2023年上半年银行业监管处罚分析洞察：鉴过知来，向往而新

鉴向过往知而来新 2监0管23处年罚上分半析年洞银察行业 毕二马零威二企三业年咨询（中国）有限公司 2 前言 2银0行业23监年管处上罚半分年析报告 2023年上半年，银行业金融机构在复杂严峻的国内外金融环境下，承担着支持实体经济，助力经济社会发展的关键任务。于此同时，在其经营发展过程中，行业“强监管”态势不减。从2023年上半年监管机构开出的罚单情况来看，总罚单数量虽环比下降，但总罚没金额环比上升，大额罚单数量及罚没金额均环比上升，监管罚单继续呈现“大额化”趋势。 上半年，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）正式挂牌成立，将统一负责 除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为。金融监进管入监强新阶段。银行业运的营发展将面临更严格的监约管束。 面临诸多不确定性因素，银行业金融机构的核心竞争力不仅在于产品创新、资产质量、盈利能力等，更在于保持其在人才、技术、风险管理、运营等方面的前瞻性与韧性。在更为审慎、全面的监管体系之下，商业银行更应精准把握监管要点，增强合规管理的预见性与敏捷度， 及时处置及化解风险，使合规能力成为基业长青核的心竞争力。 中国印刷。 ©所，20及23毕毕马马威威会华计振师会事计务师所事—务所香(港特特殊别普行政通区合合伙伙)—制中事国务合所伙，制均会是计与英师国事私务营所担，保毕有马限威公企司业咨询—(毕中马国威)有国限际公有司限—公司中相国关有联限的独责立任成公员司所，全毕球马性威组会织计中师的成事员务。所版—权澳所门有特，别不行政得区转合载伙。制在事务 目录 1监管处罚态势分析04 1.1监管处罚整体态势分析05 1.2监管处罚重点趋势06 1.3未来监趋管势研判08 2监管处罚整体情况10 2.1监管处罚整体情况11 2.2处罚区域分析13 2.3处罚对象分析14 2.4处罚类型分析15 2.5处罚案由分析16 2.6大额罚单分析18 3监处管罚重点分析20 3.1信贷业务领域处罚重点分析21 3.2第三方外包风险专题23 3.3表外业务管理专题25 01 监态管势处分罚析 1.1监管处罚整体态势分析 2023年上半年，国家金融监督局（“金融监总管局”）、中国人民银（行“人民银”行）、国家外汇管 1 理局（“外汇管理局”）（含总部及其派出机构）三大监管机构针对银行业金融机构及从业人员共下发罚单2,286张，罚没金额共计约127,598万元。 2 较2022年下半年，2023年上半年罚单数量下降近三成，罚没金额上升近两成，单笔罚单平均罚没金额上升明显。整体而言，2023年银业行监管高压态势依然持续，大额罚单数量较2022年半下年有所下降，但罚没金额 略有上升。 3,532 2,958 3,238 108,211 109,806 2,028 109,707 2,286 127,598 145,956 罚单数量（张） 4,000 3,000 2,000 1,000 银行业监管处罚趋势 罚没金额（万元） 150,000 100,000 50,000 02021上半年2021半下年2022上半年2022下半年2023上半年0 总罚没金额（万元）总罚单数量（张） 2023年上半年，处罚最为中集的业务领域和领域分别为信贷业务及合规管理。 其中，信贷业务涉及罚单1,300余张，涵盖业务管理不到位、信贷业务审查审批不严格、贷款三查不尽责等；合规管理领域罚单近900张，涵盖反洗钱、员工行为及案件管理、消费者权益保护、网络息安全等重点合规事 监管处罚集中领域及变化趋势3 公司治理 管理人力资源 运营 监配管合 合规 管理领域 支付结算业务 同业业务存款业务 20 银行卡业务 200 信贷业务 业务领域 2罚,0单0数0量 项，仍为监管关注的重点领域。 