惠民保产品研究（2022）
1. 定位
“惠民保”是为减轻大病费用负担而推出的社会医疗保险补充保险。自2015年深圳首次推出以来，截至2022年9月，已覆盖28个省份及直辖市，共计133款产品。
2. 发展现状
- 省市统筹趋势：全国各地区正逐步实现“一城一险”的统筹，改善了“一城多险”的情况。
- 免赔门槛降低：2022年全国“惠民保”产品的住院及特殊门诊免赔额较上年有下降趋势，2022年的免赔额为2万元的产品占比下降至51%，而1.5万元的产品占比上升至20%。
- 保额标准提高：2022年全国“惠民保”产品的总保额普遍提高，其中300万元总保额的产品占比上升至26%。
- 报销比例稳定：大部分“惠民保”产品的保险责任报销比例集中在70%-80%之间，保持稳定。
- 信息披露有限：信息披露较好的产品主要集中在江苏、浙江、上海、广东等省份，但总体上仍存在信息披露不足的问题。
- 地区赔付率差异大：披露赔付率的产品中，赔付率最高的为温州益康保（93.00%），最低的为湖南省的湖南爱民保（26.38%），平均赔付率为73%左右。
- 政府参与持续深入：政府参与程度从仅出席发布会到主导设计和提供资金支持，逐步加深。
3. 优秀“惠民保”产品分析
- 参保率情况：参保率最高的为浙江省丽水市的“浙丽保”，参保率达到93%，其次是上海市的“沪惠保”，参保率达到38%。
- 赔付情况：十个优秀“惠民保”产品的赔付率均在70%以上，其中“浙丽保”和“惠衢保”的赔付率高达90%以上，分别达到90.06%和92.61%。
4. 发展中的问题
- 免赔额高：许多产品的免赔额仍然较高。
- 目录外报销偏低：医保目录外的报销比例偏低。
- 信息披露不足：缺乏系统、统一的信息披露机制。
- 政府支持力度不够：政府参与度有待提高，特别是在设计和资金支持方面。
5. 建议
- 规范信息披露：建立和完善信息披露机制。
- 合理降低免赔额：适当降低免赔额。
- 拓宽医保外范围：扩大医保目录外的报销范围。
- 科学制定特药清单：合理制定特药清单。
- 丰富增值服务：提供更多增值服务。
通过以上分析，可以看出“惠民保”产品在发展中既有优势也有亟待改进之处。
