通过金融科技实现性别包容性发展 ： 研究跨经济背景下基于性别的数字金融包容性

ADBI工作文件系列 性别包容性发展 通过金融科技：研究基于性别的数字金融跨经济环境中的包容性 SabyasachiTripathi和 MeenakshiRajeev No.1397 2023年6月 亚洲开发银行研究所 SabyasachiTripathi是Adamas经济系的副教授MeenakshiRajeev是印度储备银行的主席教授社会和经济变化研究所，印度班加罗尔。 本文表达的观点是作者的观点，不一定 反映亚行、亚行、其董事会或政府的观点或政策 他们代表。ADBI不保证本文中包含的数据的准确性 andacceptsnoresponsibilityforanyconsequencesoftheiruse.Terminologyusedmay 不一定与亚行官方条款一致。 讨论文件在定稿前需经过正式修订和更正并被视为出版。 工作文件系列是以前命名的讨论文件系列的延续； Thenumberingofthepaperscontinuedwithoutinterruptedorchange.ADBI’sworkingpapersreflectinitialideasonatopicandarepostedonlinefordiscussion.Someworking论文可以发展成其他形式的出版物。 建议引用： Tripathi,S.andM.Rajeev.2023.Gender-InclusiveDevelopmentthroughFintech:Studying 跨经济背景下基于性别的数字金融包容性。ADBI工作文件 1397.东京:亚洲人DevelopmentBank研究所。可用: https://doi.org/10.56506/ZWGS6876 有关本文的信息，请联系作者。 电子邮件：sabya.tripathi@gmail.com,meenakshi@isec.ac.in 首先，我们感谢亚洲开发银行研究所的支持。我们是 感谢PranavNagendran的宝贵帮助。MeenakshiRajeev谢谢印度储备银行和ICSSR对ISEC的支持。然而，通常的 免责声明适用。 亚洲开发银行研究所 Kasumigaseki大楼，8楼 3-2-5Kasumigaseki,Chiyoda-ku 东京100-6008,日本 电话:Fax:URL: +81-3-3593-5500 +81-3-3593-5571 www.adbi.org 电子邮件：info@adbi.org ©2023亚洲开发银行研究所 Abstract 针对妇女等弱势群体的金融包容性(FI)对于实现 性别平等、增强妇女权能，从而实现包容性增长。在这方面，使用数字金融服务对女性特别重要，因为它允许她们 更容易获得满足企业和家庭需求的金融产品。用于实施为了减少对妇女的经济排斥，有必要首先衡量 社会中FI的程度。虽然已经有几次尝试测量 在一般人群中，关于基于性别的FI测量的文献有限。这 论文通过开发基于性别的FI指数(GFII)填补了这一重要的研究空白特别关注数字服务，并评估各经济体的表现 全球(根据数据可用性考虑109个经济体)在性别方面- 基于我们开发的FI度量。该指数是使用两个单独的 指数、数字金融服务指数(DFI)和传统金融服务使用指数 （CFI）。该论文的一项贡献是将性别发展指数（GDI）与经济的性别不平等指数(GII)，两个众所周知的包容性衡量标准 development,withtheGFIIandtheDFIforfemale(DFIF).Thisexerciseshowsthat 虽然这两组指标之间存在正相关关系，但有一些 性别发展(或不平等)高(或低)的经济体，这些经济体需要 来改善他们的数字FI。有趣的是，使用GlobalFindex数据库和可行的广义最小二乘(FGLS)和工具变量面板数据模型，我们展示了 健康、教育、劳动力参与率和政治赋权 womensignificantlyimpactthedigitalfinancialinclusionofwomen.Thepapermakes 改善女性数字金融获取的相关政策建议，从而增强性别赋权，实现更快、更具包容性的增长。 关键字:数字普惠金融，基于性别的普惠金融，包容性增长，性别发展指数 果冻分类:G2、G20、P34 Contents 1.简介1 2.REVIEWOFLITERATURE4 3.测量OFGFIIANDDFIF5 3.1Data来源andResearch型号5 3.2主成分分析方法论7 3.3估计FII索引for妇女8 3.4Rankingof经济Basedon不同的指数10 3.5区域明智AnalysisofDFIFandGFII从2017–202111 3.6关系之间DFIFandGFII12 3.7HowAretheDFIFandGFIIIndices相关toGDIand二?13 4.DETERMINANTSOFGFII15 4.1计量经济学型号规格15 4.2经验性Results15 4.3讨论18 5.CONCLUSIONSANDPOLICY含义19 REFERENCES22 附录27 1.INTRODUCTION 当前的全球努力在妇女的金融包容性方面没有取得足够的进展(FI)，尤其是数字FI。女性比男性更不可能持有账户，使使用信贷，或由于获得服务的障碍而获得保险设施 来自正规金融中介机构(Demirgüç-Kunt等人，2015，2018)，并且缺乏身份证明文件、移动电话、数字技能、财务能力和 适当的金融产品。因此，女性比男性更容易受到伤害在获得教育等基本资源方面面临许多障碍， 医疗保健和有形资产(Kabeer2009)。因此，经济发展是 notrobustandinclusive(CorradoandCorrado2017;Dabla-Norrisetal.2015).Such 排斥反过来会降低他们的权力、自由和决策权 在家庭和社会中(Corrado和Corrado2017)。