常熟银行：江苏常熟农村商业银行股份有限公司2025年年度报告

CONTENTS目录 02 管理层讨论与分析 192246公司业务概要经营情况讨论与分析重要事项 01 关于我们 04 03 财务报告 审计报告财务报表财务报表附注757888 公司治理 51545662普通股股份变动及股东情况可转换公司债券相关情况董事和高级管理人员的情况公司治理 01 关于我们 财务概要重要提示释义董事长致辞公司简介会计数据和财务指标摘要 财务概要 企业文化 荣誉与奖项 重要提示 一、本公司董事会及董事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、公司全体董事出席董事会会议。 三、德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。 四、公司负责人薛文、主管会计工作负责人程鹏飞及会计机构负责人（会计主管人员）范丽斌声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 本次拟以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，每 10 股派发现金股利人民币 1.20 元（含税），以资本公积向全体股东每 10 股转增 1 股，连同 2025 年中期已按每 10 股派发现金股利人民币 1.50 元（含税），2025 年全年共计以每 10 股派发现金股利人民币 2.70 元（含税），以资本公积向全体股东每 10 股转增 1 股。 本方案尚需提交 2025 年年度股东会审议。 六、前瞻性陈述的风险声明 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况 否 八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性否 十、重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 十二、风险和风险管理”。 释义 董事长致辞 苔藓，生于石之罅隙、木之根系，却能穿越亿年时光；无乔木之形、百花之艳，却能覆盖千山万壑。于有限之中，创造无限，于无路之处，辟出生机。 苔痕映阶 这抹生机，映照着今日中国的坚韧身影。当高端芯片制程被出口管制，我们便从设计到光源，构筑起自主研发的半导体长城；当操作生态面临断供，鸿蒙系统便破土而出，串联起万物互联的星辰大海；当人工智能的算力基石遭到禁运，本土大模型却以更高的效率，在智能的疆域领跑全球。 封锁，封不住仰望星空的渴望；打压，打不了脚踏实地的创造。每一次围堵，都化为了创新突破的“催化剂”；每一次“卡脖子”，都让我们更加坚定地把握命运，重新定义技术、定义市场、定义未来。 常熟银行，恰似金融原野上的一簇苔藓。我们清醒地看到：世界正在进入“战国时代”，不确定性如同远处的阴云，笼罩每一片田野；净息差的持续收窄，是行业共同面对的“气候变迁”，也是银行业的使命所在；更为深刻的挑战在于，随着 AI 的到来，金融服务的“隐形竞争”无处不在。最大的对手，不再是马路对面的银行，而是一种更懂我的算法。这些挑战，共同指向一个核心命题：在万物竞择的生态中，我们如何进化得更加强大？ 择隙而生，是苔藓的生存哲学 苔藓从不奢望肥沃的平川，它专注的，是巨木之根未及的缝隙、是雨露最先抵达的阶前。这种“择隙而生”的智慧，刻在常熟银行的基因里，印在每一位常银人的心坎里：资源越缺，创新越狠；没有退路，就是胜利之路。 作为一家农商行，我们从未拥有过丰沛的资源与先发的优势，却因此早早领悟：唯有扎根于那些最需要金融甘露却常被忽视的缝隙，才能获得生存最坚实的水分与土壤。若将时光回溯至 1996 年，从白手起家算起，今年恰是我行的“而立之年”。在“无品牌、无结算、无客户”三无银行的拓荒岁月里，前辈们凭借敢闯敢试的勇气，在夹缝中定义了最初的生存空间——服务那些常被忽视的小个体、小作坊，由此“活下来”。