Nexus ： 实现即时跨境支付
ProjectNexus 启用即时跨境支付 从欧元体系，马来西亚和新加坡之间的概念技术证明得出的结论 2023年3月 谁应该阅读这份报告？ 本报告概述了Nexus方案和技术的工作原理。任何想要了解Nexus和即时跨境支付的人都应该阅读它。 阅读本报告后，支付专业人员应在docs.bis.org/nexus上访问随附的技术文档，其中有针对支付服务提供商，FX提供商，即时支付系统运营商和结算帐户提供商的特定参与者指南。技术站点还包括消息和API规范。 注意：此独立报告取代了2021年报告，该报告现已过时。 本出版物可在docs.bis.org/nexus网站上查阅出版日期：2023年3月 ©2023年国际清算银行。保留所有权利。本出版物的使用受nexus.bisih.org上发布的使用条款和条件的约束。只要说明来源，可复制或翻译简短摘录。 Contents 1 执行摘要5 2 链接即时支付系统的潜力10 12 3 通过Nexus15付款时的用户体验 4 Nexus概念证明21 5 Nexus24的关键组件 6 Nexus25的参与者 7 如何通过Nexus28处理付款 8 Nexus网络和Nexus网关31 9 Nexus计划和治理框架37 10 从概念证明中吸取的教训41 本报告中使用的缩写词 特定于Nexus的首字母缩写为粗体。 AMLAPIBCSBICBISBISIHCFTCNHCPMIDNSECBEURFASTFSBFXFXPGDPHKDIBANIOSCOIPSISOJAXBJMSMPLNSOPSPRDSRFIRPPRTGSSAPSEKSGD 目标提示UPIUSDUX 反洗钱应用编程接口 BankingComputerServicesPteLtd.业务标识符代码 国际清算银行 国际清算银行创新中心打击资助恐怖主义人民币（离岸交易时） 支付和市场基础设施委员会递延净额结算欧洲中央银行欧元 新加坡即时支付系统：快速安全的转账金融稳定委员会外汇 外汇供应商本地生产总值港元国际银行账户号码 国际证券委员会组织即时支付系统国际标准化组织JavaXML绑定 JakartaMessagingAPI（适用于Java） TIPS移动代理查找服务Nexus计划组织 支付服务提供商（用于指代银行和非银行PSP）NexusReferenceDataService 索取资料 马来西亚实时零售支付平台实时总结算结算账户提供商瑞典克朗 新加坡元 跨欧洲自动实时结算快速转账系统TARGET即时支付结算印度统一支付接口美元 用户体验 1.执行摘要 Nexus是BIS创新中心（BISIH）项目，探索如何在国内即时支付成功的基础上，提高跨境支付的速度、成本、透明度和可访问性。 跨境支付通常很慢，提供了令人沮丧的用户体验，并给个人和企业带来了巨大的成本。相比之下 ，如今，在60多个国家/地区，国内支付在几秒钟内到达目的地，而发件人或收件人的成本几乎为零。这要归功于即时支付系统(IPS)。 通过将多个国家的国内IPS连接起来，可以显着改善跨境支付。22021年4月，新加坡和泰国连接了他们的IPS，允许参与的金融机构的客户仅使用收件人的电话号码跨境发送付款。随后在2023年2月，新加坡和印度之间建立了IPS链接。3东南亚地区和全球的一些举措旨在通过双边联系实现同样的目标。 但是，由于每个IPS都有不同的技术标准，业务流程和监管要求，因此一对一地连接国家很快就变得复杂起来。每个新的双边倡议都需要复杂的技术集成和多方法律谈判。 Nexus通过使分布式网络上的多个即时支付系统互连变得更加容易，从而解决了这些挑战标准化和多边方法。每个IPS都需要投入时间和资源才能连接到Nexus并与之通信，但这将是一次性的努力，而不是每次连接到新国家时都要重复。 图1：超过60个即时支付系统已上线 1.见支付和市场基础设施委员会，跨境零售支付，2018年2月，www.bis.org/cpmi/publ/d173.htm。 