从连接性到覆盖范围：通过移动小额保险扩展弹性

核心观点： 尽管移动支付和移动网络运营商 (MNO) 发展迅速，但微保险的采用仍然很低，这表明巨大的潜在保护差距。全球有 30 亿潜在微保险市场，但目前只有 12% 的人持有保单。移动技术可以通过提供可负担且易于获取的保险产品来弥合这一差距。

关键数据： 2023 年，全球有 985 个微保险产品覆盖 3.44 亿人，总保费超过 112 亿美元。其中，非洲是移动微保险的主要市场，占产品数量和保费收入的大部分。

微保险价值链： 主要由聚合商（如 MNO 和 MMP）、技术服务提供商 (TSP) 和风险承保商组成。聚合商负责提供客户群，TSP 负责设计和运营产品，风险承保商负责承保和支付索赔。

微保险分销模式：

• 免费增值模式： 用户通过满足特定交易门槛（如充值话费）获得免费保险，但该模式难以持续，2025 年仅占移动微保险产品的 4%。
• 自愿购买模式： 用户自愿购买保险，通常通过数字平台或 MMP 应用中的市场进行销售，但需要额外的营销和参与才能提高采用率。
• 嵌入式保险模式： 保险与核心 MNO 和 MMP 服务（如数据套餐）捆绑在一起，可以最大限度地提高覆盖范围，但可能会降低客户意识和索赔采用率。
• 硬捆绑模式： 保险与数据、通话或其他增值服务捆绑在一起，可以提供无缝的支付体验，但需要找到具有足够吸引力的微保险产品。

增长障碍和促进因素： 报告分析了每种模式的增长障碍和促进因素，例如，嵌入式保险模式的障碍在于客户意识低，而促进因素在于品牌信任度高。

战略建议：

1. 自动定期付款： 对于非完全嵌入式或硬捆绑的微保险产品的成功至关重要。
2. 实施情境化销售机会： 根据用户的最近活动提供相关的保险产品，例如旅行保险。
3. 重新定位销售方式： 探索针对 MNO 和 MMP 客户的新产品，例如设备保险。
4. 探索新产品： 开发针对 MNO 和 MMP 分销的新产品，例如设备保险。

结论： 通过优先考虑这些建议，微保险提供商和移动行业之间可以更好地合作，从而提高金融包容性并增强弱势社区的抗风险能力。