2024金融服务业领导网络：推进金融服务业数字化转型报告

金融服务业领导网络 推进金融服务业数字化转型 2024年4月 科技发展日新月异。人工智能（AI）和云技术的最新发展进一步表明，金融机构需要“做出反应和调整，紧跟变革的步伐”。1大型银行和保险公司的领导者持续投资数十亿美元，用于实施基于云的现代化技术和人工流程自动化，提升客户体验，同时确保稳健的运营韧性和控制。金融机构是最热衷于新技术应用的用户之一。一位科技公司高管表示，“我们的资源和资金投入最多的领域就是金融服务业和资本市场。” 2023年9月27日和11月8日至9日，银行业和保险业的与会者与谷歌、安永、微软、Snowflake等组织的高管和行业专家分别在纽约和伦敦召开会议，讨论正在进行的金融服务业技术转型、新兴人工智能应用的前景，以及金融服务生态系统的持续演变。本期《视点》总结了针对技术转型讨论的关键主题。 有关与会者名单，请参见附录1（第9页）。 本期《视点》1概述了会议中讨论的以下关键主题： 采用战略方法实施技术转型云迁移管理 提升组织能力，推动转型 采用战略方法实施技术转型 云、数据服务和AI的最新进展表明，技术的战略重要性日益提升。但是，一些与会者表示，部分金融机构的技术投资仍较为随机——跟随趋势（例如区块链），让业务部门自行做出技术决策，或者认为需要采取行动（例如向云端迁移），但未明确制定量化的战略目标。鉴于金融服务机构希望更新核心系统、完善数据管理、定制产品和服务，与会者讨论了金融机构基于战略推动技术投资的重要性。一位与会董事表示：“实现技术转型的公司将数字化视为业务模式的核心。我们深信，我们需要采用不同的方式开展业务，例如数字化……采用数字化将会受益无穷。”与会者就如何聚焦和调整技术投资展开了讨论： ►首先制定核心业务目标。在考虑技术投资的重点时，金融机构领导者应首先明确界定预期成果，确定取得这些成果需采取的步骤，然后投入所需的资源。一位与会董事认为：“这意味着将数字化视为策略的核心，而非附加技术——是一个机遇，也是一项战略变革。”一位与会高管称，“我们了解到，为了真正利用新技术和云的价值和优势，你必须作出决定实施数字化转型——不仅是开始尝试，而是经过深思熟虑后的实施。”另一位与会者表示，“比起‘我们应该使用云’，更重要的是‘为什么？是否丰富了客户服务或者更好地了解风险？’” ►关注客户。在作出决策时，董事会和管理层需要“回过头来看看他们的客户服务和社会价值目标，如果技术适合这些目标，就是一个不错的选择”。改变客户体验至关重要。一位与会者称，“如果我的孩子购买保险的方式和我一样，我们就失败了。”但是，以往获得产品和服务的方式已经造成技术孤岛，阻碍了转型进程。一位与会高管表示：“我们要记住我们是怎么走到今天这一步的。过去，金融机构引入各项业务和产品。在这个过程中，相关技术形成了孤岛，而且很难打破，但这正是客户所期望的”。 “实现技术转型的公司将数字化视为业务模式的核心。” ——与会董事 “在推动创新方面，产品管理比数据工程师更重要。” ——与会董事 思维模式和文化的转变与技术转变同样重要：“数字化必须落实，但组织也需要转变为以客户为中心。我们都说我们以客户为中心，但与客户打交道时，我们仅围绕产品，而非客户优先”。一位与会董事表示赞同：“产品激增导致情况变得复杂，而且带来的价值不大。在转向不同的平台时，产品经理一直是最大的障碍。在推动创新的过程中，产品管理要比数据工程师更为重要。” ►确定合作伙伴关系如何为技术投资提供支持。金融机构需要持续评估广泛技术生态系统新增的功能，并确定合作伙伴关系如何支持实现目标。一位与会高管表示，“过去，银行会引进工程师，从零开始搭建功能，但很多金融科技公司可以比他们快十倍，好十倍。现在的问题是，怎么用这些基础模块来搭建你需要的功能？这需要不同的技能。”但是，技术服务商需要获得相关指引。一位与会高管指出，“我们面临的挑战是，将生态系统中的创新功能与金融机构的实际需求相匹配。