生活成本危机中的信贷2023年良好信贷指数（英）

生活危机的信用 良好的信用指数 2023 STEPHENWALCOTTCOURTNEYSTEPHENSONLUCYBUSH 2023年8月 OpenAccess。保留一些权利。 开放访问。保留某些权利。作为本作品的发布者，Demos希望在保留版权的同时，鼓励尽可能广泛地传播我们的作品。因此，我们有一个开放访问政策，使任何人都可以免费在线访问我们的内容。任何人都可以下载，保存，执行或分发此内容 工作在任何格式,包括翻译,未经书面许可。这是受知识共享的条款的限制。主要条件是: •演示和作者（S）被认为包括我们的网址 •如果您使用我们的作品，您可以在类似的许可下分享结果 许可证的完整副本可在https://creativecommons.org/licenses/by-sa/ 3.0/legalcode Youarewelcometoaskforpermissiontousethisworkforpurposesotherthanthosecoveredbythelicense.DeemosgratefullyacknowledgatestheworkofCreativeCommonsinspiringourapproachtocopyright.Tofindoutmoregoto 由DemosAugust2023发布 ©Demos.Somerightsreserved.15Whitehall,London,SW1A2DDT:02038783955 CNTENTS EXECUTIVESUMMARYPAGE4 INTRODUCTIONPAGE6 方法PAGE8 第1章：良好的信用指数：映射信用需要、可用性和 评分第9页 第2章：信用需要第17页 第3章：信用分数PAGE22 第4章：信用可用性PAGE27 结论和下一步第34页 确认第35页 附录第36页 EXECUTIVESUMMARY 平等获得负责任和负担得起的信贷是财务公平的重要组成部分。演示良好信用指数(GCI)现在已经进入第五年，在每一次年度迭代中，我们都能够展示整个英国获得良好信用的方式是多么不一致。通过结合表明信贷可用性，需求和地方当局级别的得分的数据，GCI揭示了全国范围内金融不平等的令人不安的情况。 在我们指数上的“高分”位置-例如，英格兰南部的许多地方当局-大多数人都可以从受监管和可信赖的来源以合理的成本获得信贷，并且他们可以同意适合他们的优惠还款条件收入水平 。与之形成对比的是，其他“得分较低”的地方政府地区，那里的人们更有可能因公平和负担得起的信贷而被拒绝，充其量只能被迫转向。 给家人的朋友，或者从发薪日贷款人那里获得高成本的信贷 ，或者在最坏的情况下，诉诸非法高利贷。依赖高成本信贷和不受监管的信贷来源，如“现在购买后付款”，也会给这些领域的借款人带来问题。我们称这些信贷需求高、信用评分低和信贷可用性低的地方为“信贷沙漠”。 英格兰北部在GCI中的票价尤其糟糕，从利物浦到赫尔的低分走廊。我们还可以在南威尔士和西南苏格兰看到低分，尤其是 GCI2023反映了我们在前几年中发现的模式；今年我们再次如此鲜明地看到它们的事实表明，不平等现象正在根深蒂固和恶化。 为了更多地了解信用沙漠中的生活，今年我们对生活在得分最低的三个地方当局中的人们进行了采访。 Bradford，Barking＆Dagenham和RhonddaCynonTaff。我们向他们讲述了他们获得信贷来源的经验和管理信贷的经验 ，特别是在当前经济危机的背景下；我们编织了来自 这些采访贯穿整个报告。 我们的分析表明，GCI与多重剥夺指数(IMD)之间存在很强的相关性。 从广义上讲，生活在贫困地区的人们更有可能生活在信贷沙漠中，而那些获得良好信贷的地区则更富裕。这种相关性有助于使我们的GCI的另一个重要方面-信贷需求。一个功能GCI认为信用缺失的原因是，获得良好信用的机会与高信用需求并存。