因此，普遍普惠金融对实现包容性经济增长和 福利(JohnstonandMorduch2008)。 普惠金融是一个多阶段的过程，其水平可以定义为具有银行账户，定期使用账户，支付方便，负担能力强 金融服务准入(Demirgüç-Kunt等人，2015)。在现代，金融服务越来越依赖于数字基础设施，而这些基础设施的数字化 通过计算机程序和其他技术提供的服务，被称为“金融科技”，已经使他们更容易接触到更广泛的社区和团体，而不是 以前。在赋予妇女经济权力的背景下，利用数字基础设施至关重要。由于 社会和家庭的限制，金融科技服务可以为他们提供更大的控制他们的财务资源。通过数字改善获得信贷的机会 服务也可以让女性成为企业家和经济 有权启动和运行业务，这反过来可以帮助他们的发展和整体赋权。 在几个领域量化男女之间的性别差距 试图通过使用某些指数，即性别发展指数 (GDI)(联合国开发计划署，2018年)，性别不平等指数(GII)和性别赋权措施(GEM)(印度政府，2009年)。1这些指数是众所周知和公认的性别不平等衡量标准。 然而，这些指数与基于性别的金融包容性指数之间的联系在现存的文献中没有充分捕捉到。即使人们可以期待 这两套措施之间的平均关系，一项跨经济研究将揭示数字普惠金融在实现其他方面的差异 在性别方面同样发达的国家。与现代金融服务一样越来越依赖数字基础设施，预计这样的演习将提供针对不同经济体的政策建议。 1由联合国开发计划署计算的性别发展指数 男女在健康，知识和生活水平方面的人类发展差距。 这是一个国家单独计算的妇女人类发展指数与男子人类发展指数的比率。开发计划署还计算性别不平等指数，并衡量生殖健康中的性别不平等， 赋权和经济地位。GII越高，不平等程度就越大。 从现有的文献中可以发现，从Sarma(2008)开始，最近的一些 研究，如Fanta和Makina(2019)；Van等人(2021)；Nagpal等人(2020)；和Tram、Lai和Nguyen(2021)对各种 Economicsintheworld.However,alimitednumberofstudies(AsonguandOdhiambo2018年；Morsy2020年；Delechat等人。2018年)试图衡量基于性别的 跨经济层面的金融包容性。 本文的核心研究议程是构建基于性别的FI指数 (GFII)(由两个部分组成，即传统的金融服务使用 指数(CFI)和数字金融服务使用指数(DFI))，检查它们与 GDI和GII(尽管基于简单的相关性，而不是因果关系练习)，以及然后确定普惠金融(即GFII)的驱动因素，重点关注数字 方面。我们使用以下方法计算2011、2014、2017和2021年不同经济体的 GlobalFindex数据库（请参阅Demirgüç-Kunt等人2018）。它有助于我们调查不同经济体多年来在确保财政方面的表现 让女性参与进来，并观察数字服务是如何渗透到 年。为了调查GFII的驱动因素，我们考虑了几个重要指标关于妇女，如出生时的预期寿命、平均受教育年限、人均收入、议会席位份额和劳动力参与率 目的。我们使用先进的计量经济学技术，如工具变量回归模型,最后提出了相关的政策建议。 改善不同经济体女性基于金融科技的金融包容性在世界各地。 为了构建GFII，我们使用主成分分析(PCA)的方法哪些权重是通过特定模型假设进行的内生估计(Elsherif 2019年；沙班、吉拉多和萨尔基斯扬2020年；电车、赖和阮2021年)。这是比其他方法更好，其中分配给每个维度的权重为 以临时方式选择（例如，Sethi和Sethy2019；Huang和Zhang2020）。因此,PCA方法的使用提供了更稳健的结果。 在构建指数之前，我们首先通过以下方式查看金融服务使用水平 妇女使用全球Findex数据库2017（Demirgüç-Kunt等人2018）。我们的分析表明，女性参与金融体系的程度随收入的不同而不同 一个国家的水平。例如，92%的女性进行或接受了数字支付 在高收入经济体，而在低收入经济体，这一比例仅为27%左右 (图1)在2021年。然而，中下游和中下游之间的一个现象收入经济体值得注意。在这两个类别中，女性的百分比 在正规银行拥有银行账户的女性比例较低 用于金融交易的数字平台。这表明在低收入经济体中，金融交易的数字渠道相对比 传统模式。这可能是由于缺乏足够的砖和砂浆 基础设施或妇女面临的更高水平的社会限制。然而， Inlow-incomenationstoo,therearesignificantvariations.Forexample,among 这些经济体中，在金融机构储蓄的女性比例 在马里约为11%，而在阿富汗则低至0.13%。因此，鉴于不同经济体的经验，衡量性别- 基于各国的金融包容性指数是一项值得的工作。 同样重要的是要知道经济体是否正在改善其在以下方面的地位金融接入技术的采用，以及它们的整体发展 过程。 图1：女性参与金融系统和数字平台 in2021 资料来源：作者使用全球Findex数据库进行的计算（https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/数据）。 我们的工作可以应用于确定国家一级的GFII以及数字女性人口的金融包容性，DFIF，以了解一个国家的不同年份的职位。不同的经济体可以关注重要的 本研究中考虑的提高GFII排名的决定因素 特别是DFIF。最后，我们的研究可以用来推导政策 通过数字平台实现包容性，通过金融包容性增强妇女权能发展。 本文的结构如下。下一节概述了 关于金融包容性的文献以及衡量它的指数的构建。我们 研究了一些研究，这些研究考察了男性和女性在获得金融机会方面的差异women.Itisfoundthatmoststudiesdon