我们需要告知技术合作伙伴需要做什么，希望解决哪些问题”。 ►提升能力，保持灵活。一位与会高管表示，“转型已经成了一个过度使用的术语。每一次转型，都有明确的目标……如果把落后者与领先者相比，我觉得问题就在于谁比较灵活。你能及时做出反应和调整，紧跟变革的步伐吗？” ►聚焦推动增长，而非降低成本。虽然技术投资可以提高效率、降低成本，但投资核心系统升级的价值主要在于获得更好的见解、提高客户服务水平、开发新产品或获得新客户群，从而增加竞争优势。一位与会者强调，这给保险公司带来了机遇：“有些保险公司认为，数据越多，越有利于定价，就可以服务新客户，缩小保障缺口。” “你能及时做出反应和调整，紧跟变革的步伐吗？” 核心系统升级比较复杂，但也变得越来越经济划算 在先前讨论重大系统升级的过程中，一位与会者指出了如何让核心系统升级的设想变为现实：“这可能需要很长一段时间才能实现，然后就会飞速取得回报。”金融机构正在采取行动升级老旧核心系统，但对重大转型仍持谨慎态度。 如果老旧系统继续正常运行，金融机构可能很难克服重大迁移过程中的艰难和风险。一位与会者表示：“就像我们和所有重要客户一起驾驶一架747飞机，同时尝试重新连接飞机的导航系统。无论我们需要如何处理这些庞大混乱的系统，我们都必须同步开展业务，这会导致成本高昂，而且难度很大。”另一位与会者表示：“许多情况下，这些老旧平台并没有坏，它们是可以继续运行的。因此，我们面临的问题是，是否要完全舍弃这些老旧系统？是否值得升级？”一位与会董事指出，“关键并不是新系统和解决方案成本；而是老旧系统退出策略，现在还没有先例。”但是，与会者认为，为老旧系统提供支持的人才会越来越少，加上最新的云原生架构前景很好，功能也很强大，升级不会推迟太久。一位与会高管提出了一个问题：“你是否必须咬紧牙关说‘我们处在一个转折点，必须投资摆脱那些混乱的系统？’这就意味着需要采用云原生技术。”一位与会技术高管坚称：“我们不要犹豫，必须对核心系统做出重大升级。现在该行动了。资本支出和成本结构已发生变化，失败的成本大大降低，成本和风险也发生了巨大变化。” 界定和衡量技术投资的价值至关重要 许多技术项目（尤其是重大系统升级）最终都比预期用时更久、更复杂、成本更高。金融机构及其董事会需要清楚地了解实现技术目标所需资金、时间和资源的规模，并确定成功的标准。一位与会者称，老旧系统的重大迁移“需要三到四年的持续投资和承诺”。 “就像我们和所有重要客户一起驾驶一架747飞机，同时尝试重新连接飞机的导航系 统。” ——与会者 “我们不要犹豫，必须对核心系统做出重大升 级。现在该行动了。” ——与会高管 但金融机构可能很难从长远角度考虑。另一位与会者表示，“任何项目耗时超过18个月，都会让银行受到困扰，因为这些项目都属于多年项目，不会增加季度利润。”其中一部分挑战是，数字化转型是一个持续的过程。一位与会者指出，“数字化转型之旅永远都不会结束……你需要不断转型、优化、完善。”董事会有责任确定所需的里程碑和基准，来衡量这段持续旅程的进展。一位与会者提出这样的问题：“我们如何与同行进行比较？如何与不同地区进行比较？”一位与会高管在描述他所在团队如何带来价值时称：“我们可以自由创新，但我还是要顾及利润，每一个想法都必须带来价值。一个决策要么盈利，要么被快速摒弃。必须要考虑损益，就是这么现实。我们一旦有新想法，会立即应用到分销渠道。” 云迁移管理 虽然金融服务业领导者一致认为，广泛采用云技术是不可避免的，但各金融机构仍处于较早阶段。与会者围绕云迁移讨论了以下几个重要考虑事项和面临的挑战： ►实现价值需要加大对云的投入。金融机构云上迁移的速度比预期要慢。一位与会高管表示：“我认为，让云服务商失望的是，所有大型金融机构的进展都非常慢。我们对云的使用比他们的预期要少得多。他们希望我们每年在这些平台上投入数亿美元，而我们投入的只有几百万美元。”另一位与会高管表示：“金融机构尚未充分认识到云的价值。