保险监管监督技术（英）

金融稳定研究所 投资策略基金会的见解 在政策的实施没有47 Suptech保险监督 丹尼斯·加西亚奥坎波,AndresLehtmetsManojPandey,JermyPrenio 2022年12月 JEL分类：C45，C88，C89，G22，G38，O31，O32 关键词：超技术，保险，审慎监管， 进行监督、数据分析、创新、人工智能、 人工智能、机器学习、机器学习、自然语言处理、自然语言处理 本见解由世行金融稳定研究所（FSI）的工作人员共同撰写 国际清算银行（BIS）、获得保险倡议（A2ii）秘书处和秘书处 国际保险监督员协会（IAIS）。见解论文旨在为以下方面做出贡献关于一系列当代监管和监督政策问题的国际讨论，以及 金融部门当局面临的实施挑战。其中表达的观点仅代表作者的，不一定反映A2ii、BIS、IAIS或巴塞尔的那些委员会。 由FSI主席FernandoRestoy授权，IAIS执行委员会主席Vicky 萨波尔塔和A2ii管理委员会主席彼得·布劳米勒。 本出版物可在BIS网站（www.bis.org）上查阅。联系BIS媒体和公众 关系团队，请发送电子邮件press@bis.org。您可以在以下位置注册电子邮件提醒www.bis.org/emailalerts.htm。 ©国际清算银行2022。保留所有权利。可以复制简短的摘录或翻译提供了源。 ISSN2522-249x(在线) ISBN978-92-9259-619-4(在线) 内容 执行总结。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。4 部分1–介绍。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。6 部分2–Suptech工具为保险监督7 部分3–经验在发展中和使用suptech工具12 部分4–结论。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。17 附件:列表的当局那回应来的调查19 引用。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。20 在保险supervision1Suptech 执行概要 国际保险监督员协会（IAIS）承认 数字创新，特别是Suptech在“新常态”中的作用。在本文中,suptech指保险监督员使用创新技术来支持其工作。有需要 提高对SUPtech协助保险监管的潜力的理解。与的互动 保险主管还表明，对分享具体解决方案、经验、使用suptech的做法和经验教训。 本文旨在通过引用suptech如何的具体例子来填补这一空白。 22名保险监管机构从审慎和行为角度使用工具。的 本文根据报告的用例概述了保险监管机构对suptech的使用。它提供保险监管机构正在评估、开发或使用的suptech工具的示例 用于各种活动-从数据收集到数据分析。它探讨了这些超技术工具是如何的确定、开发和使用;如何衡量有效性;在 大流行病;以及保险主管有兴趣拥有或开发的其他Suptech工具。在这样做，希望这篇论文能为保险监管者提供更好的宝贵资源。 根据同行的经验了解Suptech。这种理解可以为在进行任何SUPtech工作时采取更明智的方法。 本文中涵盖的38种suptech工具根据其预期用途进行分类-无论是审慎还是行为监督，或两者兼而有之。工具可以用于两个的一半审慎和行为监督。其余一半的工具几乎平均分配 用于行为监督和用于审慎监管的。几乎所有的工具都是已经在实际监督过程中使用或正在全面开发的过程中 住。只有极少数工具处于概念验证或原型阶段。其中大多数工具曾经或正在内部开发或与外部各方联合开发。 用于保险业审慎监管的Suptech工具与所使用的工具相似银行监管。其中包括显示关键风险指标的自动仪表板，例如信用，市场和流动性风险，以及允许及早发现财务困境的工具。此外 机器学习技术还用于网络分析，以及用于提供 独立观点或改进现有风险评分框架。一般而言，审慎工具旨在 通过允许更频繁和更及时的接触，实现与受监管公司的先发制人的接触监控。 另一方面，大多数报告的行为工具都是针对保险业的。虽然大多数工具旨在改进保险分销相关活动的合规性评估， 一个是为了支持当局对消费者投诉进行分类而制定的。有些是超技术涉及使用自然语言处理（NLP）来分析提供给 保险公司和中介机构在合同前和合同文件中的客户。有一个 很少有数据收集工具：一对夫妇从保险公司的网站和社交媒体平台收集信息 1丹尼斯·加西亚·奥坎波（Denise.GarciaOcampo@bis.org）和杰米·普雷尼奥（Jermy.Prenio@bis.org），国际银行定居点，安德烈斯·莱特梅茨（Andres.Lehtmets@eiopa.europa.eu），欧洲保险和职业养老金管理局 和ManojPandey（manojpandey.26@gmail.com），以前是获得保险倡议（secretariat@a2ii.org）。我们感谢DirkBroedersHannahGrant，PetraHielkema和HannevanVoorden的有益评论，以及EstherKünzi对有价值的行政支持。 