2024 年 Nexus ： 实践即时穿境支付报告

2024年7月 ProjectNexus 启用即时跨境支付 与印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国合作的结论 Contents 执行摘要 好处 Nexus如何工作 治理与计划 监督 商业模型 技术 附件 ProjectNexus 启用即时跨境支付 本出版物可在bis.org查阅出版日期：2024年7月 ©国际清算银行2024.保留所有权利。本出版物的使用受bis.org上发布的使用条款和条件的约束。只要说明来源，可以复制或翻译简短摘录。 Contents 执行摘要 好处 Nexus如何工作 治理与计划 监督 商业模型 技术 附件 Contents Nexus如何工作19 Nexus45的监督方法 Nexus59技术 即时链接的好处支付系统7 即时互连 支付系统(IPS)11 Nexus如何加速即时的增长 对发件人的好处和收件人15 迄今为止的进展17 谁会使用Nexus？21 付款时的用户体验通过Nexus22 Nexus27的演员 Nexus30的技术组件 如何通过Nexus31处理付款 Nexus33中的外汇拨备 Nexus治理和计划安排35 Nexus计划组织37 Nexus计划规则手册40 监督安排和决策48 Nexus的监督技术操作员48 Nexus49的商业模式 成本和透明度对于发件人51 拟议的费用结构 用于IPS、PSP、FXP和SAP53 决定是否加入Nexus55 竞争的作用保持低收费57 Nexus计划组织58 技术设计原则61 与Nexus63通信 Nexus基础设施模型64 连接到Nexus66 附件：马来西亚欧元系统之间的 Nexus技术概念验证新加坡67 Contents 执行摘要 好处 Nexus如何工作 治理与计划 监督 商业模型 技术 附件 首字母缩略词 特定于Nexus的首字母缩写为粗体。AML 反洗钱API应用程序编程接口 东盟-5东南亚国家联盟的五个伙伴国：印度尼西亚，马来西亚，菲律宾，新加坡和泰国 B2B企业对企业 BIC业务标识符代码 BIS国际清算银行 BISIH国际银行 住区创新中心 CFM资本流动措施 CFT打击资助恐怖主义 CLG担保有限公司 CPMI支付和市场基础设施委员会 DNS递延净额结算 EUR欧元 FMI金融市场基础设施 FSB金融稳定委员会 FX外汇 FXP外汇提供商 IBAN国际银行账户号码 IFSC印度金融系统代码 IP+即时付款加 IPS即时支付系统 ISO国际标准化组织 ISO20022的技术标准 金融信息 JOF联合监督论坛 JSONJavaScript对象表示法 NITMX泰国的国民银行间交易管理与交易国家统计局Nexus计划组织NTONexus技术操作员PDO代理目录操作员PFMI财 务原则 市场基础设施 P2P人对人 PSP支付服务提供商 (包含用于指银行和非银行PSP)RTGS实时总结算SAP结算访问提供商SGD新加坡元 提示目标即时付款 结算 UN联合国 USDUnitedStatesdollar Contents 执行摘要 好处Nexus如何工作 治理与计划 监督商业模型 技术附件 执行摘要 Nexus是国际清算银行创新中心（ BISIH）项目，旨在探索如何在国内 即时支付成功的基础上提高跨境支付的速度，成本，透明度和可访问性 。 4BIS创新中心项目Nexusbis.org Contents 执行摘要 好处 Nexus如何工作 治理与计划 监督 商业模型 技术 附件 如今，在70多个国家/地区，国内付款在几秒钟内以接近零的成本到达目的地。这归功于不断增长的可用性即时支付系统(IPS).1将这些IPS相互连接有可能在60秒内 （在大多数情况下）实现从发件人到收件人的跨境付款 。 