CFO支付风控指南

CFO支付风控指南 与尽责风控伙伴合作，让利润预测更具可能 XstudioID为Riskified定制的内容 内容 01当今CFO的职责范围日益重大第3页 02痛点：降低风险第4页 03痛点：成本可预测性第6页 04痛点：优化利润和盈利能力第7页 05CFO在评估支付风控伙伴时，应该问的三个关键问题第10页 X 当今首席财务官日益扩大的作用 如今，公司CFO们发现他们的职责已经超过了“确保公司财务未来”的传统范畴，他们正在通胀压力、地缘政治紧张导致的经济不确定性环境下工作。现在，CFO们还承担着越来越多的职责，从领导公司的技术转型到管理营运资本。同时，他们还需要在不可预测的经济环境下掌控公司的支出。 这些新的职责给CFO增加了负担，即为他们的组织创造一个安全、可预测的财务未来。然而，在这些新职责范围中，一个直接威胁正逐渐浮出水面，它正阻碍CFO们实现这些核心目标，那就是支付欺诈。 对于电商企业来说，这种威胁尤为严重。据资料显示，2023年全球电商支付欺诈给商家造成的总损失超过了480亿美元。1 一般来说，CFO们会把支付欺诈问题交给专门风控团队处理，并认为它们总能得到解决。但是，支付欺诈手段的复杂性正在急剧上升，令企业面临比以往任何时候都高的风险。CFO们再也不能漠视对欺诈的管理，默认公司已得到稳妥保护。 我发现许多公司很难完全理解与支付欺诈相关的潜在风险，因为最终你总是在处理概率问题。你总在告诉公司，‘我们有80%的概率遭受较小经济损失，10%的概率遭受中等经济损失，10%的概率遭受重大经济损失。’ “ JonHaywood 德勤全国金融犯罪部门的主管 与火灾洪灾（有概率地发生）等自然灾害带来的威胁不同，支付欺诈是必然会产生的。这只是何时产生影响、以及影响会有多大的问题。正确的策略，可以有效减轻支付欺诈造成的影响，无论它何时发生、波及范围有多大。在最好的情况下，找到合适的合作伙伴帮助解决欺诈，可以缓和CFO们遇到的三大痛点：降低风险、尽可能预测成本、优化利润和收入。 痛点：降低风险 要点：欺诈团伙只需攻击一次，就有可能把商家的一个季度从盈利变成亏损，高级财务主管不能让自己的组织承受如此大的风险。对于首席财务官来说，归根到底就是： •了解风险 •选择合适的支付风控伙伴 了解风险 支付欺诈会以各种形式发生，但对于电子商务企业来说，无卡支付（CNP）欺诈（即在不使用实体卡的情况下，远程进行的交易）尤其难以捉摸、不可预测。 在线上交易中，顾客可能会使用非法盗取的他人信用卡信息在电商网站购物。当真正持卡人打电话给银行取消交易时，商家只好对产生的拒付负责，这就带来了财务上的损失。2022年，暗网上有4560万张CNP支付卡记录可供交易，电商将不断成为此类欺诈的目标。2 Haywood说：“疫情确实加速了企业向数字化转型的需求，而进行数字化转型时，与现实世界相比，欺诈风险会明显增加。”“针对实体商家的欺诈不同，欺诈分子本人要走进实体商店才能实施欺诈，比线上更容易防范。” Haywood还表示：“当一家公司向数字化转型时，欺诈分子可以从世界上的任何地方发起攻击，并且可以使用脚本扩展，来放大他们的恶行。”“有一点极其重要，企业必须明白，如今支付欺诈的风险形势已经发生了巨大变化，当我们从现实世界过渡到数字世界时，风险更是呈指数级增长。” 支付风控伙伴及其在降低欺诈风险中的作 精明的CFO们也明白欺诈是复杂多面的，电商风控智能平台Riskified的首席运营官NaamaOfek-Arad表示：“拒付和常规欺诈，对企业的损益影响十分明显。但随着欺诈技术的发展，我们看到它也渗入了其他领域。”Riskified致力于帮助企业阻止支付欺诈、防止政策滥用、提高营业收入、降低成本。 举例说明: 11% 的线上退货（涉及销售额228亿美元）是欺诈性的.3 尽责的支付风控公司，能提供消费者身份和行为的全局视图，从而帮助企业更好地了解不同的欺诈风险，并为企业提供保护其底线的战略优势。 