常熟银行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司2024年年度报告

CONTENTS目录 02 管理层讨论与分析 182145公司业务概要经营情况讨论与分析重要事项 01 关于我们 04 03 财务报告 审计报告财务报表财务报表附注727585 公司治理 50535561普通股股份变动及股东情况可转换公司债券相关情况董事、监事和高级管理人员的情况公司治理 关于我们 重要提示释义董事长致辞公司简介会计数据和财务指标摘要 重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、公司全体董事出席董事会会议。 三、德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。 四、公司负责人薛文、行长包剑、主管会计工作负责人包剑及会计机构负责人（会计主管人员）范丽斌声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 拟以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，每 10 股派发现金股利人民币 2.5元（含税），以资本公积向全体股东每 10 股转增 1 股。 本方案尚需提交 2024 年年度股东大会审议。 六、前瞻性陈述的风险声明 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况 否 八、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性否 九、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 十、重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 十三、风险和风险管理”。 释义 董事长致辞 这一年，有人披星辰、有人踏晨露，有人迎风浪、有人攀高山，世界赠予我们的，是风雨兼程的韧劲，是敢为人先的勇气。世界在动荡中寻找平衡，经济全球化与逆全球化激烈博弈，科技革命与产业变革交织前行。百年变局下的中国引领，是我们无畏艰难、向光而行的底气。 向光而行 长风破浪会有时，坚信中国的光 今日之中国，日益走近世界舞台中央。从浩瀚星空到幽深蓝海，从科技创新到产业升级，我们于人工智能的浪潮里解码未来。“斯普特尼克时刻”不再是单一的科技突破，大国重器纷纷亮相珠海航展，“梦想”号接力承载深海梦想，新能源汽车年产1000万辆的背后是“中国智造”的力量。前行的路上没有坦途，从追赶到领跑，我们在磨砺中变得更加坚韧与强大。强国建设、民族复兴的接力棒，历史性地落在我们这一代人肩上。心中有信仰，脚下有力量。我们有勇气、有智慧、有信心战胜任何艰难险阻，谱写新时代强国建设的壮美篇章。 雄关漫道真如铁，看到农金的光 有风有雨是常态，风雨无阻是心态，风雨兼程是状态。从革命烽火中走来的农金事业，萌芽于农村社会最底层，在夹缝中艰难求生，屡经风雨，命运多舛，硬生生闯出一条生路。从分门独立运行，到统一法人管理，再到改制农商银行，每一次自我革新，都伴随着阵痛与挑战，更孕育着新的希望。始于微末，成就广大。农金人将“做小做散”“背包精神”刻在基因里、融入血脉中，离大地最近，与三农最亲，让农民不再贷款难，支持民营企业、小微企业茁壮成长，倾力做好金融“五篇大文章”，生动诠释星星之火，可以燎原。 咬定青山不放松，照亮常银的光 江南的春色里，有着耕种者亘古的哲学：没有天生就开挂的强者，实干才是收获果实的钥匙。20多年来，扎根县域的常熟农商银行在风雨洗礼中成长、在历经考验中壮大，总资产连跨三个千亿台阶，2024年集团营收、净利润继续实现两位数增长，乡村振兴征途步履铿锵，农村金融先行者强音嘹亮。 改制以来，我们有土壤就扎根、有雨露就滋养，在一代又一代常银人的接续奋斗中生生不息。当时代飞驰的列车载来新的成长烦恼，常熟农商银行何以迎接新一轮的破局与突围？ 无畏高山。DeepSeek打破算力垄断AI的逻辑，挑战硅谷创新神话；“纯血鸿蒙”十年磨一剑，成为全球第三大操作系统。面对困境，他们在“长坡厚雪”中行远见大，逢山开路、遇水搭桥，趟出自己的路，创造无限可能。面对困境，我们在游泳中研习游泳，聚焦主责主业，专注三农两小，探索首科创，深耕微金融。我们于细微 之处关心百姓美好生活，创造可持续价值，智慧场景融入大生态，社区管家身影穿梭在社区楼间，常银巴士开到企业门口，前路漫漫亦灿灿，坚定信心、久久为功，定能绘就春色满园的美好画卷。 无畏险阻。竞争格局在变、市场环境在变、客户需求在变，传统金融的服务边界不断被打破，大零售站在了转型的十字路口。曾经的“金箍棒”“筋斗云”如果难以突破现实的困局，就会倒逼我们“苦练七十二变，笑对八十一难”，因为踏上取经路，比抵达灵山更重要。我们坚持普惠金融之路，更加深入镇村，稳稳守护56万信贷客户，425万AUM客户对美好生活的向往；线上运营连接未来，305万客户活跃在线上，链接客户的直播与短视频让更多人认识了常熟农商银行，让我们离客户又近了一些；温情催收守护着乡里乡亲、熟人社会的道义、责任与感情，与客户风雨同舟、不离不弃、共克时艰，唐僧的善良是最光辉的人性；创新开放拥抱AI，加快数字转型，推动科技赋能，在数智化浪潮中扬帆起航、乘风破浪。 无畏命运。根植于大美常熟，汲取言子“求道北上”、沙家浜“四坚精神”、乡镇企业“碧溪之路”等文化养料，常熟农商银行虽出身平凡，但始终不信命、不服输，以哪吒般“我偏要踏出一条自己的路”的无畏，走出传统银行、传统业务的舒适区。始终坚守初心、深耕当地、做出特色，用差异化、专业化、综合化的服务获得客户、赢得市场，收获了奋斗路上最美的风景。