是开源的，则由强大的社区和强大的生态系统获得必要的人才和技能执行并获胜金融科技趋势20221 一、宏观环境2. 新兴技术趋势3. 成功和获胜的技术策略介绍本报告结合传统金融、金融科技创始人、投资者、技术专家、开发商和系统架构师的观点，回顾行业最新创新并展望未来。正如您将发现的那样，一些专家对财务服务（FS）的发展方向是矛盾的，正是这种观点的多样性使金融科技成为如此令人兴奋的领域。在本文中，我们着手捕捉这些技术进步对现实世界的影响，并提供对未来发展的一瞥。本报告由三个主要部分组成：首先，我们着眼于全球金融服务业的发展状况以及推动变革的宏观因素。接下来，我们考虑影响该行业组织的一些主要技术趋势。最后，我们着眼于当前和长期面临的技术挑战，以及用于取得成功的软件工程原则。如果出现以下情况，您来对地方了：你是技术专家尝试为您的高级管理团队添加金融技术的复杂性、挑战和机遇的背景。你是一个非技术性的商业领袖寻求更好地了解成功的金融科技系统背后的复杂性。金融科技趋势20222 01宏观环境金融科技趋势20223 宏观环境金融服务时代的变迁在某些方面，总体前景并不是特别光明。我们正在经历一段公共债务飙升的时期，通货膨胀率居高不下，预期的利率上升将伤害许多人。在 Andreesen Horowtiz 的论文“如何赢得未来”中，当谈到对传统核心机构的信任减弱时，情况令人担忧，而没有一个机构被认为是有能力和道德的。信任的维度（能力分数，而不是道德分数）能力较弱 -50非政府组织 (-4,12)媒体 (-17,-7)道德的35商业 (14, -2)50 胜任政府 (-40,-19)资料来源：a16z：如何赢得未来-35不道德的对于许多人来说，这种缺乏信任的情况自 2008 年金融危机以来一直在酝酿之中。最终结果是，个人正在从包括金融服务业在内的传统权力结构中寻求更多。对于大多数千禧一代和 Z 世代成员来说，实现人生主要目标的传统途径已经变得模糊不清，他们正在寻找更有活力的方式来管理他们的资金。这些有影响力的群体对银行和金融产品的要求要高得多。随着大流行带来的行为变化，在一个从技术角度来看以如此速度发展的世界中，在政治和文化上，在某些领域存在倒车的自相矛盾的运动。如果这种逆转应用于技术和金融服务，会是什么样子？我们采访了作者和演讲者克里斯·斯金纳，他是业内知识最渊博的人之一，并且不怕提供逆向观点。他警告说，未来几年可能会出现“大倒退”：“我的预测是，人们不知道和不理解的事情将会发生重大转变，而他们知道和理解的事情将会发生逆转。”他指出这在中国很明显，现在在欧洲和美国也正在发生，并以 P2P 借贷停滞和众筹表现不佳作为证据。“对我来说，我们必须简化克里斯·斯金纳Finanser 的作者和演讲者金融科技趋势20224在这方面，他们并不孤单。技术，如制造它更直观。”没有机构被视为既能胜任又符合道德的机构 随着对集中权力机构和政治机构的信心减弱，对技术的力量以及对开放、民主、去中心化和分布式模型的信念可能是替代方案。Jane Thomason 博士是技术创新、金融科技和区块链的社会影响力思想领袖——她看到了围绕被排斥群体和银行服务不足的技术领域的机会：“占世界人口近 70% 的移动技术正在为底层的 10 亿人创造前所未有的与经济联系的机会。”加上大流行后的影响，虽然将我们如何消费和与金融产品互动的方式描述为“史无前例”有点陈词滥调，但很明显，事情不会像往常一样恢复正常。“我们正处于一个时机，可以利用我们掌握的（技术）工具来开发和部署它们，以实现公共利益。潜力个人和社会、经济、社会、心理方面的利益是巨大的，但政府和监管机构需要跟上变化的步伐。”克里斯·福尔摩斯勋爵里士满MBE自 2020 年初以来，最引人注目的趋势之一是跨代向数字渠道的转变，推动了对无缝履行和即时满足的需求。 