设想包容性经济 ： 中小企业和数字支付在提升经济平等中的作用

ADBI工作文件系列 想象一个包容的经济： 中小企业的作用与数字支付提高经济平等 KikiKhoifin和DzakiyyHadiyanAchyar No.1408 2023年7月 亚洲开发银行研究所 KikiKhoifin是科学大学商学院的博士生 中国台北南部的技术。DzakiyyHadiyanAchyar是Google认证的数据分析和数字营销专业。 本文表达的观点是作者的观点，不一定 反映亚行、亚行、其董事会或政府的观点或政策 他们代表。ADBI不保证本文中包含的数据的准确性 andacceptsnoresponsibilityforanyconsequencesoftheiruse.Terminologyusedmay 不一定与亚行官方条款一致。 讨论文件在定稿前需经过正式修订和更正并被视为出版。 工作文件系列是以前命名的讨论文件系列的延续； Thenumberingofthepaperscontinuedwithoutinterruptedorchange.ADBI’sworkingpapersreflectinitialideasonatopicandarepostedonlinefordiscussion.Someworking论文可以发展成其他形式的出版物。 亚洲开发银行将“中国”称为中华人民共和国。建议引用： Khoifin,K.andD.H.Achyar.2023.ImagininganInclusiveEconomy:TheRoleofSMEand 数字支付促进经济平等。ADBI工作文件1408。东京：亚洲 开发银行研究所。可用:https://doi.org/10.56506/OPRX8346 有关本文的信息，请联系作者。 电子邮件：khoifinkiki@gmail.com 亚洲开发银行研究所 Kasumigaseki大楼，8楼 3-2-5Kasumigaseki,Chiyoda-ku 东京100-6008,日本 电话:Fax:URL: +81-3-3593-5500 +81-3-3593-5571 www.adbi.org 电子邮件：info@adbi.org ©2023亚洲开发银行研究所 Abstract 这项研究的核心是中小型企业（SME）和数字化主流化在设想包容性经济时改变融资渠道的特征。强调 技术的进步，特别是在数字支付系统的背景下， 将金融经济理论作为金融包容性的一种手段。尽管如此，实施仍然是一个长期的挑战，最明显的是在开发 经济。因此，本研究评估了中小企业在提升 东南亚的经济平等。面板数据方法，作为计量经济学技术，用于检验中小企业对总收入的贡献之间的关系 国内产品(GDP)、数字支付以及基尼所代表的现有不平等 系数。本研究得出两个核心结论：(1)中小企业显著帮助降低经济内部的不平等；（2）数字支付作为数字化转型，缩小了东南亚国家内部的不平等差距。结束语，建议， 并对今后的研究提出了建议。 关键字:中小企业,数字支付,经济不平等,东南亚 果冻分类:E42、I31、O53 Contents 1.简介1 2.A闪光OFTHE数字社会IN东南亚洲2 3.LITERATUREREVIEW4 3.1中小企业，DigitalPayment,andEconomic不平等4 4.材料ANDMETHODS7 4.1MeasurementofEconomic不平等7 4.2经验性型号8 5.经验式RESULTSAND讨论8 5.1描述性分析8 5.2相关性分析9 5.3剩余诊断:豪斯曼测试9 5.4面板Data分析9 5.5鲁棒性检查12 6.CONCLUDING备注,建议,AND建议 FOR未来研究13 REFERENCES15 1.INTRODUCTION 普惠金融收获高收益经济效益，如帮助低收入在管理风险、吸收金融危机和建立强大的 通过增加就业和投资为包容性经济奠定基础 (Soejachmoen2016).Thepredominantlylow-incomegroupoftenremains 服务不足-他们认为自己没有钱，发现自己在金融服务方面处于经济劣势。尽管如此， 从长远来看，经济将触及社会的方方面面，改善人们的福祉 包括穷人和弱势群体。换句话说，一个趋势是明显的，那就是服务 “留守”的人现在在经济上是可行的，这个社区代表了一个巨大的人口比例(Soejachmoen2016)。 这项研究的核心是中小企业(SME)，在这些企业中，经济上弱势群体经常出现在世界人口中。中小企业代表了第一个 踏入企业家的职业生涯和世界。这是有道理的，因为三分之二的新创造的就业机会是由于中小型部门(Savlovschi和Robu2011)。在当今复杂的经济中，中小企业是一个新思想诞生和新 创建了加快有效资源使用的流程(Zaman和 Vžlceanu1999)。另一个基本特征是中小企业是技术的驱动力 Innovationthatisrelevantintheeconomy(SavlovschiandRobu2011).Withtheir 创新机制的独特作用,中小企业可以创造新的技术空间 andimproveinformationtechnologysystems(Almeida2004).Almostallcountries’ 统计数据显示，99%的企业是中小企业，这一部门起着关键的作用在国内生产总值(GDP)和就业供应中的作用(Savlovschi和Robu2011)。毫无疑问，中小企业在维持一个可行的经济中发挥了关键作用 (Manzooretal.2019).Throughsubstantialjobcreation,essentiallytoreducepoverty, 中小企业在很大程度上是世界经济的创新催化剂(Manzoor等人。 2019)。