英格兰银行：2024销售点（POS）概念验证：数字英镑实验报告

英格兰银行销售点概念验证数字英镑实验报告2024年5月

摘要

英格兰银行作为数字英镑设计阶段的一部分，与私营部门创新者和利益相关者合作进行实验和概念验证（PoC），旨在评估潜在数字英镑设计特征的技术可行性及影响。实验未决定是否构建数字英镑，但评估了使用现有销售点（POS）硬件启动数字英镑支付的技术可行性。实验得出结论，现有POS终端可用于启动数字英镑支付，但可能需要修改以实现离线支付功能。实验未测试运营、法律和商业等其他影响因素，但从技术角度证明了现有POS终端原则上可用于数字英镑支付，且似乎无需修改即可进行在线支付。

背景

英格兰银行于2023年2月发布咨询文件，2024年1月确认进一步前期准备工作，从研究和探索阶段转向设计阶段，预计在十年中旬左右决定是否建设数字英镑。设计阶段旨在使数字英镑适用于日常支付，包括店内支付，并评估技术可行性和政策影响，为是否建设数字英镑提供决策支持。

技术工作论文

2023年2月，英格兰银行发布咨询文件，探讨数字英镑的可能性。2024年1月，确认进一步前期准备工作，转向设计阶段，旨在减少建设数字英镑的准备时间。

销售点可行性研究

设计阶段旨在使数字英镑适用于日常支付，包括店内支付。实验和原型验证（PoC）评估数字英镑的技术可行性和政策影响，并催化私人部门创新，支持英国金融科技产业发展。

项目概述

实验使用以下组件模拟店内数字英镑支付：

• POS设备（传统、移动、软件）
• 符合EMV标准的非接触式内核
• 智能卡与EMV应用
• CDCVM和在线PIN验证方法
• BoE API代理服务器
• 网页应用仪表板

支付流程

实验探索了三种支付流程：

1. PASSTHRU：支付请求通过商家的PIP发送至BoE API。
2. DIRECT：支付请求直接发送至BoE API，绕过商家的PIP。
3. PEER：两个设备之间在没有网络连接的情况下进行支付，支持离线支付。

身份验证

• 在线PIN验证：通过加密密钥交换实现，确保PIN安全传输。
• CDCVM：通过智能卡上的指纹传感器启用，指纹数据存储在卡片上。

结果

• DIRECT流程要求所有POS终端连接到BoE API，给密钥管理带来负荷。
• 在线PIN验证在PASSTHRU和DIRECT流程中实施，但引入了复杂性，不适用于离线交易。
• PEER流程成功实施，但要求修改或更新POS终端软件。
• CDCVM和在线PIN验证成功实施，使支付方的PIP能够授权支付方。
• PASSTHRU和DIRECT支付流程成功实施，PEER流程成功展示离线支付。

反思与下一步行动

实验证明了使用现有POS硬件启动数字英镑支付的技术可行性，并有助于了解在POS机上启动数字英镑支付的需求，包括在线和离线。实验假设了POS硬件、卡片类型、余额存储位置和PIN码转换机制等设计选择，目前尚未做出此类设计选择。