1、本报告基于监管机构公开发布的处罚数据，按照“监机管构做出处罚决定日的期”进行统计分析。 2、大额罚单为单张罚单对机构处罚金额为100万元以上（含）罚的单。 2022年上半年2023年上半年 3、紫色实心圆的高度，反映了2023年上半年商业银在行该领域受到监管处罚的罚单数量，面积反映了罚单总金额；绿色虚线圆高的度及面积，分别反映了2022年上半年的相关对比数据。 ©所，20及23毕毕马马威威会华计振师会事计务师所事—务所香(港特特殊别普政行通区合合伙伙)—制中事国务合所伙，制均会是计与英师国事私务营所担，保毕有马限威公企司业咨询—(毕中马国威)有国限际公有司限—公司中相国关有联限的独责立任成公员司所，全毕球马性威组会织计中师的成事员务。所版—权澳所门有特，别不政行得区转合载伙。制在事务 1.2监管处罚重点趋势 监管高压态势持续，大额罚单金额上升明显 新的金融监管体系下，监管高压态势持续。2023年上半年，总罚没金额同比上升16.20%，处罚数量及金额均处于近年高位。其中，2023年2月，监管机构对某大型国有银开行出亿元级罚单，并 涉及对总行部门负责人处的罚决定。随着金融监管总局挂牌运行，各类金融活动纳入监管， 对金融机构的机构监、管为行监管、功能监管、穿透式监、管持续监将管全面化强。 百万元以上大额罚单的罚没金额较2022年同期 单位：万元160,000 140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 银行业监管罚没金额趋势 145,956 109,707 76,538 84,089 109,806 63,301 108,211 56,825 127,598 91,830 大幅上升。2023年上半年大额罚单罚没金额达 02上02半1年2半下02年1年2上02半2年2半下0年22年2上02半3年 91,830万元，同比上升45.07%，已超2022年全年大额罚单罚没金额的75%。其中千万级罚单数量、金额均增加明显。 总罚没金额大额罚单罚没金额 紧扣监管新规，关注金融资产风险分类罚单 于2023年上半年，银行业金融机构因“金融资产分类不准确”受到处罚的金额达3.21亿元，其中近七成罚单集 中于农村金融机构。金融资产准的确分类始终是商业银，行尤其是中小机构用信风险理的重管点难与点领域。 于2023年2月，原银保监会、人民银发行布《商业银金行融资产风险分类办法》，旨在通过完善公司治、理数据 治理、理标管准，引导、推动商业银风险理，管督促真实反映资产状况，将防范化解金融风险落在实处。 可以预见，金融资产风险分类理将管持续作为监机管构对商业银开行展监督检查和评估的关注领域。 为有效应对合规风险，商业银行应积极建立并执各行类型金融资产分类标准、针对承担信用风险全的部金融资产开展风险分类、开展持续的风险监测、提升自身息信化及数字化能力，以及信息披露准的确性和及时性。 ©所，20及23毕毕马马威威会华计振师会事计务师所事—务所香(港特特殊别普行政通区合合伙伙)—制中事国务合所伙，制均会是计英与师国事私务营所担，保毕有马限威公企司业咨询—(毕中马国威)有国限际公有司限—公司中相国关有联限的独责立任成公员司所，全毕球马性威组会织计中师的成事员务。所版—权澳所门有特，别不政行得区转合载伙。制在事务 数据质量相关监管处罚数量金额同增 2023年上半年，数与据相关罚的单中，处罚案由可归为数据质量、数据合规、未按规定报送、未按规定备案、未按规定披露信息等五类，数据质量是监检管查的重点，涉及罚单数量最多，占总罚单数量的59%。 在2022年上半年的罚单中，与EAST数据报送相关的案由包括“EAST数据1与104数据交叉校核不致一”“EAST数据与客户风险统计数据交叉校核不致一”“EAST数据存在错报漏报等数据质量问题”等。在监管机构持续强化“治用结合，充分挖掘数据价值”背的景，下EAST数据质量无疑成为监管持续关注重点。 