如果只是用于存储和计算，就难以挖掘出最大的价值。如果挖掘应用云的真正功能，总体投资回报率要高得多。”目前，金融机构可以利用载有AI技术的云来促进高级数据分析和高性能计算（例如风险测算），但需要迁移更多的数据和系统才能实现。 “金融机构尚未充分认识到云的价值。如果只是用于存储和计算，就难以挖掘出最大的价值。” ——与会高管 ►云的真正价值在于增加功能，而非控制成本。采用云技术有时被视为一项节约成本的举措。金融机构需要将云迁移从一项降低成本的举措重新定义为针对新功能的持续投资，尤其是在AI日益重要的情况下。一位与会者表示：“仅关注云使用成本有些片面。例如，虽然利用云计算服务进行审贷测算的成本高昂，而审贷人员的效率要高出三倍，并且能够更精准地认识风险。因此，要从使用云带来的益处来考虑云应用。在关注成本的同时，也要关注它带来的价值。”另一位与会者称：“早期采用云技术时，成本会达到峰值，但也会创造价值。” ►成功迁移需要制定数据策略。一位与会者指出，“我们面临的最大挑战是数据转换。舍弃老旧系统并不难，但在数据迁移和转换上需要花费大量时间。这在数据对行业未来至关重要的时代，成了备受专注的头号问题。”与会者讨论了实现“数据流动性”的重要性，即易于迁移和访问。一位与会者指出：“这项技术可能很棒，但需要数据支撑。如果你没有对数据进行梳理，那么你会一无所获。”一位与会高管表示：“那些取得成功的金融机构都会考虑将产品和定价脱钩，将产品和服务脱钩，确保高度个性化，让适合的人在适当的地点、采用适当的方式获取数据。”目前，有很多方法可以轻松完成数据迁移、使用和共享。一位与会高管表示：“引入非结构化数据并进行整合，加入第三方数据，并使用所有数据运行所有应用程序。可以通过多云部署与合作伙伴数据共享，无需在内部和外部进行物理迁移。” ►云服务商或需根据行业需求修改其业务模式。一位与会者表示：“云服务商不了解金融机构的行业复杂性。”鉴于对云使用的需求日益增长，服务商可能需要调整其业务模式，“不再事事收费，[而是]就金融机构希望取得的成果收费。他们有责任为客户提出创新的方式，来实现这些成果。”一位与会者表示：“云应该是灵活的，可以根据需要进行调整，并在需要时提供。” “虽然利用云计算服务进行审贷测算的成本高昂，但审贷人员的效率要高出三倍。” ——与会者 一些与会者认为，技术服务商和金融机构有机会进行更密切的合作，以解决采用云技术时遇到的阻碍。一位与会者表示：“我要说的是‘共享责任’，云服务商需要与银行和保险公司各自让步，协商解决。”例如，从长期承诺转向更灵活的安排。 ►监管和风险方面的担忧也在放慢采用云技术的速度。尽管云服务商做出保证，但许多金融机构仍对监管和政策动态表示担忧，包括对数据主权和数据迁移的担忧，以及对隐私、安全和韧性的担忧。集中度风险和供应商锁定策略（即金融机构依赖一个服务商）也受到关注。一位与会高管表示：“所有云服务商都需要注重合作，因为谁都不是云服务的唯一提供者。任何监管机构都会防范集中度风险。云服务商应该开发公共技术和私有技术，确定如何提供退出策略，并与开源服务商合作。”与会者还表示，不同地区的云技术采用率存在差异，这在很大程度上取决于当地监管政策的差异。一位与会者表示：“云服务商对云技术采用的速度感到失望，但是……他们都是美国境内规模较大的公司。美国的监管政策比较直接，而欧洲、中东、非洲或亚太地区的监管规定涉及条条框框，非常复杂。因此，客户在这些地区采用云技术比在美国困难得多，速度也会更慢。” 提升组织能力，推动转型 对科技人才的竞争依然激烈，特别是在AI等快速增长的领域，与会者一致认为，金融机构必须采取必要行动吸引和留住人才，并更新组织结构和流程。2一位与会高管表示：“问题不在于老旧技术；老旧技术只是多年来运营模式决策不适当的表现。未经规范、任由发展的结果就是，每条业务线各自开发系统，但功能重叠；长时间的决策不当造就了如今的运营模式。解决这个问题后，才能进行技术升