2024 年 Nexus ： 实践即时穿境支付报告

ProjectNexus 启用即时跨境支付 与印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国合作的结论 ProjectNexus 启用即时跨境支付 Contents Nexus如何工作19 Nexus 59技术 即时链接的好处支付系统7 技术设计原则61与Nexus 63通信Nexus基础设施模型64连接到Nexus 66附件：马来西亚欧元系统之间的Nexus技术概念验证新加坡67 谁会使用Nexus？21付款时的用户体验通过Nexus 22Nexus 27的演员Nexus 30的技术组件如何通过Nexus 31处理付款Nexus 33中的外汇拨备 即时互连支付系统(IPS) 11Nexus如何加速即时的增长 对发件人的好处和收件人15迄今为止的进展17 成本和透明度对于发件人51拟议的费用结构用于IPS、PSP、FXP和SAP 53决定是否加入Nexus 55竞争的作用保持低收费57Nexus计划组织58 Nexus计划组织37Nexus计划规则手册40 首字母缩略词 NITMX泰国的国民银行间交易管理与交易国家统计局Nexus计划组织NTONexus技术操作员PDO代理目录操作员PFMI财务原则市场基础设施P2P人对人PSP支付服务提供商(包含用于指银行和非银行PSP)RTGS实时总结算SAP结 算 访 问 提 供 商SGD新加坡元提示目标即时付款结算UN联合国USDUnited States dollar 执行摘要 Nexus是国际清算银行创新中心（BISIH）项目，旨在探索如何在国内即时支付成功的基础上提高跨境支付的速度，成本，透明度和可访问性。 如今，在70多个国家/地区，国内付款在几秒钟内以接近零的成本到达目的地。这归功于不断增长的可用性即时支付系统(IPS).1将这些IPS相互连接有可能在60秒内（在大多数情况下）实现从发件人到收件人的跨境付款。 从那时起，东南亚地区和全球的几个国家将其IPS联系在一起（或正在联系在一起）。但是，由于每个IPS都有不同的技术标准，业务流程和监管要求，因此将国家一对一地连接起来很快就变得复杂起来。每个新的双边倡议都需要复杂的技术整合和多方法律谈判。 IPS的这种“互联”是G20加强跨境支付路线图的优先事项，2强调Nexus项目是实现目标的优先行动(行动2 (c))路线图的目标是速度、成本、透明度和可访问性。 IPS的互连已经在进行中。2021年4月，新加坡和泰国将其IPS连接起来，允许参与的金融机构的客户仅通过收件人的电话号码跨境发送付款。 跨境支付链接，现在希望多边连接所有五个国家。项目团队还与来自世界各地的中央银行，标准制定机构，IPS运营商和商业银行进行了磋商，以验证Nexus在这五个国家之外与IPS具有可扩展性和互操作性。 项目的这一阶段旨在： 后续步骤 ProjectNexus •发展治理、计划和监督安排适应国家之间的监管差异，同时确保所有Nexus支付的适当风险管理、安全性、效率和弹性；•开发一个可行的业务和收入模型Nexus确保财务自给自足，并确保主要行业参与者有强烈的动机加入Nexus；以及•完成Nexus技术架构和运营模式，基于概念验证中开发的软件的见解。•本报告提供了有关这些产出的更多详细信息。中央银行和IPS运营商可根据要求提供进一步的文档，包括Nexus中每种参与者的实施指南。与往常一样，Nexus模型随着时间的推移会不断改进，欢迎反馈。 Nexus通过使多个IPS互连变得更容易，从而解决了这些挑战标准化和多边方法。每个IPS将 在Nexus的下一阶段，BISIH新加坡中心将支持有兴趣实施Nexus的国家联盟在现实世界中，并用它来连接他们的国内IPS。 需要投入时间和资源才能连接到Nexus并与之通信，但这将是一次性的努力，而不是每次连接到一个新国家时都要重复。 