2001 年，乘农金改制东风，我行正式挂牌成立，通过引进战投、走出常熟、专注小微，用一次次首创，摸索着“站起来”。自 2016 年上市至今，我们追求“好起来”，心无旁骛地做难而正确的事，让“三高三低”的微小金融经营特色与“五多五少”的村行战略，成为最鲜明的标识。 我们的文化基因，从来不是追逐森林顶端的阳光，而是在认定的缝隙里，成为生态的一名建设者。2025 年，我行总资产跨越四千亿台阶，营收超 110 亿元。这背后，是实体贷款余额超过两千亿的坚实岩层，是普惠小微贷款突破千亿关口的盎然生机。在市场主体“深度求索”的这一年，我们秉持“小微大义，让美好生生不息”的企业使命，依托“常银微金”特色模式，走进车间、走进商铺、走进村头巷尾，用脚板丈量需求，用平板联通服务，将庞大的网格细化成责任田。 普惠金融如同雨露，让最微小的梦想，也能在缝隙里生根发芽。 凭根深驻，是苔藓的扎根艺术 苔藓没有庞大的根系，却能凭纤细的假根，紧紧咬合每一寸基质，从最微末处汲取滋养，与之浑然一体。这便是我们“扎根一方水土”的生存之道——每到一个地方，都通过本土化、特色化、差异化经营，深度融入与共生。 海南“大本营”提档升级、“多县合一”提质增效、江宁支行首入省会 ...... 在7 家分行、36 家县域支行和 26 家村镇银行，我们不是简单的复制，而是读懂当地的语言、产业与信用文化，长出适应的“新枝”。我们懂得苏南跨境贸易商的结算痛点，也清楚苏北乡镇种植户的生产周期；我们懂得早餐店主对财富管理的朴素需求，也理解科创企业将知识产权转化为融资凭证的迫切诉求。这种“懂得”，不是数据库里的标签，而是客户经理鞋底的泥土、背包里的电脑，以及心中那幅不断更新的“经济生态地图”。 近 500 万 AUM 客户，用选择告诉我们：能提供情绪价值的服务，才是未来无法替代的竞争力。这份价值，是社区管家如老友般走街串巷的叮咛，也是兴福村行进百村吃百家饭的“云陪伴”。我们不再仅仅是“信贷员”，而更像是社区联络员、民生服务员、政策宣传员。坚守特色，绝不意味着固守传统。相反，我们正以最大的热情拥抱科技。燕谷数据中心获得国家级绿色认证，软件开发运维能力达到行业领先，投入重金建设的 AI 能力，不是为了炫技，而是为了更智能地感知“土壤”的湿度与养分。当“好帮手”系列成为政府、企业的第一选择；当“智慧”系列开始融入百姓生活的日常，科技正成为我们服务百姓民生最温暖的接口。 数字金融如同阳光，能够穿越时空的阻隔，让常银服务无处不在、无微不至。 连片成原，是苔藓的生态使命 单一的苔藓是微小的，但万千苔藓相连，便能涵养水土、调节微气候，最终将石原变为沃土。一家小银行的境界亦当如是——不是独善其身的生长，而是成就一片繁荣的生态。 2021 年，我们设立科创金融中心，依托“常银微创投”特色模式，让有技术、有梦想却暂无盈利的企业，也能获得第一缕金融阳光。我们首创“352”服务模式，让融资、融智与融商环环相扣；我们创新五大产品矩阵，护航科创种子从实验室走向产业链；我们搭建“五位一体”的科创生态圈，让每一株科创幼苗都能找到成长的伙伴。 科技金融如同沃土，培育新质生产力创新的根系，成就一片郁郁葱葱的生态雨林。 2026 年是“十五五”规划开局之年，恰逢我行改制成立 25 周年、上市 10 周年。奋进新的征程，我行将始终坚守金融工作的政治性、人民性，坚定践行金融“五篇大文章”，以常银 + 兴福“双轮驱动”，做强县域金融，做优乡村金融，让阶前青痕，铺成万家灯火的春意。 苔花如米小，也学牡丹开。 董事长： 2026 年 4 月 23 日 公司简介 会计数据和财务指标摘要 一、近三年主要会计数据和财务指标 二、2025 年分季度主要财务数据 四、资本结构及杠杆率情况 单位 : 千元币种 : 人民币 ( 二 ) 杠杆率 单位 : 千元币种 : 人民币 管理层讨论与分析 公司业务概要经营情况讨论与分析重要事项 公司业务概要 2025 年，面对复杂严峻的外部环境，商业银行经营韧性持续显现，资产质量保持总体稳定。