2022金融科技研究系列—— 应用领域之银行（摘要版）

中国：金融科技系列 市场研读12022/05 中国银行金融科技的最新布局有哪些？ 中国银行业转型过程中面临获客和服务成本较高：传统的反洗钱与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差：科技系统敏捷开发能力不足：传统财富管理服务人工成本高等核心可题。 中国银行正加速建设数据中合、推进核心系统转型、完善金融科技顶层架构，成立金融科技子公司。其目的在于保障业务敏捷性、稳定性；提高科技治理能力；为银行集团内部科技赋能；探索市场化的运营模式 因此，传统银行止遂步开启转型之路，通过金融科技提升获取客户能力、降低运营成本、强化风险控制以及优化客户服务 银行业采取金融科技解决方案的核心优劳在于： 中国银行的金融科技投资情况如何？ （1）通过大数据技术，精准定位个人客户与对小微企业客户，降低营销成本（2）通过智能投顾服务与智能合约平合，提供高效低价的投资与财富管理策略（3）可通过大数据和机器学习开发反洗钱工具，提高监管时效性；可利用区块链技术改善征信体系（4）采用分布式计算及云计算技术部署核心系统，提高用户需求反应速度 中国的国有银行和股份制银行正在积极投资金融科按，构建内部系统，逐步将科技融入到业务中，使大数据价值得到有效释放，构建数字时代下的竞争壁垒，巩固银行业在金融行业的领导力地位 金融科技的应用对银行业影响如何？ 金融科技对银行业产生了双向效应，正面效应体现在提升服务创新、减少金融摩擦、降低非系统性风险，负面效应主要在增加了银行的风险承担倾向、模糊了不同金融机构的边界、增加了体系内生性风险 C头豹e e 400-072-558 银行金融科技发展现状 口中国银行业转型过程中主要面临获客和服务成本较高；传统的反洗钱与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差； 科技系统敏捷开发能力不足：传统财富管理服务人工成本高等问题 口中国银行业正加速建设数据中台、推进核心系统转型、完善金融科技顶层架构，成立金融科技子公司。其目的在于保障业务敏捷和稳定性：提高科技治理能力：为银行集团内部科技赋能；探索市场化运营模式 中国银行业转型面临哪些痛点问题？ 中国银行业转型过程中主要面临获客和服务成本较高：传统的反洗钱与合规管理时间长、人工成本高、时效性较差；科技系统敏捷开发能力不足；传统财富管理服务人工成本高等问题 中国银行业面临的痛点与金融科技解决方案 获客+营销 金融科技的应用对银行业影响如何？ 金融科技对银行业产生了双向效应，正面效应体现在提升服务创新、减少金融摩擦、降低非系统性风险，负面效应主要在增加了银行的风险承担倾向、模糊了不同金融机构的边界、增加了体系内生性风险 金融科技在商业银行应用的双向影响 服务创新 虽然银行业相比其他金融机构具有更加完普的内部风控机制和外部监管制度，金融科技对银行业仍产生了双向效应 银行业较好地发挥了金融科技的优势 随着科技与商业银行业务场景不断深入融合，金融科技为传统银行业的发展提供了新的发展思路。受益于银行业持牌经营的合规性和监管的体系性，其广泛的客户资源和业务范国为金融科技的应用提供了优质的土博，因此相比其他金融机构，银行业能够较好地发挥金融科技的优势。例如，大数据、区块链、智能算法、云协同等技术大幅改善了客户与银行间信总不对称的情况、提升了银行的经营效率、降低了相应的非系统性风险，这既有利于银行拓展业务，也增强了信贷资源的分发、提升了惠普金融的触达深度 金融科技的应用导致技术风险和金融风险叠加，提升了银行业的系统性风险 双重风险叠加 金融科技在银行业的应用增加了银行的风险承担倾向，放大了银行业体系的系统性风险：在技术风险和金融风险相互叠加下，银行内部风险加剧促使风险在内部积累并最终集中暴露 系统性风险提升 主体边界模糊 不同金融机构的边界更加模糊、联系更加紧密：大数据、区块链等技术在金融服务领域应用，使得业务高度细分化，模糊了不同金融机构的边界： 可时业务模式呈现出高度交叉的特点，不同金融机构之间的联系变得更加微妙，业务交叉程度在深度和广度上都有所增加，为系统性风险的形成提供了基础要素。金融监管需要更加细致化，以应对越发复杂、难以在早期被察觉的潜在风险 业务高度交叉 银行金融科技投融资分析 口中国的国有银行和股份制银行正在积极投资金融科技，构建内部IT系统，逐步将科技融入到业务中，使大数据价值 得到有效释放，构建数字时代下的竞争壁垒，巩固银行业在金融行业的领导力地位 口美国投资银行正在积极关注金融科技领域，并通过收购、投资等方式，吸收金融科技技术、差异化扩大业务范围，其中资本市场类、财务管理类、SMB服务类的初创公司成为最受各大投行青睐的目标 中国银行的金融科技投资情况如何？ 中国的国有银行和股份制银行正在积极投资金融科技，构建内部系统，逐步将科技融入到业务中，使大数据价值得到有效释放，构建数字时代下的竞争壁垒，巩固银行业在金融行业的领导力地位 中国银行的金融科技投资情况，2020-2021（六大行及部分股份制银行) 单位：[亿元] 300 35% 30.9% HOE 250 23.6% 25% 200 20% 150 260 15% 12.3% 11.1% 236 205 100 8.8% 98T 10% 133 100 50 88 5% 74 75 64 58 0% 同比增长 2020 12021 2021年，六大行和主要股份制银行均增加了对金融科技的投资，积极抱科技技术对数据价值的挖掘作用。