核心观点与关键数据
实时支付系统在全球范围内迅速发展，提升了经济活动和金融包容性。 目前，全球约100个国家拥有实时支付系统，预计到2028年，即时支付交易额将超过58万亿美元。
第一部分：经验教训
- 政府是推动实时支付采用的关键因素。 政府通过设定愿景、提供激励措施和推进实施，对实时支付的发展起着至关重要的作用。例如，泰国和巴西政府利用实时支付系统进行社会福利发放和紧急援助，有效推动了公众采用。
- 商户支付是重要且不断增长的应用场景。 实时支付已从个人对个人（P2P）交易扩展到个人对商户（P2M）支付，这得益于政府强制措施、手机使用率增长和二维码的普及。例如，印度政府通过QR码支付降低了商户手续费，促进了数字支付方式的普及。
- 无缝的用户体验是广泛采用和重复使用的关键。 提供一致且用户友好的支付体验对于推动采用和持续使用至关重要。例如，泰国使用代理方式（如手机号码或公民ID）进行福利支付，提高了用户熟悉度和重复使用率。
- 跨境实时支付正在兴起。 多个倡议正在推进实时支付能力的国际化，以解决跨境支付面临的挑战，例如速度、成本、透明度和不确定性。例如，泰国和新加坡之间通过PromptPay和PayNow系统实现实时低成本的转账。
- 欺诈是实时支付系统面临的主要挑战。 随着实时支付方案的规模扩大和新参与者的加入，欺诈风险也随之增加。需要优先考虑欺诈风险管理，以建立参与者的信任并避免不必要的成本。
第二部分：实时支付的未来
- 新用例的持续演变。 实时支付将扩展到更多样化的用例，包括企业对企业（B2B）和企业对消费者（B2C）支付流程，例如供应商支付、定期支付和零工经济支付。预计到2028年，零工经济支付额将达到近1万亿美元。
- 跨境支付方案。 对国际实时支付方案的需求不断增长，这将需要各国之间就规则和监管框架进行协调与合作。
- 多个国内支付方案。 多个国内实时支付方案的兴起是即时金融交易全球趋势的体现，这需要利益相关者适应互操作性、流动性管理和成本控制方面的挑战。
- ISO 20022标准的潜力。 采用ISO 20022标准将实现更丰富的数据交换，降低成本，推动自动化，并改进支付筛查，从而实现数据驱动和个性化的解决方案。
- 数字钱包和替代支付方式（APMs）的兴起。 APMs和数字钱包正在改变支付格局，为消费者提供快速便捷的支付选择，并推动电子商务和移动电子商务的发展。
- 人工智能在欺诈预防中的作用。 人工智能将在实时支付的欺诈预防和风险管理中发挥关键作用，例如使用AI驱动的风险评分模型来识别欺诈交易。
- 数字资产的整合。 数字资产将给实时支付带来新的机遇和挑战，包括监管考虑和与现有系统的互操作性。
结论：实时支付世界正在融合
实时支付的第一波浪潮已经释放了众多机遇和效益，包括提高支付竞争力和客户满意度、促进贸易、将更多人纳入正规经济，并在需要时确保获得国家支持。随着实时支付进入第二波浪潮，新兴用例将继续推动采用，B2B支付在覆盖范围和价值方面具有巨大潜力。人工智能、数字钱包和数字货币等创新将改进实时支付，并为用户提供更个性化的服务。随着G20提高跨境支付能力的截止日期临近，实时支付为全球数亿人提供更快、更透明、更经济高效的交易提供了重大机遇。实现这一目标将需要各国政府、监管机构和行业参与者之间的合作和协调目标。作为实时支付领域的关键参与者，Mastercard致力于促进下一波实时支付，帮助客户满足甚至超越其最终用户的不断变化的需求。