BIS和ASEAN - 5中央银行都希望Nexus的任何实际实施都是全球性的，而不是区域性的，并将继续与中央银行和IPS运营商进行更广泛的接触世界。 Nexs的设计重点是付款人和收款人的需求和用户体验，并根据设计原则进行评估，以确保Nexs作为一种公共物品，应提高跨境支付的速度，成本，透明度和访问权限。（见方框4）它已经通过成功的概念技术验证进行了测试，该技术验证链接了Erosystem，马来西亚和新加坡的IPS测试版本。 联系Nexus团队 有兴趣连接到Nexus或在其他项目中使用Nexus蓝图的中央银行和IPS运营商可以通过以下方式联系项目团队：singapore. centre @bisih. org。 在这项工作的基础上，BIS创新中心新加坡中心去年与印度尼西亚，马来西亚，菲律宾，新加坡和泰国的中央银行和IPS运营商（“ASEAN - 5 ”）合作3根据其IPS的实际情况评估模型。这些国家中的大多数是建立双边即时的先驱 “Nexus的设计重点是付款人和收款人的需求和用户体验，并根据设计原则进行评估，以确保Nexus作为一种公共物品，应提高跨境支付的速度、成本、透明度和访问权限。” 1链接即时支付系统的好处 关键要点 评估模型 改善跨境支付 使方案标准化 多边链接IPS Nexus旨在提高跨境支付的速度，成本，透明度和访问权限。通过将国内即时支付系统（IPS）连接在一起，Nexus旨在使跨境支付在60秒或更短的时间内到达目的地（在大多数情况下）。 遵循链接测试版本的成功概念技术证明在欧元系统、马来西亚和新加坡的IPS中，国际清算银行创新中心新加坡中心去年与印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国的中央银行和IPS运营商合作，根据其IPS的实际情况评估模型。 一些国家已经在连接其IPS，但是缓慢而复杂的过程使扩展成为挑战。只有在连接紧密的贸易伙伴或强大的汇款走廊时，将IPS进行双边链接才在商业上可行。 Nexus通过标准化IPS相互连接的方式来简化IPS互连。Nexus由软件（Nexus Gateway）支持的支付方案组成，该方案允许IPS使用应用程序编程接口（API）和ISO 20022消息进行通信。 这项工作导致制定了全面的计划和治理框架，商业模式和技术蓝图，本报告对此进行了描述。 “Nexus旨在实现跨境支付，在60秒或更短的时间内到达目的地。 对于许多支付者来说，跨境支付通常既缓慢又昂贵，提供令人沮丧的用户体验，并给个人和企业带来巨大的成本。 跨境支付本质上比国内支付更复杂。跨境支付需要不同国家的PSP和支付系统之间的协调，并且必须通过其他步骤，例如货币转换和遵守反洗钱/反融资 对于银行和非银行支付服务提供商（统称为PSP），通过传统渠道提供跨境支付可能是昂贵且劳动密集型的。他们可能需要与多个国家的银行整合和开设账户（并将其流动性分散在多种货币上）或依靠更大的国际银行来路由他们的 恐怖主义（AML / CFT）要求。但是，通过使用现代支付技术，采用国际支付消息传递标准，并在现有的国内IPS基础上进行构建，可以使跨境支付的体验几乎与国内支付一样顺畅和高效。 跨境支付(意味着较大的银行为较小的银行设定成本基础)。 在某些情况下，发件人不清楚付款将需要多长时间，将应用什么汇率，或者在扣除各种费用后将有多少钱到达收件人。 相比之下，在今天的70多个国家/地区，国内付款在几秒钟内以最低的成本到达目的地（请参阅 图1）。这是由于IPS的可用性不断增长。将这些IPS相互连接有可能在60秒内（在大多数情况下）实现从发件人到收件人的跨境付款。 方框1：改善跨境支付的替代方法 如果每个PSP都试图复制相同的方法，这将导致整个行业的大量重复工作，这反过来将否定使用IPS的成本节省。（相比之下，Nexs标准化了IPS连接的方式，并且只需要IPS和PSP集成一次即可连接到Nexs网络上的所有现有和新参与者。这间接地将与多个IPS集成的成本分散到使用Nexs的每个PSP中，这意味着更多的PSP可以通过其国内IPS以更低的成本获得跨境支付的好处。). 