识别不当销售行为，而其他行为则有助于对两者之间相互作用的合规性评估销售电话期间的保险公司/中介机构和客户。 大多数报告的工具可用于审慎和行为监管 处理数据collection-related流程。与数据收集相关的流程是指数据报告，验证、整合和可视化。还有一些可以使用的超技术分析工具 审慎和行为监管。这些通常涉及使用NLP，例如，分析 保险公司的叙述性报告，以识别潜在的审慎问题或梳理社交媒体可能与行为相关的问题的帖子。NLP也可用于帮助撰写监督信 保险公司。此外，受访者还报告了用于异常值和新颖性检测以及模式的工具。认可，可用于审慎和行为相关数据。 保险监管机构提出了一些新的挑战，除了熟悉的挑战外，例如缺乏资源，数据问题，内部流程等。特别是,保险监管机构 强调了与识别他们需要的Suptech工具相关的挑战。这些可能是由于 Suptech工具旨在处理的不断变化的监管要求，以及缺乏理解可用技术及其局限性。此外，保险监管人员特别强调 需要适当的技能和专门知识来跟进工具的调查结果。这是哪里经验丰富的主管是相关的，它突出了监督判断的重要作用 继续玩。 新兴市场和发展中经济体（EMDEs）的保险监管机构面临同样的挑战，但程度更大，特别是在资源方面。他们通常 利用可用的商用现货（COTS）解决方案。这是由于缺乏内部人员专业知识和普遍缺乏资源，这也使他们对哪些suptech工具持谨慎态度使用或开发。他们几乎没有空间自己进行实验。因此，可能存在 是他们与外部各方（如学术机构或技术公司）合作的范围，开展suptech实验。 保险监管机构尚未制定明确的关键绩效指标（KPI）或衡量Suptech工具的有效性和效率的方法。有效性和 工具的效率通常根据用户的反馈进行评估。有些人的目标是更客观 指标，例如完成任务所节省的时间。尽管如此，还是有一些工具显然具有是有益的，尤其是在大流行期间。其中包括支持保险主管的工具 尽管有与大流行病相关的限制，但仍继续开展监督活动。 尽管面临挑战，保险监管机构仍在继续探索超技术工具。许多保险监管机构专门致力于开发包含不同 应用程序-从数据收集到数据分析-并涵盖整个监督过程。投资 在这些技术中，需要相应的数字和数据专业知识。因此，培养一种文化基于数据驱动决策的创新，对实验和挑战的开放性 金融当局内部需要“遗产思维”。能力建设计划可以在这方面有所帮助 方面。通过培训获取新人才并提高现有员工的数据和技术素养 方案不仅将发展必要的专门知识，而且还将有助于形成更具创新性的文化。 第一节,介绍 1.监管技术（suptech）是金融对创新技术的使用政府支持他们的工作。Suptech是金融体系数字创新的结果由于先进技术的出现，例如大数据，人工智能（AI）/ 机器学习（ML）和其他新技术。金融稳定研究所（FSI）发布了几个报告了世界各地金融当局的suptech实践和经验.2虽然大多数 这些报告涵盖了一系列金融当局——银行监管机构、保险监管机构、证券市场监管机构、反洗钱（AML）和打击恐怖主义融资 （CFT）当局–这些报告中强调的许多用例都集中在银行监管上。例如，关于使用suptech进行审慎监管的最新报告就是这种情况，在整个样本中包括保险监管用例，但讨论了来自 银行监管的视角。 2.国际保险监督员协会（IAIS）承认 数字创新的重要性，特别是Suptech在“新常态”中的作用。3因此,有必要提高对SUPtech在协助保险监管方面的潜力的理解。这 例如，在对2021年对亚洲和非洲保险监管机构的调查的回复中很明显 4当被要求解释他们的主要问题是什么时， 虽然许多人指出需要内部专业知识和资源，但一些答复者也强调需要更好地了解Suptech为保险监管流程带来的效用。在条款方面 在需要的支助类型中，一些答复者列举了分享具体解决办法、经验、保险主管使用suptech的做法和经验教训。 3.本文旨在通过引用如何使用suptech工具的具体示例来填补这一空白。对于保险监管，无论是从审慎的角度还是从行为角度。本文确定了 保险主管正在评估，开发或使用的几种Suptech解决方案，用于各种活动–从数据收集到数据分析。它探讨了如何识别这些超技术工具，开发和使用;以及如何衡量有效性。在这样做时，希望该论文将 为保险主管提供宝贵的资源，以更好地了解基于以下方面的Suptech：同龄人的经历。这种理解可以为采取更明智的方法铺平道路 承担任何suptech工作。 4.本文基于全球22位保险监管机构对两位保险监管机构的回应。补充调查。本文主要基于对 IAIS在2022年5月至6月期间对会员进行的金融科技调查，以及后续问题选定机构的具体工具。从保险主管那里获得其他观点 在新兴市场和发展中经济体（EMDEs）中，本文还考虑了对短期 A2ii向几位相关主管发送的调查问卷5本文的其余部分组织如下：第2节详细描述了一些辅助技术工具;第三节讨论保险主管的经验 开发和使用这些工具;第4节结束。 2布罗德斯和普雷尼奥（2018）、科埃略等人（2019）、迪卡斯特里等人（2019）、克里斯桑托等人（2020）和比尔曼等人（2021）。 3Badatetal(2021)。 4A2ii(2021)。 5见附件为调查对象的列表。 第2部分–用于保险监管的辅助技术工具 5.本文讨论了基于对38种保险业务工具的分析结果监督.调查受访者共报告了48种工具。然而，仔细检查表明，其中10种工具