2.通常被称为“快速”或“实时”支付系统。 3.该服务允许使用手机号码、UPI身份或虚拟支付地址(VPA)来解决支付问题。请参阅www.mas.gov.sg/news/media-releases/2023/在新加坡和印度之间启动实时支付。 2021年，BIS创新中心（BISIH）新加坡中心制定并发布了一项服务蓝图，以跨境连接即时支付系统。42022年，该团队基于此蓝图构建了Nexus的工作原型，并使用了连接测试系统5三个已建立的IPS： •欧元体系目标即时付款结算(TIPS)系统，由意大利银行代表欧元系统运营，并由欧洲中央银行监督； •马来西亚实时零售支付平台(RPP)由马来西亚支付网络(PayNet)运营，并由马来西亚国家银行监管；以及 •新加坡的快速安全传输(FAST)支付系统，由银行计算机服务（BCS）运营，并由新加坡金融管理局监督。 Nexs的设计非常注重可用性和用户体验。例如，在代理（如手机号码）可用于处理国内支付的情况下 ，Nexs也允许这些代理用于跨境支付。这意味着付款人不必输入长的国际银行帐号(IBAN)或不熟悉的本地帐户详细信息。为了在概念验证中启用代理，团队连接了以下代理（或“别名”）解析服务（除了核心支付系统之外）：。 1.TIPS的移动代理查找(MPL)服务 2.马来西亚DuitNow,and 3.新加坡的PayNow 图2：概念证明连接了欧元系统，新加坡和马来西亚 4. 5.每个IPS运营商都在绝缘的测试环境中创建了其国内支付系统和代理解析服务的精确副本。这使他们能够调整其系统以与Nexus集成，同时避免了破坏实时国内支付系统的任何风险。没有使用“ 真实货币”付款或真实客户帐户。 与包括中央银行，支付系统运营商，商业银行和支付服务提供商（PSP）以及外汇提供商（FXP）在内的50多个缔约方进行了一系列设计研讨会，帮助确定了Nexus安排需要支持的数据交换和功能。 概念验证产生了三个详细的输出，这可以帮助IPS运营商加快相互连接的过程： 1.详细技术框架，包括API规范、ISO20022消息指南和业务流程，连接IPS时可以遵循 ； 2.详细Nexus方案规则手册涵盖国内IPS计划未涵盖的跨境支付方面，并定义了Nexus参与者的义务和责任；和 3.工作软件,完全建立在开源组件上，以连接IPS并启用跨境代理解析（例如将手机号码映射到帐户）和即时支付。 第10章总结了这一经验的主要教训。 本报告附有文档提供的详细技术文档。bis.org/exs，其中包括Nexs中每种参与者的指南。该框架是全面的，但不是最终的，欢迎反馈。IPS运营商遵循技术框架与他人连接可能会节省数月的设计工作。对于希望将来证明其系统以实现更有效的跨境支付的IPS运营商，它也应作为有用的参考。 Nexus计划规则手册的主要义务和规则在随附的网站docs.bis.org/nexus上进行了总结，但完整的计划规则手册将在下一阶段的工作中进一步开发。 开发的软件可以促进跨境代理解析，即时跨境支付以及跨多个IPS的外汇报价管理。然而，由于它还没有发展到“生产级”，在准备好处理实时支付之前，它需要在安全性、弹性、性能和功能方面做进一步的工作。因此，代码库不可用于开放发布。 经验教训 Nexus概念证明表明，多边连接IPS在技术上是可行的，并且可以为全球的个人和企业带来巨大的潜在利益。 该项目必须应对许多挑战。不同IPS的设计及其代理方案之间存在很大差异，期望行业转向单一标准化设计是不现实的。相反，重要的是找到适应这些差异的方法，既可以通过支持技术互操作性的工具，例如ISO20022消息格式和API标准，也可以通过促进业务互操作性的方法，例如跨境方案，为IPS与其他IPS的交互提供了明确的规则手册。 （即时）跨境支付中最具挑战性的摩擦之一是制裁筛选。使用高质量验证数据筛选付款人和收款人的要求与数据保护规则对共享这些数据的限制之间通常存在冲突（真实或感知）。