善用數碼身份 ：促進香港金融服務業的數碼轉型

目錄 引言4 1.1數碼身份助力數字經濟邁向新高度4 1.2整合數碼身份，釋放經濟價值，解鎖發展路徑6 數碼身份的基本原理9 2.1支撐數碼身份的核心原則與技術9 2.2數碼身份格局：不同數碼身份管理方法11 2.3賦予個人權利：混合式去中心化管理方法12 數碼身份的功能及其在金融服務業的應用14 3.1數碼身份在金融服務業的作用及特點14 3.2與金融服務業數碼身份相關的基本資料元素16 3.3評估資料模式，整合強大數碼身份19 3.4身份核實轉向以用戶為中心—去中心化身份及自主身份管理21 採用數碼身份的風險與挑戰24 4.1實施數碼身份解決方案的關鍵考慮因素24 4.2應對去中心化身份的複雜局面：潛力與挑戰27 政策建議30 建議1：公私協同—探索「智方便」計劃更全面貫通實施，並賦能私營數碼身份錢包的發展.31建議2：為數碼身份生態系統制定數位身份信任框架32 建議3：雙管齊下促互通：改善基建及法律框架提升數位身份的互聯互通能力33 建議4：協調數碼身份認證標準，實現跨境身份認證機制的無縫對接34 建議5：增強對可信數碼身份採用的教育宣傳和推動社會賦權35 結語38 附件1：持份者在各種數碼身份模式中的作用39 附件2：全球數碼身份發展的關鍵考慮因素：驅動力與案例研究40 數碼身份發展與應用案例研究41 中國內地41 新加坡42 印度43 澳洲44 歐盟45 附件3：評估香港的數碼身份生態系統及其實施準備情況48 中文譯本僅供參考。如中、英文版本有任何抵觸或不相符之處，概以英文版本為準。 報告摘要 在現今不斷演變的全球市場環境中，科技的進步正從根本上重塑商業運營和經濟格局。應對這些變化對提升城市競爭力尤爲關鍵，特別是在瞬息萬變的金融領域。香港正策略性地提升創新科技發展，鞏固其作為領先國際金融中心和科技創新樞紐的地位。 數碼經濟的快速增長，特別是在後疫情時代，標誌著消費者對數碼渠道的接受度和使用率顯著提高。數碼身份（digitalID）系統擔當起核心角色，支持香港數碼經濟的持續擴展。1這些系統透過提高交易安全和效率、拓寬金融服務渠道、促進普惠金融，以及推動新業務模式和服務交付機制的發展，引領新時代的金融服務發展。 數碼身份滿足了金融行業的迫切需求，如減輕網絡安全風險及滿足嚴格的資料保護法規。此外，它們促進了更高效、更安全的在線交易，這對維護客戶信任和市場競爭力至關重要。透過採用生物特徵識別及密碼學等先進技術，數碼身份可以改善客戶核實流程，確保符合監管標準。另外，數碼身份能簡化開戶流程、降低營運成本，並透過提供更加個人化和便捷的服務提升客戶服務體驗，進一步推動金融普及與行業創新。 在香港，「智方便」等舉措體現了其對數碼身份概念的接納。它與目標更廣泛的數碼身份一致，通過增強在線安全性、簡化交易流程，並為公共和商業服務提供更便捷的訪問。《2023年施政報告》及數字化經濟發展委員會隨後於2024年2月提出的建議均強調香港推動數碼經濟的策略方針。這些舉措涵蓋多個主要範疇，例如提升數碼基建、促進數據跨境流通、支援企業數碼轉型及人力資源配套。2,3當中的部分措施與數碼身份系統密切相關，並強調有必要制定統一的策略框架，從而為經濟及營運帶來更大的效益。 在肯定香港特區政府積極推動數碼經濟轉型的同時，我們亦應重視數碼身份所面臨的機遇及需要加強的環節，特別是在數碼基建及監管架構方面的不足。有見及此，香港金融發展局（金發局）成立由業界專家組成的專項工作小組，展開綜合研究，明確在金融服務領域發展及應用數碼身份系統所面臨的挑戰，並提出應對措施，供政府及公眾持份者考慮。主要考慮事項包括： i)探索「智方便」計劃的全面實施，並賦能私營數碼身份錢包的發展； ii)為數碼身份生態系統制定數位身份信任框架； iii)透過改善基建及法律框架提升數位身份的互聯互通能力； iv)協調數碼身份認證標準，實現跨境身份認證機制的無縫對接；及 v)增強對可信數碼身份採用的教育宣傳和推動社會賦權。 