2025银行业经营战略报告：新消费时代的双线增长

新消费时代的双线增长

在中国经济进入结构性转型的新周期下，“提振消费、扩大内需”成为宏观经济的重要战略主题。银行业作为连接“消费者-商家-场景”的增长枢纽，其银行卡业务在助力消费扩容、激活用户活跃、提升金融服务质量方面，正承担起构建国内大循环的微观支撑。本报告提出“双线增长”的经营范式，即以用户规模和交易频次为核心的“规模线”与以客户质量、利润率与长期关系为核心的价值线交织共生，实现银行卡业务高质量增长。

核心观点： 增长逻辑从依赖资源堆砌转向对用户更细致、更深入的理解，消费者结构更加多样，需求更加分化，决策方式更加复杂。银行卡已从支付工具变成一种生活服务接口，消费者对银行卡的期望正在发生变化，优惠仍然重要，但不是最核心的因素，越来越多的用户开始关注稳定、便利、透明、可理解的体验。

关键数据： 2025年中国居民境外旅游人均年度花费达38,620元，较去年增长4,753元。其中，富裕与私行客群的年均花费分别高达50,750元与51,236元，持续领跑；新中产客群则构成境外旅游的“主力层”，在3–5万元区间分布最为集中。中国游客的新境外消费图谱显示，港澳、日韩、东南亚仍是国人境外游的主流区域，其中日韩、港澳更像是富裕与私行客群的后花园，距离适中、体验优质、服务体系成熟，成为他们高频休闲出行的首选。而对于高净值及新中产客群，欧洲、北美、新西兰等远程高端目的地的偏好明显上升。

研究结论： 不同财富层级的客户在用卡频次和消费层级上呈现出清晰的分层规律。私行客群是高频高端客群的核心构成，贡献了此类客群总量的77%。富裕客群呈现出向中频中等与中高频中高端聚集的分布特征，其中超八成集中在这两类人群。新中产客群和小康客群则主要分布在中频中等与中低频大众消费者中。银行需将人群经营从静态资产管理转向动态关系经营，让高财富客户真正成为高活跃、高贡献的核心增长力量。同时，银行需将策略重点放在强化银行卡的生活支付入口定位，简化申卡流程、强化线上获客、提高活动参与度，通过返现、分期、积分等轻量化权益激发日常使用，实现规模增长；构建“高端权益 + 全球服务 + 财富联动”的综合生态体系，通过积分兑换、出行特权、健康与生活方式权益提升客户黏性；进一步打通银行卡与理财、保险、贷款的联动通道，实现金融场景的协同增值，实现价值增长。