Ofek-Arad说：“我们的客户待我们为战略技术供应商，因为风控解决方案，最终会影响企业最重要的KPI，包括转化率、客户体验和风控总成本。” 痛点：成本可预测性 要点：首席财务官的核心职责之一，是安抚市场情绪，并预测公司的财务走向。由于支付欺诈本质上是不稳定的，而且似乎是不可预测的，故而它是妨碍首席财务官成功的绊脚石。 用不可预测的变量来预测成本 除此之外，首席财务官还负责准确的财务预测。Ofek-Arad说：“衡量CFO能力的标准，是他们为公司提供准确预测和预 算。”“这对私营公司来说是这样，对上市公司来说更是如此。” 与此同时，Ofek-Arad补充道：“支付欺诈，从本质上来说是动态的。”“随着企业开发新产品、扩大业务等，它的格局会发生变化。如果企业与的反欺诈供应商合作，可以让企业具备完全预测成本（包括关键KPI，比如转化率、客户体验和欺诈成本）的能力，这是首席财务官的梦想。” 寻求统合性和高效性 对于TicketNetwork的首席财务官ChristopherHummer来说，2016年接管公司时的风控管理工作，不仅意味着注重成 本可预测性，还意味着提高支付风控的效率。他说：“在我来之前，欺诈是由工程部门负责处理的。”“我们内部创建了一个反欺诈的工具，它是一个试图锁定并发现犯罪性支付欺诈的算法。这个过程很艰难。” 除了内部进行的人工审核，公司每周（通常是每周两次）都会召开会议，检查指导这个计算机程序的运行的规则，包括我们的人工审核团队将会如何对订单打分、采用、最终拒绝或仔细审查。Hummer补充道：“跟上这件事的节奏是很乏味的，尤其是在我们这个行业，各种支付欺诈事件不断改变着我们的规则。” 在与Riskified合作，过渡到机器学习、自动化系统并采用了“拒付包赔”方案之后，TicketNetwork不仅实现了梦寐以求的成本“可预测性”，而且还能够将风控团队的注意力集中在其他重要任务上，比如对不该由自己公司买单的顾客拒付订单提出争议。“我们与拒付进行抗争，在大约60%的拒付抗辩中胜出。这是一个重大的议题，如果我们不对抗这些支付欺诈，必然会对公司底线产生巨大的财务影响。” 痛点：优化利润和收入的 能力 X 要点：当首席财务官努力应对支付欺诈对现金流量表的影响时，对欺诈行为的过度防范，也可能导致客户流失，导致对利润和收入的负面影响加剧。 X 7 支付欺诈对现金流的影响 假设您的公司销售一种产品，售价为100美元，但制造成本为80美元。消费者从您的网站购买该产品。 没有尽责风控伙伴的审核把关 有尽责风控伙伴的审核把关 合法的购买者 批准交易 拒绝交易 批准交易 拒绝交易 合法的购买者 毛利润增加20美元 由于错误拒绝，导致毛利润损失20美元 毛利润增加20美元 由于错误拒绝，导致毛利润损失20美元* 以欺诈为目的购买者 拒付损失80美元，相当于销售商品的成本 收支平衡 毛利润增加20美元 收支平衡 注意：尽责风控合作伙伴是指承担拒付责任的合作伙伴。这种类型的关系可以保证消除支付欺诈带来的成本（指拒付），同时保证增加收入（更高的通过率），从而最大限度地减少损益波动。上述分析不包括风控合作伙伴费用以及与风控相关的额外成本，例如违法经济处罚和罚金。 *如果您的风控合作伙伴保证提高订单通过率，这种损失将会更低。 在同一家公司，一个典型的欺诈事件可能会改变现金流，导致公司的现金流入变为现金流出。 支付欺诈与流失的消费者 “ 欺诈事件会对现金流报表产生负面影响。这是众所周知的。但还有另一个恶劣的影响。Ofek-Arad说，更大的问题是好客户可能逐渐流失。事实上，有研究显示，62%的客户如在线上支付过程中遇到问题不能完成支付，他们就不会再次尝试。4 这是CFO们有更多机会为公司带来最大价值的地方。如果与优质的技术供应商商合作，企业就能够阻止支付欺诈，同时让优质客户享受无缝衔接的交易体验。