2023年5月31日，金融监总管局发布《国家金融监督总局办公厅关于开展EAST数据质量“提升工程”的通知》，针对目前银业行金融机构存在EAST数据治意理识薄弱、数据治体理系不健全、数据错报等问题，组织开展银行业金融机构EAST数据质量“提升工程”，要求进步一加强EAST监管数据治，理夯实监管数据基础。继2020年监管数据质量专项治理、2022年EAST数据质量问题通报后，监机管构对EAST数据治工理作提出进一步要求。 “双罚制”持续推进，对个人处罚态势不减 2023年上半年，在监机管构对商业银行从业人员开具的罚单中，从政行处罚类型来看，993人受到警告处罚， 555人受到罚款处罚，3人受到撤销任职资格处罚，159人受到禁止从业“的顶格”处罚，监机管构每开出张一 罚单，即有超六成概率处罚至个人。其中，警告和罚款仍是最为普遍的处罚类型，在所有被处罚人员中，近九成受到警告或罚款，各处罚类型的分布情况如下图。 “双罚制”下，监管机构不仅严格追究存在违规行为机的构责任，亦依法追究违法责任人员的个人责任。这一趋势，亦金与融监机管构持续、筹统推动金融违法行为法律责任体系建设，加大对违法主体的责任追究力度的 趋势相符合。 2,008 罚单金额，万元 1,106 5 警告罚款 取消董监高任职资格禁止进入相关业行 处罚人数，人 3人 555人 159人 993人 *注：个人处罚类型,根据《中华人民共和国行政处罚法》，结合罚单中所列示的进行归纳，分为警告、罚款、撤销任职资格、禁止从业。 ©所，20及23毕毕马马威威会华计振师会事计务师所事—务所香(港特特殊别普行政通区合合伙伙)—制中事国务合所伙，制均会是计与英师国事私务营所担，保毕有马限威公企司业咨询—(毕中马国威)有国限际公有司限—公司中相国关有联限独的责立任成公员司所，全毕球马性威组会织计中师成的事员务。所版—权澳所门有特，别不行政得区转合载伙。制在事务 1.3未来监管趋势研判 2023年以来，《商业银行金融资产风险分类办法》《商业银资行本管理办法（征求意见稿）》《银行保险机构操作风险管理办法（征求意见稿）》等多项监管新规及征求意见稿接连发布。毕马威以监新管规、监管处罚为线索，结合行业发展动态，捕捉监风管向变化，研判监趋管势变革，为银行业金融机构提供前瞻性洞的察提与示，协助识别重点关注领域，厘清监管合规重点。 伴随金融监管体系升级，落实审慎经营规则，加强行为监管 2023年3月，中共中央、国务院印发了《党和国家机构改革方案》，形成了在中央金融委员会、金融工作委员会 领导，下由中国人民银行、金融监总管局、中国证券监督员会等政部门具体落实金行的融监管体系。通过 上述调整，我国金融监审管慎监为监并管重模的式更为清晰。 审慎监旨管在维护金融稳健性，行为监管则需要通过制定公平市的场规则，实现对消费者保的护，包括禁止金融 机构对消费者进误行导或欺诈、大加经营和交易息信披露力度、人金融信息保护、打击操纵市场及内幕交 易等。在现金行融监体管系下，行为监管和审慎监具管有同等重要地的位。 2023年上半年，消与费者权益保护相关的违规为行，作为管领理域直一以来的高发案由，往与年相比，仍处于 高位水平，涉及个人息信保护、公平销售、信息披露等多个方面。作为金融业可持续发展重的要议题，消费者权益保护涉及信息安全、权益保障、息信披露、财产安全等诸多重要领域。商业银行应建立并运行金融消费者权益保护顶的层设计治与构架理，确保牵头部门具有充分权授资与源，推动全行相关职能在售前、售中、售后的全流程中落实消费者权益保护原的则、规则与要求，以客户为中心，实现与业务的充分融合。在金融消费者对金融产品认知水平仍显不足的情况下，加强对员工、消费者宣的教沟通，以及和各利益相关方的沟通。此外，在客 户适当性管理、消保审查、投诉管理、为行监测等领域，商业银应行积极拓展数字化应用，提升消保质效， 实现主动更好地满足监预管期。 监罚管没是中国商业银操行