1在本報告中，「數碼身份」一詞主要指與個人官方或法定身份證明掛鉤且獲政府正式承認的個人身份。凡提述與公司或企業相關的數碼身份時，會明確說明 2香港政府。（2023年10月25日）。《行政長官2023年施政報告》。https://www.policyaddress.gov.hk/2023/public/pdf/policy/policy-full_en.pdf 3香港特區政府數字化經濟發展委員會。（2024年2月）。《數字化經濟發展委員會核心建議》。香港特區政府。 https://www.itib.gov.hk/assets/files/DEDC_Core_Recommendations_Eng_issued.pdf 引言 數碼經濟正在重塑全球商業運作及社會互動,掀起數碼市場顛覆性轉變。數碼平台與日俱增，已形成龐大的互聯生態系統，提高服務及交易效率。在此數碼生態系統中，通訊以各種數碼形式進行，並透過高速全球網絡將用戶連接起來。 數碼身份是數碼經濟蓬勃發展的核心，對安全高效地參與網上活動至關重要。數碼身份為驗證個人及商業實體的網上身份提供可靠框架。數碼身份不單是一種電子憑證，亦有可能發揮虛擬護照的功能，引導用戶從容應對複雜的數碼環境。 本報告旨在強調數碼身份在數碼經濟中的重要作用，重點關注數碼身份對金融服務業的影響。透過深入分析，探討營造有利於數碼身份穩健發展的生態系統的重要性。本報告亦將研究數碼身份如何從根本上促進融入性、拓寬服務可及性,並推動經濟全面發展,特別是在金融領域的貢獻。 1.1數碼身份助力數字經濟邁向新高度 在快速發展的數碼經濟中，建立安全可靠的數碼身份日益重要，尤其是在充滿活力的金融服務業。受顛覆傳統模式及業務的數碼創新驅動，金融服務業正處在轉型變革的風口浪尖上。行業研究已指出這一轉變；其中，畢馬威會計師事務所的一項研究顯示，近半數受訪金融服務提供商準備在未來三年內進行徹底的數碼轉型。4另一項市場研究得出類似結論，稱90%的受訪專家認同數碼創新正在重塑金融格局。該等專家包括來自全球多個組織的企業高管、經理及分析師。5 根據國際貨幣基金組織的一份研究報告，數碼經濟指一系列以數碼化資訊和知識為主要生產要素的經濟活動。該等活動依靠先進的通信網絡，並利用資訊科技促進增長。6雖然科技與金融早有交集，但過去十年科技投資激增，促使近年來的創新步伐不斷加快。例如，作為全球金融科技行業表現的基準，MSCIACWIIMI金融科技創新指數在過去十年增長了近四倍，到2024年4月達到491.94點。7此外，隨著金融業採用人工智能、分布式分類帳技術、雲端計算及數據分析等技術，預計從2022年至2028年，金融科技行業的營收將達到傳統銀行業的三倍。8新技術正在重塑企業營運和客戶參與模式，使新的參與者敢於破舊立新。 4畢馬威會計師事務所。（2020年9月）。DigitalisationinbankingbeyondCOVID-19。 https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/be/pdf/2021/Digitalization-in-banking-beyond-Covid-19.pdf 5德勤。（2017年）。Digitaltransformationinfinancialservices。https://www2.deloitte.com/tr/en/pages/financial-services/articles/digital-transformation-in-financial-services.html 6國際貨幣基金組織。（2022年9月29日）。Experimentalindicatorsofdigitalindustriesinselectcountries:Definitions,methods,andresults。 