公司业务概要
公司以服务“三农两小”为目标，坚持“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化发展，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程。公司银行业务主要包括公司金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等。零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销基金等财富业务，小微贷款、消费贷款、住房按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务。金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等。村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。
公司所处行业情况
零售银行业务持续深化创新发展，围绕乡村振兴，以客户为中心，专注财富管理、价值提升和数字化转型三大核心。公司银行业务立足“三农两小”定位不动摇，重点支持实体、民营、制造业领域客群，持续做小、做散。金融市场业务精细化管理本外币业务，优化资产管理质量；畅通融资渠道，保障全行流动性。村镇银行业务抓住发展机遇，积极稳妥推进村镇银行收购兼并工作，壮大发展队伍。升级渠道保障，实现扩面增效。整村授信进入高质量发展阶段，升级 3.0 系统，上线网格地图系统，助力整村授信模式深入高效，存贷业务同步推进，加快整村授信，做小做散结构更优，客户根基持续巩固。积极推动存贷业务联动工作，在业务联动和考核联动的基础上，整合存贷业务贡献度，加强队伍融合转型，形成统一的队伍管理体系。
战略定位与核心竞争力
公司战略定位清晰高远，秉承“普惠金融、责任银行”的使命，坚持服务“三农”、服务小企业、服务小微企业的市场定位，专注于特色化、差异化的普惠金融发展路径，以标准化技术和流程优化普惠金融服务，支持实体经济、民营小微企业，助力乡村振兴领域，打造普惠领航标杆银行，科技领跑价值银行，区域领先幸福银行。公司核心竞争力分析显示，零售转型持续深化，风险管控不断完善，科技水平显著提升，人才建设固本强基。
经营情况讨论与分析
报告期内，公司坚持主责主业，经营效益持续提升，规模体量稳步增长，资产质量保持稳定。具体表现为：集团实现营业收入 55.06 亿元，同比增加 5.91 亿元，增幅 12.03%；实现归属于上市公司股东的净利润 17.34 亿元，同比增 2.84 亿元，增幅 19.58%。总资产收益率（ROA）1.08%，同比提升 0.04 个百分点；加权平均净资产收益率（ROE）13.28%，同比提升 0.88 个百分点。成本收入比 35.18%，较去年同期下降 5.85 个百分点。集团总贷款占总资产之比 65.05%；单户 1,000 万元及以下贷款余额 1,740.76 亿元，占总贷款之比 72.85%，贷款户数 54.82 万户，占比 99.67%；涉农贷款余额 1,554.01 亿元，占总贷款之比 65.04%，贷款户数 40.88 万户，占比 74.33%。村镇银行稳健前进，总资产 609.80 亿元，增幅 15.15%；总存款 529.27 亿元，增幅 20.37%；总贷款 434.95 亿元，增幅 4.53%。村镇银行不良率 1.08%，较年初上升 0.11 个百分点；拨备覆盖率 316.96%，较年初下降 22.76 个百分点。
风险和风险管理
公司主要面临信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险、洗钱和恐怖融资风险、声誉风险等。公司已采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体包括：完善全面风险管理体系建设，强化信贷管理措施，加强数字化风控体系建设，注重小微信贷管理模式创新，严格资产分类管理，加强资产质量监测管控，拓宽不良处置渠道，加强合规管理，完善反洗钱和恐怖融资内部控制体系，健全防控机制、加强品牌建设、强化正面发声，落实消保要求，加强培训演练等。
重要事项
公司与关联自然人发生的交易在预计额度内。公司新增作为原告的未决诉讼 2067 笔，涉及对象 1823 户，金额 9.15 亿元。公司与关联方的交易均按照一般商业条款和正常业务程序进行，其定价原则与独立第三方交易一致。截至报告期末，本行开出的保函的担保余额为人民币 55,329.37 万元。公司积极履行社会责任，巩固拓展脱贫攻坚成果、乡村振兴等工作，丰富公益活动，发展绿色信贷。