Nexs提出了许多方法来改善这种数据共享，从而减少了人工处理量。 这些教训将在第10章详细讨论。 后续步骤 在东南亚，印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国的中央银行希望连接其国内IPS以实现跨境支付。6这些国家是建立双边即时跨境支付联系的先驱，现在希望多边连接所有国家。仅这五个国家就有 4.9亿人口和2.6万亿美元的国内生产总值，贸易和汇款流量强劲。 在Nexus的下一阶段，BISIH新加坡中心将与东盟中央银行及其支付系统运营商合作当他们准备连接他们的国内支付系统时，使用Nexus蓝图作为基础。 东盟中央银行都希望Nexus的任何实际实施都是全球性的，而不是区域性的。BISIH新加坡中心计划建立一个由主要即时支付市场的中央银行和支付系统运营商组成的全球咨询小组，他们将为Nexus在东南亚地区以外的发展提供建议。 有兴趣使用或构建Nexus蓝图的支付系统运营商可以通过singapore.centre@bisih.org与项目团队联系。 6.见www.mas.gov.sg/news/media-releases/2022/central-banks-of-Indonesia-Malaysia-Philippines-singapore-and-thailand-seal-cooperation-in-regional-paymentconnectivity. Acknowledgements BISIH新加坡中心要感谢我们在概念证明方面的合作伙伴：意大利银行，马来西亚国家银行，新加坡金融管理局，马来西亚PayNet和新加坡BCS，以及为项目成功做出贡献的法律，政策，业务和技术团队。 我们也感谢许多公共和私营部门研讨会参与者的时间，见解和反馈。当然，最终设计和任何错误都是项目团队的责任，不暗示任何认可。 为了验证概念，委托TataConsultancyServices进一步完善功能设计并领导Nexus软件的技术开发，而委托In4Pay支持Nexus计划和治理框架的开发。我们感谢两个团队在整个项目中的奉献精神和工作。 2.连接即时支付系统的潜力 即时支付系统（IPS）现已在60多个国家/地区运行，其他国家/地区正在开发中。在大多数情况下 ，将这些IPS相互连接可以在60秒内实现从发件人到收件人的跨境支付。 G20已将加强跨境支付作为优先事项。作为金融稳定委员会（FSB）和支付与市场基础设施委员会 （CPMI）制定的全面路线图的一部分，一个优先主题是IPS的跨境互连。7 互联已经开始：2021年4月，新加坡的PayNow和泰国的PromptPay在世界上首次实现了互联，允许新加坡和泰国参与银行的客户仅使用收件人的手机号码相互汇款。8随后在2023年2月，新加坡和印度之间建立了IPS链接。9在东南亚，印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国的中央银行已同意连接其国内IPS，以实现跨境支付。10在欧洲和美国，EBA清算中心和清算中心正在合作开发EUR-USD链接。P27计划旨在连接北欧IPS，而Ba旨在连接阿拉伯语地区的IPS。此外，欧洲央行，意大利银行和瑞典央行正在探索通过TIPS平台在瑞典克朗和欧元之间进行跨货币支付的可能性。 IPS之间的每个链接都可以为支付服务用户（个人和微型，小型或中型企业）带来重大利益。但是，每个双边环节都是一个复杂的项目跨境支付需要额外的步骤，如货币兑换和合规检查，以防止洗钱、资助恐怖主义和其他非法活动。另一个挑战来自以下事实：IPS具有不同的技术流程和功能，并且在共享 数据和支付指令的方式上通常讲不同的“语言”。因此，每个双边链接都需要支付系统运营商，中央银行 ，银行协会和单个银行之间进行复杂的法律谈判。这个.只有在连接紧密的贸易伙伴或强大的汇款通道时 ，投资才具有商业可行性，这意味着许多较少使用的走廊永