https://www.imf.org/en/Publications/WP/Issues/2022/09/29/Experimental-Indicators-of-Digital-Industries-in-Select-Countries-Definitions-Methods- and-524035 7摩根士丹利資本國際公司。（2024年）。MSCIACWIIMI金融科技創新指數（美國）淨收益[概況]。 https://www.msci.com/documents/10199/97543aa0-0ade-1dd6-1f12-fd2320479433 8麥肯錫諮詢公司。（2023年10月24日）。Fintechs:Anewparadigmofgrowth。https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/fintechs-a-new-paradigm-of-growth 轉型期間，全球疫情加快了金融服務業的數碼化進程，因為受出行管制及保持社交距離的影響，人們對數碼服務的需求增加。世界銀行的一項研究同樣顯示，在疫情期間，特別是在發展中國家，該等國家的金融帳戶和進行電子交易的情況有明顯增加。9現今，全球三分之二的成年人口使用數碼支付方式。疫情對發展中國家的人們採用該等數碼方式的影響尤為顯著。不包括中國在內的開發中國家，約40%的成年人口表示首次使用數碼支付是受到疫情的影響。10此轉變更突顯了一套完善的數碼身 份識別及支付系統的重要作用。該等系統不僅能擴大金融服務的覆蓋範圍，尤其是擴延至過去未被受服務的人而言，同時亦能為社區帶來新的經濟機遇。 貿易方面，2022年貨品與服務的電子交易額達3.82兆美元，佔全球服務貿易總額的一半以上。11隨著企業及消費者在數碼市場的參與度不斷提升，制定可靠數碼身份解決方案的尤為重要。數碼身份指「與個人／企業的『官方』或『法定』身份掛鉤且獲政府正式承認的」獨特網上資料。12它為個人進行數碼互動及交易保駕護航。對企業而言，穩健的數碼身份系統對建立信任及在金融領域保持競爭優勢至關重要。 數碼身份的概念不再是簡單的身份驗證；隨著數碼世界與實體世界相融合，數碼身份成為促進包容性及協調各種交互的基礎，帶來全新機遇。正視這一融合趨勢至關重要，因為數碼互動日漸滲透到日常生活中，促進了推動全球數碼公民身份的萌芽。 在此背景下，採用前瞻性的方法構建數碼身份基建及監管框架至關重要。該系統必須靈活敏捷，既能滿足當前需求，又能順應未來技術發展。在以創新驅動的數碼經濟中，除了信任以外，隨機應變的數碼身份解決方案對個人及企業有效駕馭新興經濟環境至關重要。 香港已認識到數碼經濟促進優質發展的潛力。《2023年施政報告》概述了旨在促進數碼經濟發展的各項舉措，包括在數字化經濟發展委員會的指導下，提升數碼基建、促進數據跨境流動、推動企業轉型及加強人力資源建設。13鑒於善用數碼能力的重要性不言而喻，香港必須加倍努力。當前，打造有利於數碼身份發展及應用的生態系統刻不容緩。香港的當務之急是建立數碼身份系統。這不是錦上添花之舉，而是在數碼轉型中站穩陣腳、確保城市經濟活力及促進市民與全球互聯互通的根本措施。 9世界銀行。（2022年7月21日）。COVID-19boostedtheadoptionofdigitalfinancialservices。https://www.worldbank.org/en/news/feature/2022/07/21/covid-19-boosted-the-adoption-of-digital-financial-services10世界銀行。（2022年7月21日）。COVID-19boostedtheadoptionofdigitalfinancialservices。https://www.worldbank.org/en/news/feature/2022/07/21/covid-19-boosted-the-