核心观点
数字身份和即时支付系统（FPS）作为数字公共基础设施的核心支柱，其发展往往独立进行，导致用户体验、服务提供者和监管机构之间存在持续摩擦。本报告提出了一个将数字身份集成到即时支付系统中的概念模型，并引入了可验证凭证（VC）来创造新的支付和接收支付方式。
关键数据和研究结论
- 全球约100个国家正在开发或已经开发即时支付系统（FPS）。
- 即时支付系统在零售支付市场取得了深度渗透，并越来越多地与数字身份框架集成。
- 数字身份和FPS的集成可以提高效率、加强安全性、改善用户体验，并解决欺诈预防、合规性和包容性等关键行业问题。
模型介绍
该模型的核心是两个组件：可信赖访问和凭证中心（TACH）和支付身份凭证（PIC）。
- TACH 是一个连接国家身份系统与支付基础设施的技术和规则叠加服务，它充当数据、凭证和身份系统之间的协调器。
- PIC 是一个标准化的可验证凭证，它将经过验证的数字身份与交易账户链接起来，并支持多种支付相关功能，包括注册、身份验证、付款人确认、资格验证和跨支付用例的安全数据共享。
模型优势
- 简化注册： 通过PIC，用户可以快速、安全地完成注册，而无需重复进行KYC流程。
- 更强的身份验证： PIC可以提供比传统方法更强的身份验证，同时保持用户体验的无缝性。
- 降低欺诈风险： 通过实时验证和选择性披露，PIC可以降低欺诈风险，并保护用户隐私。
- 提高包容性： PIC可以通过多种访问渠道提供，包括数字身份钱包、可互操作的钱包、PSP应用程序、二维码和一次性令牌，从而提高金融服务的包容性。
- 支持政府支付： 政府可以使用PIC来更有效地分发社会救济金和其他政府福利。
风险和缓解措施
报告还讨论了与TACH-PIC模型相关的关键风险和缓解措施，包括运营风险、技术风险、治理挑战、数字排斥和可访问性、消费者保护和信任、定价和可持续性。
未来展望
报告最后展望了TACH-PIC模型的未来发展方向，包括制定实施指南和操作手册、扩展金融领域内数字身份的应用、与开放银行和开放金融的衔接、新型货币、跨部门应用和新兴技术。