结果？最需要负担得起和公平信用的人们面临着获得和管理信用的最大挑战-我们认为他们正在为自己的信用支付贫困溢价。 Thisbringusonthecostoflivingcrisis.Atthetimeofpublicationlastyear,theGCIreportnotedtheemergenceofthecostoflivingcrisisandtheimpactthiswasalreadyhaving.In2023thecrisisisnowfullybrappedanddeeplyerrenched.Our 民意调查显示，每5人中就有2人(约2000万成年人)表示，他们要么在“苦苦挣扎”，要么“担心”自己的财务状况，能源和食品账单是最令人担忧的原因。在我们的数据中，我们还可以看到一些边缘化群体——特别是少数民族和残疾人——的情况更糟。在收入规模的最底层，人们被迫采取激烈的行动来维持生计-配给他们的能源使用和不吃饭。 这改变了今年GCI的整体背景。 在过去的12个月中，英国经济成为特征的天高通货膨胀 ，工资停滞和现在利率上升的结合，改变了我们在GCI中所理解的“信贷需求”的面貌。我们的民意调查和 定性数据表明，家庭的购买力急剧下降，这意味着人们 在信贷沙漠中（实际上是在其他地方的低收入国家）现在需要依靠信贷来覆盖必需品。这不是健康和 运转良好的经济。 生活成本危机还增加了良好信贷可以给家庭带来的价值，以及难以获得信贷或获得不负责任的信贷可能造成的损害。在本报告中，我们讨论了陷入“不良信贷周期”的信贷沙漠中的人们的经历；那些发现自己处于高信贷环境中的人需要，但只能获得高成本和不灵活的信贷来源，这有可能使事情变得更糟而不是更好。 对于那些信贷匮乏的人来说，获得负责任和公平的信贷从未如此重要-我们对生活在该国这些地区的人们的采访以一种鲜明的方式使这种生活变得更加生动。不良信贷不仅会造成财务痛苦，而且还会造成真正的情感和精神压力。 事实上，越来越多的人在这些信贷沙漠中无法获得帮助他们获得的信贷类型是我们不能忽视的问题。 当涉及生活成本危机时，良好信用指数加入了民间社会团体，经济学家和活动家已经发出的警钟。我们的民意调查证实了其他已发布的数据，这些数据显示，许多人目前正在努力维持生计，这对他们的日常生活质量产生了重大影响。如果人们被迫使用信贷来支付必需品，那么这就是经济体系失败的迹象。但是在危机时刻，获得公平和负担得起的信贷应该能够提供重要的短期解决方案。 然而，同样值得注意的是，在生活成本危机中，获得信贷并不是信贷者面临的唯一挑战，也不应将其视为唯一的解决方案。我们的受访者明确表示，无法管理信用会损害他们的信用评分 ，并且难以兼顾多个债权人对他们来说是一个日益严重的问题 。因此，我们不希望夸大信贷作为解决财务困难的方法。这并不适合所有人，可能会使某些人的处境变得更糟。在这份报告中，我们提出了建立新的方法来支持全国各地信贷匮乏和低收入人群，使他们能够实现更好的财务健康和生活。 在本报告中，我们列出了全面研究的结果，以描绘生活成本危机中的信贷状况。 INTRODUCTION 自2019年以来，良好信用指数一直试图了解每年在获得负担得起的信贷方面的地理不平等。我们通过整理数据来创建三个子指数，涵盖： 1.信用需要：人们是否需要信用来维护他们的财务? 2.信用评分：人们的信用评分是否允许他们获得良好的信用来源？ 3.信用可得性：良好的信用来源是否可以在当地获得 ？ 这些指数结合形成综合指数，告诉我们英国哪些地方当局正在努力应对高信贷需求、低信用评分和低信贷可用性。我们称这些地方为“信贷沙漠”。这些地区的人们更有可能不得不转向高成本、短期 信贷来源，甚至是非法放款人-不能被认为是公平或合理的信贷形式。 自去年GCI以来，信贷领域出现了一些政策发展，但准入和需求问题仍然存在 在过去的几年中，我们看到了英格兰北部特别集中的信贷沙漠-赫尔和利物浦之间得分不佳的地方当局走廊-英格兰东北部，伦敦东部，南威尔士和苏格兰西南部。