当前，全行业普遍面临净息差持续收窄、资产质量承压等多重压力，我们坚守定位、保持定力，以开放求变的创新思维和敢闯敢试的创业激情，深耕“六类客群”，用好“三大利器”，调优资负结构，破圈突围，踏歌而行。 无畏远方。兴福村镇银行的足迹已经遍布全国六省，成为全行高质量发展的重要增长极。我们向下扎根，坚守“六多六少”的发展定位，聚焦主责主业，向村、向镇、向偏、向信用，播撒幸福的种子；我们向上生长，携强村富民的密钥叩响乡村振兴之门，让金融活水沿着田垄阡陌奔涌，将共富基因植入每寸热土。疾风知劲草，村镇银行的高质量发展为我们提供了新的发展机遇。我们勇担使命，沿着正确的道路勇往直前，通过吸收合并成立江苏省内首家“村改支”丹徒支行，落地湖北首例兴福村行系内的“四合一”。我们还有一支政治过硬、文化认同、本领高强、能打胜仗的员工队伍，心中有梦、眼里有光、脚下有路，常银的事业薪火相传，村行与常银的发展，必定未来可期。 百年流金，恰是风华正茂；向光而行，逐梦星辰大海。 董事长： 2025 年 3 月 27 日 公司简介 一、公司信息 会计数据和财务指标摘要 一、近三年主要会计数据和财务指标 三、非经常性损益项目和金额 四、资本结构及杠杆率情况 ( 一 ) 资本结构 单位 : 千元币种 : 人民币 注：1、上表期末数按照《商业银行资本管理办法》( 国家金融监督管理总局令 2023 年第 4 号 ) 相关规定，信用风险采用权重法、市场风险采用简化标准法、操作风险采用基本指标法计量。期初数按照《商业银行资本管理办法 ( 试行 )》( 中国银监会令 2012 年第 1 号 ) 相关规定，信用风险采用权重法、市场风险采用简化标准法、操作风险采用基本指标法计量。 2、《常熟银行 2024 年度第三支柱资本信息披露》请查阅本行官网投资者关系栏目中的“监管资本”子栏目（http://www.csrcbank.com/tzzgx/jgzb/）。 单位 : 千元币种 : 人民币 管理层讨论与分析 公司业务概要经营情况讨论与分析重要事项 公司业务概要 报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定位 , 全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等财富业务，小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等；村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。 公司经营模式 2024 年，面对复杂的国内外环境，商业银行经营表现出了较强的韧性和适应性。资产质量总体稳健。净息差惯性下滑，但低位逐步企稳。随着稳增长政策渐次发力，经济逐步企稳，叠加监管引导压降空转套利空间，商业银行规模增长有所放缓，但结构逐步优化。2024 年商业银行强化使命担当，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，降低企业融资成本，提高金融服务实体经济的质效，防范化解金融风险，助力中国经济高质量发展。 公司所处行业情况 清晰且稳定的发展战略。公司经历首批改制成立、首批设立异地分支行、首批设立村镇银行，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”战略发展格局。在常熟，109个服务网点连接出“5分钟”金融便民服务圈；在江苏，7家分行和5家直属支行联结起十个地级市的民营经济产业链；在全国，34家兴福村镇银行编织起覆盖六省、百县、千镇、万村的普惠金融服务网。公司以清晰的战略和稳健的布局，奠定了坚实的发展基础。同时，当前国家全面推进乡村振兴和大力发展县域经济，为公司发展提供了广阔的空间。 核心竞争力分析 具有护城河特色的市场定位。公司始终坚持服务“三农两小”的市场定位，形成了以“IPC技术+信贷工厂+移动平台”为核心的“常银微金模式”，通过标准化的技术流程解决了小微金融效益、规模、风险的“不可能三角”，实现了高效服务与风险可控，累计服务小微信贷客户超150万户，不良贷款率长期低于1%。“常银微金模式”不仅成功复制到兴福村镇银行，而且实现了向同业进行系统化输出，形成了可复制、可推广的普惠金融样本。 富有创业激情与创新精神的人才队伍。公司拥有稳定的管理团队，公司管理层坚持传承与创新并重，董事长、行长等核心高管均从基层成长，深耕小微金融多年，坚持“支农支小”初心，坚持“创新、稳健、合规”的治理文化，确保战略一致性和延续性；公司管理层年轻化，平均年龄47岁，显著低于同业。公司拥有一支年轻且富有活力的员工队伍，员工总数超过7400人，本科学历及以上占比超过89%，30岁以下员工占比超过三分之一。 自主可控与深厚的科技实力。公司深入实施“科技强行”战略，已形成微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术体系，成功打造营销中台、风控中台、数据中台等业务支撑体系，持续推进人工智能、数字技术的研发与应用，完成燕谷数据中心应用迁移，为公司发展提供算力支持。公司已通过CMMI-5级、TMMi3级和DCMM3级认证，标志在软件测试、质量管理、数据管理等领域达到行业先进水平。 具有比较优势的成长属性。公司持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并村镇银行、改设分支机构，快速渗透县域市场，打开发展空间，同时优化资源配置，降低综合管理成本。公司持续推进综合化、数字化、生态化转型，提升服务效率，提升经营效能，提升核心竞争力。公司持续推进轻资本业务发展，在财富管理、线上运营等领域加快布局，在科技金融、养老金融、绿色金融等新赛道进一步打开增长空间。 ( 一 ) 行业格局和趋势 关于公司未来发展的讨论与分析