当CFO们选择与我们合作时，我们前十大商家的转化率平均提高了8%。 NaamaOfek-Arad Riskified首席技术官 找到合适的支付风控伙伴，还可以帮助CFO们做出关键决策。他们能决定在多大程度上提高订单的通过率。Ofek-Arad说：“这是一个处于决策中心位置的、风险偏好和预算问题。”“如果想要提高通过率，订单风险就会增加。要做到这一点，CFO 们需要与一个能帮助自己权衡各种利弊的合作伙伴。” CFO们在评估支付风控伙伴时，应该问的三个关键问题 一旦CFO们决定与支付风控伙伴合作，他们会想要找到合适的选择。而那些能对支付欺诈承担全部责任的合作伙伴，能够提供在不断变化的业务环境中，提供真正发挥作用的保护伞。 与支付风控技术商建立协作关系也很重要，因为欺诈管理不是一次性的决策。Ofek-Arad说：“如果与尽责的合作伙伴保持协同，那么企业的支付风控方案将不断地与业绩校准，以实现企业的业务目标。”“这最终会为电子商务公司带来成功的业务成效。” 如果一个供应商对业务成功来说至关重要，CFO们应该问自己下列问题，确保始终与合适的技术商合作。 01 技术商是否对您的相应业务绩效成果（比如营收和客户体验）负责？ 支付风控技术商有两种形式： •尽责并提供包赔方案的技术商 •提供评分和建模决策，但让电商自行对业务成果（甚至负面后果）负责的技术商 把责任留给自己的技术商可以让CFO们安心，在最佳情况下，还可以保证订单通过率，从而确保企业的线上业务收入。 02 这个供应商是否能为我提供成本的可预测性？ 提供拒付包赔风控的供应商，或一份能就误判通过都欺诈订单向商家进行赔偿的合作协议，才可以给企业提供更加可预测的成本。Ofek- Arad说：“每天支付欺诈的形态都在发生变 化。”“趋势会变化，季节会产生影响，使用拒付包赔模式，是抵消欺诈波动、并获得可依赖的固定成本的最佳方式。” 这个合作伙伴有良好的风控表现记录吗？ 03 你的合作伙伴，都应该是行业的领导者，拥有良好的财务稳定和客户留存业绩记录。此外，Haywood说：“许多解决方案提供商，都提到了应用人工智能和机器学习。” Haywood补充道：“虽然从数据和高级分析的角度来看，支付风控处于这些领域的最前沿，但又不止步于此，还要加上对客户面临的业务挑战的深刻理解。”“当我提供建议时，我会寻找那些有良好业绩记录的公司，以及那些在与欺诈分子博弈中有经验的公司。警惕所谓的“实惠的选择”，你想要的是曾在战壕里打过仗、富有战斗经验的合作伙伴。一个从失败中吸取经验教训的人，是不会忘记失败的。” X 在过去的5到10年里，欺诈环境发生了变化，这些变化会持续发生。随着技术的发展和欺诈分子之间的相互“学习”，支付欺诈正变得越来越复杂和具有破坏力。与合适的支付风控团队合作，可以帮助CFO们及整个财务团队实现目标，并减少支付欺诈给公司财务带来的影响。 相关资源 1Mastercard.“EcommerceFraudTrendsandStatisticsMerchantsNeedtoKnow.”Ecommercefraudtrendsandstatisticsmerchantsneedtoknowin2024|Mastercard,September13,2023.Ecommercefraudtrendsandstatisticsmerchantsneedtoknow 2“AnnualPaymentFraudIntelligenceReport:2022.”RecordedFuture:SecuringOurWorldWithIntelligence,January17,2023. AnnualPaymentFraudIntelligenceReport:2022 3Inman.December14,Danielle.“2022RetailReturnsRateRemainsFlatat$816Billion.”NRF,De