惠民保的内涵现状及可持续发展报告

中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版 寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复 再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传 播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制 传播 中再寿险版权所有，未经 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 01 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版 险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再 寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中 再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传 险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制 ，未经授权禁止复制传播 02 目录 —.惠民保回顾性分析 1.惠民保的界定 2.惠民保的出现背景：三方需求的统一 3.惠民保的外在特征 4.惠民保的内在原理 5.惠民保的发展成果和社会价值 6.惠民保的发展阶段 二.惠民保产品2022趋势特征 1.承保人群 2.责任结构 3.待遇水平 4.价格水平 三.惠民保2022运营结果 1.参保率情况 2.赔付情况 四.惠民保的可持续发展 1.惠民保可持续发展面临的挑战 2.政商参与的边界讨论 ·03 ……03 ……04 ……05 ……06 ……06 ……11 ·13 ……14 ……15 ……21 ……26 ·28 ……28 ……32 ·39 ……39 ……42 中再寿险版 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 寿险版权所有，未经授权禁止复制传播中 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播02 ，未经授权禁止复制传播 险版权所有，未经授权禁止复制传播 有，未经授权禁止复制传播 所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制 惠民保的内涵、现状及可持续发展 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版 寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复 再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传 播 中再寿险版权所有，未经授权 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制 传播 中再寿险版权所有，未经 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 —.惠民保回顾性分析 惠民保，又称城市定制型商业医疗保险，自2020年井喷式出现，经过三年多的发展，已经成为一种相对稳定的业态和模式。行至今日，通过对惠民保的发展背景、属性特征、社会价值、发展历程做一个回顾性的梳理，我们能够更加深刻地理解这个业务模式。 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 1.惠民保的界定 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 惠民保是一个行业内约定俗成的概念，它没有清晰的标准和边界。2021年，银保监会发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，首次提出城市定制型商业医疗保险这个概念，用来描述行业惯用的“惠民保”。随着惠民保险的发展，惠民保的概念被扩大化，不仅包括城市定制型商业医疗保险，还包括一些“省版惠民保”甚至“全国版惠民保”；或者特定人群定制型产品，如惠军保、新市民保等也被纳入惠民保的范畴。下文将从分类的角度将概念相似的几类产品进行归类和区分，以更好地界定本文的研究范围。 在金融产品这个大类目下，惠民保属于普惠金融的范畴。《国务院关于印发推进普惠金融发展规划 （2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）提到，“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。普 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版 险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 有，未经授权禁止复制传播 中再 寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 所有，未经授权禁止复制传播 中 再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传 险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制 ，未经授权禁止复制传播 惠金融的定义有三个关键要素：第一点强调较高的可及性和较低的获取门槛，产品面向社会各阶层和群体，且人人机会平等；第二点强调成本可负担和适当有效的金融服务内容之间的对价，满足客户最基本的金融需求；第三点强调商业可持续原则，普惠金融一定是商业性质的金融活动，以商业利益导向，实现可持续发展。 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 在保险产品中，惠民保属于普惠保险的范畴。按照银保监会发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，“普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。其中普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务。专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务”。这个分类将城市定制型商业医疗保险和人群定制型产品进行了大类上的明确区分：前者属于“普惠性质的保险”，后者属于“专属普惠保险”。 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 在“普惠性质的保险”项下，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》用列举法的方式明确了其范围：主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。其中的城市定制医疗保险，银保监会在《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》的答记者问中提及了它的定义：由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接。按照这个定义，城市惠民保和省级惠民保均可纳入城市定制型商业医疗保险的范畴，但全国版惠民保通常是一些互联网平台为了“蹭热度”而借势推出的商业医疗保险，缺乏地方政府及相关部门的指导，因此不能被纳入城市定制型商业医疗保险的范畴，只能纳入“保费或保额相对较低的健康保险”这个分类。 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 本文将城市定制型商业医疗保险作为研究主体，并用“惠民保”这个行业惯用的名词来指代。 2.惠民保的出现背景：三方需求的统一 城市定制型商业医疗保险（以下简称“惠民保”）作为近年来的热门产品，已成为了健康险市场的新的增长点。它的出现和繁荣是多方博弈并达到平衡的结果，它满足了各个参与方的不同需求。 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 （1）政府的需求 政府一直在探索完善医疗保障体系、提升人民群众的医疗保障水平。2020年，国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，指出“要加强建设多层次医疗保障体系，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，同时提到“促进各类医疗保障互补衔接”。在此背景下，惠民保作为一种肩负“衔接基本医保和商业健康保险，助力多层次医疗保障体系建设”重要使命的定制型商业医疗保险而诞生。 （2）保司的需求 第一，对于商业保险公司来说，重疾险、百万医疗险等险种的客户群体多为中高收入人群，且基本都是健康体，随着行业快速发展和客户的快速积累，这部分人群已被充分发掘。保险公司要想进一步扩 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版 寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复 再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传 播 中再寿险版权所有，未经授权 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制 传播 中再寿险版权所有，未经 中再寿险版权所有，未经授权禁止复制传播 中再寿险版权所有，未经授权禁止复 大业务边界，就需要探索更多保障人群，包括下沉市场人群、低收入人群、老年人、次标体和带病体等。第二，惠民保是一种健康险新兴业态，一些保司可以借助惠民保实现健康险客户的快速积累，实现弯道超车。第三，作为和基本医疗保险衔接的险种，惠民保可以实现保险公司和医保、医疗、医药的对话和融合，会让保险公司加深对于医疗险经营的理解，为保险公司开创新的业务模式和盈利模式。 （3）客户的需求 由于基本医疗保险的定位是“保基本”，其保障的深度和厚度都是有边界的，随着经济水平的发展，“保基本”与民众对更高水平医疗服务需求之间的不平衡，催生了对商业医疗保险的需求。而传统的商业医疗保险，大多以健康人群和中青年人群为销售对象，且保费水平较高。因此需要一种区别于