净息差在低位区间呈现企稳态势，行业盈利结构持续优化。随着宏观政策协同发力，经济企稳磨底基础不断巩固，商业银行规模增长更趋理性，信贷结构持续向普惠金融、科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”以及新质生产力等重点领域倾斜。2025 年，商业银行深入贯彻落实中央金融工作会议精神，聚焦主责主业，回归本源、服务实体经济，加大对科技创新、中小微企业、民营经济和新质生产力的金融支持，提升金融服务质效，坚决守住不发生系统性金融风险的底线，为中国式现代化建设贡献金融力量。 公司所处行业情况 战略发展清晰稳定。公司历经首批股份制改制成立、首批设立异地分支行、首批设立投资管理型村镇银行的发展历程，以“农村金融领跑者”为愿景，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”的发展战略。在常熟本土，109个服务网点深度扎根本地市场；在江苏省内，7家分行与36家县域支行形成集约化、网格化经营格局；在全国范围，26家兴福村镇银行覆盖16个地市41个县域近9000个村。核心高管均从基层一线历练成长，深耕小微领域多年，一代代成员通过“薪火相传”，始终聚焦主责主业，始终保持战略定力，保障公司发展战略的稳定。公司以清晰的战略定力、稳定的战略布局，夯实了长期稳健发展的核心根基，发展路径高度契合国家全面推进乡村振兴、大力发展县域经济的政策导向，迎来了更为广阔的发展前景。 核心竞争力分析 小微模式特色鲜明。公司始终坚守服务“三农两小”的市场定位，打造出以“IPC技术本土化适配+信贷工厂标准化运营+移动平台线上化服务”为核心的“常银微金”模式，并复制推广到辖内机构和兴福村镇银行，解决小微金融领域效益、规模、风险难以平衡的难题，累计服务小微信贷客户超150万户，小微贷款不良率长期稳定控制在1%以内，资产质量持续保持同业领先水平。在此基础上，公司积极探索新时代常银特色的科技金融发展“常银微创投”之路，将初早期科创企业及创新创业人才作为主要服务对象，完善“352”综合服务体系（30%信贷资金、50%非信贷金融、20%非金融增值服务），截至报告期末服务科技型企业贷款客户超2300户，余额156亿元，其中400多户具备高成长潜力，超50%将我行作为首贷银行，赋能新质生产力发展。 科技实力自主可控。公司深入实施“科技强行”战略，持续加大金融科技资源投入，构建微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成、数据分析处理五大核心技术体系，打造营销中台、风控中台、数据中台三大核心业务支撑体系，形成了自主可控、安全稳定的金融科技底层架构。公司深化核心技术平台与中台架构迭代升级，创建“AI实验室+业技融合敏捷团队+外部生态”的铁三角协同模式，加速前沿技术的规模化落地与创新转化。公司部署多型号异构GPU算力池，累计上线46个智能体应用，覆盖营销、风控、运营、办公、研发五大领域。燕谷数据中心成功入选国家级绿色数据中心，为江苏省内法人金融机构首家；公司已通过CMMI-5级、TMMi3级、DCMM3级权威认证，并通过全国银行业首家DOMM三级认证，金融监管科技评级位列全国农商行第三位、江苏农商行首位，为全行业务高质量发展打牢科技基础。 人才支撑坚实有力。公司培育了一支专业稳定、年轻化、富有创业热情与创新活力的人才队伍，为长期可持续发展注入了坚实的内生发展动能。截至报告期末，公司员工总数超7400人，本科及以上学历员工占比超90%，30岁以下员工占比超三分之一，队伍结构合理、学历层次优良、专业能力扎实。管理团队呈现鲜明的年轻化特征，平均年龄46岁，显著低于同业平均水平。公司打造“苏州金融会客厅”，集金融培训、金融招商、金融聚合、金融党建于一体，挂牌“江苏农商联合银行苏南培训基地”“苏州金融党建共建实践