相同的机构（或相同的分类账，在稳定币的情况下）是快速且低成本的。然而，这种方法忽略了端到端成本 整个支付行业的创新为某些用户带来了跨境支付的显着改善。但是，景观仍然非常分散，并且跨境支付的速度，成本，透明度和访问权限各不相同取决于支付类型和所涉及的货币或国家。 Swift gpi还通过要求所有收到付款的银行向中央状态跟踪系统报告来提高付款状态的透明度。 当发件人和收件人不是同一电子钱包提供商或稳定币发行人的客户时支付。 但是，此类付款仍然严重依赖银行自身系统和流程的性能。（相比之下，Nexus付款的速度受到每个IPS施加的严格超时的约束。） 在钱包提供商，稳定币和银行存款之间切换会迅速增加摩擦，并开始破坏任何成本节约。因此，闭环方法的有效性取决于少数提供商的客户集中程度，但在众多提供商的存在和他们之间的真正竞争下，这种方法会减弱。（Nexs优先考虑开环支付，以便不同金融机构的客户可以轻松地相互支付，只要他们的金融机构连接到IPS。). 对于通过代理银行网络的跨境支付， Swift Global Payments Innovation (gpi)等举措提高了速度，允许银行查看其他银行平均处理付款的速度，并通过一家或多家中介银行选择最快的路线。 一些金融科技公司和一些大型金融机构已经认识到通过IPS发送跨境支付的好处，并努力与多个IPS集成。他们可能直接这样做or through a partnership with existing IPSmembers. While this approach can delivernear - instant cross - border支付，价格昂贵且难以扩展，因为每个IPS都有不同的方案、技术标准和商业模式。 改善跨境支付的另一种方法是依靠“闭环”提供商，每个人都是同一实体的客户，例如可能拥有数亿客户的非常大的电子钱包提供商。这也是许多稳定币发行人提出的论点。一般来说，处理两个客户之间的交易 “景观仍然非常分散,跨境支付的速度、成本、透明度和获取方式因支付类型和涉及的货币或国家而异。” 1.1互联即时支付系统(IPS) 将两个IPS链接在一起（“互连”）可以在60秒内（在大多数情况下）处理跨境支付，并且通常要快得多。 经验表明，每个双边环节都是一个具有挑战性和复杂的项目。 一些国家已经实施了IPS的互连，另一些国家正在进行中： •2022年11月，印尼、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国央行签署了备忘录理解在支付连接方面进行合作，以加强跨境支付。8•在欧洲和美国,EBA结算所和结算所正在合作开发一个EUR - USD链接。9•Buna正在努力与阿拉伯国家的IPS联系。10•欧洲中央银行、瑞典央行和丹麦国家银行正在探索提供交叉-TIPS平台上欧元、瑞典克朗和丹麦克朗之间的货币支付。 每个IPS都有不同的技术流程和功能，以及不同的方案规则，因此该国的IPS运营商以及银行和PSP必须对其系统进行重大更改，然后才能开始通过双边链接发送跨境支付。每个双边联系还需要IPS运营商，中央银行，银行协会和单个银行之间进行复杂的法律谈判。然后，必须为每个新的双边链接重复该工作。 •2021年4月，新加坡的PayNow和泰国的PromptPay在全球范围内首次互连，允许新加坡和泰国参与银行的客户仅使用收件人的手机号码在两国汇款。4•此后，东南亚已成为双边联系的热点，截至2024年5月，已有13个人对商家（P2M）QR支付链接和四个人对人（P2P）支付链接。P2M QR支付链接的示例包括马来西亚和泰国在2021年6月52021年8月，泰国和印度尼西亚，2022年马来西亚和印度尼西亚。P2P支付链接的例子包括新加坡和印度62023年2月，新加坡和马来西亚72023年11月。 另一个挑战是，所需的双边链接数量增长速度快于加入网络的国家数量，11每个环节都需要自己的技术整合和法律谈判(见图2)。