图1：IPS以红色突出显示的国家/地区的世界地图-基于世界银行更快的支付工具包 IPS的这种“互联”是G20加强跨境支付路线图的优先事项，2强调Nexus项目是实现目标的优先行动(行动2(c)) 路线图的目标是速度、成本、透明度和可访问性。 IPS的互连已经在进行中。2021年4月，新加坡和泰国将其IPS连接起来，允许参与的金融机构的客户仅通过收件人的电话号码跨境发送付款。 从那时起，东南亚地区和全球的几个国家将其IPS联系在一起（或正在联系在一起）。但是，由于每个IPS都有不同的技术标准，业务流程和监管要求，因此将国家一对一地连接起来很快就变得复杂起来。每个新的双边倡议都需要复杂的技术整合和多方法律谈判。 Contents执行摘要好处Nexus如何工作治理与计划监督商业模型技术附件 ProjectNexus Nexus通过使多个IPS互连变得更容易，从而解决了这些挑战标准化和多边方法。每个IPS将 需要投入时间和资源才能连接到Nexus并与之通信，但这将是一次性的努力，而不是每次连接到一个新国家时都要重复。 Nexs的设计重点是付款人和收款人的需求和用户体验，并根据设计原则进行评估，以确保Nexs作为一种公共物品，应提高跨境支付的速度，成本，透明度和访问权限。（见方框4）它已经通过成功的概念技术验证进行了测试，该技术验证链接了Erosystem，马来西亚和新加坡的IPS测试版本。 在这项工作的基础上，BIS创新中心新加坡中心去年与印度尼西亚，马来西亚，菲律宾 ，新加坡和泰国的中央银行和IPS运营商（“ASEAN-5”）合作3根据其IPS的实际情况评估模型。这些国家中的大多数 是建立双边即时的先驱 跨境支付链接，现在希望多边连接所有五个国家。项目团队还与来自世界各地的中央银行 ，标准制定机构，IPS运营商和商业银行进行了磋商，以验证Nexus在这五个国家之外与IPS具有可扩展性和互操作性。 “Nexus的设计重点是付款人和收款人的需求和用户体验，并根据设计原则进行评估，以确保Nexus作为一种公共物品，应提高跨境支付的速度、成本 、透明度和访问权限。” 项目的这一阶段旨在： •发展治理、计划和监督安排适应国家之间的监管差异，同时确保所有Nexus支 付的适当风险管理、安全性、效率和弹性； •开发一个可行的业务和收入模型Nexus确保财务自给自足，并确保主要行业参与者有强烈的动机加入Nexus；以及 •完成Nexus技术架构和运营模式，基于概念验证中开发的软件的见解。 •本报告提供了有关这些产出的更多详细信息。中央银行和IPS运营商可根据要求提供进一步的文档，包括Nexus中每种参与者的实施指南。与往常一样，Nexus模型随着时间的推移会不断改进，欢迎反馈。 后续步骤 在Nexus的下一阶段， BISIH新加坡中心将支持有兴趣实施Nexus的国家联盟在现实世界中，并用它来连接他们的国内IPS。 BIS和ASEAN-5中央银行都希望Nexus的任何实际实施都是全球性的，而不是区域性的 ，并将继续与中央银行和IPS运营商进行更广泛的接触 世界。 联系Nexus团队 有兴趣连接到Nexus或在其他项目中使用Nexus蓝图的中央银行和IPS运营商可以通过以下方式联系项目团队：singapore.centre@bisih.org。 Contents执行摘要好处Nexus如何运作治理和计划监督商业模式技术附件 1链接即时支付系统的好处 7BIS创新中心项目Nexusbis.org Contents 执行摘要 好处Nexus如何工作 治理与计划 监督商业模型 技术附件 关键要点 改善跨境支付 Nexus旨在提高跨境支付的速度，成本，透明度和访问权限。通过将国内即时支付系统（IPS）连接在一起，Nexus旨在使跨境支付在60秒或更短的时间内到达目的地（在大多数情况下）。 “Nexus旨在实现跨境支付，在60秒或更短的时间内到达目的地。 多边链接IPS 一些国家已经在连接其IPS，但是缓慢而复杂的过程使扩展成为挑战。只有在连接紧密的贸易伙伴或强大的汇款走廊时，将IPS进行双边链接才在商业上可行。 