Capgemini World Payments Report 调查发现，在大流行之前，只有 24% 的受访者电子商务占其每月支出的一半以上。在大流行期间，这一比例增加到 47% 的受访者，此后一直保持在 46%。“支付是新经济的结缔组织，这就是为什么我们认为支付正在吞噬世界。”杰里米·K·巴尔金，全球创新与企业发展主管，摩根大通支付金融科技趋势20225 2019-2025 年全球零售电子商务销售额$7.3852019202020212022202320242025资料来源：eMarketer，2021 年 5 月零售电子商务销售％ 改变占零售总额的百分比我们与万事达卡业务发展和金融科技高级副总裁 Scott Abrahams 就技术如何为消费者提供优化体验进行了交谈：“5G 的高速、始终在线的连接将意味着他们在之前都获得了更多的选择、信息和个性化内容，在交易期间和之后。它提供的连接级别意味着机器、设备甚至对象将能够积极参与交易。选择、灵活性和安全性将变得不容谈判。”Dimitar Dimitrov 是全球支付和银行即服务公司 OpenPayd 的技术总监，他指出开放银行是以客户为中心的关键： “作为消费者，我们已经能够通过开放银行发起支付有一段时间——类似于在不输入卡详细信息或使用现金的情况下支付优步。但是（以前）它是一个“必备”功能，而不是核心功能。到了 2020 年，情况发生了变化。”吉姆·马鲁斯全球演讲者、播客主持人和联合出版商金融品牌“借助数据、人工智能和应用分析，金融机构将根据客户的需求和偏好提供增值功能。个性化和上下文沟通将对参与成本和财务结果产生积极影响。还将大规模实时提供主动和动态的建议。”金融科技趋势20226$6.773$6.169$5.545$4.921$4.213$3.35125.7%24.5%20.5%22.3%23.4%19.6%21.0%17.8%16.8%13.8%12.7%11.2%9.8%9.0% 支付领域的主要新机会围绕着数字身份验证作为扩大电子商务交易量的促进者。数字身份（Know-Your-Customer 或 KYC）解决方案和欺诈预防从未像现在这样重要，在这种新环境中，远程客户入职的验证需要特别强大和灵活。我们看到市场上的多个参与者试图通过简单的问题、数字 ID 和生物识别扫描来创建顺畅的入职旅程，以提高转化率并简化风险评分模型。其中，有两个关于如何处理合规性的轨迹。一个是由新银行和挑战者银行领导的，他们在内部构建一切作为全方位服务的银行。另一个轨迹是合规和监管技术正在被产品化，金融科技正在寻找供应商来为其业务的非核心部分提供服务。万事达卡是传统 FS 玩家密切关注未来情况的一个例子。 Abrahams 补充说：“在 2021 年，我们看到提供这种（以客户为中心）的支付方式越来越受欢迎，包括我们于 9 月在我们的网络上推出的先买后付 (BNPL)，以满足不断增长的需求提供灵活的、数字优先的支付选项。”正如 Dimitrov 所说，最近的经历“从根本上改变了消费者参与数字服务的方式，以及他们期望从这些服务中获得的功能。”以前做事的方式是回不去的，不能适应的可能会过时。“我们相信，随着时间的推移，传统的入职流程将会消失，存储、处理和更新数据的过程将分散，控制权将交还给消费者。使用 ComplyTeq 等单点登录解决方案，您可以与您认为合适的人共享数据，同意条款，知道何时共享、共享什么、如何存储以及存储多长时间。”埃斯克·格鲁普ComplyTeq 联合创始人斯科特·亚伯拉罕斯高级副总裁业务发展和金融科技万事达卡“我们中的大多数人已经过着以数字为先的生活，而不断发生的全球事件大大加快了这一进程。基金会已经建立，到 2022 年，在我们如何付款和收款方面，我们将更接近数字化存在。”金融科技趋势20227 02新兴技术趋势金融科技趋势20228 新兴技术趋势