这种现象的相关性反映在一个新兴的实证机构中 research.Forexample,Edom,Inah,andEmori(2015)examinetherelationship 中小企业与贫困之间的关系，并发现中小企业融资是减少贫困的最佳途径贫困。此外，Kowo、Adenuga和Sabitu(2019)的一项研究，探讨了中小企业在尼日利亚减少贫困，强化了中小企业的发展可以 减轻贫困。 作为经济中极具指数意义的技术变革，现在 更可行，并形成了一个复杂的系统，包括在金融领域，数字架构也可以改变融资渠道，这是 这项研究。在数字金融方面，占71%的成年人有正式的金融账户，与十年前相比有了显著的增长 Itwasonly42%(WorldBank2022).Thisisabreakthroughgiventhatleveraging 技术创新可以帮助支持发展，特别是对银行业而言提供可访问的储蓄、信贷或其他金融服务的系统 人(Soejachmoen2016)。此外，强调技术的快速变化，特别是在电子支付系统的背景下，可能会使金融- 经济理论作为金融包容性的一种手段(东盟秘书处2021； Soejachmoen2016)。提供速度、便利、 无处不在、安全和物有所值被认为是当务之急，特别是随着经济的增长跨境资本流动和贸易以及消费者行为的变化。什么是 非常令人惊讶的是，随着新冠肺炎带来的经济挫折大流行，大流行可能加速了数字金融的使用，包括微型、中小型企业和弱势家庭(Beirne， Villafuerte,andZhang2022).Theroleoffinancialtechnology(FinTech)hasbecome 很明显，特别是在数字支付的形式下，因为它成为一种必要的机制在大流行期间从安全角度进行金融交易。 由于各经济体主要关注2022年的经济复苏，新冠肺炎大流行创造了充满希望的机会，这些机会是由 中小企业的数字金融服务和电子商务将保持经济增长 可行——金融服务更快、更高效、更便宜。值得注意的是，预计数字金融在经济体中的应用将发挥更大的作用 在进一步推进金融包容性方面(Beirne、Villafuerte和张2022）。 此外，强调获得融资的机会可能会在以下方面释放可能的机会创造、增长和生产力，最终将允许个人或企业 投资于有形或无形资本(OECD2021)。尽管如此，融资 限制因素经常在中小企业之间留下差距，限制了这一群体的支出关于创新项目，抓住增长机会，应对金融 distress(OECD2018)。因此，本研究的核心动机植根于事实上，人均收入仍然存在普遍和巨大的差距 在新兴经济体的中小企业中，这无疑会破坏人类 发展。尽管面临紧迫的挑战，中小企业是潜在的驱动力，有助于促进经济平等，塑造积极的社会、环境和经济变革。 不幸的是，一些中小企业“没有银行账户”，无法获得正规金融因此，将这些“留守”社区与可靠的金融联系起来至关重要。一个复杂的技术系统，创造更可行的金融服务 所有这些都被认为是扩大金融包容性不可或缺的，例如，数字支付。然而，其实施仍然是一个长期的挑战。 研究中小企业和数字支付如何有助于减少经济不平等 对于在发展中经济体提供基于研究的重要政策至关重要。 本文有几个贡献。首先，当我们利用来自各国的数据时 在东南亚，存在差距，特别是缺乏关于中小企业的现有文献在提高经济平等水平方面的贡献和数字支付 东南亚国家。将当前的数字形势描述为大量东南亚人参与数字化转型，导致第二次 警告，专门针对该地区的政策制定者，促进发展 中小企业和金融服务数字化，尽管面临挑战，但它们创造了一个潜在的更大的好处，以刺激经济发展和促进更广泛的 在企业和个人之间采用跨境支付。第三，这 本文考察了中小企业的贡献和数字支付在发展中的作用经济体，承诺缩小数字采用之间的不平等差距 国家。因此，这篇论文值得强调，作为发展不平等的大胆一步- 缩小发展中国家经历的政策。这项研究进行如下。第2节概述了东南亚的数字社会。第3节功能 文献综述。我们描述了材料和方法，并提供了经验结果和讨论在第4节和第5节。最后，第6节总结。 2.数字社会的一瞥在东南亚 鉴于各国在金融背景下对政策设计的看法的重要性 包容性，或者乐观地称为“包容性经济”，本节将提供一张严谨的图片，提供了对数字化方面的情况的洞察力东南亚国家，如表1所示。 表1：东南亚数字社会 使用的人口 人口 有权访问互联网 （15岁以上） 移动电话或 互联网购买在线的东西 （15岁以上） 进行数字支付 （15岁以上） Country 2021 2017 2021 2014 2017 2021 Indonesia 51% 10% 18% 16% 27% 29% Thailand 80% 17% 51% 22% 43% 84% 新加坡 94% 48% 58% 85% 84% 91% 缅甸 74% 3% 20% 2% 4% 37% 老挝人民民主共 48% 6% 10% – 8% 16% 69% 3% 4% 16% 12% 19% 71% 19% – 11% 16% – 87% 34% 50% 46% 60% 66% 77% 9% 36% 18% 14% 39% 和国 柬埔寨越南 马来西亚 菲律宾 资料来源：世界银行（2022年 ）。 数据显示，在2021年，获得 互联网（15岁以上的百分比）在老挝人民民主共和国，其次是印度尼西亚，最高的是新加坡。这表明，目前关于无障碍环境的情况 除老挝人民民主共和国和印度尼西亚外，东南亚的互联网令人满意。对于印度尼西亚人口众多，受许多农村地区的制约，解决了 数字基础设施发展的难题似乎非常具有挑战性。在使用手机或互联网在网上购买东西的人口 (15岁以上的百分比)，一些东南亚国家，包括泰国、缅甸和菲律宾，从2017年到2021年显示出显著的增长，但其他国家仅略有增加(印度尼西亚、新加坡、柬埔寨和马来西亚) 在此期间。此外，突出显示中的数字支付（15岁以上的百分比）数据 2021年，新加坡遥遥领先于该地区其他国家，表明新加坡是使用数字支付的人数最多的国家之一。 东南