金融科技投入在50-100亿元的银行有10家，工商、农业、建设银行共3家银行投入超过200亿元 核心系统转型和数据中台建设是当前银行业转型的战略重点，逐步实现将科技融入到业务中。构建开放式生态系统和分布式技术架构是业内核心业务系统转型的主要技术方索：随着5G、A/等技术逐渐实现商业落 地，数据中台成为数字新基建，自2020年来，各大银行开始在该领域发力，打造新一代的数字资产平台 核心系统转型方案（部分银行） 工商银行 农业银行 交通银行 平安银行 260亿元 205亿元 88亿元 74亿元 信用卡系统 实用信用卡新核心系统，成功投产 分布式架构 新型IT架构 分布式架构 运营和电子银行客户信息等基础应用下移至开放平台 自主研发新核心应用架构，保障极端情况下的业务连续性 核心业务系统+开放式生态系统 口业界首个将关链核心业务系统由出大型机集中式架构迁移到PC服务器分布式架构 口分流借记卡类和账务类交易占主机日常交 口在核心累统交易峰值日，分布式核心系统 口实现了超过95%的系 统功能在开放平台上运行 承接了61%的交易量 易量的70% 银行金融科技案例分析 口微众银行是中国首家开业的民营银行，致力于为大众、微小企业提供特色化的金融服务。2018年，微众银行推出了 WeBankFinTech平台，进一步构建开放银行生态体系，支 持金融科技创新 口中国农业银行在2021年的金融科技投资额达到205亿元， 农行在技术投资领域的主要理念是在提升金融服务效率、 改进客户体验的同时，注重创新质量，加强风险防控，专注于实现长期可持续发展 金融科技创新案例分析：微众银行有哪些优势？ 微众银行是中国首家开业的民营银行，致力于为大众、微小企业提供 特色化的金融服务。2018年，微众银行推出了WeBankFinTech平台， 进一步构建开放银行生态体系，支持金融科技创新 基于四大平台的业务场景 01.分布式零售平台 利用B2B卡券权益商城交易，基于公共账本开展资全结算 02.供应链金融平合 解决供应商的应收账款、经销商的贸易融资贷款问题 03.统一支付平台 提供多方主体参与的联机支付功能 04.小微金融贷款平合 智能审批，提供费前风控、贷后管理的全流程服务 供应链金融支付&信贷 零售金融 头的 中请灵活 各场景的稳定运行高不开底层基础系统 方便办理准入门摇低 （1）微众银行的互联网存款系统作为核心基础建 设，提供低延时、低成本的存款方案，满足了应用场示端海量客户交易数据的高效存储、提取、转换要求，支持了多样化、定制化、安全化的业务需求 申请贷款 无需抵押物 无需申请资料无需线下开户 （2）卡交易系统依托于分布式架构，能够提供稳定、安全、高效的卡交易服务，支持不同厂家的产 品创新，包括全币种交易功能、基于各类费用进行灵活定价、根据不同场景改变专项额度等 额度最高可达500万元 最快1分钟到账 便捷化：微小企业可在微众银行APP或公众号上昂可申请 （3）基于区块链存证功能，微鉴证平合能够获取 账户变更的数据存证并进行实时更新，既有力保障了主体合法权益，又提高了司法机构对证据有效性的判断效率 贷款 安全智能化：收到申清后，微众银行用白名单核对企业信点，数照不良企业，后运用高统结构数资浮估企业信用，构建量化风控模型进行评分，科学尴获取准的用户画像，最终核定资款款度。此外，微众级行其有完普的风控机制，能够运用VPL技术，通视金融风险，实时把控信贷安全 （4）结合分布式架构和加密算法，微众银行打造 的数据快递链能够实现一站式数据的可信传输，在促进数字真实、有效、稳定地在各区域内流通的同 时，保护了用户数据隐私，加强了全方位的数字安 特色化：报据画像，要众银行能够报据客户篇好提供个性化和定制化服务，实现精准营销 全防控 金融科技创新案例分析：农业银行有哪些举错？ 中国农业银行在2021年的金融科技投资额达到205亿元，农行在技术 投资领域的主要理念是在提升金融服务效率、改进客户体验的同时，注重创新质量，加强风险防控，专注于实现长期可持续发展 中国农业银行金融科技创新举措 云计算应用一体化全栈云平台 大数据技术应用 金融科技的发展趋势要满足金融业务的演进方向 科技成果促进金融产品、经营模式、业务流程创新，推动金融发展提质增效是农业银行推进金融科技发展的核心理念，以大数据技术应用、云计算应用、人工智能技术应用、区块链技术应用为主的四大技术方向，是日前农业银行在金融科技领域的主要发展战略 1）大数据技术应用：为在数据浪潮中巩固技术底座，农业银行正积极推动"数据湖”建设，其在教据存储、计算、管理和服务等方面具有显著优势，将促进教据价值释放 (2）云计算应用：农业银行构建的一体化全栈云平合，可支撑更高的数据吞吐量和强化平台可靠 性，实现数据底座的安全、稳定、高效运转，并赋能应用场景的科技创新，目前已承载了多个应用系统 （3）人工智能技术应用：继续完善感知智能技术能力建设，探索声纹识别、微表情识别技术应用推进RPA技术应用，加强智能推荐算法，同时逐渐实现各平台的数据保密和信息管理，加强对用户数据的安全保障 (4）区块链技术应用：持续推进区块链即服务BaaS平合搭建，探索跨链技术融入各大应用场景的 技术散口，逐步推动跨链技术、分布式数字身份的业务落地，发挥区块链技术横向连接的优势，构建可信、有效的数据资源流通体系