今年没有什么不同。我们看到整个英国根深蒂固的不平等。 今年，“良好信用指数”在生活成本危机的背景下研究了信用 。为此，我们进一步开展了研究；我们进行了全国民意调查 ，并采访了生活在 信贷沙漠。这揭示了人们发现自己处于令人担忧的财务状况，以及转向信贷以支付食物和能源等必需品的人数。所有这些都是在一场深刻的经济危机的背景下发生的，尽管政府零星支持 ，通胀仍然居高不下，工资没有跟上，利率也在上升。我们的研究发现，那些信贷匮乏的人被强迫的风险更大。 使用过于昂贵，不灵活或不适合其情况的信贷。反过来，这可能会使人们陷入不良的信贷周期，不仅使他们的财务状况恶化，而且使他们的健康和福祉恶化。 信贷部门的发展 自去年的报告以来，信贷部门的关键方面取得了一些进展，包括消费者信贷法案和现在付款。在立法改革方面进展甚微。 在2022年良好信用指数中，我们概述了政府已致力于改革 《消费者信贷法》，该立法规范了所有个人贷款和信用卡购买的条款。1,2自1974年引入以来，随着消费信贷和新技术的使用不断发展，CCA被广泛认为已经过时和僵化。3,2023年3月，政府结束了关于该法案改革的磋商。预计这方面的下一步进展是 答复及其预期的后续步骤摘要。 BuyNowPayLater(BNPL)是分期付款信贷的一种形式，允许借款人将购买成本分为无息定期付款。这项服务的热门提供商包括PayPal 1Campbell-Nieves,C.,Harrison,K.andWisniewski,J.GoodCreditIndex2022.Demos,December2022.Availableat:www.demos.co.uk/wp-content/uploads/2023/01/GCI-2022-2.pdf 2英国财政部。英国承诺改革《消费者信贷法》。英国政府，2022年6月。可访问：www.gov.uk/government/news/uk-致力于消费者信贷法案的改革 3Barber,A.UKpreparesformodualisationofConsumerCreditAct.PinsentMasons,2022.Availableat:www.pinsentmasons.com/out-law/news/uk-prepares-for-modualisation-of-consumer-credit-act 4信贷服务协会。行业贸易机构敦促财政部优先考虑消费者信贷法规的现代化。2022年6月。可访问：www.csa-uk.com/news/611020/Industry-trade-body-ursues-to-prioritize-modernization-of-消费信贷法规。htm 还有Klarna.5BNPL的受欢迎程度激增，导致人们呼吁加强监管，因此受到批评。自去年的报告以来，政府就政策选择进行了磋商，并发布了立法草案。目前尚不清楚现任政府是否会通过议会推进这一进程。 总体而言，自我们上次报告以来，该行业几乎没有重大变化 ，但很明显，正在逐步改革，特别是CCA和BNPL服务。 生活支持成本 正如我们将在本报告中提到的那样，生活成本危机是今年GCI最重要的背景。政府推出了一系列措施，在危机期间为人们提供财政支持，特别是提供能源账单支持。这包括 在2022年10月至2023年3月期间，每户超过6个月分期 付款400英镑。6这是专门为了降低成本 能源账单。对于某些残疾人以及经济状况调查福利的人，还有额外的付款。 2022年10月还引入了“能源价格保证（EPG）”，这意味着从2022年10月到2023年4月，普通家庭的账单实际上被限制在大约 2,500英镑。我们在去年的报告中指出，上限的影响取决于家庭支付账单的方式而有所不同，预付电表的平均支付2％。7这是令人担忧的, 因为通常是那些收入最低的人或已经背负能源债务的人使用预付款电