使方案标准化 Nexus通过标准化IPS相互连接的方式来简化 IPS互连。Nexus由软件（NexusGateway ）支持的支付方案组成，该方案允许IPS使用应用程序编程接口（API）和ISO20022消息进行通信。 评估模型 遵循链接测试版本的成功概念技术证明 在欧元系统、马来西亚和新加坡的IPS中，国际清算银行创新中心新加坡中心去年与印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国的中央银行和IPS运营商合作，根据其IPS的实际情况评估模型。 这项工作导致制定了全面的计划和治理框架，商业模式和技术蓝图，本报告对此进行了描述 。 Contents ExecutiveSummary好处 Nexus如何工作 治理与计划 监督商业模型 技术 附件 对于许多支付者来说，跨境支付通常既缓慢又昂贵 ，提供令人沮丧的用户体验，并给个人和企业带来巨大的成本。 在某些情况下，发件人不清楚付款将需要多长时间，将应用什么汇率，或者在扣除各种费用后将有多少钱到达收件人。 对于银行和非银行支付服务提供商（统称为PSP），通过传统渠道提供跨境支付可能是昂贵且劳动密集型的。他们可能需要与多个国家的银行整合和开设账户（并将其流动性分散在多种货币上）或依靠更大的国际银行来路由他们的 跨境支付(意味着较大的银行为较小的银行设定成本基础)。 相比之下，在今天的70多个国家/地区，国内付款在几秒钟内以最低的成本到达目的地（请参阅 图1）。这是由于IPS的可用性不断增长。将这些IPS相互连接有可能在60秒内（在大多数情况下）实现从发件人到收件人的跨境付款。 跨境支付本质上比国内支付更复杂。跨境支付需要不同国家的PSP和支付系统之间的协调，并且必须通过其他步骤，例如货币转换和遵守反洗钱/反融资 恐怖主义（AML/CFT）要求。但是，通过使用现代支付技术，采用国际支付消息传递标准，并在现有的国内IPS基础上进行构建，可以使跨境支付的体验几乎与国内支付一样顺畅和高效。 Contents 执行摘要 好处Nexus如何工作 治理与计划 监督商业模型 技术附件 方框1：改善跨境支付的替代方法 整个支付行业的创新为某些用户带来了跨境支付的显着改善。但是，景观仍然非常分散 ，并且跨境支付的速度，成本，透明度和访问权限各不相同 取决于支付类型和所涉及的货币或国家。 对于通过代理银行网络的跨境支付， SwiftGlobalPaymentsInnovation(gpi)等举措提高了速度，允许银行查看其他银行平均处理付款的速度，并通过一家或多家中介银行选择最快的路线。 “景观仍然非常分散,跨境支付的速度、成本、透明度和获取方式因支付类型和涉及的货币或国家而异。” Swiftgpi还通过要求所有收到付款的银行向中央状态跟踪系统报告来提高付款状态的透明度 。 但是，此类付款仍然严重依赖银行自身系统和流程的性能。（相比之下，Nexus付款的速度受到每个IPS施加的严格超时的约束。） 一些金融科技公司和一些大型金融机构已经认识到通过IPS发送跨境支付的好处，并努力与多个IPS集成。他们可能直接这样做 orthroughapartnershipwithexistingIPSmembers.Whilethisapproachcandelivernear-instantcross-border 支付，价格昂贵且难以扩展，因为每个IPS 都有不同的方案、技术标准和商业模式。 如果每个PSP都试图复制相同的方法，这将导致整个行业的大量重复工作，这反过来将否定使用IPS的成本节省。（相比之下，Nexs标准化了IPS连接的方式，并且只需要IPS和PSP集成一次即可连接到Nexs网络上的所有现有和新参与者。这间接地将与多个IPS集成的成本分散到使用Nexs的每个PSP中，这意味着更多的PSP可以通过其国内IPS以更低的成本获得跨境支付的好处。). 改善跨境支付的另一种方法是依靠“闭环”提供商，每个